Njia za kurejesha mkopo: aina, ufafanuzi, mbinu za kurejesha mkopo na hesabu za malipo ya mkopo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kutoa mkopo katika benki kumeandikwa - kuandaa makubaliano. Inaonyesha kiasi cha mkopo, kipindi ambacho deni lazima lilipwe, pamoja na ratiba ya malipo.

Njia za ulipaji wa mkopo hazijabainishwa kwenye mkataba. Kwa hiyo, mteja anaweza kuchagua chaguo rahisi zaidi kwa ajili yake mwenyewe, lakini bila kukiuka masharti ya makubaliano na benki. Aidha, taasisi ya fedha inaweza kuwapa wateja wake njia mbalimbali za kutoa na kurejesha mkopo.

Aina za madeni

Maneno machache yanapaswa kusemwa kuwahusu. Benki humruhusu mteja kuchagua mwenyewe mbinu ya kurejesha mkopo wa benki kwa masharti yanayofaa.

Urejeshaji wa fedha zilizokopwa unaweza kufanywa:

1. Kwa njia ya malipo. Hiyo ni, kwa kurudisha mwili wa deni na riba juu yake katika sehemu sawa katika kipindi chotekukopesha.
2. Kwa njia tofauti. Hiyo ni, kwa kupungua kwa taratibu kwa kiasi cha mkopo. Katika hali hii, kila malipo yanayofuata yatakuwa chini ya yale ya awali.

Malipo ya Annuity

Ukichagua chaguo hili la ulipaji wa deni, mteja atalazimika kulipa kiasi sawa kila mwezi. Hawatabadilika hadi mwisho wa mkataba.

Iwapo mkopaji atarudisha pesa kwa njia ya malipo ya malipo ya mkopo, basi pesa huwekwa kwa masafa sawa - kwa tarehe fulani ya kila mwezi, na kiasi cha malipo kimewekwa na hakipunguki hadi mwisho wa kipindi kilichoanzishwa.

Lakini kiasi kinaonekana tu kuwa sawa, tofauti katika kijenzi chao cha miundo, hata hivyo, ni. Inabadilika mwaka mzima, kwa hivyo malipo ya kwanza na ya mwisho yatakuwa tofauti.

Mfano wa malipo ya annuity

Mteja alichukua mkopo wa rehani kwa kipindi cha miaka 15, kiasi kilikuwa rubles milioni 3, na kiwango cha riba cha mwaka ni 10. Kulingana na hesabu za benki, mteja lazima alipe rubles 32,238 kwa mwezi. Kiasi kitasalia sawa, lakini muundo utakuwa tofauti.

Deni kuu kwa benki linaitwa "shirika la mkopo". Wakati akopaye anafanya malipo ya kwanza, basi kuhusu rubles 8,000 zitaenda kulipa mwili wa mkopo, na kiasi kilichobaki kinaanguka kwa riba. Na hawapunguzi deni kuu la mkopo.

Kwa miezi sita ya kwanza, mteja hufanya malipo kwa mkopo, yanayoelekezwa kwa malipo ya riba. Lakini miezi sita baadaye, pesa zitaanza kutiririka kulipa deni kuu.

Kipengeleni kwamba mteja alipe riba kwanza. Tu baada ya muda reimburses "mkopo mwili". Hatua kwa hatua, malipo ya riba hupungua, na deni kuu huongezeka. Kwa hiyo kuna mabadiliko katika muundo wa mkopo, lakini kiasi cha malipo, wakati huo huo, kinabaki mara kwa mara. Mteja sio kila wakati anajua mabadiliko haya katika deni. Kwake, kama sheria, kutobadilika kwa kiasi cha malipo ni muhimu.

Iwapo mkopaji amekuwa akiweka pesa kila mara kwenye akaunti ya benki kwa miaka kadhaa, na kwa sababu hiyo, kiasi cha deni kimepungua kidogo, hii ina maana kwamba wakati wote alilipa kiasi cha riba, na sio mkuu.

Ili kuendelea na kulipa deni kuu kwa haraka, unaweza kutumia njia ya kulipa mkopo mapema. Lakini haifai kwa kila mdaiwa.

Wakati huo huo, si lazima kufunga mkataba kabisa ili kuokoa katika ulipaji wa mkopo. Wataalamu hao wanabainisha kuwa inatosha kufanya kiasi kinachowezekana kuwa kikubwa zaidi ya kiasi cha malipo kuu, na kukokotoa tena kutapunguza kiwango cha riba na jumla ya malipo.

Inafaa kuweka pesa kabla ya ratiba mapema iwezekanavyo. Kwa kuwa, muda mwingi umepita tangu kuanza kwa ulipaji wa mkopo, malipo ya mapema yenye faida kidogo inakuwa. Ikiwa malipo hayo yanafanywa katika sehemu ya kwanza ya ulipaji wa deni, basi riba na ada za kila mwezi zinaweza kupunguzwa kwa kiasi kikubwa. Malipo ya ziada ya baadaye hayawezi kuleta manufaa kama hayo, kwa sababu ya ukweli kwamba kiasi kikubwa cha riba kinarejeshwa.

Hesabu ya malipo ya Annuity

Unapotuma maombi ya mkopoBenki inashughulikia malipo yote. Lakini, ikiwa mteja anataka kuhakikisha kuwa hesabu ya malipo ni sahihi, anaweza kufanya hesabu kwa kujitegemea kwa kutumia fomula ifuatayo:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Hapa:

X - kiasi cha malipo ambayo hufanywa kila mwezi;

P - riba (kwa mwezi 1). Ili kujua P ni nini, unapaswa kugawanya kiwango cha msingi kwa mwaka. Kwa usahihi zaidi, kwa miezi 12;

С - muda wa mkopo.

Wakati wa kukokotoa, kwa deni kuu (kwa "shirika la mkopo") unahitaji kuongeza riba kwa kipindi chote, na ugawanye kiasi hicho kwa idadi ya miaka. Jambo kuu katika aina hii ya mkopo ni kwamba kwa nyakati tofauti mwili wa mkopo na malipo ya riba yatatofautiana. Hii inaruhusu benki, kwa hali yoyote, kufaidika. Hata kama mteja anataka kulipa deni kabla ya muda uliopangwa, mkopeshaji bado atapata mapato mazuri.

Faida na hasara za malipo ya mwaka

Njia hii ya kurejesha mkopo ina faida kadhaa:

1. Kukokotoa malipo kwa urahisi, unaweza kupanga mapema gharama ya kulipa deni la kila mwezi.
2. Iwapo thamani ya sarafu ya taifa itashuka, malipo yatapunguzwa.
3. Kiasi kimerekebishwa na hakibadilishwi katika kipindi chote.

Lakini kila mfumo una hitilafu zake, ikiwa ni pamoja na huu. Hizi ni pamoja na:

1. Kiasi kikubwa cha malipo ya ziada kutokana na riba na muda wa mkataba. Kadiri muda wa mkopo unavyoendelea, ndivyo malipo ya ziada yanavyoonekana zaidi.
2. Ni vigumu kwa mteja kukokotoa kiasi hicho kwa kujitegemea kulingana na mfumo wa malipo.
3. Rejesha mapemamkopo una faida tu katika nusu ya kwanza ya kipindi cha malipo, kwa sababu mwanzoni pesa zilizorejeshwa na akopaye huenda kulipa riba, na kisha kwa mwili wa mkopo.

Ikiwa njia hii ya ulipaji wa deni inamfaa mteja au la, ni juu yake kuamua.

Malipo tofauti

Hii ni njia ya pili ya kurejesha mkopo. Tofauti kuu kati ya malipo hayo na malipo ya mwaka ni mabadiliko ya kiasi cha malipo ya kila mwezi. Kadiri mkopaji anavyolipa mkopo, ndivyo malipo yanavyopungua. Lakini kwa suala la muundo, sio tofauti: "shirika la mkopo" na riba.

Kiasi cha deni kuu bado hakijabadilika katika muda wote wa mkataba. Lakini deni lenye riba linazidi kupungua. Kutokana na kupungua kwa riba, kiasi cha mchango pia hubadilika.

Mfano wa malipo tofauti

Masharti ya mkopo ni sawa na njia ya malipo ya malipo ya deni. Kwa kulinganisha muundo wa awamu ya kwanza na ya mwisho, unaweza kuona tofauti kubwa - kulikuwa na kupungua kwa kiasi.

Katika malipo ya mwisho, tofauti na ya kwanza, karibu hakuna riba. Mzigo mkuu wa mkopo utakuwa katika hatua za kwanza za ulipaji wa deni, kisha hupungua polepole. Ndio maana njia tofauti ya kurejesha mkopo haifai kwa kila mtu. Si kila mlipaji ana uwezo wa kutoa malipo makubwa ya awali.

Tukilinganisha mbinu mbili za ulipaji wa deni, tunaweza kuona ni kiasi gani kiasi kinatofautiana. Chini ya hali hiyo ya awali ya mkataba: kiasi annuity ya malipo kwamwisho wa mwaka itakuwa rubles 5,867,344, na tofauti - 5,262,501 rubles. Kwa sababu ni njia bora zaidi ya kurejesha riba kwa mkopo. Tofauti ni kubwa.

Ukokotoaji wa malipo tofauti

Hesabu ya aina hii ya malipo ni rahisi zaidi kuliko mwaka. Ili kufanya mahesabu, ni muhimu kuongeza kiasi kikuu cha deni "mwili wa mkopo" kwa riba iliyopatikana. Kiasi cha mkopo kisha hugawanywa kwa idadi ya miezi ya mkopo.

Mfano. Mkopaji alichukua rehani kwa rubles milioni 3, kwa kipindi cha miaka kumi, kiwango kilikuwa asilimia 12.

3,000,000 RUB / miezi 120=25,000 rubles. Asilimia itabadilika kila wakati, kwa hivyo, wakati wa kulipa nusu ya kiasi (rubles 1,500,000), hesabu zaidi inaonekana kama hii: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 rubles

Faida na hasara za malipo tofauti

Faida za njia hii ya kurejesha mkopo:

1. Malipo ya ziada kwenye mkopo yamepungua kwa kiasi kikubwa. Hii ni kutokana na viwango vya chini vya riba katika kipindi chote cha mkopo.
2. Hesabu rahisi ya malipo.
3. Kiasi cha malipo hupungua kila mwezi, jambo ambalo hupunguza mzigo wa mkopo kwa mkopaji na kurahisisha kisaikolojia kuhamisha gharama za deni.

Pamoja na manufaa dhahiri, pia kuna hasara za mpango huo wa malipo:

1. Huwezi kuwezesha malipo ya kiotomatiki, kwa sababu kila mwezi kuna viwango tofauti vya deni.
2. Unaweza kuweka pesa kidogo na ukacheleweshwa, kwa hivyo utalazimika kuwasiliana na ratiba au benki kila wakati ili kufafanua kinachofuata.malipo.
3. Mwanzoni, kiasi cha mkopo ni kikubwa sana.

Aina inayofaa zaidi ya urejeshaji wa mkopo huchaguliwa kutoka jumla ya kiasi cha mkopo na masharti ya kurejesha. Ikumbukwe kwamba mbinu iliyochaguliwa haiwezi kubadilishwa hadi nyingine katika kipindi chote cha mkataba.

Njia ya ulipaji pesa taslimu

Unaweza kulipa kwa pesa taslimu kwa mkopo, lakini ni usumbufu mkubwa, kwa sababu unahitaji kuweka pesa kwenye dawati la pesa. Ili kufanya hivyo, itakubidi uje kwenye ofisi ya tawi kibinafsi.

Inafaa kulipa kupitia mtunza fedha ikiwa:

• muda umesalia mdogo wa kufanya malipo yanayofuata;
• mteja hataki kulipa ada za uhamisho;
• mkopaji hana imani na uhamishaji sahihi wa pesa.

Ni watu binafsi pekee wanaotumia mbinu ya pesa taslimu, ni usumbufu na haikubaliki kwa makampuni.

Njia ya kurejesha mkopo bila pesa taslimu

Iwapo mtu anathamini wakati wake, basi chaguo la haraka zaidi la kufanya malipo ni malipo yasiyo na pesa taslimu.

Aina za uhamisho wa kielektroniki:

1. Hamisha kutoka kadi ya plastiki hadi akaunti ya benki.
2. Malipo kupitia uhasibu. Mshahara unapowekwa kwenye kadi ya mfanyakazi, kiasi cha malipo ya mkopo hutozwa kiotomatiki.
3. Kutumia pochi za kielektroniki na kaseti nyingi.
4. Uhamisho wa posta.

Inawezekana kufanya uhamisho wa pesa kwa haraka, lakini hapa kuna uhamishaji wa pesa kwenye akaunti.inaweza kuchukua muda. Kwa hivyo, ni bora kushughulikia hili mapema.

Benki huwawezesha wateja wao kuchagua agizo na mbinu za kurejesha mkopo. Mkopaji mwenyewe ndiye anayeamua jinsi ya kumlipa - malipo ya mwaka au tofauti, kuweka pesa taslimu kwenye dawati la pesa au kufanya uhamisho bila malipo.

Kwa vyovyote vile, kabla ya kutuma maombi ya mkopo, mteja lazima aamue mapema juu ya ulipaji zaidi wa deni. Na ikiwa anaweza kuvuta mzigo wa awali wa mkopo wa saizi kubwa zaidi, inafaa kuchagua mfumo wa urejeshaji na malipo yanayopungua ili kuokoa juu ya malipo ya ziada.