2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41
Kwa wale ambao wameanza kufahamu vyema zana za kifedha, kwanza kabisa, amana hufunguliwa. Inakuwezesha kupunguza athari za mfumuko wa bei na kuhakikisha usalama wa fedha. Chombo hiki ni nini? Inatumika kwa ajili gani? Je, inatupa faida gani?
Maelezo ya jumla
Mwanadamu katika ulimwengu wa kisasa anaweza kupatikana kwa kutumia idadi kubwa ya zana tofauti za kifedha. Lakini wengi wao wanahitaji uzoefu mkubwa na hisa kubwa ya ujuzi. Rahisi na sio ngumu katika kesi hii ni amana. Ili kuitumia, lazima uwe raia mwenye uwezo na uwe na kiwango cha chini cha ujuzi. Viwango vya amana hukuruhusu kupunguza athari za mfumuko wa bei kwenye akiba, na wakati mwingine hata kuongeza kidogo kiasi cha fedha zilizopo. Lakini bado, ujuzi fulani unahitajika.
Kwa hivyo, ni muhimu kutofautisha watu wanaoweza kuwa walaghai na taasisi za fedha zinazoshughulikia pesa. Chukulia kuwa nchi inapokea amana kwa asilimia sita kwa mwaka, mikopo inatolewakumi na tano. Na kisha shirika linaonekana ambalo linakubali pesa kutoka kwa idadi ya watu kwa 15% na kutangaza utoaji kwa 30%. Je, inaweza kuwa kwamba maneno yao ni kweli? Ndiyo, inawezekana kabisa. Lakini ni wale tu ambao walikataliwa na wale wanaotoa kwa 15% watachukua mkopo kwa 30%. Hatari ya kutorejea inaongezeka. Inaweza pia kuwa kwamba ukusanyaji wa fedha utafanywa tu kwa mwaka au miaka kadhaa, na kisha pesa itazama katika usahaulifu. Ikiwa benki ni mwanachama wa wakala wa bima, basi kiasi fulani kitarejeshwa. Kweli, riba kwa amana haitalipwa katika kesi kama hizo. Hii, hata hivyo, sio mbaya: pesa zetu na sisi tayari ni nzuri. Lakini tusikimbilie na kuzingatia kila kitu kwa mpangilio.
Ninapaswa kutafuta nini ninapochagua?
Kwa hivyo, tunataka kufungua amana za benki. Sasa tunahitaji kuchagua taasisi ya fedha ambayo itatuwezesha kuwa na uhakika kwamba hakuna kitu kitatokea kwa fedha. Ni pointi gani za kuzingatia? Kwanza kabisa, unahitaji kuangalia uwazi wa shughuli. Hiyo ni, inawezekana kupata habari kuhusu wanahisa, usimamizi, jinsi wanavyoweza kupatikana, ikiwa nyaraka na taarifa ziko wazi, ni hatua gani zimechukuliwa kwa usalama, kipindi cha uendeshaji wa taasisi ya fedha kwenye soko. Yote haya ni muhimu.
Kando na hili, haitakuwa ngumu zaidi kutumia kikokotoo kubainisha chaguo bora zaidi. Tuseme kuna chaguo: 20%, ambayo hukusanywa mwishoni mwa mwaka, au 19% kwa mtaji kila mwezi. Ingawa chaguo la piliinatoa kidogo (kwa mtazamo wa kwanza) kwa kweli, ni chaguo bora. Ili kuthibitisha hili, inatosha kutumia calculator. Katika kesi ya kwanza, tunapata kwa rubles elfu kiasi cha rubles 1200. Kila kitu ni rahisi hapa. Uwekaji herufi kubwa huchukua muda kukokotoa, kwa hivyo zitatolewa katika toleo lililofupishwa. Kwa hiyo, mwezi wa kwanza na kwa rubles elfu kiasi cha 19% kinashtakiwa. na kuingizwa kwenye akaunti. Matokeo yake, amana si tena rubles elfu, lakini kiasi fulani zaidi. Kwa mujibu wa matokeo ya mwezi wa kwanza, akaunti itakuwa na rubles 1016.14. Na riba tayari imeongezwa kwa kiasi hiki kilichoongezeka. Na matokeo ya mwisho ni rubles 1207.47. Bila shaka, mtu anaweza kupinga kwamba rubles saba sio kiasi kikubwa. Lakini hii ni elfu moja tu. Ikiwa kuna mia? Au milioni nzima inazingatiwa? Nani atakataa rubles elfu saba?
Makosa ya kawaida
Mwanzoni, unahitaji kuamua kuhusu lengo. Watu wengi wanafikiri: je, nichague amana ya sasa au ya amana? Kwa hivyo, ni muhimu kuelewa kusudi lao. Amana imeundwa ili kukusanya pesa taslimu na kupunguza athari za mfumuko wa bei kwa kuongeza riba.
Ya sasa ni tofauti. Inatumika kukusanya na kuzingatia fedha ambazo zinaweza kutumika wakati wowote. Kwa hiyo, haijatolewa kwa ajili ya accrual ya riba au wao ni insignificant. Mfano ni kadi za mkopo. Hali ya kawaida ni wakati riba inalipwa kwa fedha ambazo zinapatikana kwao. Aidha, ikiwa ni fedha za benki, basihulipa mtu kwa taasisi ya fedha. Mtu anapokuwa na pesa kwenye kadi, tayari amelipwa riba ya matumizi.
Na pia ninataka kurejea na kuchunguza upya kosa la kawaida kama vile kulenga asilimia kubwa pekee. Ikumbukwe kwamba kuangazia dhidi ya historia ya jumla kunaonyesha kuwa hatari au hata marufuku na wasimamizi na shughuli za sheria na pesa za depositors zinafanywa. Kwa hiyo, unapaswa kukabiliana na uchaguzi wa taasisi ya kifedha kwa uangalifu sana. Ili usipoteze amana katika mabenki, unapaswa pia usizidi kiasi ambacho kinafunikwa na bima. Kwa sasa ni rubles milioni 1.4.
Kuchagua benki na masharti
Kwa hivyo, tungependa kufungua amana. Ili usifanye hesabu vibaya, ongozwa na vigezo rahisi:
- Kushiriki katika mfumo wa bima ya amana. Kadiri muda unavyoendelea, ndivyo inavyokuwa bora zaidi.
- Ukubwa wa taasisi ya fedha. Kadiri benki inavyokuwa kubwa, ndivyo uwezekano mdogo wa kufilisika katika siku za usoni. Hii ni kwa kiasi fulani dhamana ya kuaminika. Kweli, ni vigumu kufikiria kwamba taasisi kubwa zitafilisika ghafla na, kwa mfano, amana za Sberbank zitatoweka tu.
- Mali. Ni kwao kwamba unapaswa kwanza kuongozwa na wakati wa kuamua ukubwa. Unaweza kupata habari hii kwenye wavuti ya Benki ya Urusi. Tahadhari ya ziada inaweza kulipwa kwa idadi ya matawi, pamoja na jiografia ya maeneo yao. Habari hii lazima tayari kutafutwa moja kwa moja kwenye tovuti yataasisi ya mikopo.
- Ripoti za kifedha. Hii inafaa kwa wale ambao wanataka kutoa benki ndogo nafasi. Ni muhimu kuhakikisha kuwa taarifa inazingatia viwango vya ukwasi. Pia unahitaji kuchukua riba katika madeni ya muda (ni kuhitajika kuwa hayazidi asilimia tano ya kiasi cha mikopo), pamoja na mienendo ya mabadiliko yake. Kwa bahati nzuri, data hii yote imewasilishwa kwenye tovuti ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi.
- Muundo wa wanahisa. Orodha yao imewekwa kwenye tovuti ya benki yenyewe na haipaswi kuibua mashaka. Ikiwa kuna fedha za uwekezaji wa kimataifa kati yao, basi hii ni kiashiria cha kuaminika. Lakini wakati huo huo, mbele ya vikwazo vinavyoongezeka mara kwa mara na kukosekana kwa utulivu wa kisiasa, hii inaweza kucheza mzaha wa kikatili. Kwa hivyo, unahitaji kupima kwa makini faida na hasara kabla ya kufanya uamuzi.
Kuhusu ada na riba
Kuna nuances nyingi hapa. Benki hutumia viwango vya kudumu, vinavyoelea na kupanda/kushuka. Ni shida kusema bila usawa ni ipi kati ya chaguzi hizi ni bora zaidi. Rahisi kuelewa ni kiwango cha kudumu. Kuelea kunaweza kuunganishwa na matukio fulani. Kiwango cha ongezeko / kupungua hujadiliwa mwishoni mwa mkataba na husababisha kuongezeka / kupungua kwa malipo.
Kiasi cha pesa kilichopokelewa huathiriwa vyema na uwezekano wa kujaza amana ya benki. Kwa hiyo, ikiwa mfumuko wa bei unapungua, itakuwa na manufaa kuwekeza fedha za ziada. Mara nyingi pia hutoa uwezekano wa kujiondoa mapema, lakini katika hali hiyo adhabu kubwa zinawekwa: kutokatheluthi kwa riba zote zilizokusanywa. Pia tusisahau kuhusu mtaji wa mchango. Ingawa si lazima kukimbilia neno bora kabisa. Kuamua faida ya mpango fulani, ni bora kutumia calculator. Kwa kuwa kiwango cha mfumuko wa bei sasa si cha maana, si lazima kudai viwango vya juu vya riba. Mwanzoni mwa 2018, kulikuwa na hali ambapo, ikiwa zaidi ya 12% kwa mwaka hutolewa kwa amana, basi hawa ni uwezekano mkubwa wa scammers. Hebu tuchunguze, kama mfano, ni riba ngapi inatozwa na muundo mkubwa wa kibiashara kama Benki ya UniCredit. Taasisi hii ya benki inatoa wateja wake kutoka 4.75% hadi 8.35% kwa amana za ruble, kulingana na hali iliyochaguliwa na muda uliokubaliwa. Kwa fedha za kigeni, kama vile dola ya Marekani au euro, thamani yake haizidi asilimia 3.5 kwa mwaka.
Kuhusu programu
Taasisi za benki zinapenda kukuza wateja wao. Kwa kufanya hivyo, wanatumia aina mbalimbali za ufumbuzi. Moja ya maarufu zaidi ni kuundwa kwa programu zinazolengwa. Kwa mfano, tofauti kwa wanafunzi, wastaafu, watu wanaofanya kazi (kinachojulikana miradi ya mshahara). Kufungua amana kunafuatana na bonuses fulani, kwa mfano, kiwango cha riba kilichoongezeka. Kwa kuongezea, huduma za ziada zinaweza kutolewa, kama vile usajili wa uwekezaji au mpango wa bima ya maisha limbikizi, usajili katika hazina ya pensheni isiyo ya serikali, na mengi zaidi, ambayo yatakuruhusu kupata mteja mwaminifu kwa muda mrefu.
Mbali na hilo, wanawezaanzisha motisha kwa ukubwa wa mchango. Kwa mfano, mtu aliweka rubles milioni 10 kwenye akaunti na akapokea ongezeko la 0.5%. Kwa njia, ni bora si kuhesabu milima ya dhahabu. Kwa hiyo, mwishoni mwa 2017, wakati wa kuweka fedha kwa miezi kumi na mbili, Loko-Bank pekee ilitoa zaidi ya 9% kwa mwaka. Na kisha, bei hii ilipatikana tu kama sehemu ya ofa maalum na ilikuwa halali kwa muda mfupi. Lakini ikiwa tunazungumzia kuhusu taasisi kuu za kifedha za nchi, basi amana za Sberbank, VTB na wengine zinaweza kutoa kuhusu 5-7%. Ingawa ukizingatia benki ya ukubwa wa kati, unaweza kupata ofa ya 8%. Unapaswa kuwa mwangalifu na ushikamane na mipaka inayofaa. Na ikiwa msomaji anadhani kuwa hii ni onyo la kijinga, basi takwimu za kavu zinapaswa kutolewa: katikati ya 2017, kulikuwa na wawekaji karibu milioni 8 ambao walipoteza pesa kutokana na kushindwa kwa benki. Kiasi cha malipo kwao kilitamani alama ya rubles trilioni moja na nusu! Hii ni data rasmi kutoka kwa Wakala wa Bima ya Amana.
Maandalizi
Wakati wa kufungua amana katika rubles, ni muhimu kufikiria si tu kuhusu viwango vya riba. Lakini pamoja na ukaguzi wa kuegemea ambao ulitajwa hapo awali, unapaswa kuchukua riba kwa kiwango cha juu na cha chini cha amana, uwezekano wa kujaza akaunti na uondoaji wa pesa mapema, utaratibu wa kupata kiasi na vidokezo vingine vingi ambavyo urahisi na uondoaji wa pesa. faraja katika mwingiliano hutegemea. Taasisi kubwa za kifedha hutoa, kama sheria, chaguzi kadhaa za kuwekeza fedha. Hii inajenga udanganyifu wa muhimuuchaguzi, lakini katika mazoezi ya mavuno haina kuongezeka kwa kiasi kikubwa. Kwa mfano, kampuni ya utangazaji inashikiliwa ili kutoa amana kwa 8%. Na kwa herufi ndogo hapa chini imeandikwa kuwa toleo hili ni halali kwa amana kutoka kwa rubles elfu 300. Na ikiwa mtu anataka kuweka chini, basi 7% tu. Hapo awali, kila kitu ni kweli, na mahitaji ya sheria ya utangazaji yanatimizwa. Lakini wakati huo huo, watatoa chini ya inavyotarajiwa. Baada ya yote, watu wachache wanaweza kuchukua rubles laki tatu kwa amana, sawa? Unapaswa pia kusoma kwa uangalifu mkataba. Baada ya yote, inaweza kugeuka kuwa kiwango kinaelea, na miezi michache ya kwanza itakuwa ya kuvutia, na kisha itashuka.
Na taasisi za benki zinatupa nini?
Taarifa nyingi sana tayari zimezingatiwa, lakini swali linalopendwa zaidi (kiasi gani?) Hatujazingatia. Masharti ya amana katika benki tofauti hutoa asilimia tofauti kulingana na mpango uliochaguliwa wa ushirikiano. Hapo awali, Benki ya UniCredit ilitajwa. Je, miundo mingine inatoa nini? Chukua, kwa mfano, Promsvyazbank. Inatoa wawekezaji wake ndani ya mfumo wa matoleo maalum kutoka 6.7% hadi 8.45%. Sio mbaya? Ni kweli, lakini kiasi cha amana lazima kianze kutoka elfu 500 (katika hali nyingine kutoka milioni).
Unaweza kuwa makini na Rosselkhozbank, ambayo inamilikiwa na serikali kwa 100%. Inatoa amana zinazoweza kujazwa tena, ambazo shughuli za malipo hutolewa. Kwa rubles, hutoa kutoka 6.4 hadi 8.6%.
Benki ya Mikopo ya Nyumbani inatoa ofa ya kuweka amana kwa hadi miezi 36kiwango kutoka 7 hadi 8%. Faida kubwa ni malipo ya riba kila mwezi. Nyongeza ya ziada ni saizi ndogo ya kiasi cha chini cha amana, rubles elfu moja pekee.
Lakini ofa yenye faida zaidi inatoka kwa Benki ya VTB ya Moscow. Amana ya faida zaidi kutoka kwake katika rubles inakuwezesha kupata 10% kwa mwaka. Kweli, huwezi kuzijaza au kuziondoa. Ndio, na kiasi cha awali cha mchango ni angalau rubles elfu 30. Tukizungumzia matoleo mengine, huanza kwa kiwango cha asilimia 4.3 kwa mwaka.
Majitu hutoa nini?
Imezingatiwa hivi punde tu amana za watu binafsi zinazotolewa katika taasisi fulani za ligi ya pili. Na majitu maarufu na maarufu wanaweza kutoa nini? Alfa-Bank inatoa uwezekano wa kuhitimisha mikataba hadi miaka mitatu na amana ndogo ya rubles elfu 10. Kweli, mapato ya juu zaidi ambayo hutoa ni kupokea kiwango cha riba cha 7.43%. Na inaanza 6.4%.
Tinkoff hufanya kazi kwa hadi miaka miwili. Viwango anavyotoa vinaanzia 6.16% hadi 8%. Kukomesha mapema kunawezekana, lakini katika hali hiyo kiwango ni asilimia 0.1. Benki ya Standard ya Urusi inatoa wawekaji wake kutoka asilimia 6.5 hadi 8.5 kwa mwaka. Kiasi cha kujaza tena ni kutoka rubles elfu kumi. "VTB 24" inatoa ushirikiano kwa hadi miaka 5. Kiwango hicho ni kati ya asilimia 4.1 hadi 7.1 kwa mwaka.
Na kampuni kubwa ya soko la ndani la taasisi za fedha - Benki ya Akiba - inafunga ukaguzi huu mfupi. Yeyeinatoa idadi kubwa ya amana tofauti, ambayo hutofautiana kwa kiasi cha chini na masharti. Ili kufungua amana, inatosha kuwa na kiasi cha rubles 1000. Ikumbukwe kwamba Sberbank inazingatia zaidi depositors kubwa. Hiyo ni, kadiri unavyoweka, ndivyo riba inavyoongezeka. Kweli, mtu hawezi kuhesabu zaidi ya 5.63%. Lakini hapa sababu ya kuegemea inafaa. Kwa hivyo, ingawa haiwezi kusemwa kuwa amana za wastaafu ndizo zinazovutia zaidi katika suala la mapato, lakini unaweza kuwa na uhakika wa usalama wa fedha zako.
Hitimisho
Na kwa mara nyingine tena tunahitaji kuzungumza juu ya tahadhari na usikivu. Ndiyo, mada hii imeguswa zaidi ya mara moja, lakini inafaa sana. Takwimu kutoka kwa Shirika la Bima ya Amana kuhusu watu milioni nane wanaosubiri fidia kwa jumla ya rubles trilioni moja na nusu ni mfano mzuri wa kutofurahi. Ni muhimu kushughulikia kwa uangalifu na kwa uangalifu uchaguzi wa taasisi ya kifedha ambayo fedha zitahamishiwa.
Kwa ujumla, chaguo bora ni kuboresha kila mara ujuzi wako mwenyewe na kufuatilia hali katika miundo ya kibiashara iliyochaguliwa. Hakika, sasa ni mbali na Zama za Kati, wakati ilikuwa ya kutosha kusimamia hisa ndogo ya ujuzi (uhunzi, ufinyanzi, kukua bidhaa za kilimo), na hii ilikuwa ya kutosha kwa maisha yote. Ikiwa unataka kuboresha maisha yako, unahitaji kuelewa kwamba kwa hili unahitaji kuboresha, kujifunza kitu kipya,jaribu na uchukue hatua. Hapo ndipo kutakuwa na mabadiliko na maboresho. Ikumbukwe kwamba maisha ni chini ya udhibiti wa watu wenyewe. Hakuna mtu atakayetatua matatizo na kuboresha hali kwao peke yake. Sisi tu. Amana leo. Bondi za serikali kesho. Kisha wekeza kwenye hisa au biashara yako mwenyewe - na mtu huyo atakuwa milionea! Kuna kazi nyingi nyuma ya maneno haya, lakini jambo moja linapaswa kukumbukwa daima: barabara itadhibitiwa na yule anayetembea!
Ilipendekeza:
Jinsi ya kupata pesa kwa amana? Amana ya benki yenye malipo ya riba ya kila mwezi. amana faida zaidi
Katika ulimwengu wa kisasa, katika hali ya ukosefu wa wakati kabisa, watu wanajaribu kupata mapato ya ziada, ya kupita kiasi. Karibu kila mtu sasa ni mteja wa benki au taasisi nyingine za fedha. Katika suala hili, maswali mengi halali yanatokea. Jinsi ya kupata pesa kwenye amana za benki? Ni uwekezaji gani una faida na ambao hauna faida? Je, tukio hili ni hatari kiasi gani?
Ni benki gani ina faida zaidi kwa kufungua amana: viwango vya riba, masharti
Wachache huweka akiba zao nyumbani siku hizi. Na kwa nini, ikiwa kuna idadi kubwa ya benki zinazopeana wateja wao wanaowezekana kufungua amana katika shirika lao na kupata faida kutoka kwa kiasi chao kwa njia ya malipo ya riba? Inajaribu. Lakini kila mtu anataka kupata hali nzuri zaidi. Kweli, kwa wanaoanza, unapaswa kujijulisha na matoleo maarufu zaidi, na kisha ufanye uamuzi kuhusu wapi unaweza kuomba
Kiwango cha amana katika benki. Ambapo ni viwango vya riba bora kwa amana
Leo nchini Urusi kuna benki nyingi zinazowapa wateja wao amana mbalimbali. Kila taasisi ya fedha ina viwango na masharti yake ya kuweka pesa
"VTB 24" - amana kwa wastaafu: masharti, viwango vya riba
Kifungu kinaelezea sifa za amana za wastaafu katika benki "VTB 24". Masharti ya kupokea riba kutoka kwa amana yanazingatiwa
Amana "Hifadhi" (Sberbank): riba na masharti. Ni kiwango gani cha riba cha amana ya pensheni ya "Hifadhi" katika Sberbank ya Urusi?
Amana "Hifadhi" ni mojawapo ya programu za kuweka faida zaidi za Sberbank. Kuna viwango vya juu vya riba kwa wastaafu. Masharti ya ushirika rahisi yanapatikana