Malipo ya riba. Malipo ya riba isiyobadilika. Malipo ya mkopo ya kila mwezi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Inapohitajika kutuma maombi ya mkopo, jambo la kwanza ambalo mtumiaji huzingatia ni kiwango cha mkopo au, kwa urahisi zaidi, asilimia. Na hapa mara nyingi tunajikuta tunakabiliwa na chaguo ngumu, kwa sababu benki mara nyingi hutoa sio tu viwango tofauti vya riba, lakini pia njia tofauti ya ulipaji.

Viwango na malipo - ni nini

Kuna aina na aina kadhaa za viwango vya ukopeshaji ambavyo vinatofautiana kwa kiasi kikubwa. Inaweza kuwa ngumu sana kwa mtu ambaye hajui ugumu wa kazi ya mashirika ya kifedha kuelewa suala hili. Walakini, sio ngumu sana kuhesabu malipo ya mkopo kwa uhuru na kiasi cha malipo ya ziada na kuchagua chaguo sahihi zaidi la ulipaji. Bila shaka, benki nyingi zinajitolea kutumia usaidizi wa kikokotoo cha mkopo, lakini inavutia zaidi kusoma suala hilo peke yako.

Kwa wanaoanza, unapaswa kujua kwamba viwango vya riba ni vya kudumu na vinabadilika. Chaguo la kwanza mwanzoniimeainishwa katika mkataba na haibadiliki hadi mwisho wa kipindi cha uhalali wake, na ya pili inahusisha mabadiliko ya mara kwa mara katika kiwango cha riba kulingana na mambo mbalimbali.

Ni vigumu sana kukokotoa malipo ya riba ya aina tofauti peke yako, kwa kuwa ni muhimu kuzingatia vipengele vingi, kwa hivyo tutazingatia asilimia zisizobadilika kwa undani zaidi.

Annuity

Hili ni jina la malipo ya kila mwezi ya kiasi sawa chini ya makubaliano ya mkopo. Hii ni mojawapo ya mbinu maarufu zaidi za ulipaji wa mkopo leo - kwa wakopaji wengi ni rahisi kufanya malipo ya kila mwezi ya ukubwa sawa. Hii hukuruhusu kupanga bajeti ya familia kwa uwazi, kwa kuzingatia malipo ya mkopo.

Malipo ya riba ya aina ya Annuity yanajumuisha vipengele viwili:

• kiasi kilichopokelewa kulipa riba yenyewe;
• fedha zilizotumika kulipa shirika la mkopo.

Baada ya muda, uwiano wa vipengele hivi hubadilika polepole - kipengele cha riba hupungua, na kiasi kinachotengwa kulipa deni kuu huongezeka. Jumla ya kiasi cha malipo bado ni kile kile.

Kwa hivyo, malipo ya mwaka husababisha malipo makubwa zaidi ya jumla. Hii ni kwa sababu mwanzoni kiasi cha deni kuu hupunguzwa kidogo, na riba inatozwa kwenye salio lililosalia. Kwa hiyo, sehemu kuu ya riba inalipwa kwanza. Na hapo ndipo malipo kuu ya mwili wa mkopo hufanyika,ambayo inaonekana hasa unapojaribu kulipa mapema.

Mfano wa hesabu

Hebu, kwa mfano, tuhesabu malipo ya kila mwezi ya riba kwa mkopo kwa kiasi cha rubles elfu 600 kwa miaka 3 kwa 24% kwa mwaka.

Kwanza unahitaji kukokotoa kiwango cha riba kwa mkopo kwa mwezi (P), ambacho tunagawanya kiwango cha riba cha mwaka kwa idadi ya miezi katika mwaka (bila shaka, tunagawanya matokeo kwa 100, kwa sababu hii ni asilimia):

P=24: 12: 100=0.02%

Sasa hebu tuhesabu uwiano wa malipo ya mwaka (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - kiwango cha % kwa mwezi (kwa mia).

N - idadi ya muda wa kulipa (kwa miezi mingapi mkopo ulichukuliwa).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

Ifuatayo, tunahitaji fomula ya kukokotoa malipo ya mwaka:

M=K x A

K - jumla ya kiasi cha mkopo.

A - uwiano wa mwaka.

M=600,000 x 0, 02056=rubles 12,336

Kwa hivyo, ikiwa unataka kuchukua mkopo kwa masharti yaliyopendekezwa, basi utalazimika kulipa rubles elfu 12 336 kwa miezi 36

Malipo ya mapema

Licha ya ukweli kwamba ratiba ya malipo ya mkopo katika kesi hii ni thabiti na inatabirika kwa usahihi, wateja wengi wanaweza kutaka kutimiza wajibu wao haraka iwezekanavyo. Inaweza kuonekana kuwa taasisi za benki zinapaswa kukaribisha ulipaji wa mapema wa deni, kwa sababu kwa njia hii hatari ya kutofaulu imepunguzwa sana, lakini kwa mazoezi hii ni mbali na kesi hiyo. Urejeshaji wa mkopo wa mapemabenki inapoteza sehemu ya riba kutokana nayo, kwa hiyo, si kila makubaliano ya mkopo yanatoa fursa hiyo, hivyo hoja hii inapaswa kujadiliwa hata kabla ya kuhitimishwa kwa makubaliano.

Ili kubadilisha ratiba ya malipo ya mwaka, unahitaji kumjulisha mfanyakazi wa taasisi ya mikopo na utoe kiasi cha pesa kinachozidi malipo ya kawaida. Kulingana na hili, mfanyakazi wa benki atakuandalia ratiba mpya, na inapaswa kuzingatiwa kuwa hesabu itafanywa kwa njia ambayo malipo ya riba ya kudumu yatapungua, na idadi yao itabaki bila kubadilika.

Manufaa ya malipo ya mwaka

Wengine wanaweza kuwa na maoni kwamba urejeshaji wa malipo ya mwaka sio faida kabisa, wakati huo huo, katika hali zingine inaweza kuwa bora zaidi kuliko ile ya tofauti. Hasa wakati unapaswa kulipa riba kwa rehani - malipo ni ya muda mrefu sana na ni makubwa kwa kiasi. Faida katika kesi hii ni dhahiri:

• unaweza kutuma maombi ya mkopo hata ukiwa na kipato kidogo;
• kiasi kidogo cha malipo ili kupunguza mzigo kwenye bajeti ya familia;
• Baada ya muda, gharama kubwa ya kukopa huhisiwa kuwa ndogo kadri sheria za mfumuko wa bei zinavyoanza kutumika.

Malipo tofauti

Si maarufu sana nchini Urusi ni mpango wa kurejesha mkopo ambapo malipo ya riba hupunguzwa polepole kufikia mwisho wa muda wa mkopo. Mfumo kama huo unaitwa tofauti na pia una sehemu mbili:

• fixed - kiasi kilichotumika kulipa mkopo mkuu;
• inapungua - riba ya mkopo iliyokusanywa kwenye salio lililosalia;

Kutokana na ukweli kwamba kiasi cha deni kinalipwa hapo awali, kinapungua mara kwa mara, ambayo ina maana kwamba riba iliyokusanywa pia inapungua. Kwa hivyo, malipo yako ya mkopo wa kila mwezi hayatakuwa tena kiasi kisichobadilika, lakini yatapungua kutoka malipo hadi malipo.

Inafaa kujua kwamba ukichagua makubaliano ya mkopo yenye malipo tofauti, kiwango cha mkopo kitakuwa kikubwa zaidi, ambayo ina maana kwamba itabidi uthibitishe mapato ya kila mwezi ya kutosha kulipa mkopo huo.

Hebu tuhesabu

Hebu tuchukue muda kukokotoa malipo tofauti ya riba. Njia ya kuzihesabu ni rahisi sana.

P=K/N

P - malipo.

K - kiasi cha mkopo.

N - idadi ya miezi.

Na kukokotoa asilimia, tumia fomula:

%=O x G%/12

% - kiasi cha riba.

O - salio limesalia.

Y% - kiwango cha riba kwa mwaka.

Ili kupata kiasi cha mwisho cha malipo, ongeza kila kitu pamoja. Kwa hivyo, kwa kurudia mahesabu haya mara zinazohitajika, unaweza kujitegemea kuandaa ratiba ya ulipaji wa deni.

Jinsi ya kutofanya makosa katika kuchagua

Kabla ya kuamua hatimaye ni benki gani ya kuchagua ili kuhitimisha makubaliano ya mkopo, bado unapaswa kufafanua vipengele vifuatavyo kwako mwenyewe:

1. Tathmini kwa uangalifumapato yako ya kila mwezi. Wakati wa kutuma maombi ya mkopo kwa mfumo tofauti wa ulipaji, benki itatathmini mapato yako, ikiyawianisha na kiasi cha malipo ya kwanza, na katika kesi hii ndiyo kubwa zaidi.
2. Fikiria mapema uwezekano wa ulipaji wa mapema - pamoja na nyongeza ya malipo ya mwaka, hii inaleta maana mwanzoni mwa kipindi cha ulipaji, kuelekea mwisho, tayari riba italipwa na haitawezekana. kupunguza jumla ya malipo ya ziada. Kwa hivyo ikiwa unapanga kurejesha mkopo kabla ya muda uliopangwa, ni bora kutuma maombi ya mkopo kwa njia tofauti ya ulipaji.
3. Furahia urahisi wa ukombozi. Ukiwa na mkopo wa mlaji kwa mahitaji ya kaya, pengine utataka kusema kwaheri kwa deni haraka, lakini riba tofauti za rehani zinaweza kuwa ngumu kumudu.

Hitimisho

Kwa hivyo, tujumuishe tena. Mbinu tofauti ya kurejesha pesa inapaswa kuchaguliwa na wale ambao:

• huchukua mkopo kwa muda mrefu na anapanga kuchukua kiasi kikubwa;
• ana mashaka juu ya hali thabiti ya kifedha ya muda mrefu, hata hivyo, wakati wa kuomba mkopo, anajiamini kabisa katika uwezo wake;
• inataka kupunguza kiasi cha malipo ya ziada kwenye mkopo;
• inapanga kulipa deni haraka iwezekanavyo.

Malipo ya riba isiyobadilika ndilo chaguo bora kwa:

• wakopaji ambao hawana uwezo wa kutengeneza kiasi kikubwa cha pesa mwanzoni;
• wateja ambao mapato yao ya wastani ya kila mwezi hayaruhusu kufanya awamu za kwanza ili kupata mkopo kwa ratiba tofauti;
• watu waliokopa kidogo na si kwa muda mrefu;
• wateja wanaotaka kupanga bajeti, kwa kutegemea kiasi kisichobadilika cha malipo ya mkopo.

Baada tu benki kukupa chaguo, soma kwa makini chaguo zote mbili, tathmini chaguo zako kwa uangalifu. Uliza wafanyikazi wa benki wakueleze wazi jinsi malipo ya siku zijazo yatahesabiwa. Unaweza pia kuchapisha chaguo zote mbili na kuzisoma kwa uangalifu katika mazingira ya nyumbani yenye utulivu, kupima faida na hasara. Kisha unaweza kuwa na uhakika wa ustawi wako wa kifedha.