Amana yenye malipo ya riba ya kila mwezi: benki, viwango na masharti

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Leo, pengine, hakuna benki ambayo haitoi programu za amana kwa ajili ya watu na malipo ya kila mwezi ya riba. Zinatofautiana mara nyingi katika kiasi cha amana ya chini zaidi, kiwango cha riba na muda wa amana. Jinsi ya kuchagua iliyo bora zaidi? Kuhusu hili katika makala yetu.

Dhana za kimsingi

Amana yenye malipo ya kila mwezi ni uwekezaji wa muda mrefu. Riba kwa amana hizi huhesabiwa kila mwezi. Kulingana na masharti ya makubaliano, zinaweza kutolewa kwa akaunti iliyofunguliwa kando, kutolewa pesa taslimu, au kuambatishwa kwenye amana kuu.

Mojawapo ya aina za amana za muda ni amana za kukodisha. Zinatofautiana kwa kiasi kikubwa cha amana iliyowekwa kwenye benki. Kiasi cha malipo ya kila mwezi huruhusu mmiliki wa amana kuishi kutokana na faida.

Amana ya kukodisha yenye malipo ya riba ya kila mwezi ina vipengele vifuatavyo:

• Faida iliyopokelewa inalingana moja kwa moja na muda wa kuweka akiba.
• Mkataba wa kawaida hautoi nafasi ya kujaza tena amana na kutoa kiasi kidogo.
• Kiwango cha chini cha riba kuliko amana za muda wa kawaida.

Furushi la hati

Mara nyingi, benki huhitaji pasipoti na msimbo wa utambulisho ili kuweka amana. Badala yake, unaweza kutoa pasipoti au kitambulisho cha kijeshi. Ombi hujazwa papo hapo mbele ya mtaalamu wa benki.

Hesabu ya riba

Amana katika benki yenye malipo ya kila mwezi ni faida ya kawaida. Riba ikikokotolewa na kulipwa na shirika la benki, mteja anaweza kupokea kwa fomu:

• fedha;
• kwa kuhamisha hadi akaunti iliyofunguliwa mahususi;
• kiasi cha ziada kwa uwekezaji mkuu.

Kiasi cha riba kwenye amana kitakua kulingana na kipindi ambacho amana itafunguliwa, na ongezeko la amana. Hiyo ni, kwa mfano, fedha zilizokabidhiwa kwa benki kwa miaka miwili hadi mitatu zitakuwa takriban 3% kubwa kuliko fedha hizo hizo, lakini kwa muda wa miezi mitatu hadi sita.

Dau

Viwango vya amana zilizo na malipo ya faida ya kila mwezi ni kati ya 6 hadi 10%. Kulingana na kiasi cha amana, viwango vifuatavyo vinaweza kutolewa:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Ufunguzi: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM Bank: 9.45%;
• Rosselkhozbank: 9.65%;
• Promsvyazbank: 9.5%.

Aidha, kuna kile kinachoitwa mtaji wa riba. Hii ni riba ya "compound". Hiyo ni, kiasi kinachopatikana kila mwezi huongezwa kwa amana kuu (mtaji), na, kwa hiyo, mapato pia huongezeka.kutoka kwa mchango.

Jinsi ya kukokotoa faida ya kila mwezi?

Njia rahisi zaidi ya kufanya hivi ni kwenye tovuti yoyote iliyo na kikokotoo cha mtandaoni. Ina sifa chache kabisa. Unaweza kukokotoa malipo kwa aina yoyote ya amana, ikiwa ni pamoja na zile za mtaji, na malipo ya ziada na kwa kuzingatia kodi. Watumiaji mahiri wanashauriwa kukokotoa malipo ya kila mwezi ya amana katika benki kadhaa na kuchagua chaguo bora zaidi kwao wenyewe.

Kuna kanuni kadhaa za kukokotoa riba. Mojawapo ya zinazotumika sana ni kiwango cha riba kinachofaa kwa amana. Inatumika tu kwa amana zilizo na mtaji. Umuhimu wake unatokana na ukweli kwamba riba isiyolipwa huongeza mwili wa amana, yaani, inaongezeka kila mwezi na inajumuisha ongezeko la riba na, ipasavyo, mapato ya mwisho.

N – idadi ya vipindi vya riba katika muda wa kuweka, T ni muda wa kuweka pesa benki kwa miezi.

Hasara ya fomula ni kwamba inatumika tu katika kesi ya idadi kamili ya miezi na herufi kubwa za kila mwezi. Nini ikiwa amana imetolewa kwa siku 100, kwa mfano. Utumiaji wa fomula ya jumla:

Unaweza kuitumia kwa amana pamoja na marudio yoyote ya uwekaji mtaji na sheria na masharti yasiyo ya kawaida ya kufungua amana. Fomula hukokotoa kwa asilimia ya mwaka uwiano wa faida iliyopokelewa kwa uwekezaji wa awali.

Hasara ya fomula hii ni kwamba inaweza kutumika tu baada ya kukokotoa.riba kwenye amana.

Kukatishwa mapema kwa mkataba

Iwapo mteja anahitaji kurejeshwa kwa fedha alizowekeza kabla ya kuisha kwa muda wa makubaliano, basi riba katika kesi hii itaongezwa, kama vile amana za mahitaji, isipokuwa ikiwa imebainishwa vinginevyo katika makubaliano.

Iwapo si kabla ya ratiba au mwisho wa muda wa makubaliano ya amana pamoja na malipo ya kila mwezi, mteja hatatuma maombi ya kurejeshewa pesa alizowekeza, makubaliano hayo yanachukuliwa kuwa ya kurefushwa kiotomatiki (isipokuwa kama itatolewa na makubaliano).

Jinsi ya kutoa pesa?

Ili kufanya hivi, siku 7-10 kabla ya kufunga amana, lazima uje ofisini wewe binafsi. Unahitaji kuwa na pasipoti yako, nakala yako ya mkataba na dondoo kutoka kwa akaunti ya sasa nawe. Mpango wa utekelezaji ni rahisi. Mbele ya mtaalamu wa benki, maombi ya kukomesha mapema ya mkataba imeandikwa. Kisha nakala ya ombi lililokamilishwa hufanywa.

Ikiwa amana katika rubles yenye malipo ya riba ya kila mwezi itafungwa kabla ya ratiba, basi shirika la benki lina haki ya kupunguza kiwango cha riba kwa siku 30 zilizopita (wakati fulani hadi sufuri).

Ikiwa pesa zitatolewa siku ambayo amana inaisha muda wake, basi ombi halijaandikwa, kwa kuwa kiasi chote kinawekwa kiotomatiki kwenye akaunti ya mteja.

Unapotoa kiasi cha rubles 200,000 au zaidi, ni lazima uwasiliane na benki mapema na uandike maombi yanayoonyesha kiasi na madhehebu ya noti. Ombi lazima liidhinishwe na tarehe ya malipo iwekwe.

Leo, taratibu zote zilizoelezwa zinaweza kutekelezwa kupitia mtandao kwenye tovuti rasmi ya benki.mashirika na upate pesa kwenye akaunti yako bila kujitokeza ofisini.

Amana ya kufunga

Kufungua amana kwa malipo ya kila mwezi, mteja na benki wanakubali tarehe ya mwisho wa matumizi. Baada ya kumalizika muda wake, amana imefungwa au kurefushwa kiotomatiki. Lakini vipi ikiwa unahitaji kufunga amana kabla ya ratiba?

Hati hutolewa kwa ofisi ambapo amana ilifunguliwa: pasipoti au hati nyingine ya utambulisho, nakala yako ya makubaliano na, ikiwa inapatikana, kijitabu cha siri. Ombi hutumwa papo hapo, kwa msingi ambao mtaalamu wa benki hufunga amana.

Amana ya fedha imefungwa kulingana na mpango sawa. Unaweza pia kutumia ATM au terminal, lakini lazima iwe na mfumo wa Sirius uliowekwa. Inaeleweka hata kwa mtumiaji asiye na uzoefu zaidi, na mpango wa utekelezaji wake ni sawa na utaratibu sawa wa benki mtandaoni.

Bima

Sheria ya kisasa inawalazimu benki kuweka bima kwa uwekezaji wote hadi rubles 700,000. Marejesho hayo yanahakikishwa na mfumo wa bima ya amana ya serikali (ikiwa shirika la benki litafilisika).

Je, amana zilizo na malipo ya riba ya kila mwezi zina faida sana?

Kama bidhaa yoyote ya benki, amana kama hizo zina faida na hasara zake. Mwisho ni pamoja na:

• Takriban kila mkataba hukuruhusu kuongeza fedha kwenye amana kuu.
• Baada ya mwisho wa makubaliano, muda huo huongezwa kiotomatiki (isipokuwa ikiwa imebainishwa vinginevyo katika makubaliano).

Kwa hasara za wengirejea "ajabu" kurudi. Ikiwa tunalinganisha amana mbili na masharti sawa na viwango vya riba, lakini kwa moja hulipwa kila mwezi, na kwa upande mwingine mwishoni mwa muda, basi mwisho huo utakuwa na faida zaidi. Hapa inafaa kuzingatia - wakati pesa zinahitajika zaidi: kila mwezi, lakini kwa kiasi kidogo, au mara moja, lakini kubwa.

Miongoni mwa ukaguzi wa watumiaji wa amana zilizo na malipo ya kila mwezi, mara nyingi kuna mada kuhusu utata wa vitendo vya benki wakati wa kuhamisha riba hizi. Wateja wengi wanafikiri hii ni kwa makusudi. Kwa kweli, labda tunazungumza juu ya ushuru? Mara nyingi, mashirika ya benki hulipa ushuru kwa amana kwa mteja wao. Ikumbukwe hapa kwamba amana tu zilizo na kiwango maalum cha zaidi ya 13% ndizo zinatozwa ushuru. Nambari hii inaelea. Inategemea kiwango cha ufadhili wa Benki Kuu na inakokotolewa kama jumla ya kiwango muhimu cha Benki Kuu siku ya kuhitimisha au kuongeza muda wa makubaliano na benki na 5% ya kiwango cha mwaka.

Hasara isiyo na shaka ni kupungua kwa kasi kwa kiwango cha amana inapofungwa kabla ya ratiba.

Ofa za benki

Amana zinazopendeza zenye malipo ya riba ya kila mwezi zinapatikana katika benki kubwa zilizo na usaidizi wa serikali na katika benki ndogo.

Kwa mfano, katika Benki ya Otkritie unaweza kufungua amana ya rubles 20,000 kwa muda wa miezi 12 na riba ya 9%.

Sberbank inaweka kikomo cha kiasi cha rubles elfu moja. Muda wa amana hutofautiana kutoka miezi mitatu hadi miaka mitatu, na kiwango kinatofautiana kutoka 6.15 hadi 7.35%.

Benki "MDM" inatoa ofa ya kufungua amana ya kiasi cha taturubles elfu kwa kipindi cha miezi sita hadi kumi na mbili. Bei ya benki ni 9.45%.

Amana inayofaa kwa wastaafu na malipo ya riba ya kila mwezi hutolewa na Benki ya Soyuz. Muda wa amana kutoka miezi 3 hadi mwaka. Kiasi cha chini cha uwekezaji ni rubles 500. Kiwango cha juu ni 8.95%. Moja ya faida za amana hii ya muda mfupi ni kujaza tena. Pia kuna hasara. Amana haina mtaji, haiwezekani kutoa pesa kiasi, na pia kuna vizuizi vya uondoaji.

Amana yenye faida zaidi kwa wastaafu inaweza kuwekwa katika Benki ya VTB 24. Kuna chaguzi mbili: kibinafsi katika ofisi na pasipoti na cheti cha pensheni, au kupitia mtandao na mfumo wa Telebank. Kiasi cha chini cha rubles 10,000 kinapatikana katika amana ya "Target". Inafungua kwa muda wa miezi 6 hadi 36 kwa kiwango cha hadi 7.6%. Inaruhusiwa kuweka fedha kwa kiasi cha ruble moja. Amana "Inayopendeza" kwa kipindi hicho, lakini kwa kiasi cha rubles 100,000, hutolewa kwa 7.4%. Ili kuongeza, kwa mujibu wa sheria za amana, inawezekana kutoka kwa rubles 30,000. amana ya faida zaidi "Cumulative". Rubles 100,000 zilizokabidhiwa benki kwa siku 90-1100 zitaleta faida hadi 9.2%.

Faida za amana hizi kwa wastaafu katika VTB 24 ni nyingi. Kwa mfano, dhamana ya usalama wa fedha zilizokabidhiwa benki. Shirika hili lina msaada wa serikali, zaidi ya hayo, imeonekana kuwa na mafanikio na imara. Mbali na anuwai ya amana kwa wastaafu, pamoja na moja kubwa zaidi inaweza kutofautishwa: nguvu ya wakili na wosia. Hiyo ni, kwa amana yoyote iliyofunguliwa na pensheni, unaweza kuandaa wosia, au, ikiwa inataka, nguvu ya wakili kusimamia fedha hizi.maana yake. Inaelezea vitendo vyote vinavyoruhusiwa kwa mdhamini. Unaweza kutumia pesa hizo kwa kutumia seva mbadala pamoja na pasipoti yako na wakati wowote.

Wataalamu wanapendekeza wakati wa kuchagua shirika la benki kwa kuweka amana kwa malipo ya kila mwezi ya riba, kwanza kabisa, makini na uaminifu wa shirika na nafasi yake katika ukadiriaji wa benki za Urusi. Inatokea kwamba katika benki hizo riba ni chini kidogo, lakini uwezekano wa kufilisika ni karibu sifuri. Na, kwa hivyo, mchango utabaki, na faida itapokelewa.

Benki za Moscow: amana zilizo na malipo ya kila mwezi

Kuna matoleo mengi ya amana kama hizi katika mji mkuu. Hizi hapa ni baadhi yake zilizo na muda wa amana wa angalau siku 180:

Benki ya Viwanda ya Moscow: Amana ya msimu wa Spring Traditions, kiwango cha mwaka 9%.

Loko-Bank: Mkakati wa Faida, kiwango cha riba 10.5%.

Benki ya Fedha ya Nyumba: Druzhba-online, bei - 8.8%.

Soyuz: "Faida mara mbili", kiwango - 8.5%.

UniCredit Bank: Kwa Maisha, kiwango cha 8.2%.

Benki ya Vostochny: Vostochny, kiwango cha 0.08%.

"Binbank": "Mapato ya kila mwezi (katika rubles)", kiwango cha 8%.

Uralsib: Mstaafu wa Heshima, kiwango cha 8.05%.