Aina za amana za benki na sifa zake

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Katika muktadha wa msukosuko wa sasa wa dunia, hali ngumu sana ya kiuchumi imeendelea katika nchi yetu. Lakini licha ya hili, watu wengi wanaendelea kuweka akiba, kuongeza fedha zao, kuwekeza katika siku zijazo. Mtu kwa muda mrefu na kwa uvumilivu huokoa pesa ili kutambua ndoto zao (kwa mfano, kununua gari jipya), mtu, ikiwa inawezekana, anaokoa kidogo mara kwa mara kwa "siku ya mvua". Siyo siri kwamba njia za kawaida za ulimbikizaji katika nchi yetu zimekuwa na zimesalia kuwa amana za benki au, katika hali ya kiuchumi, amana za benki.

Amana ni nini?

Amana (lat. depositum - "athing deposited") - amana katika benki, fedha zilizohifadhiwa katika benki kwa muda fulani, pamoja na uwezekano wa kupata riba kwa kiasi hiki.

Kuanzia kwa wazee zaidi, wanaojulikana kwa karibu kila raia mtu mzima wa nchi, Sberbank ya Urusi, ambayo hutoa huduma za kitamaduni kwa idadi ya watu katika ofisi (ambazo ziko hata katika vijiji vya mbali zaidi vya nchi yetu), na kumalizia na hivi karibuni imeunda benki mpya zinazohudumia watejakwa mbali pekee (kupitia Mtandao), kila mtu hutumia karibu aina zinazofanana za amana (amana) katika kazi zao.

Amana ni nini?

Kuna vigezo fulani ambavyo amana hugawanywa katika aina na aina ndogo. Amana za benki hutofautishwa kulingana na vigezo vifuatavyo:

• amana zinaweza kuainishwa kulingana na muda wa kuwekwa katika mahitaji na muda wa amana;
• kuna aina za amana za benki kwa aina fulani za raia (amana za wastaafu, amana za watoto, amana za wafanyikazi wa biashara fulani);
• aina za amana kulingana na sarafu ambayo hutolewa;
• aina za amana kwa mbinu ya kukokotoa riba.

Amana ya muda

Kuanza, hebu tubaini kwamba amana ya benki inaweza kutolewa chini ya mkataba wa mahitaji, yaani, benki inalazimika kumpa mteja pesa alizowekeza kwa mahitaji. Kwa kuwa benki ilikubali amana kutoka kwa mteja kwa masharti ya kurejesha pesa wakati wowote unaofaa kwa mteja, viwango vya chini hutozwa kwenye amana hiyo, kutoka 0.1 hadi 1-1.5%.

Amana ya muda ni tofauti. Wateja huweka aina kama hizo za amana kwa vipindi fulani vilivyoainishwa katika makubaliano ya amana za benki. Kuna usajili wa amana kwa miezi moja, mitatu, sita au mwaka mmoja hadi mitatu. Kiwango cha riba kinachotolewa na benki kwa kila amana ya mtu binafsi kwa kawaida huongezeka kulingana na urefu wa muhula, yaani, kadri taasisi ya mikopo inavyoendelea kuhifadhi.fedha kwenye amana, kiwango cha kuvutia zaidi inatoa kwa mteja kama malipo. Hata hivyo, ili kupokea kiasi chote cha riba kilichokusanywa kwa muda fulani, mteja lazima aweke pesa kwenye amana wakati wa muda wote wa makubaliano ya amana ya benki. Katika kesi ya kufungwa mapema, mteja hupokea faida ya senti - riba kwa amana itakuwa sawa na kiwango cha amana ya mahitaji. Kuna haki hapa, kwa sababu benki haikuweza kutumia fedha za mteja kwa muda uliowekwa katika mkataba wa amana ya benki, ambayo ina maana kwamba ilipoteza faida fulani. Hata hivyo, kutokana na kuongezeka kwa ushindani katika sekta ya benki, ili kuhifadhi mteja, karibu benki zote kutoa waaminifu zaidi mapema kuondoa amana (inatumika kwa amana kufunguliwa kwa muda wa zaidi ya miezi 6), yaani, baada ya fedha. amekaa kwenye akaunti kwa zaidi ya miezi 6, baada ya kufunga amana, mteja hupokea 2/3 ya kiwango cha riba, ambacho kilibainishwa awali katika makubaliano ya amana ya benki.

Amana za muda zimegawanywa katika spishi ndogo tofauti kulingana na uwezekano wa kuhamisha fedha kwenye amana: akiba, akiba, malipo. Wacha tuzingatie kila moja kwa undani zaidi.

• Hifadhi ndiyo aina rahisi zaidi ya neno la kuhifadhi, "iweke na uisahau". Amana kama hiyo haiwezi kujazwa tena au kuondolewa kwa sehemu kutoka kwayo (katika hali zingine ni riba ya kila mwezi tu inaweza kutolewa), hata hivyo, benki huweka viwango vya juu zaidi vya riba kwa amana kama hizo. Mara nyingi, amana hizo hufanywa na wateja ambao wameuza mali isiyohamishika au kupokea ghaflaurithi - kuwa na kiasi kikubwa cha pesa.
• Jumla - amana inaruhusiwa kujazwa tena katika muda wote wa mkataba. Kimsingi, amana kama hizo huvutia wateja ambao wanataka kuokoa polepole kiasi kikubwa kwa ununuzi wa gharama kubwa (gari, ghorofa, likizo nje ya nchi).
• Malipo - kwa aina hii ya amana, mteja ana uhuru mkubwa zaidi wa kuchukua hatua, anadhibiti akiba yake kwa njia inayomfaa: huongeza au kutoa pesa wakati wowote unaofaa, mara nyingi anavyotaka. Ni rahisi kukisia kuwa benki kwa kawaida hutoa kiwango cha chini cha riba kwenye amana hii.

Aina za amana za aina fulani za raia

Kuna amana za aina mbalimbali za wateja.

• Amana kwa wastaafu - kama sheria, benki hutoa amana kwa sehemu hii ya raia kwa viwango vya kuvutia sana na hali nzuri na rahisi kuliko watu wengine.
• Amana ya watoto - amana lengwa iliyofunguliwa kwa jina la mtoto na mweka amana ambaye amefikisha umri wa miaka 18 (yaani, wazazi, walezi, jamaa). Kwa mujibu wa sheria inayotumika katika nchi yetu, mtu ambaye amefikia umri wa miaka 14 anaweza kufanya vitendo vyovyote kwenye amana, hadi wakati huu amana inasimamiwa na mtunzaji. Amana kama hizo ni za muda mrefu zaidi, hadi miaka 5 kwa wastani, lakini hii ni faida yao, kwa sababu inafanya uwezekano wa kuokoa kiasi kinachohitajika kwa mtoto bila jaribu la wazazi kutumia pesa.
• Amana kwa wafanyakazi wa biashara fulani - aina ya amana za benki, kwa kawaida nakiwango cha juu cha riba kuliko watu wengine. Amana hizi hutolewa kwa wafanyakazi wa miradi ya mishahara ya benki au wafanyakazi wa makampuni ya biashara - wateja wa makampuni ya benki.

Amana za sarafu

Amana za benki zinaweza kutofautishwa kulingana na aina ya sarafu ambazo zinatumika. Benki za kisasa hutoa sio tu sarafu za kawaida za kuhifadhi - dola ya Kimarekani na euro, lakini pia zingine, kama vile faranga ya Uswizi, yen ya Japani, pauni ya Uingereza, n.k.

Pia inawezekana kuweka amana ya sarafu nyingi. Benki inafungua akaunti moja, ambayo kiasi cha fedha kinawekwa katika sarafu kadhaa mara moja. Mojawapo ya ukweli unaovutia zaidi ambao unahimiza mteja kufungua aina hii ya amana ni uwezekano wa mapato mazuri ya ziada ikiwa sarafu itaanza kukua ghafla. Kisha, pamoja na kiwango cha riba kilichoelezwa katika makubaliano ya amana ya benki, ongezeko la kiwango cha ubadilishaji wa sarafu fulani pia huongezwa, kwa ruble sawa, ambayo inaweza kuongeza kiasi cha amana kwa mara kadhaa. Kwa hiyo, moja ya hatari ya aina hii ya amana ni kupungua kwa fedha katika tukio la kuanguka kwa kiwango cha ubadilishaji. Kwa hivyo, amana za fedha za kigeni mara nyingi hufunguliwa na wateja ambao wamechunguza kwa karibu kushuka kwa thamani ya bei za sarafu, kufuatilia kwa makini mienendo ya kupanda/kushuka kwa kiwango cha ubadilishaji wa sarafu ya riba.

Aina za amana kwa mbinu ya kukokotoa riba

Kulingana na aina ya amana, mara nyingi benki inaweza kuwapa wateja njia tatuhesabu ya riba:

1. Kokotoa malipo ya kila mwezi na ufanye mtaji, kumaanisha kuhamisha riba kwa kiasi cha amana. Katika hali hii, riba haitozwi tu kwa fedha zilizowekezwa, bali pia kwa faida yenyewe, ambayo inatoa faida kubwa kwa mteja.
2. Kokotoa riba ya kiasi cha amana kila robo mwaka - mara nyingi kwa amana za msimu (kwa maneno mengine, amana za matangazo) kiasi cha amana kitaongezwa kwa kiasi cha riba mara moja kila baada ya miezi mitatu.
3. Toza riba mwishoni mwa muda wa kuweka akiba - aina hii ya amana za benki, kama sheria, hufunguliwa kwa mwaka mmoja au zaidi, hazisasishi kiotomatiki, lakini benki hutoa viwango vya juu vya riba vinavyovutia. Mara nyingi, benki hutoa utekelezaji wa amana hizi usiku wa kuamkia sikukuu zozote, kama vile Siku ya Ushindi, Mwaka Mpya, n.k.

Hitimisho

Kwa hivyo, katika makala haya tumeshughulikia aina za amana za benki, maelezo na masharti yake. Sasa, ikiwa una hamu sio tu kuokoa pesa zako, lakini pia kuziongeza, unaweza kwenda kwa benki yoyote kwa usalama, tayari wasiliana na mtaalamu kwa ustadi na uchague amana yenye faida zaidi na inayofaa kwako.