Je, nini kitatokea usipolipa mkopo? Nini cha kufanya ikiwa hakuna kitu cha kulipa mkopo?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kila mtu amekuwa na hali maishani wakati pesa zilihitajika haraka. Madhumuni ya dharura hii ni tofauti. Mtu hawana kutosha kununua gadget mpya, na mtu anatafuta pesa kulisha mtoto. Njia za kufikia malengo ni sawa kwa kila mtu na inategemea uwezekano. Wanaweza kupatikana ikiwa hakuna dharura. Unaweza kukopa kutoka kwa marafiki au kuchukua mkopo kutoka benki. Watu hupata kadi za mkopo au kuchukua mikopo kwa sababu, kwa upande wa maadili, ni rahisi zaidi. Hakuna haja ya kuona haya usoni mbele ya jamaa au marafiki, kuomba pesa. Lakini kuna upande mwingine. Mpendwa ana uwezo wa kusubiri kurudi kwa deni, ikiwa unaelezea hali ngumu. Ni vigumu kujadiliana na benki na mashirika ya mikopo midogo midogo. Fikiria sababu za deni na njia za kutatua migogoro na wadai. Nini kitatokea ukichukua mkopo na usilipe?

Mkopo ni nini?

Ufafanuzi huu unajumuisha mbinu ya kubadilishana pesa kati ya mkopaji na mkopeshaji. Mkopo ni baadhikiasi cha fedha anachokopa mkopaji kutoka kwa mkopeshaji. Inarudishwa kwa fomu ile ile ambayo ilichukuliwa (kwa pesa taslimu), kwa kuzingatia riba ya haraka. Pia kuna chaguo la rehani. Wakati wa kushughulika na mali, wakati mwingine madhumuni ya mkopo huwa dhamana. Kwa mfano, rehani au mkopo wa gari. Au mali iliyopo ya akopaye. Zinaweza kuhamishika na zisizohamishika.

Kupanda kwa deni

Katika mkataba, unaotayarishwa kati ya mkopeshaji na mkopaji, muda wa mkopo, kiasi na kiwango cha riba hakika huonyeshwa. Kwa shirika la heshima, mfuko wa nyaraka ni pamoja na ratiba ya malipo na mahesabu. Zinaonyesha jumla ya jumla ya jumla inayolipwa, kwa kuzingatia muda na riba. Kiasi hicho pia kinaonyeshwa kwa kuzingatia ulipaji wa mapema, kulingana na kipindi cha kukomesha mapema kwa mkataba. Mkataba wa mkopo unaonyesha faini na adhabu zote ambazo zitawekwa kwa mdaiwa katika tukio la kuchelewa wakati wa kurejesha mkopo. Kawaida kuna kipindi bila faini, ni kati ya siku moja hadi saba. Njia za ulipaji wa deni zinaonyeshwa, kwa kuzingatia muda wa kupokea malipo, kulingana na njia ya malipo. Mashirika makubwa yana njia za kuahirisha malipo. Moja ya njia hizi ni kile kinachoitwa likizo ya mikopo. Huduma hii hutolewa na benki kwa wakopaji ambao wanajikuta katika hali isiyotarajiwa. Kwa wale ambao hawawezi kulipa malipo ya kila mwezi.

Iwapo mkopaji atapuuza ratiba ya malipo, kuruhusu malipo baadaye kuliko muda usio na riba, na kuacha kabisa kulipa mkopo au hatumii likizo za mikopokurudi kwenye ratiba ya malipo, deni linaundwa. Kuanzia wakati wa kuchelewa kwa kwanza, chini ya adhabu, akopaye anakuwa mdaiwa. Wafanyakazi wa benki wataanza kuchukua hatua inayofuata.

Benki itafanya nini?

Hapo awali, ingawa ucheleweshaji ni mdogo, benki inapendelea kuchukua hatua kwa uhuru. Mdaiwa hupokea ujumbe unaodai kulipa deni. Mara kwa mara, wafanyakazi wa benki hupiga simu kwa nambari ya simu ya akopaye. Kusudi la kwanza la simu kama hizo litakuwa kumkumbusha mtu kuchelewa kwake. Ikiwa mkopaji anathamini historia yake ya mkopo, ni kwa faida yake kulipa deni haraka iwezekanavyo. Usisubiri hatua zaidi za benki na usiharibu kabisa historia ya mkopo.

"Nifanye nini, sijalipa mkopo kwa miezi kadhaa?" Kwa wengi, hii ni hali mbaya ya kisaikolojia. Hata wakopaji waaminifu walio na historia bora ya mkopo ya muda mrefu wana hali ngumu ya maisha. Kuwahukumu katika kesi hii ni jambo la mwisho.

Nini cha kufanya ikiwa hakuna cha kulipa mikopo?

Jibu la swali hili linamaanisha mitazamo miwili juu ya suluhisho la tatizo.

1. Mkopaji anathamini historia yake ya mkopo, yeye ni mtu mwaminifu na mwenye heshima na atalipa deni, lakini baadaye. Sasa hana cha kulipa. Nilifukuzwa kazi na bado sijapata mpya, niliugua. Labda kitu kibaya kilitokea katika familia, ilichukua uhamasishaji wa fedha zote. Kwa ujumla, kulikuwa na kupungua kwa kasi kwa kiasi cha fedha za bure kulipa deni. Kadiri muda unavyosonga na hali kubadilika katika mwelekeo chanya, mkopaji yuko tayari kulipa deni kikamilifu.

2. Mkopajikwa makusudi anakataa kulipa deni. Haijapangwa kuboresha hali ya kifedha (katika kesi ya kupokea kikundi cha ulemavu kisichofanya kazi, kwa mfano) au ni scammer tu. Pia inawezekana kwamba madeni yanaweza kutokea bila kosa la akopaye. Aina hii ya deni ni kawaida wakopaji kukataa kulipa. "Nilichukua mkopo kwa rafiki na silipi. Nini kitatokea?" - moja ya maswali ya kawaida kutoka kwa wadaiwa.

Mpango wa wakopeshaji

Je, nini kitatokea usipolipa mikopo yako? Je, mkopeshaji atafanyaje?

1. Atajaribu kutatua suala hilo peke yake. Juu ya hili atatumia wastani wa miezi 1-2. Katika kipindi hiki, mdaiwa atasumbuliwa na simu kutoka kwa wafanyikazi wa benki. Watawakumbusha kwa uvumilivu na heshima (katika mashirika yanayojiheshimu) kumkumbusha mtu deni. Kwa kila simu, hesabu kiasi kinachobaki cha ulipaji na uonye kuhusu matokeo. Ikiwa mdaiwa hajibu simu, fedha hazijawekwa kwenye akaunti, basi, kwa mujibu wa makubaliano, benki ina haki ya kuhamisha kesi kwa wakala wa kukusanya.

2. Kesi hiyo inapelekwa kwa watoza. Ni nini muhimu: chini ya makubaliano ya wakala. Na hii ina maana kwamba shirika la mikopo bado litakuwa mmiliki wa deni. Shirika la kukusanya litafanya kazi za wafanyakazi wa benki na kupanga hofu ya kisaikolojia kwa akopaye. Kipindi hiki kinaweza kudumu hadi miaka mitatu baada ya tarehe ambayo deni lililipwa na linaweza kufanywa upya mara kwa mara. Zaidi ya hayo, mashirika yanaweza kubadilika, kesi inaweza kuhamishiwa kwa wakala sawa mara kadhaa.

3. Ikiwa akopaye hajashindwa na hailipi deni, kulazimishwavipimo. Benki inaenda mahakamani. Mkopaji anapokea wito, kulingana na ambayo lazima ahudhurie mkutano wa mahakama ya dunia. Ikiwa akopaye anaamua kuangalia nini kitatokea ikiwa mikopo haijalipwa na haionekani mahakamani, uamuzi huo unafanywa moja kwa moja kwa ajili ya mdai. Na kesi inakwenda kwenye kesi za utekelezaji. Mchakato huu huchukua wastani wa miezi 1-2 kabla ya kuonekana kwa hati ya utekelezaji.

4. Shirika-mkopo huhamisha hati ya utekelezaji kwa wafadhili, utafutaji wa fedha za mdaiwa huanza. Akaunti zote za benki zilizopo zimezuiwa. Ikiwa kuna amana, pesa zitafutwa kutoka kwao ili kulipa deni. Vile vile hutumika kwa fedha za bure zilizowekwa kwenye akaunti za wazi za mdaiwa. Katika kesi ya uhaba, kiasi kilichobaki kitakatwa kutoka kwa mshahara. Hawawezi kuzuia zaidi ya 50% ya mapato rasmi kwa wakati mmoja.

Ikiwa mdaiwa hana mshahara rasmi, wadhamini wana haki ya kuelezea mali. Chini ya maelezo: magari, vitu vya thamani, vifaa vya nyumbani, kanzu za manyoya, vitu vya kale. Unaweza kupata maelezo zaidi kuhusu orodha kwenye tovuti ya wadhamini.

Kufanya kazi na wafanyikazi wa shirika la wadai

Hebu tuangalie kwa undani zaidi nini kitatokea ikiwa hutalipa mikopo katika hatua ya kwanza ya hatua za mkopeshaji na jinsi ya kufanya hivyo kwa haki.

• Ikiamuliwa kulipa deni baadaye, lakini usikawie. Mazungumzo na mkopeshaji lazima yadumishwe. Chukua simu mara nyingi iwezekanavyo. Wasiliana kwa upole na wafanyikazi wa shirika la wakopeshaji. Labda watakutana nusu na kutoa chaguzi kwa urekebishaji wa deni aukwa kukopesha. Kwa njia hii unaweza kuepuka adhabu au kupunguza hasara.

• Ikiwa malipo yatacheleweshwa kwa muda mrefu (miaka 1-2), lakini hakika yatachelewa. Katika kesi hii, ni busara kuzungumza kwanza na wafanyikazi wa mkopeshaji. Uliza kuhusu uwezekano wa kupanga upya au kuahirisha. Ikiwa kuna sababu nzuri, benki inaweza kufanya makubaliano. Ili kufanya hivyo, lazima utoe hati zinazothibitisha hali ya nguvu majeure (likizo ya ugonjwa, cheti cha ulemavu, nk). Ikiwa mkopo ulikuwa bima, inawezekana kufuta deni kwa tukio la bima na si kulipa mkopo (ulemavu wa vikundi I, II). Ikiwa hakuna sababu nzuri kwa benki, ni bora si kuwasiliana na wafanyakazi wa shirika la mikopo. Katika siku zijazo, wakati kesi inakuja mahakamani, itawezekana kufuta deni kutokana na ziada ya amri ya mapungufu. Kipindi hiki ni miaka 3 tangu tarehe ya mawasiliano ya mwisho ya akopaye na wafanyakazi wa shirika. Anwani inachukuliwa kuwa ziara ya kibinafsi kwa benki, pamoja na mazungumzo ya simu au ukweli uliothibitishwa wa kupokea notisi iliyoandikwa.

• Ikiwa uamuzi utafanywa wa kutolipa mikopo hata kidogo. Mpango huo ni kama ifuatavyo: usiwasiliane na mkopeshaji, ondoa muda hadi kipindi cha miaka mitatu.

Kwa kweli, benki, bila shaka, zinafahamu sheria ya vikwazo na hazicheleweshi kufungua kesi hadi wakati huo. Lakini pia kuna mapungufu. Benki inaweza "kusahau" kuhusu mdaiwa ikiwa kiasi cha deni ni ndogo (hadi rubles 50,000) au benki yenyewe, chini ya makubaliano, haikuwa mkopo hapo awali. Katika kesi ya mwisho, hii inahusu kufungwa kwa shirika la awali la mikopo. Agizo la mfumo wa kifedhani kwamba wajibu wa wateja kwa mkopeshaji kuwa mali ya shirika la mpokeaji. Katika mchakato wa kuhamisha hati, zinaweza kupotea au mfumo wa ukiritimba utachelewesha mchakato wa uhamishaji. Kwa hivyo benki yenyewe inachelewesha muda wa haki ya kudai deni. Unaweza kuchukua faida ya hii. Hasa "bahati" walikuwa wale wakopaji ambao shirika la mikopo lilifutwa, na mrithi hakuteuliwa. Kisha madeni ya benki yanafutwa. Lakini hii ni nadra sana.

Jinsi ya kuwasiliana na wakusanyaji?

Wafanyikazi wa mashirika haya wanafunzwa shinikizo la kisaikolojia na kihemko kwa mdaiwa. Kuna habari kwamba wakati wa mazungumzo, baadhi yao wana fursa, kwa kutumia vifaa vya kiufundi, kusoma ni misemo gani ya ujanja inayo athari bora kwa mpatanishi. Kazi ya mtoza ni kufinya deni kutoka kwa mtu kwa ndoano au kwa hila. Ikiwezekana kamili. Nini kitatokea usipolipa mikopo yako?

• Kupitia wakusanyaji inawezekana kupunguza kiasi cha malipo ya mwisho. Mara nyingi wao wenyewe huita kwa lengo la kutoa "toleo maalum". Kiasi cha malipo ya mwisho hupunguzwa kwa wastani wa 20%. Ikiwa unataka kulipa deni lako na kusahau kuhusu mkopo, unaweza kutumia hii.

• Ikiwa haiwezekani kulipa kiasi kamili ambacho watoza wanazungumza, waambie hili. Na kumaliza mazungumzo. Madhumuni ya mtozaji ni kufinya pesa kutoka kwa mkopaji. Na kufikia lengo hili, njia zote ni nzuri, malipo yao inategemea hii. Wanaenda kwa usaliti, vitisho, kejeli zisizofaa na udhalilishaji wa mdaiwa. Inaweza kupiga nambarimarafiki, marafiki, nambari ya simu ya nyumbani, kuvizia kwenye mitandao ya kijamii.

Ni muhimu kujivuta pamoja na sio kuwa mzembe. Kwa sababu ni hatua hii ambayo ni ngumu zaidi kimaadili. Jamaa na sio hivyo watu ambao sio marafiki kila wakati na wanaoweza kutoa msaada wa maadili hujifunza juu ya jukumu hilo. Watu wachache wanaweza kusema waziwazi: "Silipi mikopo kwa MFIs" na wasisikie shutuma zikishughulikiwa kwao.

Kuna sheria za msingi za kuwasiliana na wakusanyaji. Waulize hati kwa misingi ambayo wanaomba. Kawaida hapa ndipo mazungumzo yote huisha. Hutakiwi kutoa maelezo kwa watu wasioeleweka kwa njia ya simu kuhusu mambo yako ya kifedha. Omba makubaliano ya wakala au makubaliano ya mgawo, na baada ya hapo ukubali kuendelea na mazungumzo kwa njia ya kujenga.

Wafanyikazi wa wakala wa kukusanya pesa wanaweza kuendelea kutisha na kukosa adabu badala ya kutoa jibu kuhusu upatikanaji na uhamisho wa hati. Ikiwa ndivyo, kata simu. Ni kawaida kwa taaluma hii kuvuka mstari na kukiuka mipaka ya kibinafsi ya mtu katika mchakato wa mawasiliano. Kazi yao ni kuleta mdaiwa kwa hisia ili apate pesa kutoka popote. Mshahara wao hutegemea.

Mkataba wa kazi

Haya ni makubaliano ya kazi. Kwa hivyo mkopeshaji huondoa deni la wakopaji ambao wamepewa hali ya deni mbaya. Je, nini kitatokea usipolipa mikopo baada ya kukombolewa na wakusanyaji? Mkataba huo uliuzwa kwa wakala wa ukusanyaji, na sasa mdaiwa analazimika kulipa deni kwao. Kama sheria, riba ya juu imewekwa kwa deni ili kupokeafaida kubwa zaidi. Baada ya yote, deni linakombolewa kwa 5-10% ya thamani yake. Ni muhimu kukumbuka kuwa kiwango cha juu cha riba ambacho kinaweza kudaiwa kisheria kutoka kwa mdaiwa ni 200% ya mkopo wa awali. Hiyo ni, kwa deni la rubles 5,000, wanaweza kudai kiwango cha juu cha 15,000 kwa ajili ya kurejesha Matendo ya watoza umewekwa na sheria ya Januari 1, 2018 (FZ-230). Sheria hii imetoa ahueni kwa watu wengi. Kwa mujibu wa masharti makuu, mdaiwa hupewa mtunza kutoka kwa wakala wa kukusanya, ambaye huwasiliana naye kwa wakati uliokubaliwa madhubuti si zaidi ya mara mbili kwa wiki. Simu zinaweza tu kufanywa wakati wa saa za kazi na tu kwa nambari zilizoonyeshwa na akopaye. Kwa kawaida, hakuwezi kuwa na mazungumzo ya vitisho na hatua za kulazimishwa kimwili. Mashirika ya kukusanya ambayo yanajiruhusu kuchukua hatua kama hizo wenyewe huangukia kwenye kifungu na hutozwa faini kubwa.

Mahakama

Nini cha kufanya ikiwa hakuna cha kulipa mikopo na mkopeshaji amepeleka kesi mahakamani?

Kuna wakati ambapo simu itanyamaza. Ni mapema sana kufurahi, uwezekano mkubwa, shirika la mikopo liliwasilisha nyaraka kwa mahakama. Mahakama ya Hakimu Mashauri hutuma wito kwa anwani ya makazi ya mkopaji. Ikiwa hayuko kwenye mkutano huo, uamuzi unafanywa moja kwa moja - wadhamini hufanya zaidi. Ikiwa mdaiwa anaonekana mahakamani na anafuata lengo la kutolipa mikopo, kazi kuu ni kucheza kwa muda. Kwa sababu nzuri (upungufu wa mtu mwenyewe, ugonjwa wa wapendwa, nk), mkutano unaweza kuahirishwa mara kadhaa. Kuahirishwa kwa uamuzi kama huo wa mahakama kunaweza kudumu kwa miaka mingi.

Ikiwa hukumu itatolewa bila mkopaji, unaweza kukata rufaandani ya siku 10 tangu tarehe ya uamuzi. Mchakato unaofuata utapangwa katika mahakama ya kiraia, ambapo mdaiwa ataweza kujitetea. Hii itahitaji uhamasishaji wa nguvu zote. Ni vigumu kuthibitisha ufilisi wako wa kifedha, lakini ikiwa kuna sababu nzuri, inawezekana. Kwa uchache, unaweza kupunguza adhabu ya deni au kuahirisha taratibu za kutekeleza.

Wadhamini

Kesi inapofika kwa wadhamini, jambo la kwanza wanalofanya ni kufungia akaunti za mdaiwa. Ni muhimu kukumbuka hapa kwamba ikiwa hakuna kitu cha kulipa mikopo, basi kukamatwa hakutaathiri kwa kutokuwepo kwa mshahara na malipo rasmi kwa kadi. Ikiwa kuna watoto wadogo katika familia au mdaiwa ni mfadhili - faida, fedha za watoto hazijafungwa. Ili kupunguza hatua za wadhamini, ni muhimu kuwasiliana na mtu anayehusika na kesi hiyo na kumkabidhi hati zinazothibitisha asili ya pesa zinazokuja kwenye akaunti.

Ikiwa hakuna akaunti za kukamatwa, wadhamini wana haki ya kunyakua mali ya mdaiwa. Ikiwa hakuna mali na hakuna kitu cha kulipa mikopo, hiyo ndiyo yote. Mchakato unaisha, akaunti zitasalia kuzuiwa, kusafiri nje ya nchi kumezuiwa.

Kufilisika

Kuanzia Oktoba 1, 2015, mwanya mwingine ulionekana kwa wadaiwa, kuwaruhusu wasilipe mikopo kihalali. Mkopaji anaweza kujitangaza kuwa amefilisika. Utaratibu ni ngumu sana na huweka vikwazo vingi kwa mtu. Maelezo yake yanaweza kupatikana katika FZ-127. Kwa hivyo, mdaiwa anaondolewa majukumu yote ya malipo na kuachiliwa kutoka kwa dhima.

Tunafunga

Unapojiuliza ikiwa inawezekana kutolipa mkopo, hakikisha kwamba uwezekano kama huo haupo kabisa. Bila sababu nzuri, hii haiwezekani. Shirika la mkopo litapata njia ya kuteka deni peke yake au kwa msaada wa watoza na wafadhili. Ikiwa hakuna kitu cha kulipa mikopo kwa MFIs, kukopa tena pesa kutoka kwa shirika kubwa. Hatua hii italinda dhidi ya matokeo ya vitendo vya kukosa uaminifu vya wafanyikazi wa mkopeshaji.

Hata kama wakopaji hawalipi chini ya makubaliano ya mkopo kwa sababu nzuri, shirika la wakopeshaji litatikisa hisia zao na kufanya maisha kuwa magumu. Kwa hivyo, usiruhusu mambo kuchukua mkondo wao, fanya mazungumzo na mkopeshaji, usijifiche. Kwa hivyo kuna fursa ya kuepuka baadhi ya matokeo yasiyotarajiwa na kuokoa mishipa yako kwa kudumisha uhusiano na wapendwa wako.