Mkopo wa mkataba ni Aina za mikopo ya benki. Mkopo wa sasa: faida na hasara

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mkopo wa ukandarasi ni aina ya kawaida ya ukopeshaji benki. Neno hili linamaanisha ukopeshaji unaotolewa na benki au taasisi ya mikopo, ambayo mteja anaweza kuitumia kwa kiwango kinachohitajika kwake, kisichozidi kiasi kilichowekwa na makubaliano.

Madhumuni makuu ya mkopo ni kumpa mkopaji fursa ya kufanya malipo bila kuwepo kwa fedha katika akaunti ya sasa au ya sasa. Kutokana na mkopo uliotolewa, mali ya sasa ya mteja katika taasisi ya mikopo huundwa.

Sifa za mkopo wa mkataba

Mkopo wa hundi hutolewa na taasisi ya mikopo kwa wakati mmoja na kufungua akaunti ya hundi. Akaunti inaonyesha risiti za pesa, malipo yote na mikopo. Hati za malipo za mteja hulipwa kutoka kwa fedha zinazopatikana kwenye akaunti hii. Msingi wa kufungua akaunti ya kuangalia ni makubaliano yaliyoandaliwa na mteja. Nyaraka zinaonyesha kiasi cha juumadeni, masharti ya mkopo, tarehe ya mwisho ya kuwa na salio la debit kwenye akaunti, kiwango cha riba, kamisheni kutoka kwa kiasi cha mauzo ya mkopo na debit kwa asilimia. Kiasi cha riba kinategemea kiasi cha mkopo kilichotumika. Hesabu yao inafanywa kwa misingi ya kiwango cha Benki Kuu, kwa kuzingatia malipo ya ziada ya benki. Riba ya mkopo wa mkataba ndiyo ya juu zaidi na hutokea wakati wa kufungua akaunti.

Wateja wa kuaminika na thabiti wa benki fulani, wakifanya kazi nayo kwa muda mrefu, mkopo wa mkataba hutolewa kwa njia ya mikopo ya benki ya aina isiyolindwa. Lakini benki wakati huo huo ina haki ya kudai kutoka kwa mteja kutimiza masharti fulani ambayo hufanya kama dhamana ya mkopo.

Dhamana kwa biashara ndogo ndogo zinazopokea mkopo wa kandarasi ni dhamana, rehani, dhamana, dhamana za watu wengine na msamaha wa mteja wa madai ya muda mrefu kutokana na ufilisi wa kifedha. Ili kudhibiti utoaji wa kurudi kwa mkopo, benki inaweza kutumia mbinu mbalimbali, lakini njia kuu ni kulinganisha mizani halisi na iliyopangwa ya mtaji wa kufanya kazi. Njia nyingine ni kulinganisha kiasi kilichopangwa cha mkopo na deni kwenye akaunti kila robo mwaka.

Mikopo ya kandarasi kwa kawaida hutolewa kwa wateja wanaotegemewa ambao wamekuwa wakishirikiana na shirika la benki kwa muda mrefu na wana akaunti halali. Uendeshaji lazima ufanyike juu yake - kwa mfano, malipo ya akaunti zinazolipwa au zinazopokelewa. Akaunti ya sasa imeambatishwa kwenye akaunti.mkopo.

Masharti ya mkopo

Kampuni zinazotoa mikopo lazima zitimize mahitaji mawili ya kimsingi:

• Mtaji wa hisa wa kampuni lazima utoshe kikamilifu au 80% hitaji la ufadhili.
• Mkopo unaweza kutolewa bila dhamana, mradi tu kampuni itatii sifa za kustahili kukopeshwa za darasa la I.

Wakati benki inahitaji dhamana

Taasisi ya mikopo inaweza kuhitaji dhamana katika hali fulani:

• Benki inatilia shaka ustahilifu wa mkopaji.
• Kiwango cha kustahili mikopo kiko chini ya darasa la I.
• Hali tete ya kiuchumi katika nyanja ya uchumi, tasnia au nchi.
• Upatikanaji mdogo wa rasilimali za mikopo kutokana na kuyumba kwa soko la mikopo.

Ukadiriaji wa Mikopo

Wanapotuma maombi ya aina yoyote ya mikopo ya benki, benki hutumia muda mwingi kutathmini ubora wa mikopo wa mteja. Mbinu ya tathmini inaweza kutofautiana kulingana na taasisi ya mikopo, lakini mahitaji makuu ni:

• Viwango vya juu, vinavyoruhusu mkopaji kuainishwa kama daraja la I.
• Kutoa mapato halisi.
• Dumisha nafasi ya soko kwa muda mrefu.
• Sifa nzuri na ushirikiano.

Mkataba wa ukopeshaji wa kimkataba unajumuisha masharti makuu yanayosimamia uhusiano kati ya benki ya biashara na mteja: mbinu za udhibiti wa ulipaji, njia za kupata urejeshaji wa fedha za mikopo,utaratibu wa kuweka kiwango cha riba, kuweka kikomo au kukomesha ukopeshaji iwapo mkopaji hatoshelezi na anastahili mikopo, utaratibu wa kutoa fedha zilizokopwa, kudumisha akaunti za uhasibu na kikomo cha mkopo.

Tofauti katika mkopo wa mkataba

Mikopo ya ukandarasi ina vipengele vinavyoitofautisha na aina nyingine za mikopo ya muda mfupi.

• Ustahili wa mkopo wa mkopaji hutathminiwa mara moja katika ulipaji wa mkopo wa kwanza. Ufadhili zaidi hauhitaji mteja kutoa hati.
• Kiwango cha juu zaidi cha pesa za mkopo kwa mkopo wa mkataba hakiamuliwi na benki. Kiasi cha mkopo kinategemea tathmini ya taasisi ya mkopo ya Solvens ya akopaye. Benki inachunguza mtaji wa kufanya kazi, mizani ya fedha za mteja na vyanzo vya ufadhili. Kikomo cha ufadhili kinaweza kuendana na wastani wa thamani ya mikopo iliyotolewa hapo awali.
• Ukosefu wa udhibiti wa ulipaji wa mteja na hitaji la kuwa na akiba ili kutoa mkopo kwa mteja huongeza hatari za kukopesha benki.
• Mkopo lazima ulipwe ndani ya masharti yaliyowekwa na makubaliano, vinginevyo benki ina haki ya kuweka kiwango cha riba ili kumchochea mkopaji kurejesha mkopo.
• Mkopo unaotolewa haujalindwa. Tabia hii ni ya kawaida katika nchi za Magharibi wakati wa kutoa mikopo ya muda mfupi na mikopo. Taasisi za mikopo za Urusi hutumia mali ya mkopaji, dhamana za watu wengine na dhamana kama dhamana ya mkopo kutokana na hatari kubwa.
• Ulipaji wa deni hutokea kiotomatiki kutoka kwa fedha kwenye akaunti ya sasa ya mteja.

Tofauti kati ya mkopo wa mkataba na overdraft

Overdraft ina vipengele vinavyoitofautisha na akaunti za sasa:

• Benki za biashara na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi zinaweza kufanya kazi kama mdai.
• Kwenye akaunti za mkopaji - malipo au mwandishi - shughuli zote za overdraft huonekana.
• Mkopo hutolewa kwa kutoa pesa kutoka juu ya salio la akaunti;
• Mkataba wa malipo na huduma za pesa taslimu unaonyesha uwezekano wa kufanya shughuli za ukopeshaji wa ziada, jambo ambalo linaondoa hitaji la makubaliano ya ziada.
• Kikomo cha mkopo kinajadiliwa iwapo tu mikopo yenye hatari kubwa itatolewa.
• Kipindi cha juu zaidi cha overdrafti ni siku 10-15. Ikiwa mkopaji atakiuka sharti hili, mkopo wa overdraft unakuwa mkopo wa kawaida na unahitaji makubaliano ya kawaida ya mkopo.
• Ikilinganishwa na mikopo na mikopo mingine ya muda mfupi, overdraft ina kiwango cha juu cha riba. Malipo ya mkopo yanawakilisha sehemu fulani ya deni, iliyojumlishwa na kiwango cha riba.
• Kwenye akaunti za benki za biashara, miamala ya overdraft huonyeshwa kwa vipengele fulani.

Kutoa mkopo kwa vitendo

Mfano mzuri wa mkopo wa mkataba nikazi ya mjasiriamali binafsi anayelipia bidhaa anazoagiza kutoka kwenye akaunti yake ya benki. Mapato ya mfanyabiashara yaliyoonyeshwa kwa maneno ya fedha yanawekwa kwenye akaunti hiyo hiyo. Ikiwa ni muhimu kutoa malipo ya awali ya haraka na hakuna njia za kifedha kwa hili, mjasiriamali anaweza kuomba mkopo wa sasa. Hii itawawezesha kufanya malipo ya awali na kulipa deni mara moja baada ya kuonekana kwa fedha katika akaunti. Aina hii ya mkopo ni ya muda mfupi na haina dhamana.

Hatari za benki

Kontokorrent - aina ya mkopo wa muda mfupi unaobeba hatari fulani kwa taasisi ya benki. Kwa sababu hii, hutolewa tu kwa wateja wanaotegemewa na wanaotambulika ambao wanaweza kurejesha mkopo uliopokelewa.

Wakati wa kutuma maombi ya mkopo wa mkataba, benki hutekeleza hatua zifuatazo:

• Hutathmini sifa ya biashara ya mteja.
• Hufuatilia deni lake kwa washirika.
• Hufanya uchambuzi na tathmini ya historia ya mikopo ya mkopaji katika taasisi zote ambazo amewahi kufanya nazo kazi.
• Hutazama kiasi cha mtaji wa kufanya kazi na salio la biashara.

Kulingana na maelezo haya, benki huamua kiwango cha ulipaji na ubora wa mteja.

Matarajio ya maendeleo ya mikopo ya ukandarasi

Rasimu ya ziada na mkopo wa sasa ni sawa kwa njia nyingi: kadi za mkopo ni za manufaa kwa akopaye, lakini kwa muda mfupi tu. Kuchelewa kwa urejeshaji wa mkopo unawezakusababisha ukweli kwamba usawa wa deni utaanza kuwa chini ya riba kubwa. Viwango vinatofautiana kwa mikopo ya kandarasi, overdrafti na mikopo ya watumiaji, na kiwango cha juu cha mikopo ya mikataba kwa sababu haihusishi dhamana au dhamana.

Nchini Marekani na Ulaya, mkopo wa kandarasi ni mojawapo ya aina zinazojulikana sana za mikopo. Kampuni nyingi hutumia akaunti za benki kama akaunti za mkopo bila kufanya makubaliano ya ziada. Makampuni yanajua katika benki gani wanaweza kuchukua mkopo, kwa sababu wao ni wateja wake wa kawaida. Mkopo wa mkataba hukuruhusu kulipa haraka wateja au wasambazaji.

Benki za Urusi, ambazo unaweza kuchukua mkopo, hutoa mkondo wa kukabiliana tu baada ya tathmini na uthibitishaji wa akopaye. Hata hivyo, matarajio ya maendeleo ya aina hii ya mkopo katika Shirikisho la Urusi yanawezekana tu shukrani kwa benki kuu zinazojitahidi kufikia ngazi ya dunia.

Faida na hasara za mkopo wa mkataba

Kukopesha kwa mkataba kuna manufaa kwa pande zote mbili: mkopaji anaweza kutumia fedha za mkopo bila yeye mwenyewe, na benki huhifadhi rasilimali za mikopo. Aina hii ya mikopo inachukuliwa kuwa hatari zaidi, ambayo inaelezea hasara yake - kiwango cha juu cha riba kwa kutumia mkopo huo.

matokeo

Ukopeshaji wa shirika ni mojawapo ya njia hatari zaidi za kukopesha. Hii inaelezea ada ya juu ya kutumia mkopo ikilinganishwa na mikopo mingine ya muda mfupi.

Haijakamilikamatumizi ya laini ya mkopo ni ukiukaji wa makubaliano ya mkopo. Mstari wa mkopo wa mkopo wa mkataba, kwa maneno rahisi, ni ukopeshaji unaochanganya sifa za mkopo na akaunti za sasa na unaonyeshwa na utoaji wa mikopo kwa mteja. Benki ina haki ya kukusanya kamisheni kutoka kwa mteja kama fidia kwa faida iliyopotea.

Utoaji wa mikopo ya kandarasi na benki za Urusi umesimamishwa kwa muda, kwa kuwa mapato yote ya mashirika lazima yawekwe kwenye akaunti yao ya sasa kwa mujibu wa kanuni za sasa.