Je, ulipaji wa mkopo wa mapema unamaanisha nini? Je, inawezekana kuhesabu tena riba na bima ya kurudi katika kesi ya ulipaji wa mkopo mapema

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Watu wengi wanapendelea kutumia pesa za kukopa kufanya manunuzi makubwa. Kwa kufanya hivyo, wanatoa mikopo mbalimbali inayotolewa na taasisi nyingi za benki. Kwa fedha zilizokopwa, unaweza kununua mali isiyohamishika, gari au vifaa vya nyumbani. Benki hutoa ratiba maalum ya malipo kwa akopaye, kulingana na ambayo kiasi muhimu cha fedha hulipwa kila mwezi. Ikiwa mtu anataka kukabiliana na mkopo mapema, basi anaweza kufanya malipo ya ziada. Wakopaji wanapaswa kujua nini ulipaji wa mapema wa mkopo unamaanisha, jinsi utaratibu huu unafanywa, pamoja na jinsi riba inavyohesabiwa upya na bima inarudishwa. Iwapo watu wana pesa taslimu bila malipo, basi wanaweza kupunguza malipo ya ziada kwenye mkopo.

Je, ulipaji wa mkopo wa mapema unamaanisha nini?

Inawakilishwa na mchakato ambapo watu huweka fedha nje ya malipo yaliyobainishwa na benki katika ratiba ya malipo. Utaratibu unaweza kuwa wa sehemu au kamili, na katika kesi ya pili kabla ya wakatikukomesha uhusiano na taasisi ya benki. Utaratibu huu hukuruhusu kuokoa kiasi kikubwa cha pesa, kwani kiasi cha riba kwenye mkopo hupunguzwa.

Wakopaji huwa na maswali tofauti kuhusu urejeshaji wa mapema wa mkopo wa mteja, mkopo wa gari au rehani. Hawajui jinsi riba inavyohesabiwa upya au kama bima inaweza kurejeshwa.

Aina za ulipaji wa mapema

Mara nyingi, ulipaji wa mkopo mapema huwa kama njia mwafaka ya kupanga upya mkopo. Kwa kufanya hivyo, mkopo mpya hutolewa kwa masharti mazuri zaidi. Fedha zilizopokelewa hutumiwa kulipa mikopo ya zamani. Chini ya hali kama hizi, inawezekana kuchanganya mikopo kadhaa, na mzigo wa mkopo pia umepunguzwa.

Je, ulipaji wa mkopo wa mapema unamaanisha nini? Inawakilishwa na kukomesha mapema kwa makubaliano kati ya benki na akopaye. Utaratibu unaweza kufanywa kwa njia mbili:

• marejesho ya sehemu, ambapo kiasi kidogo tu cha fedha huwekwa, kwa hiyo deni kuu hupunguzwa, lakini mwananchi bado anabaki kuwa mkopaji wa taasisi ya benki;
• malipo kamili yanajumuisha kulipa kiasi kamili cha mhusika mkuu, kwa hivyo, makubaliano ya mkopo yatakatishwa kabla ya ratiba.

Mnamo 2011, Sheria ya Shirikisho Na. 284 ilirekebishwa, kwa msingi ambao benki sasa hazina haki ya kuwatoza faini wakopaji wao ikiwa wataamua kurejesha mkopo mapema. Kwa kuongeza, benkiinaweza kutoza riba yoyote kwa kiasi cha mapema kilichopokelewa.

Lakini kwa msingi wa kanuni hii, wakopaji wana wajibu fulani. Ni lazima wawaarifu wafanyakazi wa benki mapema kuhusu uamuzi utakaofanywa, ambapo ombi lililoandikwa hutumwa siku 30 kabla ya kuweka kiasi kinachohitajika cha fedha.

Malipo kamili ya mkopo

Ulipaji wa mapema wa mkopo katika Sberbank unaweza kufanywa wakati wowote, lakini utalazimika kuwaonya wataalam wa taasisi hii ya benki mapema kuhusu tukio lililopangwa. Ikiwa mtu ana kiasi kikubwa cha fedha, basi anaweza kulipa mkopo huo kikamilifu kabla ya ratiba.

Ili kulipa mkopo kikamilifu, unahitaji kuwa na kiasi sawa na saizi ya deni kuu. Wafanyikazi wa benki wanaarifiwa mapema juu ya uamuzi kama huo. Mwishoni, unaweza kupata cheti kutoka kwa wafanyakazi wa benki kuhusu kufunga mkopo. Ikiwa mkopo ulitolewa kwa ununuzi wa nyumba, basi kizuizi katika mfumo wa dhamana hutolewa zaidi.

Sehemu

Chaguo hili linahusisha kuweka kiasi kidogo cha fedha ambacho hakitoshi kulipa mkopo kikamilifu. Baada ya hapo, watu wanaendelea kuhamisha fedha kwa benki kwa namna ya malipo ya kila mwezi. Lakini kwa kuongeza kiasi cha ziada, malipo kwa mwezi hupunguzwa au muda wa mkopo hupunguzwa.

Baada ya kurejesha mkopo mapema, Sberbank hujenga upya ratiba ya malipo, na pia kuhesabu upya riba. Kwa hivyo, wakopaji wenyewe lazima wawasiliane na taasisi ya benki ili kupata hati mpya.

Kanuni za kutunga sheria

Kulingana na Sanaa. 810 ya Kanuni ya Kiraia, kila akopaye ana haki ya kulipa mapema mkopo uliotolewa. Haijalishi aina ya mkopo. Vikwazo vinaweza kutolewa tu na makubaliano yaliyoandaliwa kati ya akopaye na benki, lakini haipaswi kupingana na mahitaji ya sheria. Katika Sanaa. 810 ya Kanuni ya Kiraia inarejelea hitaji la onyo la mapema la wafanyikazi wa benki kuhusu uamuzi huo.

Kulingana na Sheria ya Shirikisho Na. 353, benki zina haki ya kuamua kwa uhuru ni lini hasa wakopaji wataweza kuweka kiasi cha ziada. Utaratibu unaweza kufanywa wakati wowote au ukitozwa kama malipo ya kila mwezi.

Sheria za kukokotoa

Watu hawapaswi tu kujua maana ya ulipaji wa mapema wa mkopo, lakini pia jinsi unavyokokotolewa kwa usahihi. Katika kesi hiyo, watakuwa na uwezo wa kudhibiti wafanyakazi wa taasisi ya benki. Katika mazoezi, mara nyingi kuna hali wakati wafanyikazi wa benki hufanya makosa kwa bahati mbaya au kwa makusudi, kwa hivyo deni kuu halipunguzwi.

Kwa hesabu binafsi, unaweza kutumia vikokotoo maalum vya mtandaoni ambavyo vinapatikana bila malipo kwenye Mtandao. Wanahitaji tu kuingiza habari kuhusu kiasi cha mkopo na deni kuu, pamoja na kiasi kinacholipwa kabla ya ratiba. Kwa hivyo, kiasi kinachohitajika cha malipo ya kila mwezi kitapatikana, ambacho kinapaswa kuwa chini ya malipo ya sasa.

Sheria za mchakato

Masharti ya kurejesha mkopo mapema yanaweza kutofautiana kidogo katika taasisi tofauti za benki,Kwa hiyo, unapaswa kujifunza kwanza masharti ya makubaliano ya mkopo. Baadhi ya benki hubadilisha muda wa mkopo, wakati wengine wanapendelea kupunguza malipo ya kila mwezi. Pesa zinaweza kuwekwa wakati wowote au tarehe ya malipo pekee.

Mkopaji kabla ni lazima aarifu benki kwamba anakusudia kulipa mkopo huo mapema. Je, muda au kiasi hubadilika? Maelezo ya kina yanaweza kupatikana katika makubaliano ya mkopo. Kanuni za kawaida za mchakato ni pamoja na:

• kila mkopaji anaweza kulipa mkopo huo kwa sehemu au kamili;
• benki zinahitajika kurekebisha ratiba za malipo;
• taasisi nyingi zinahitaji zaidi ya malipo ya mkopo ya kila mwezi ili kurejesha mapema;
• hesabu ya kiasi cha deni inapaswa kufanywa sio tu na wafanyikazi wa benki, bali pia na wakopaji wa moja kwa moja, ili waweze kuthibitisha usahihi wa hesabu;
• ikiwa mwananchi ataamua kuweka kiasi mapema, basi lazima kwanza atoe notisi iliyoandikwa iliyotumwa kwa benki siku 30 kabla ya tarehe ya kukamilisha;
• hairuhusiwi kwa benki kumtoza mkopaji riba yoyote au adhabu kwa hatua hizi, kwa kuwa katika kesi hii raia anaweza kuwasilisha malalamiko kwa Benki Kuu au Rospotrebnadzor;
• unaweza kuanza kurejesha mkopo kabla ya muda uliopangwa mwezi mmoja baada ya kuupokea;
• ikiwa mkopo umelipwa kikamilifu, basi ni muhimu kuchukua cheti kutoka benki kinachosema kuwa hakuna deni, kwani ikiwa mkopaji atabaki na deni hata kiasi kidogo cha fedha, hii inaweza kusababisha kesi nahistoria ya mikopo inazidi kuwa mbaya.

Unapofanya malipo ya mapema, ni muhimu kujifunza kwa makini masharti ya makubaliano ya mkopo. Mara nyingi katika hati hii, benki zinaonyesha kwa makusudi habari ambayo inakiuka mahitaji ya sheria. Chini ya hali kama hizi, raia hawawezi kutilia maanani maelezo haya, kwa hivyo wanaweza kuzingatia mahitaji ya kisheria pekee.

Je, kuna faida kurejesha mkopo kabla ya muda uliopangwa?

Watu wengi hufikiria kuhusu kurejesha mkopo kabla ya muda uliopangwa. Utaratibu huu sio daima huleta faida yoyote. Vipengele vya mchakato ni pamoja na:

• ikiwa ni vigumu kwa mkopaji kumudu malipo makubwa ya kila mwezi, basi anapofanya malipo makubwa mapema, anaweza kutegemea punguzo kubwa la kiasi anacholipwa;
• chini ya masharti kama haya, mzigo wa mkopo hupunguzwa kwa kupunguza riba inayohamishiwa benki;
• hesabu upya inahusu malipo ya siku zijazo pekee, kwa hivyo, pesa zinazolipwa kwa vipindi vya zamani hazirudishwi kwa wakopaji;
• benki kwa vyovyote vile inapata faida kutokana na kukopesha, hivyo fedha zilizopokelewa mwanzoni hutumika kulipa adhabu, adhabu na madeni yaliyochelewa, na hapo ndipo deni kuu hupunguzwa.

Maoni kuhusu ulipaji wa mapema wa mkopo mara nyingi huwa chanya, kwa hivyo watu walio na pesa taslimu bila malipo mara nyingi hutumia fursa hii kupunguza mzigo wa mkopo. Watu wengine wanasema kwamba ikiwa rehani inatolewa, basi ulipaji wa mapema siomanufaa. Kwa kuwa fedha hutolewa kwa ununuzi wa mali isiyohamishika kwa muda mrefu sana, katika kipindi hiki, kutokana na mfumuko wa bei, inakuwa rahisi na rahisi kulipa fedha kwa mkopo. Kwa hivyo, inashauriwa kulipa tu mikopo ya muda mfupi ya watumiaji kabla ya ratiba.

Utaratibu unafanywaje?

Mwanzoni, mkopaji anapaswa kujifunza kuhusu kile kinachohitajika ili kurejesha mkopo mapema. Utaratibu huo unachukuliwa kuwa rahisi sana, kwa hivyo hatua zifuatazo huchukuliwa ili kuutekeleza:

• kiasi cha pesa kinatayarishwa, kiasi ambacho kinazidi malipo ya kila mwezi ya mkopo;
• ijayo unahitaji kujua kuhusu mfanyakazi wa benki kuhusu wakati hasa unaweza kuweka pesa hizi;
• unaweza kupata fomu ya maombi kutoka kwa mtaalamu wa taasisi, ambayo inaonyesha hitaji la kurejesha mkopo mapema;
• kufikia tarehe iliyobainishwa, akaunti ambayo fedha zimetolewa kulipa mkopo lazima iwe na kiasi kinachohitajika ili kukatwa;
• Unaweza kuweka pesa kwenye akaunti yako kupitia dawati la pesa la benki, ATM au uhamishaji wa pesa.

Katika siku iliyowekwa, kiasi kilichotangazwa kitatolewa kutoka kwenye akaunti, ambacho kitatumika kulipa deni kuu.

Je, kuna fidia yoyote?

Uhesabuji upya wa riba katika ulipaji wa mapema wa mkopo hutumika tu kwa malipo ya siku zijazo, kwa hivyo hakuna fidia itakayotolewa kwa wakopaji. Hadi 2011, wakati fulani benki zilitoza wateja faini au riba, lakini sasa mzigo wa mikopo umepunguzwa tu.

Lakini kamakuomba mkopo, watu walichukua bima, basi wana haki ya kupokea sehemu yake ikiwa uhusiano wa mkopo na benki utakatishwa kabla ya muda uliopangwa.

Je, ninaweza kurejeshewa bima yangu?

Iwapo mkopo utalipwa kikamilifu kabla ya muda uliopangwa, basi mkopaji ana swali kuhusu jinsi ya kupata bima iwapo atarejesha mkopo huo mapema. Ukweli ni kwamba sera ya bima ni kawaida kununuliwa kwa muda wote wa mkopo. Kwa kuwa mahusiano ya mikopo huisha mapema, mtu ana haki ya kuomba kuhesabiwa upya na kurejesha kiasi fulani cha pesa kutoka kwa kampuni ya bima.

Ili kupokea fidia kama hiyo, unahitaji kuwasiliana na shirika ambako ulinunua sera ya bima. Maombi yanatolewa, ambayo cheti kutoka kwa benki kimefungwa, kuthibitisha ulipaji wa mapema wa mkopo. Uhesabuji upya unafanywa, kama matokeo ambayo mwombaji hupokea kiasi kinachofaa cha fedha. Inaweza kutolewa kwa pesa taslimu au kwa kuhamishiwa kwenye akaunti ya benki ya mwombaji.

Matokeo ya mchakato

Ikiwa mtu mara kwa mara atatumia vibaya urejeshaji wa mapema wa mikopo mbalimbali ambayo hutolewa katika benki mbalimbali, basi hii inaweza kusababisha matokeo mabaya. Chini ya sheria, hakuna adhabu kwa hili, lakini benki zenyewe zina mtazamo hasi kwa wakopaji hao, kwani hawapati sehemu kubwa ya faida kutoka kwao.

Kwa hivyo, wakopaji kama hao wamejumuishwa kwenye orodha maalum, kwa sababu hiyo, wakati wa kutuma maombi kwa benki tofauti na maombi, wanapokea kukataa kupokea pesa zilizokopwa. Aidha, alama ya alama inazidi kuzorota, ambayo huamuliwa na wafanyakazi wa benki kabla ya kutoa mkopo kwa mtu anayetarajiwa kuazima.

Kwa hivyo, ingawa urejeshaji wa mapema wa mikopo unachukuliwa kuwa mchakato wa manufaa kwa kila mtu, lakini mchakato huu haupaswi kutumiwa vibaya. Wakati mwingine vitendo kama hivyo havileti faida yoyote, kwa mfano, ikiwa rehani imetolewa kwa muda mrefu.

Hitimisho

Mtu yeyote anaweza kurejesha mikopo kwa njia halali. Utaratibu unaweza kuhusisha ulipaji kamili au sehemu ya mkopo. Ili kufanya hivyo, ni muhimu kuwajulisha wafanyakazi wa benki kuhusu uamuzi uliofanywa siku 30 kabla ya kuweka kiasi kilichotayarishwa.

Mkopo utakapolipwa kikamilifu, wananchi wanaweza kutarajia kupokea kiasi fulani cha fedha kutoka kwa kampuni ya bima ambapo sera ya bima ya kibinafsi ilinunuliwa wakati wa mkopo. Ikiwa mtu atatumia vibaya ulipaji wa mapema, basi hii inaweza kusababisha benki kukataa kila mara kutoa mikopo.