Rehani nchini Ujerumani: uchaguzi wa mali isiyohamishika, masharti ya kupata rehani, hati muhimu, hitimisho la makubaliano na benki, kiwango cha rehani, masharti ya kuzingatia na s

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Watu wengi wanafikiria kuhusu kununua nyumba nje ya nchi. Mtu anaweza kufikiri kwamba hii ni isiyo ya kweli, kwa sababu bei za vyumba na nyumba nje ya nchi ni za juu sana, kwa viwango vyetu. Ni udanganyifu! Chukua, kwa mfano, rehani nchini Ujerumani. Nchi hii ina mojawapo ya viwango vya chini vya riba katika Ulaya yote.

Kwa kuwa mada inavutia, unapaswa kuzingatia kwa undani zaidi, pamoja na kusoma kwa undani mchakato wa kutuma maombi ya mkopo wa nyumba.

Kuhusu soko la mali isiyohamishika

Kabla ya kuzungumzia rehani nchini Ujerumani, ni lazima ieleweke kwamba mahitaji ya nyumba katika nchi hii yanazidi usambazaji. Ni vigumu sana kupata majengo mapya katika mali zilizokamilishwa. Lakini kuna ofa nyingi za kununua nyumba katika majengo ambayo yanaanza kujengwa.

Vipi kuhusu bei? Kuna wote juu na chini. Jambo moja linaweza kusemwaHasa: bei hupanda katika mwelekeo kutoka mashariki hadi magharibi. nyumba ya gharama kubwa zaidi katika mji mkuu wa Bavaria - Munich. Kuna gharama ya m2 kutoka euro 4000. Bei nafuu zaidi mjini Berlin - euro 2500.

Kwa vyovyote vile, hata kama mtu anataka ghorofa ya chumba kimoja au studio, kiasi thabiti cha takriban euro elfu 150-200 kitahitajika. Kwa bahati nzuri, benki za Ujerumani hutoa mikopo ya nyumba kwa raia wao wenyewe na wakazi wa nchi nyingine. Unaweza kuchukua kiasi chote cha ununuzi, na sehemu kadhaa ikiwa unapanga kununua nyumba ambayo haijakamilika.

Na sasa jambo muhimu zaidi. Kiwango cha rehani nchini Ujerumani ni nini? Kwa Wajerumani, ni kati ya 0.8 hadi 2%. Na kwa wageni inatofautiana kutoka 3 hadi 5%.

Kununua nyumba ya kukodisha

Watu wengi huchukua rehani kwa madhumuni haya. Unaweza kuelewa kwa nini. Baada ya kununua ghorofa huko Munich au Berlin, mtu anaweza kutegemea mavuno ya karibu 4% kwa mwaka. Nyumba iliyokodishwa katika Wuppertal italeta 8%, huko Gelsenkirchen - karibu 10%. Mapato ya juu yanaweza kuwa Dortmund, Duisburg, Essen.

Inafaa kutoa mfano. Hebu tuseme mtu alinunua nyumba ya vyumba 8 huko Dortmund, na kutoa USD 620,000 kwa ajili yake. Ghorofa moja itamletea takriban euro 6,500 kwa mwaka. Na wote kwa pamoja - kuhusu 52,000 USD. Hivyo, faida itakuwa 8%. Hiyo ni, rehani haitalipa tu, bali pia faida.

Vipengele vya masharti

Ikiwa ungependa kuchukua nyumba nchini Ujerumani kwa rehani, ni bora kuangalia chaguo zinazogharimu zaidi ya euro 100,000. Kwa kiwango cha ubadilishaji wa sasa, hii ni kidogozaidi ya 8,000,000 rubles. Kwa pesa hizi, mtu hatapokea sanduku, lakini ghorofa kubwa yenye mapambo.

Kwa nini ni bora kutazama chaguo ghali? Kwa sababu benki ziko tayari kuhudumia wateja kama hao kutoka nje.

Tukizungumza kuhusu masharti, basi yana vipengele vya kipekee kwa kila mtu. Wakati wa kuandaa mkataba, mambo mengi huzingatiwa, ikiwa ni pamoja na:

• Kiasi cha malipo ya awali.
• Ufumbuzi.
• Historia ya mikopo.
• Eneo la mali na hali.

Rehani ya kwanza ni ngumu zaidi kupata kuliko ya pili au ya tatu, ambayo si kila mtu anapanga kuchukua. Unapotuma maombi ya mkopo wa kwanza wa nyumba, huenda ukahitaji kuweka 40-50% ya jumla ya thamani ya nyumba.

Hii ni plus na minus. Kwa upande mmoja, kutakuwa na madeni machache, na kwa hiyo, wataweza kulipa kwa kasi zaidi. Lakini kwa upande mwingine, si kila mtu anaweza kuokoa na kutoa rubles milioni 4-5 kwa wakati mmoja.

Lakini benki nyingi hukubali kuongeza kiasi hicho huku zikipunguza kiwango cha riba. Kwa njia, ikiwa baadaye raia anaamua kutoa rehani ya pili, basi yeye, bila kutokuwepo na matatizo na wa kwanza, hata haja ya kutoa mchango. Au haitakuwa zaidi ya 20% ya gharama ya nyumba.

Mahitaji ya Mteja

Ikiwa unapanga kupata rehani nchini Ujerumani, unahitaji kujua ni nini kinahitajika kwa hili. Wateja wanatakiwa:

• Ni lazima uwe na akaunti iliyofunguliwa katika benki ya Ujerumani kwa angalau miaka 2. Ni muhimu kwamba sio tupu. Juu yakepesa lazima zipokewe mara kwa mara.
• Lazima uwe na umri kati ya miaka 21 na 65.
• Lazima uwe na uthibitisho wa mapato nchini Ujerumani. Wafanyikazi wanahitaji kuwasilisha dondoo kwa miezi 6 iliyopita, na wafanyabiashara - kwa miaka 2. Lakini si tu kuhusu kazi. Shughuli ya mwenye nyumba pia ni chanzo cha mapato.
• Lazima utoe uthibitisho wa kuwepo au kutokuwepo kwa mikopo au alimony. Kulingana na sheria za Ujerumani, mtu hatakiwi kutumia zaidi ya 35% ya mapato ya kila mwezi kulipa rehani.

Nyaraka zinazohitajika

Ili kutuma maombi ya rehani nchini Ujerumani, unahitaji kuja benki na kifurushi cha hati, ambacho kinajumuisha:

• Paspoti halisi na nakala.
• Hojaji yenye data ya kibinafsi.
• Paspoti ya kigeni na nakala yake.
• Uthibitisho wa mapato: kwa mtu binafsi - cheti cha ushuru wa mapato ya kibinafsi. Kwa mjasiriamali - kuripoti kwa kampuni yake.
• Nyaraka za mali ambayo mteja anataka kununua: maelezo ya kitu, picha zake, hati ya nyumba na dondoo kutoka kwa rejista ya ardhi (lazima ifanywe kwa muda usiozidi wiki 6 zilizopita).
• matokeo ya uthamini wa nyumba.
• Mkataba wa kukodisha unahitajika ikiwa mali imekodishwa.
• Uthibitishaji wa upatikanaji wa kiasi kinachohitajika kwa malipo ya awali.

Hakikisha kuwa umetafsiri hati zote kwa Kijerumani na kuziidhinisha kwa mthibitishaji.

Utafiti ni nini?

Kwa kweli, hii ni analogi ya fomu, ambayo kwa kawaida hujazwa ndaniBenki za Urusi. Hojaji ya data ya kibinafsi ya mwombaji ni hati iliyo na maelezo mafupi kuhusu mtu anayepanga kuchukua mkopo.

Inapaswa kuwa na maelezo kuhusu mali yake, mapato na matumizi ya kila mwezi, ambayo ni pamoja na mikopo mingine, kodi ya nyumba, alimony, huduma na bima. Matatizo machache ya kifedha ambayo mteja anakuwa nayo, ndivyo historia ya mikopo inavyokuwa wazi, ndivyo uwezekano wa kuidhinishwa kwa rehani nchini Ujerumani unavyoongezeka.

Kuhusu viwango na malipo

Hivi karibuni, benki za Ujerumani zinakopesha kwa kiwango kisichobadilika. Hii ni rahisi, kwa kuwa itasalia bila kubadilika hadi mwisho wa kipindi cha mkopo - haitaathiriwa na kiwango cha ubadilishaji kwa njia yoyote.

Wanalipa rehani yao nchini Ujerumani kwa malipo ya kila mwezi ya kila mwezi: kila siku 30 mteja lazima aweke kiasi sawa kwenye akaunti. Inajumuisha riba ya rehani nchini Ujerumani na kiasi cha mkopo mkuu.

Wanasema ni jambo la kweli kukubaliana kibinafsi juu ya uwezekano wa kurejesha mkopo mapema. Lakini hii si rahisi kwa benki, na kwa hivyo kiwango kitakuwa cha juu zaidi.

Na ikiwa uwezekano wa kulipa mapema haukutolewa, basi mtu huyo pia atalazimika kulipa faini. Unahitaji kufikiria mara moja juu yake na kuchukua mkopo na uwezo wa kulipa deni kuu kwa njia ya haraka. Suluhisho rahisi: katika mwaka 1 unaweza kurejesha takriban 10% ya mkopo.

Mfano

Kwa hivyo, tuseme mtu anaamua kuchukua rehani nchini Ujerumani ili kununua studio ya 39 m2 katikati mwa Munich2 yenye ukarabati wa mtindo wa Uropa. Gharama yake ni euro 290,000. Hii ni takriban 23,000,000rubles.

Malipo ya awali yatakuwa rubles 9,200,000. Bila shaka, mtu atahitaji mikopo 13,800,000, ambayo ni euro 171,735. Benki ya Ujerumani itatoa kiasi kama hicho, kwa sababu kiwango chao cha chini ni 50,000 USD. e.

Rehani nchini Ujerumani inaweza kutolewa kwa muda wa miaka 5 hadi 40. Lakini, kama sheria, kila mtu huchukua 10. Hebu sema kwa mteja wao kuweka kiwango cha riba cha 4%. Hii ndio kinachotokea katika kesi hii katika rubles:

• Mkopo wa kila mwezi: 46,016.
• Kiasi cha riba kwa mwaka mmoja: 552,000.
• Malipo yote baada ya mwisho wa kipindi cha mkopo: 19,322,000.
• Malipo ya ziada kwa miaka yote 10: 5,520,000.

Ni muhimu kutambua kwamba hadi mtu alipe madeni kwa kiwango cha riba ya rehani nchini Ujerumani, nyumba itakuwa mali ya benki.

Gharama

Kuwepo kwao lazima pia kukumbukwe. Kuzungumza juu ya viwango vya riba ya mikopo nchini Ujerumani, ni muhimu kuwaambia kuhusu gharama. Kuna gharama nyingi za ziada wakati wa kununua nyumba, miongoni mwazo:

• Kodi ya mali. Kiwango kinatofautiana kulingana na eneo la mali. Kawaida huanzia 3.5% hadi 6%.
• Malipo ya huduma ya kusajili upya nyumba kwa mmiliki mpya. Hii itafikia 0.5-1% ya jumla ya kiasi cha malipo.
• Ada za mthibitishaji (1.5-3%).
• Tume kwa waamuzi (3-6%). Bila mawakala na re altors, shughuli katika Ujerumani si alihitimisha. Hasa na wageni. Kwa kuongezea, wao hufanya kazi kuu na kurahisisha maisha kwa mteja.
• Malipo ya huduma ya kujumuisha mmiliki mpya kwenye cadastre (0.5%).
• Tume inatozwa kwa kupata rehani nchini Ujerumani kwa Warusi na wageni wengine (1%).
• Malipo ya tathmini ya mali itakayowekwa kama dhamana (takriban $1,500).
• Ukaguzi wa mali isiyohamishika (0.5-1.5%).
• Utoaji wa vyeti na taarifa, kudumisha akaunti ya benki (hadi USD 150 kila mwaka).

Kwa jumla, ikiwa mtu atapanga kununua nyumba kwa 100,000 c.u. Hiyo ni, lazima awe na euro 10-15,000 za ziada kwa gharama za ziada. Labda gharama itapungua, lakini ni bora kuilinda.

Wapi pa kuanzia?

Mengi yamesemwa hapo juu kuhusu mahitaji, masharti, na viwango vya riba vinavyotumika kwa rehani nchini Ujerumani. Pia tunahitaji kuzungumzia hatua ya kwanza.

Usijiwekee kikomo kwa benki mbili au tatu. Inashauriwa sana kutembelea mashirika 10-15 kwa akiba ya baadaye. Kadiri huduma za benki zinavyompa mtu masomo, ndivyo uwezekano wa kupata chaguo lenye faida zaidi unavyoongezeka.

Aidha, wakati wa kuwasiliana na wawakilishi wa taasisi nyingine, mteja anaweza kuweka nafasi kwamba hapo awali alipewa kiwango cha chini. Benki nyingi, bila kutaka kumpoteza mtu anayetarajiwa kuazima, zimeanza kuvutiwa na bonasi za ziada.

Pia unahitaji kujua kwamba kiwango cha chini kabisa kinatolewa ikiwa nyumba inakidhi mahitaji yafuatayo:

• Dhamana yake ni miaka 100.
• Inapatikana katika sehemu yenye ikolojia nzuri, vifaa, na karibu na kituo.
• Inaweza kuchukuliwakwa kukodisha.

Jinsi ya kutafuta mali isiyohamishika? Kwa hili, kuna makampuni ya mali isiyohamishika, rasilimali maalum za mtandaoni, pamoja na madalali na matangazo ya kibinafsi.

Jinsi ya kufungua akaunti?

Tayari imebainika kuwa malipo ya mali isiyohamishika yanaweza tu kufanywa kupitia benki. Na hapa ni muhimu kufafanua nuance moja. Ukweli ni kwamba kwa njia ya Kirusi "Sberbank" hii pia inaweza kufanyika! Ndiyo maana kuna malipo yasiyo na pesa taslimu.

Lakini bado utahitaji kufungua akaunti katika benki ya Ujerumani. Bila shaka, unahitaji kuwepo binafsi kwa hili. Kinachojulikana kama "uhalalishaji wa posta" kinapatikana kwa raia wa Ujerumani pekee.

Kutoka kwa hati utahitaji asili na nakala za pasipoti (za kiraia na za kigeni), fomu zilizojazwa na usajili. Baadhi ya benki hukuuliza uwasilishe pendekezo la marejeleo. Nchini Ujerumani, wanapendelea kushughulika na mtaji halisi pekee.

Akaunti itafunguliwa kwa euro, baada ya hapo mkataba utatiwa saini. Pesa zinaweza kuwekwa siku hiyo hiyo.

Hitimisho la mkataba

Nuance hii pia inafaa kuzingatiwa unapozungumza kuhusu aina ya rehani nchini Ujerumani. Wakati mteja na benki wanakubaliana juu ya masharti yote, wakati wa kuhitimisha makubaliano unakuja, ambao ndio msingi wa kutoa mkopo katika siku zijazo.

Msingi wa kisheria katika kesi hii ni Kanuni ya Kiraia ya Ujerumani, pamoja na sheria ya benki za rehani (aya ya 601-610 na 14-16, 19 mtawalia).

Mkataba una taarifa ifuatayo:

• Kiasi cha mkopo: kiasi + riba + gharama.
• Masharti ya rehani.
• Maelezo kuhusu malipo yanayohitajika (saizi yao, tarehe ya kuanza kwa urejeshaji wa mkopo, ukokotoaji wa viwango vya riba, n.k.).
• Njia za kulipa deni.
• Taarifa kuhusu mkopaji.
• Masharti ambayo mkataba unaweza kusitishwa.

Kwa ujumla, hakuna jambo gumu. Ndio, kupata rehani nchini Ujerumani ni mchakato ngumu zaidi na unaotumia wakati, lakini hii inaeleweka, kwa sababu mgeni anunua mali isiyohamishika. Lakini vinginevyo, kila kitu ni sawa na nchini Urusi.

Kwa kuchagua benki na nyumba kwa umahiri, unaweza kuokoa pesa nyingi. Baada ya yote, Ujerumani iko katika TOP-3 nchi za Ulaya ambazo hutoa viwango vya chini vya mikopo ya nyumba. Na hizo 3-5% ni ndogo sana ikilinganishwa na 10-12% zinazotolewa nchini Urusi.

Muda

Inachukua muda gani kupata rehani nchini Ujerumani? Kwa kawaida huchukua mwezi 1, lakini wakati mwingine huchukua muda mrefu zaidi.

Katika hatua ya kwanza, hati zinatayarishwa, na hii inachukua takriban wiki mbili. Sambamba, inashauriwa kujijulisha na soko la ofa. Kisha - tembelea mabenki, tumia. Inachukua siku 2-4 au zaidi.

Inachukua muda gani kupata uamuzi wa mkopo wa nyumba? Hadi wiki nne baada ya mahojiano na afisa wa benki. Wakati mtu anapokea kibali, atalazimika kuchagua tu toleo la faida zaidi, kufungua akaunti na kuweka amana. Baada ya hapo, unaweza kununua mali isiyohamishika.