Overdraft - ni nini kwa maneno rahisi? Kiini, masharti, uhusiano

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Taasisi kubwa za benki mara kwa mara huwapa wakopaji bidhaa zaidi na zaidi tofauti za mkopo. Zinatofautiana katika suala la utoaji na matumizi. Overdraft inachukuliwa kuwa njia ya kuvutia ya kupata pesa za mkopo. Inawasilishwa kwa aina kadhaa. Overdraft ni mkopo unaotolewa unapotoa pesa kwa akaunti yako. Inatolewa kwa muda mfupi, kwa hiyo inalipwa mara moja baada ya kupokea pesa kwenye akaunti. Riba ya chini inatozwa juu yake, na kikomo chake kinategemea uhamishaji wa pesa kwenye akaunti.

Dhana ya overdrafti

Kulikuwa na ofa kama hii katika benki za Urusi hivi majuzi. Overdraft ni mkopo ambao hutolewa kwa watu binafsi na kwa wajasiriamali binafsi na makampuni. Vipengele vyake vya kipekee ni pamoja na:

• inaweza kuunganisha kwenye kadi za mkopo au kadi za amana;
• kutokana na utendakazi huu, mwananchi anaweza kutumia pesa zaidi kidogo kuliko alizonazo kwenye akaunti yake;
• matumizi haya kupita kiasi huwakilishwa na mkopo wa muda mfupi;
• deni hulipwa mara moja baada ya kupokea fedha kwenye akaunti;
• chaguo hilo huwashwa tu baada ya matumizi ya muda mrefu ya huduma za benki fulani, kwa kuwa kulingana na data ya ushirikiano, kikomo bora zaidi cha overdrafti huwekwa.

Chaguo hili linapatikana kwa wateja wanaowajibika na kutengenezea pekee. Baada ya kufahamu rasimu ya kadi ni nini, watu wengi huiunganisha kwenye chombo chao cha malipo, jambo ambalo huwaruhusu kutumia huduma ya faida ya benki.

Mfano wa ziada

Si watu wote wanaelewa chaguo hili ni nini. Overdraft - ni nini kwa maneno rahisi? Inashauriwa kuzingatia kwa mfano tofauti:

• mmiliki wa kadi ya mshahara hupokea rubles 40,000 kwa mwezi kwenye akaunti yake. kwa wakati;
• benki inampa aunganishe pesa ya ziada kwa masharti yanayofaa;
• kikomo cha mkopo kimewekwa ndani ya rubles elfu 5;
• kwa wakati fulani kwa wakati, raia anahitaji kufanya ununuzi mkubwa, ambao unahitaji kutumia rubles elfu 43, lakini kuna rubles elfu 40 tu kwenye akaunti;
• anafanya malipo, matokeo yake anatumia pesa za mkopo kwa kiasi cha rubles elfu 3;
• baada ya mshahara kuhamishiwa kwenye akaunti, mkopo hulipwa kiotomatiki, na kamisheni ya rubles 200 inatozwa;
• kwa matokeo, akaunti inabaki: 40,000 - 3200=rubles 36,800.

Hivyo basi, kiini cha overdrafti ni kutoa fursa kwa wakopaji makini kuvuka kikomo kilichopo kwenye kadi.

Je, overdraft ni tofauti namkopo?

Rasimu ya ziada ni aina fulani ya mkopo, lakini inatofautiana na mkopo wa kawaida katika baadhi ya vigezo.

Vigezo	Mikopo	Rasimu ya ziada
Muda wa mkopo	Kuna muda uliobainishwa kabisa unaozidi miezi mitatu	Kiwango cha juu zaidi kinapatikana kwa siku 15
Sera ya kurejesha pesa	Inalipwa kwa awamu ndogo za kila mwezi	Kiasi kinapowekwa kwenye akaunti, deni lote hurudishwa mara moja
Riba	Fupi	Juu kuliko mikopo ya watumiaji, lakini kutokana na muda mfupi wa mkopo, malipo ya ziada hayastahiki
Sheria za muundo	Ili kupata mkopo mpya, unahitaji kutuma maombi kila mara	Masasisho ya kikomo otomatiki yametolewa

Overdraft ni ofa ya kipekee ya benki, ambayo inapatikana kwa wateja wanaotegemewa, walioidhinishwa na walioboreshwa na wenye mshahara thabiti.

Aina za overdraft

Chaguo hili la benki linawasilishwa kwa njia kadhaa, iliyoundwa kulingana na matakwa na uwezo wa wateja wenyewe. Aina tofauti:

• kawaida;
• mshahara;
• chiniukusanyaji wa fedha;
• kiufundi;
• advance.

Kila chaguo lina masharti yake ya usajili, sheria za maombi na nuances.

Kawaida

Inachukuliwa kuwa aina ya kawaida ya overdrafti. Inatolewa kwa mteja wa taasisi ya benki kulingana na kikomo kilichohesabiwa wakati wa kusaini makubaliano. Kusudi kuu ni utekelezaji wa maagizo mbalimbali ya malipo au malipo ya gharama nyingi.

Benki hutoa rasimu kama hiyo ikiwa masharti yafuatayo yatatimizwa:

• uzoefu wa kazi katika kampuni moja lazima uzidi mwaka 1;
• raia lazima awe mteja wa kawaida wa benki iliyochaguliwa, kwa hivyo ni lazima atumie akaunti ya sasa iliyo wazi kwa miezi sita;
• kunapaswa kuwa na angalau risiti 12 za pesa taslimu kwa akaunti kila mwezi;
• mikopo ya wazi au ukiukaji mwingine wa mteja wa taasisi hairuhusiwi.

Ili kuhesabu kikomo, kiwango cha chini zaidi cha mauzo kwenye akaunti kinazingatiwa. Hali kama hizo za overdraft zinafaa tu kwa watu ambao hupokea pesa mara kwa mara kwenye akaunti, na pia hufanya kazi na mauzo makubwa ya pesa. Kwa kawaida, wateja ni wajasiriamali binafsi au wamiliki wa biashara za kati na kubwa. Kiwango chaguo-msingi ni 14.5%.

Mshahara

Ofa hii inachukuliwa kuwa maarufu zaidi katika taasisi mbalimbali za benki. Inakusudiwa kwa raia wanaopokea mshahara kwa akaunti iliyofunguliwa na benki.

Rasimu ya ziada ya mishahara ni ofa ya kupendeza kwa kila mtu ambayewakati mwingine ni muhimu kuzidi kikomo cha fedha kinachopatikana kwenye kadi. Wakati wa kusajili bidhaa kama hiyo ya benki, nuances huzingatiwa:

• kikomo kimewekwa kulingana na data kutoka kwa wafanyikazi wa benki kuhusu saizi ya mshahara wa mteja;
• unapotumia matumizi kupita kiasi, unaweza kutumia fedha kwa mahitaji yoyote, na huhitaji kuwasilisha hesabu kwa benki;
• Kiwango cha riba kinakokotolewa tu kwa pesa zilizotumika, na pia kwa siku ambazo mkopo ulitumika;
• hasara ni pamoja na kikomo cha chini cha mkopo, ambacho hakizidi mishahara 2 ya raia;
• rejesha pesa zinahitajika ndani ya miezi mitatu.

Unaweza kuunganisha malipo ya ziada kwa kadi kwa kuzingatia masharti yafuatayo:

• raia lazima awe mteja wa kawaida wa benki, hivyo mshahara wake kwa angalau miezi 6 lazima uhamishwe kwenye akaunti ya taasisi ya benki;
• mwajiri lazima ahamishe pesa kwenye kadi bila kuchelewa;
• kikomo kinategemea risiti za pesa;
• Kiwango cha riba kitakuwa cha juu zaidi kuliko mkopo wa kawaida wa mtumiaji.

Kila mwenye kadi ya mshahara anapaswa kupendezwa kwa kujitegemea na uwezekano wa kuunganisha chaguo kama hilo kwenye njia yake ya kulipa. Kiwango cha kawaida cha overdrafti ya mishahara imewekwa kati ya 15 hadi 20%.

Kwa mkusanyiko

Aina hii ya mkopo inalenga wawakilishi wa biashara pekee. Wanapaswa kufurahia 75% ya mapatomauzo ya mkopo. Pesa kama hizo zinaweza kuwekwa kwenye akaunti kwa ajili ya kuweka rehani. Ili kutumia overdraft, inahitajika kuandaa makubaliano sahihi, na kama kiwango huundwa kwa mwaka mmoja. Ikihitajika, inaweza kupanuliwa kwa urahisi.

Tranche hutolewa kwa muda usiozidi siku 30. Masharti ya ziada ya kukusanya ni kama ifuatavyo:

• mwakilishi wa chini kabisa wa biashara lazima ashiriki katika shughuli iliyochaguliwa kwa mwaka mmoja;
• mteja lazima awe na mapato ya kawaida na ya juu kutoka kwa akaunti tofauti za malipo za benki moja;
• dhamana inahitajika kutoka kwa mmiliki mwingine wa biashara;
• Wanunuzi wawili wa kawaida lazima wathibitishwe.

Kikomo cha mkopo huo kinategemea mauzo yanayopatikana ya raia, pamoja na idadi ya wadaiwa, mara kwa mara ya fedha za uwekaji mikopo na mwelekeo wa kazi yake. Kiwango cha juu cha mabenki ya Kirusi kwa masharti kama haya ni rubles milioni 50. Ada ni 14.5% kwa mwaka, na 1% hulipwa kwa kufungua kikomo.

Kiufundi

Inachukuliwa kuwa rahisi zaidi kutengeneza. Benki hutoa overdraft kama hiyo bila kuchambua hali ya kifedha ya akopaye. Kwa hili, risiti za fedha tu ndani ya siku tatu kwa akaunti ya raia iliyofunguliwa na benki huzingatiwa. Hutolewa kwa muda mchache, kisha itafungwa.

Ili kuunganisha aina hii ya overdraft, unahitaji kuzingatia masharti:

• kama kuna akaunti zilizofunguliwa katika benki nyingine, basi ni lazima uchukue mapema vyeti husika kutoka kwa taasisi hizi vinavyothibitisha kupokea.fedha;
• kutayarisha uthibitishaji wa mauzo yote kwa miezi sita;
• inahitaji hati zinazoonyesha kuwa raia hana deni kwa mikopo mingine.

Ili kutoa chaguo hili, unahitaji kutuma maombi maalum, ambayo yanaelezea operesheni inayofanywa, kwa msingi ambao fedha zitawekwa kwenye akaunti ya sasa. Inashauriwa kuambatanisha amri mbalimbali za malipo, mikataba au nyaraka zingine kwake. Bei kawaida huwekwa kuwa 15%.

Advance

Mkopo huu unapatikana kwa wateja fulani wa benki pekee. Lazima zihakikishwe, zimekuwa zikishirikiana na taasisi kwa muda mrefu na kuwa na mapato makubwa. Ongezeko hilo la mkopo hutolewa na benki zenyewe pekee, kwa hivyo maombi kutoka kwa wateja ni nadra sana kuidhinishwa.

Sifa zake kuu ni pamoja na:

• mkopaji lazima aajiriwe rasmi kwa angalau mwaka mmoja;
• kama mkopo umetolewa kwa mjasiriamali binafsi, basi lazima afanye shughuli za mafanikio kwa zaidi ya mwaka mmoja;
• idadi ya stakabadhi kwa mwezi lazima izidi mara 12;
• katika mwaka huu inatakiwa kutumia huduma mbalimbali za benki, ambazo ni pamoja na malipo na huduma za fedha taslimu;
• ubadilishaji sifuri hauruhusiwi kwenye akaunti;
• lazima iwe na madai au maagizo ambayo hayajalipwa.

Wakati wa kubainisha kikomo, kiwango cha chini zaidi cha mauzo ya mwezi uliopita huzingatiwa, na uhamisho mbalimbali wa mikopo hukatwa kutoka hapo awali. Kiwango cha riba ni kawaida15.5%.

Mchakato wa kubuni

Watu wengi ambao ni wateja wa kawaida wa benki wanajua thamani na manufaa ya kutumia overdraft, hivyo mara nyingi hutuma maombi ya kuunganishiwa. Jinsi ya kuunganisha overdraft? Mchakato wa usajili umegawanywa katika hatua zinazofuatana:

• Mwanzoni, lazima uwe na akaunti halali ya sasa, ambayo raia lazima aitumie mara kwa mara kwa angalau miezi 6;
• programu inaundwa ili kuunganisha chaguo, na inaruhusiwa kubainisha ukubwa wa kikomo unaohitajika ndani yake;
• Nyaraka za ziada zimeambatishwa kwa maombi, ambayo ni pamoja na pasipoti, cheti kutoka kwa Huduma ya Ushuru ya Shirikisho juu ya kukosekana kwa madeni ya ushuru, cheti kutoka kwa benki zingine ambamo akaunti zinafunguliwa zinazoonyesha uhamishaji wa pesa juu yao, hati. kwa mali mbalimbali za raia;
• ukihamisha cheti cha umiliki wa ghorofa au nyumba, hii inaweza kuathiri vyema ukubwa wa kikomo na kiwango cha riba, kwani benki itakuwa na uhakika kwamba ikiwa akopaye hawezi kurejesha fedha, basi wanaweza. zirudishwe kwa nguvu, ili mkopaji apate usalama wa kifedha;
• cheti cha mapato lazima kiwasilishwe;
• Kulingana na hati zilizopokelewa, wafanyakazi wa benki huamua umuhimu wa kuunganisha chaguo;
• kama jibu ni chanya, basi mwombaji ataarifiwa;
• hesabu ya ukubwa bora zaidi wa kikomo;
• makubaliano yanaundwa, yanachunguzwa na mtu anayetarajiwa kuazima;
• kama hana madai yoyote, basi yeyekutia saini makubaliano haya.

Uangalifu mkubwa hulipwa kwa utafiti wa makubaliano ya overdraft. Unapaswa kuhakikisha kuwa hakuna ada zilizofichwa na masharti mengine ambayo hayakukubaliwa mapema.

Katika Benki ya Tinkoff, masharti ya malipo ya ziada yanachukuliwa kuwa yanayokubalika kwa kila mpokeaji. Ni wamiliki wa kadi tu wa benki hii wanaweza kuitoa. Ikiwa hautumii zaidi ya rubles elfu 3. nje ya kikomo kilichotolewa, huna haja ya kulipa tume yoyote. Ikiwa zaidi ya rubles elfu 3 zitatumika, basi tume inatozwa kila siku.

Viwango vya kuunganisha overdraft na makampuni

Fursa hii inatolewa si kwa watu binafsi pekee, bali pia kwa makampuni. Kila benki ina mahitaji yake kwa walengwa. Ili kuunganisha huduma hiyo, makampuni yanapaswa kuandaa nyaraka fulani. Hizi ni pamoja na:

• karatasi kutoka kwa benki ambako kuna akaunti za sasa zilizofunguliwa;
• hati za msingi za shirika;
• Taarifa za mtiririko wa pesa;
• cheti kutoka kwa Huduma ya Ushuru ya Shirikisho juu ya kukosekana kwa malimbikizo ya ushuru;
• taarifa za kifedha zinazothibitisha faida ya shirika.

Overdraft hutolewa kwa makampuni ambayo yamekuwa yakishirikiana na benki kwa angalau miezi sita. Wakati huo huo, ni muhimu kwamba matokeo ya shughuli za kampuni ni chanya. Historia ya mkopo lazima iwe kamilifu. Kwa ushirikiano wa muda mrefu, kampuni zote zinaweza kutegemea malipo ya ziada ya mapema.

Faida na hasara

Inaunganisha rasimu ya ziadaina faida na hasara kubwa. Vipengele vyema ni pamoja na:

• kila mara kuna fursa kwa mwananchi au kampuni kutumia fedha nyingi zaidi kuliko zinazopatikana kwenye akaunti;
• kikomo kinasasishwa kiotomatiki, kwa hivyo huhitajiki kukitoa tena kila wakati;
• hahitajiki kuripoti gharama kwa benki;
• Sio tu kwamba unaweza kutumia pesa zisizo za pesa, lakini pia unaweza kutoa pesa taslimu.

Vigezo vifuatavyo vimeainishwa kama hasara:

• riba inachukuliwa kuwa muhimu, na ni ya juu zaidi kuliko kiwango kilichowekwa kwenye mkopo wa kawaida wa mtumiaji;
• kuna vikwazo kwa ukubwa wa kikomo, na kwa kawaida kiasi kidogo hutolewa;
• benki nyingi hutoa chaguo hili kwa ada, kwa hivyo tume hutozwa kila mwaka;
• inahitajika kulipa ada ya kufungua akaunti;
• ikiwa mkopo utaongezeka kwa ombi la mteja, basi mchakato huu kwa kawaida hulipwa.

Kwa sababu ya vipengele vingi, unapaswa kuwajibika kwa muunganisho wa huduma hii. Inashauriwa kusoma matoleo kadhaa kutoka kwa benki tofauti ili kuchagua chaguo bora kwa mkopaji fulani.

Je, benki inaweza kukataa kuunganisha kituo cha malipo ya ziada?

Rasimu ya ziada inakusudiwa kwa wakopaji wa kudumu, kutengenezea na wanaowajibika, kwa hivyo mara nyingi wananchi wanaotaka kuiunganisha kwenye kadi yao hukataliwa na benki. Anaweza kuwakutokana na sababu mbalimbali:

• raia hutumia huduma za benki kwa chini ya miezi sita;
• hana mapato thabiti na thabiti;
• kuna mauzo kidogo sana ya fedha kwenye akaunti;
• uzoefu wa kazini ni chini ya mwaka mmoja.

Kwa hivyo, kabla ya kutuma ombi, inashauriwa sana kusoma mahitaji yote ya wakopaji mapema.

Kwa hivyo, overdrafti inachukuliwa kuwa ofa ya kibenki ya kuvutia. Inawasilishwa kwa aina kadhaa. Inatolewa kwa wateja wanaoaminika tu ambao benki imekuwa ikishirikiana nao kwa muda mrefu. Mara nyingi maombi ya kuunganisha chaguo hili yanakataliwa kwa sababu mbalimbali. Kabla ya kutuma ombi la huduma kama hiyo, unapaswa kutathmini sio faida zake tu, bali pia hasara kubwa.