Jinsi ya kupata pesa kwa amana? Amana ya benki yenye malipo ya riba ya kila mwezi. amana faida zaidi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Katika ulimwengu wa kisasa, katika hali ya ukosefu wa wakati kabisa, watu wanajaribu kupata mapato ya ziada, ya kupita kiasi. Karibu kila mtu sasa ni mteja wa benki au taasisi nyingine za fedha. Katika suala hili, maswali mengi halali yanatokea. Jinsi ya kupata pesa kwenye amana za benki? Ni uwekezaji gani una faida na ambao hauna faida? Tukio hili ni hatari kwa kiasi gani?

Amana na mchango

Kwa maana pana, amana ni pesa, vitu vya thamani au mali nyingine iliyowekwa katika taasisi ya fedha. Kwa Kiingereza, neno "mchango" halipo kabisa, na maadili yanayochangiwa na mteja huitwa tu amana. Lakini katika Kirusi kuna dhana zote mbili na kuna tofauti katika tafsiri ya maana zao. Katika nafasi ya kuzungumza Kirusi, amana ni kiasi cha fedha kilichowekwa na mteja katika benki kwa muda fulani au usio na kipimo. Shirika la benki huruhusu pesa hizi kuingiamatibabu, na badala ya hili, mwekaji hupokea riba yake.

Amana (kwa maana ya Kirusi) inaweza kuonyeshwa sio tu kwa pesa, lakini inaweza kuwa njia yoyote muhimu, na inaweza kuwekwa sio tu katika benki. Ikiwa, kwa mfano, kiasi cha pesa kitahamishiwa kwa shirika la forodha ili kupata majukumu yoyote, basi hii pia itaitwa amana.

Benki hupataje pesa kutokana na amana?

Benki hutoa mikopo kwa idadi ya watu kwa riba. Lakini kwanza, ili kutoa mkopo, ni muhimu kuvutia fedha kutoka kwa depositors (wamiliki wa fedha ambazo zinashikiliwa kwa muda na taasisi ya kifedha) kwa viwango vya chini vya riba. Fedha hizi zilizokopwa hutumiwa kutoa mikopo, lakini kwa kiwango cha juu cha riba. Amana ya benki kwa sasa inatolewa kwa 6-8% kwa mwaka, wakati riba ya mkopo ni kati ya 15 hadi 18% kwa mwaka. Ni kwa tofauti hii ambapo benki hutengeneza faida zao.

Pia kuna taasisi za fedha ambazo huweka fedha zinazokusanywa kutoka kwa wateja katika miradi mbalimbali, ambayo pia huwawezesha kupata mapato kutokana na hili. Kimsingi, hizi ni fedha za uwekezaji. Mara nyingi, benki pia ni wasuluhishi katika mifumo ya uhamishaji pesa, kama vile Western Union. Kwa operesheni hii, mtumaji atatozwa ada.

Huduma zingine, ikiwa ni pamoja na kubadilisha fedha, malipo mbalimbali, uhamisho wa benki kati ya benki, pia hulipwa. Benki pia hupata pesa kwa kutoa ufikiaji wa majukwaa ya biashara ambapo hufanya biashara ya hisa, dhamana na dhamana zingine. Haya yote piahaitolewi bila malipo. Vipengele hivi kwa kawaida huja na ada ndogo lakini za kudumu.

Mapato kwenye amana za benki

Hii ni mojawapo ya njia rahisi za kupata pesa za ziada. Jinsi ya kupata pesa kwa amana?

Ikiwa mteja ana kiasi fulani cha bure anacho nacho, ambacho kinaweza kuwekwa kando kwa muda, basi ni busara kabisa kuiweka kwenye amana ya benki na kupokea mapato kutokana na hayo, tuseme, 1% kwa mwezi, bila kufanya juhudi nyingine zozote.

Lakini lazima tuzingatie wakati mmoja usiopendeza katika mfumo wa mfumuko wa bei. Utaratibu huu unapunguza gharama ya amana kwa takriban 0.5% kwa mwezi (sio kiasi, lakini thamani yake). Inageuka kuwa faida halisi itakuwa mahali fulani karibu nusu ya asilimia kwa mwezi wa kiasi kilichowekeza. Hiyo ni, ikiwa mteja ataweka amana ya rubles milioni moja, basi atapokea takriban 11-12,000 kwa mwezi.

Lakini kando na mfumuko wa bei, pia kuna uwezo wa kununua. Na ikiwa mweka hazina hakutoa au kutumia pesa zake wakati wa mwaka, basi, akipokea rubles elfu 120 kwa milioni (12% kwa mwaka) kwa mwaka, unaweza kununua bidhaa (ambazo tayari zimepanda bei) kwa kiasi cha takriban. Rubles elfu 100 (yaani, kati ya rubles elfu 120 huondoa mfumuko wa bei wa 7%).

Lakini lazima pia kuzingatia kwamba teknolojia ya kisasa inazidi kuwa nafuu kwa haraka kutokana na ushindani. Kwa mfano, seti ya TV hakika itakuwa nafuu kwa 20% kwa mwaka, lakini kiasi cha amana imebakia sawa na ilivyokuwa rubles 120,000. Kwa hivyo, licha ya mfumuko wa bei, kwa kununua TV hii, mnunuzi anaokoa 20% ya gharama ya bidhaa.

Kutoa: amana ndiyo njia rahisi na salama zaidichaguo la mapato tulivu.

Uainishaji wa amana kwa madhumuni

Amana hugawanywa kulingana na aina ya madhumuni yaliyokusudiwa. Ili kubaini uwekezaji kwa usahihi, kwanza kabisa, mteja lazima aelewe ni lengo gani anafuata kwa kulitimiza.

Kulingana na hili, kuna amana: akiba, akiba au malipo. Ikiwa mteja anachagua akaunti ya akiba, basi hawezi kufanya amana na kutoa fedha kutoka kwake. Riba ya juu zaidi hupatikana kwa amana kama hizo, na hizi ni, kama sheria, amana zenye faida zaidi. Ikiwa lengo ni kuokoa pesa tu, amana ya kiwango cha kudumu itafanya. Masharti katika kesi hii wakati mwingine huruhusu michango ya ziada, kiasi cha mwisho kitaongezeka tu kutoka kwa hii.

Amana za akiba zinakusudiwa kwa wateja ambao watajaza amana katika muda wa makubaliano. Zinafaa kwa kuweka akiba kwa kiasi kikubwa.

Amana ya malipo humwachia mteja fursa ya kudhibiti pesa zake, kudhibiti akiba, kufanya miamala ya mapato au ya malipo.

Kuainisha kwa kuweka muda

Ni muhimu sio tu ni kiasi gani kimewekezwa, lakini pia kwa muda gani - inategemea ni kiasi gani unaweza kupata kwa amana. Kuna aina mbili kuu za amana katika benki:

• inapohitajika;
• amana za muda.

Ya kwanza inafaa hasa kwa wale wanaotaka kujilinda wenyewe na mtaji wao kutokana na hatari ya mfumuko wa bei. Kulingana na masharti ya amana kama hiyo, pesa zinaweza kutolewa kutoka kwa akaunti wakati wowote unaofaa.

Baadhi ya benki zinaweza kuwa na kadhaapunguza uondoaji wa pesa taslimu kwa kuanzisha salio la chini au ada za kamisheni. Lakini ni vigumu kupata pesa kwa amana hiyo, kwa kuwa kiwango cha riba katika kesi hii ni cha chini sana.

Unapoweka amana ya muda (kwa muda uliowekwa), mteja anajitolea kutotoa pesa kutoka kwa akaunti kwa muda fulani.

Mteja akiamua kukiuka kifungu hiki cha mkataba, benki itamnyima riba. Lakini usumbufu huu hulipa kwa viwango vya juu vya riba vya amana hiyo, vinavyofunika hatari ya mfumuko wa bei na kukuwezesha kupokea mapato kidogo lakini ya uhakika.

Kigezo cha muda wa uwekezaji kinahitaji kuzingatiwa kwa makini. Ikiwa hakuna gharama kubwa katika siku za usoni, ni bora kuwekeza kwa mwaka au miezi 9, kwani viwango vya vipindi hivi ni vya juu. Lakini ikiwa bado unapanga kutumia pesa, ni bora kufanya uwekezaji kwa miezi 1, 3 au 6. Kwa kuwa katika kesi ya uondoaji wa mapema wa pesa kutoka kwa akaunti, kiwango cha riba kitahesabiwa kama kiwango cha amana ya mahitaji (0.01% kwa mwaka), na riba inayolipwa itakatwa kutoka kwa jumla ya kiasi baada ya kumalizika kwa mkataba. Katika hali hii, hutaweza kupata pesa: kama unavyojua, kadri muda wa uwekezaji unavyopungua ndivyo kiwango cha faida cha mapato kinavyopungua.

Kwa hivyo, ni muhimu sana kuchagua benki ambayo haiweki vikwazo vikali vya kukomesha amana mapema. Kutokana na ushindani mkubwa uliopo miongoni mwa taasisi za fedha, sasa kuna benki za kutosha ambazo hazitoi adhabu kwa kukatisha mkataba.

Njia ya kulimbikizaasilimia

Nchini Urusi, riba katika benki kwa amana za rubles ni kuanzia 3.5 hadi 7.15% kwa mwaka. Kabla ya kuanza usindikaji wa hati, unahitaji kusoma kwa uangalifu matoleo ya benki mbalimbali na kulipa kipaumbele maalum kwa ukubwa wa viwango vya riba, na pia kujijulisha na mbinu zote zinazowezekana za kuhesabu riba.

Kama sheria, benki hutoa programu kulingana na ambayo uamuzi wa kiasi cha riba huhesabiwa baada ya kuisha kwa muda wa uwekezaji. Lakini kuna chaguo mbadala - amana ya benki na malipo ya kila mwezi ya riba. Kulingana na mpango huu, accrual hutokea kila mwezi au robo mwaka na kwa mtaji wa kila mwezi.

Hii ina maana kwamba mwisho wa mwezi, kiasi cha riba ambacho mteja hakupokea huongezwa kwa jumla ya kiasi cha mali, na kwamba kwa mwezi unaofuata malimbikizo ya kila siku tayari yanafanywa kwa kuzingatia. riba iliyoongezwa kwa mwezi uliopita. Kulingana na kanuni hii, kiwango cha jumla kinakuwa cha juu kwa 0.8-1.2% nyingine na haitegemei muda wa kujiondoa.

Benki katika mfumo wa bima

Benki za kisasa karibu zote zimejumuishwa kwenye mfumo wa bima ya amana, lakini pia kuna ambazo hazipo. Mwishoni mwa mkataba, bima hupita moja kwa moja. Ikiwa hali mbaya (uharibifu) imetokea na benki, basi mfuko wa bima utalipa mteja hadi rubles elfu 700, pamoja na riba iliyopatikana, kwa muda wa siku 12.

Kuna hila moja hapa: mchango hadi kiasi kilichobainishwa lazima uwe katika umoja na utolewe kwa ajili ya mtu mmoja. Hiyo ni, ikiwa mteja mmojakuna amana 2 au zaidi za rubles elfu 500, basi elfu 500 tu pamoja na riba italipwa, ikiwa amana ni rubles milioni 100, mteja bado anapokea elfu 700 na riba kutoka kwa wakala wa bima.

Kutokana na hili ifuatavyo hitimisho rahisi: ikiwa kuna pesa zaidi ya rubles elfu 700, basi kiasi hiki haipaswi kuwekwa kwa jina lako, lakini kwa jamaa zako au watu unaoweza kuwaamini bila masharti.

Ni muhimu kuona maelezo moja zaidi - kwa kila amana, ni lazima uwe na mamlaka mbalimbali ya wakili ili uweze kufanya upotovu wowote kwa kila moja ya mali yako. Nguvu za wakili, kama sheria, zinaweza kutolewa katika benki hiyo hiyo bila malipo. Ikiwa hakuna jamaa ambao unaweza kuandika pesa zako, unahitaji kuweka pesa katika benki tofauti kwa jina lako. Katika hali hii, mfumo wa bima utafanya kazi katika kila benki kulingana na mpango ulio hapo juu (elfu 700 pamoja na riba kwa kila mtu).

Ni lazima pia kuwa mwangalifu ikiwa amana ya benki inatolewa kwa kiwango cha juu cha riba, kwa mfano, zaidi ya 10% kwa mwaka. Mkataba kama huo unatia shaka sana.

Shirika hili linaweza kuhusika katika miamala hatarishi ya kifedha.

Kimsingi, ikiwa fedha za mteja kwenye akaunti zote za benki hii hazizidi rubles milioni 1 400,000, basi unaweza kuhatarisha kuhitimisha makubaliano, kwa sababu hii ndio kiwango cha juu cha uwekezaji ambacho malipo ya bima 100% hufanywa. imehakikishwa iwapo benki itafeli.

Amana za fedha nyingi

Kuna dhoruba kwenye soko la pesa, watu wengi hufanya hivyofaida kwa amana katika sarafu nyingine. Wakati wa mfumuko wa bei, amana hizo ni faida zaidi. Watu walioelimishwa kifedha huamua juu ya amana za sarafu nyingi ili kulinda akiba yao dhidi ya hatari zinazowezekana.

Unaweza kuweka fedha kwenye amana moja katika sarafu tofauti, na ikihitajika, uzihamishe kutoka sarafu moja hadi nyingine. Kwa njia hii, mteja ana fursa ya kuendesha haraka akiba zao, kuwabadilisha kati yao wenyewe bila kupoteza maslahi ambayo tayari wanayo. Hii kwa kawaida hutokea nyakati za kushuka kwa bei kwa kasi.

Lakini kwa utekelezaji mzuri wa mpango kama huo, unahitaji kujua muunganisho wa soko la sarafu, kujua jinsi ya kupata pesa kwenye amana ya sarafu nyingi. Kwa mfano, wakati dola inapopanda, washiriki wa soko la juu wanabadilisha sehemu ya fedha katika rubles na, kinyume chake, kununua dola baada ya utulivu wa ruble. Hivyo, pamoja na mapato ya riba, mwekezaji anaweza kupata faida kwa tofauti ya viwango.

Kwa kweli amana zote za sarafu nyingi zimeundwa kwa utatu wa kawaida: ruble, euro na dola. Katika anuwai ya huduma za baadhi ya benki, inawezekana pia kuwekeza katika faranga za Uswizi na pauni za sterling.

Kipengee cha sarafu nyingi pia huruhusu amana, viendelezi na uondoaji wa mapema. Lipa riba mwishoni mwa muhula au kila mwezi.

Viwango vya amana za sarafu nyingi kwa kawaida huwa chini kuliko amana za ruble kwa asilimia 1-2 ya pointi katika rubles na 0.3-1 - katika fedha za kigeni. Hii ni kutokana na jumla ya idadi ndogo ya uwekezaji huo. Inaweza kupunguza faida ya wawekezajigharama za ubadilishaji bila fedha. Benki hubadilisha fedha kwa kiwango chao wenyewe, na si kwa kiwango cha Benki Kuu. Kwa hivyo, kukiwa na mabadiliko kidogo ya kiwango cha ubadilishaji, haina maana kubadilisha fedha.

Ujazaji wa amana, akaunti ya riba

Moja ya vigezo vya msingi ni pale ambapo riba inahamishwa.

Itakuwa vyema kwa mteja kuwaruhusu kwenda kwenye akaunti tofauti ya mteja na wanaweza kutumika kwa hiari yao wenyewe. Hili ni sharti muhimu la mkataba.

Sanduku la kuhifadhia pesa na vitu vya thamani lipo katika benki yoyote, lakini sheria na masharti ya malipo yake hutofautiana kila mahali, lazima hili izingatiwe. Na usisahau kwamba matumizi ya seli mara nyingi huambatishwa kama bonasi ya amana kwa masharti ambayo ni madogo zaidi, ndivyo kiasi cha amana kikiwa kikubwa.

Ujazaji wa amana pia ni utaratibu muhimu sana, lakini benki nyingi kubwa zinasita kufanya hivi, zikitoa kuhitimisha miamala ya ziada kwa wakati mmoja, ambayo haina faida kwa mteja, lakini kwa kawaida hakuna shida na hii katika mashirika ya benki ndogo na ya kati.

Vitu vidogo vya kupendeza

Kuna njia zingine za kupata pesa kwa amana. Kwa mfano, unaweza kupata zawadi nzuri unapofungua amana. Wakati mwingine benki zina mifumo ya motisha ambayo hutoa bonuses zinazostahili kabisa: hizi zinaweza kuwa punguzo mbalimbali, kadi za mkopo za "dhahabu", sarafu za gharama kubwa, safari na mengi zaidi, lakini itategemea kiasi kilichowekeza. Mteja hatakiwi kuona haya anapochagua masharti yanayomfaa.

Ni muhimu kutamka kila kitu kwa uangalifuwafanyakazi, kwani kazi yao ni kuweka mteja.

Kwa muhtasari wa kile ambacho kimesemwa, tunaweza kuhitimisha kuwa ni kweli kabisa - kupata pesa kwa amana. Benki zote mbili na taasisi nyingine za fedha leo hutoa masharti mbalimbali ya kufanya amana. Kabla ya kuhitimisha makubaliano, mteja anahitaji kuzingatia malengo na masharti ya uwekezaji wake, kujifunza kwa makini sheria za kuhesabu riba, hakikisha kwamba benki iliyochaguliwa ni ya kuaminika na inashiriki katika mfumo wa bima ya lazima ya amana. Kwa kifupi, soma kwa uangalifu vidokezo na nuances zote za mkataba ili usikose chochote.