Pesa kwenye mkopo katika benki: kuchagua benki, viwango vya mikopo, kukokotoa riba, kutuma maombi, kiasi cha mkopo na malipo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mikopo ya benki inachukuliwa kuwa ofa zinazohitajika kutoka kwa benki. Wanaweza kutolewa kwa madhumuni tofauti, lakini mikopo ya watumiaji inachukuliwa kuwa maarufu zaidi, ambayo wakopaji hupokea kiasi tofauti cha fedha. Wanaweza kutumia pesa hizi kwa madhumuni yoyote, bila kuripoti kwa mkopeshaji kuhusu mahali pesa hizo zinaelekezwa. Kupata pesa kwa mkopo kutoka benki ni rahisi sana, lakini ikiwa mtu hana kazi rasmi au historia ya mkopo imeharibiwa, basi anaweza kukutana na shida kadhaa. Wakati huo huo, ni muhimu kuelewa ni mpango gani wa kuhesabu riba unatumiwa, jinsi riba inavyohesabiwa, ni kiasi gani cha malipo ya kila mwezi, na ni nuances gani ya ulipaji wa mapema wa mkopo.

Kanuni za kutunga sheria

Taratibu za kutoa pesa taslimu kwa wakopaji hudhibitiwa na sheria nyingi za kisheria. Sheria kuu ambayo benki, MFIs na mashirika mengine ya mikopo yanaongozwa nayo ni Sheria ya Shirikisho Na. 353 "Juu ya Mikopo ya Mtumiaji". Nyanja ya mikopo inadhibitiwa kikamilifu na masharti ya Kanuni ya Kiraia.

Serikali huweka utaratibu kwa misingi ambayo mikopo inatolewa. Viwango vya riba vinavyotumika na benki vinadhibitiwa, ambavyo haviwezi kuzidi thamani fulani ya juu zaidi.

FZ No. 151 "On Microfinance Organizations" hudhibiti sheria za kazi za MFIs. Sheria inasema kwamba makampuni hayo yanaweza tu kutoa mikopo kwa kiasi cha hadi rubles milioni 1. mkopaji mmoja. Mnamo 2018, mabadiliko ya ziada yalianzishwa ambayo yaliathiri ulimbikizaji wa adhabu za kuchelewa kwa malipo ya mkopaji. MFIs zinaweza kutoza adhabu tu kwa salio la kiasi cha mkopo. Jumla ya kiasi cha adhabu lazima kisichozidi mara mbili ya kiasi kilichosalia cha deni.

Ninaweza kupata mkopo wapi?

Mara nyingi, wananchi wanapendelea kupata pesa kwa mkopo kutoka benki. Unaweza kuchagua mashirika tofauti ya benki kwa hili, kutoa hali zao za kipekee. Baadhi ya taasisi huwa na ofa maalum, kwa msingi wa ambayo hutoa masharti mazuri ya kukopesha.

Lakini unaweza kukopa pesa sio tu kutoka benki, kwani kuna njia zingine za kupokea pesa:

• kata rufaa kwa taasisi ndogo za fedha zinazotoa kiasi kidogo cha fedha kwa muda mfupi kwa viwango vya juu vya riba;
• kwa kutumia wakopeshaji binafsi;
• kubadilishana mali kwa pesa kwenye pawnshops.

Kila njia ina faida na hasara zake, lakini inafaa zaidi kwa wananchi kuchukua pesa kwa mkopo katikabenki.

Faida za kwenda benki

Kupata mkopo kutoka kwa taasisi ya benki kuna faida nyingi zisizopingika. Hizi ni pamoja na:

• masharti yote yameainishwa kwa uwazi katika mkataba wa mkopo;
• hakuna fursa ya kukutana na walaghai;
• tumia viwango vya riba vinavyopatikana;
• malipo ya kila mwezi yanakokotolewa kulingana na mapato ya kila mwezi ya mwananchi.

Hatari ya madeni makubwa hupunguzwa, kwani hatua za benki zinalenga kuhakikisha kuwa mkopaji anaweza kukabiliana na mzigo wa mkopo kwa urahisi.

Jinsi ya kuchagua benki?

Kuna taasisi nyingi za mikopo nchini Urusi, kwa hivyo benki za biashara, pawnshops na mashirika ya serikali hutoa pesa kwa mkopo. Wakati wa kuchagua chaguo mahususi, baadhi ya mapendekezo huzingatiwa:

• sifa ya benki inachunguzwa, ambapo viwango vyake, takwimu na mapitio ya wakopaji hutathminiwa, ambayo inafanya uwezekano wa kuthibitisha uaminifu wa taasisi;
• masharti ya mkopo yamechunguzwa kwa kina, ambayo unahitaji kusoma makubaliano ya mkopo ili kuhakikisha kuwa hakuna ada zilizofichwa au matokeo mengine mabaya ya kuhitimisha mkataba kama huo;
• inashauriwa kutazama taarifa za fedha za benki, ambazo zinapaswa kuwekwa katika fomu wazi kwenye tovuti yake rasmi, ili kuangalia kama iko katika hatua ya kufilisika.

Baada ya benki inayofaa kuchaguliwa, programu zote za mkopo zinazopatikana hukaguliwa. Kila mtu anataka kuchukua pesa kwa faidakwa mkopo kwa pesa taslimu katika benki, kwa hivyo unapaswa kuchagua programu bora zaidi. Ili kufanya hivyo, inazingatiwa kwa madhumuni gani unahitaji kupokea pesa, ni mapato gani ya mtu anayeweza kuazima, na pia kwa muda gani fedha zitatolewa.

Je, ni mahitaji gani kwa wakopaji?

Katika benki yoyote, unaweza kukopa pesa ikiwa tu akopaye anatimiza mahitaji ya shirika la benki. Mara nyingi huwa kama ifuatavyo:

• uwepo wa mapato ya kudumu na ya juu ya kutosha, kwani malipo ya mkopo hayawezi kuzidi 60% ya risiti za pesa za kila mwezi za raia;
• ajira rasmi, na uzoefu wa kazi hauwezi kuwa chini ya miezi sita;
• raia watu wazima pekee ndio wanaweza kupokea pesa;
• historia nzuri ya mkopo inachukuliwa kuwa jambo muhimu, kwani ikiwa mtu hapo awali amechukua mikopo ambayo hakurejesha kwa wakati, hii inasababisha kuingia kwa habari kuhusu mkosaji katika CBI, ambayo mfanyakazi yeyote wa benki. anaweza kupokea;
• hakuna mikopo mingine ambayo haijalipwa.

Mara nyingi kiasi kikubwa cha mkopo kinahitajika, katika hali ambayo taasisi zinahitaji dhamana ya ziada. Pesa za mkopo katika benki hutolewa kwa kiasi kikubwa tu ikiwa kuna dhamana au mali iliyohamishwa na mkopaji kama dhamana.

Nyaraka gani zinahitajika?

Kila benki huweka sheria na masharti ambayo mikopo inatolewa kwa kujitegemea. Hii kawaida inahitajika kutokahati za kuazima:

• pasipoti ya raia;
• 2-cheti cha ushuru wa mapato ya kibinafsi kinachotolewa mahali pa kazi pa mtu anayetarajiwa kuazima;
• nakala ya kitabu cha kazi;
• TIN.

Zaidi ya hayo, benki zinaweza kuhitaji hati zingine ikihitajika. Ikiwa raia anakataa kuleta karatasi fulani, basi benki inaweza kukataa tu kutoa kiasi cha mkopo. Ikiwa mali imetolewa kama ahadi, hati za hati za kitu hiki zinatayarishwa. Ikiwa mdhamini anahusika, basi pasipoti yake na taarifa ya mapato inahitajika.

Ofa zinazopendeza kutoka kwa benki

Ikiwa raia anahitaji kwa haraka kiasi fulani cha pesa, basi anafikiria kuhusu benki gani ya kupata mkopo wa pesa taslimu. Mikopo kwa masharti mazuri hutolewa na benki nyingi za kisasa. Wakati huo huo, viwango vya riba, masharti ya mkopo na vigezo vingine vinaweza kutofautiana kwa kiasi kikubwa ndani yao. Inashauriwa kuchukua mikopo yenye masharti yanayofaa, kwa hivyo inashauriwa kuzingatia matoleo yafuatayo:

• Pesa kwa mkopo katika Benki ya Posta. Kiwango cha riba huanza kutoka 12.9%. Fedha hadi rubles milioni 1 hutolewa kwa mkopo. kwa hadi miaka 5. Uamuzi unafanywa kwa dakika moja tu. Viwango vilivyopunguzwa hutolewa kwa wastaafu. Masharti ya wakopaji si magumu sana, kwa hivyo ni rahisi sana kupata pesa kwa mkopo katika Benki ya Posta.
• VTB24. Benki hii ni kubwa na ya kuaminika. Inatoa mikopo hadi rubles milioni 3. kwa kipindi cha miezi sita hadi miaka 15 kwa kiwango cha hadi 16%. Mkopaji kwaili kupokea mkopo huo lazima uwe na umri wa zaidi ya miaka 21.
• Raiffeisenbank. Kiasi kutoka kwa rubles elfu 90 hutolewa. hadi rubles milioni 2 kwa madhumuni yoyote. Muda wa mkopo hauwezi kuzidi miaka 5. Kiwango cha riba kinaanza kutoka 12.9%.
• Rosselkhozbank. Mkopo hadi rubles milioni 1 hutolewa. kwa hadi miaka mitano. Kiwango cha riba huanza kutoka 12.9%. Raia mtu mzima aliye na mapato yaliyothibitishwa anaweza kuwa mkopaji.

Inashauriwa kutuma maombi kwa benki kadhaa mara moja ili kuongeza uwezekano wa kupata idhini. Baada ya hayo, chaguo la mkopo ambalo litakuwa na manufaa zaidi kwa akopaye linachaguliwa. Kama benki wala kutoa mikopo, wapi kupata fedha? Chini ya hali kama hizi, unaweza kuwasiliana na pawnshops au MFIs, lakini unapaswa kuwa tayari kwa viwango vya juu vya riba na muda mfupi wa mkopo.

Mifumo ya riba

Kabla ya kutuma maombi ya mkopo, inashauriwa kuelewa mifumo ya kukokotoa riba. Riba hukusanywa kuanzia wakati mkataba wa mkopo unapotiwa saini.

Taasisi za mikopo huwapa wateja wao njia mbili za kukokotoa riba:

• malipo ya mwaka;
• imetofautishwa.

Katika makubaliano yoyote ya mkopo, mpango wa kukokotoa riba utaonyeshwa. Kulingana na maelezo haya, kila mkopaji anaweza kukokotoa riba ili kubaini faida inavyopaswa kuchukua pesa kwa mkopo kutoka benki.

Malipo tofauti

Mpango huu unachukuliwa kuwa wa kawaida. Wakati wa kuitumia, kiasi kizimaMkopo uliopokelewa umegawanywa katika sehemu sawa, lakini riba hulipwa kwa usawa. Kila mwezi, ndani ya muda uliowekwa, mkopaji lazima alipe kiasi kinachohitajika cha fedha, ikijumuisha riba kuu na riba.

Baada ya malipo kufanywa, deni la mkopo hupungua. Mwanzoni mwa kukopesha, malipo yatakuwa ya juu zaidi. Baada ya muda, mchango utapungua kwa kupunguzwa kwa wakati mmoja kwa usawa wa deni kuu. Zaidi ya hayo, kiasi cha riba hupungua.

Wakati wa kuchagua mbinu hii ya kukokotoa riba, nidhamu kali lazima izingatiwe na wakopaji. Chini ya mpango kama huo, benki hutoa pesa kwa mkopo mara chache sana, kwani mara nyingi wateja hawako tayari kwa malipo makubwa mwanzoni mwa muda wa mkopo. Ikiwa mkopaji ana uhakika kwamba ataweza kukabiliana na mzigo wa juu wa mkopo ndani ya miezi michache, basi anaweza kuchagua mpango huu kwa usalama, ambao unachukuliwa kuwa wa manufaa ikilinganishwa na malipo ya annuity.

Malipo tofauti hutolewa kwa wateja wanaolipa pekee. Ikiwa mapato ya raia hayatoshi kulipa mkopo huo, kulingana na wafanyikazi wa taasisi ya mkopo, basi hataweza kupata pesa kwa mkopo kutoka benki.

Inafaa kwa wakopaji wasio na mapato thabiti ambao wanataka kupunguza ulipaji wao katika siku zijazo.

Faida na hasara za malipo tofauti

Kutumia mpango huu kuna faida kadhaa:

• wakopaji huamua kwa urahisi salio la deni;
• malipo ya ziada kwa mkopo ni kidogo zaidi kuliko malipo ya mwaka;
• ikiwa imepangwaulipaji wa mapema, unaweza kupunguza riba kwa kiasi kikubwa.

Ubaya wa chaguo kama hilo ni pamoja na ukweli kwamba chini ya hali kama hizo inawezekana kuchukua pesa kwa mkopo kutoka benki tu na hali ya juu ya malipo na mshahara mzuri rasmi. Mwanzoni mwa muda wa mkopo, wakopaji wanakabiliwa na mzigo mkubwa wa mkopo.

Malipo ya Annuity

Mara nyingi hutolewa na benki tofauti, kwa vile mpango huu wa kukokotoa riba unachukuliwa kuwa wenye faida zaidi kwa taasisi za mikopo. Inaweka malipo yale yale ya kila mwezi ambayo hayabadiliki baada ya muda.

Ikiwa urejeshaji wa mapema utapangwa, mteja anaweza kuchagua kwa kujitegemea ikiwa muda wa mkopo au kiasi cha malipo ya kila mwezi kitapunguzwa. Uchaguzi wa njia hii ya kuhesabu riba inachukuliwa kuwa bora kwa wananchi wanaopata mapato imara. Kwa kawaida, malipo ya annuity hutumiwa wakati wa kutuma maombi ya mkopo mkubwa.

Faida na hasara za malipo ya annuity

Wakati wa kuchagua njia hii ya kupata riba, mkopaji anaweza kuamua awali ikiwa anaweza kumudu mzigo fulani wa mkopo ambao haubadiliki katika muda wote wa mkopo.

Hasara zake ni pamoja na malipo ya juu zaidi, ambayo huchukuliwa kuwa hatua mbaya kwa watu wanaotaka kuokoa fedha zao. Benki hutoa pesa kwa mkopo kwa masharti yao wenyewe, kwa hivyo huwa haziruhusu wakopaji kuchagua utaratibu unaofaa wa kukokotoa riba.

Mkopo unachakatwa vipi?

Taratibu za kupata mikopofedha katika benki inaweza kutofautiana kidogo katika taasisi mbalimbali. Kama kawaida, inahusisha utekelezaji wa hatua kadhaa na wakopaji ambao wanataka kupata pesa kwa mkopo kutoka benki. Unaweza kutuma maombi ya mkopo kwa hatua zifuatazo:

• kuchagua benki na mpango bora zaidi wa kukopesha;
• ombi linatumwa na mkopaji;
• inawasilishwa kwa benki pamoja na hati zingine zinazohitajika;
• ombi linazingatiwa na wafanyikazi wa benki ambao hutathmini pia uteuzi na historia ya mkopo ya raia;
• ikiwa uamuzi ni mzuri, basi makubaliano ya mkopo yatatayarishwa na kutiwa saini;
• fedha hutolewa kwa akopaye, na zinaweza kutolewa kwa pesa taslimu au kuhamishiwa kwenye akaunti ya benki;
• raia anasimamia fedha kwa hiari yake mwenyewe;
• kulingana na masharti ya mkataba wa mkopo, ni lazima alipe mkopo huo kila mwezi.

Wakati wa kufanya maamuzi, mapato mbalimbali rasmi ya raia yanatathminiwa, ambayo ni pamoja na sio tu mishahara, bali pia ufadhili wa masomo, pensheni au marupurupu mbalimbali. Benki hutoa pesa kwa mkopo tu wakati zina uhakika wa uteuzi wa mteja.

Malipo ya mapema

Benki hazina haki ya kuwanyima wakopaji fursa ya kurejesha mkopo kabla ya muda uliopangwa. Kwa hiyo, wananchi wanaweza kuweka fedha kabla ya ratiba wakati wowote. Hii inahitaji hatua zifuatazo:

• ombi linawasilishwa kwa benki kwa ajili ya malipo ya mapema, ambayo yanaonyesha kamakama malipo ya kila mwezi yamepunguzwa au muda wa mkopo umepunguzwa;
• siku ambayo fedha zinatozwa kutoka kwa akaunti, kiasi kilichobainishwa kwenye programu kinapaswa kuwekwa;
• ikiwa kiasi kinachohitajika hakipatikani kwenye akaunti kwa wakati uliowekwa, hakuna utozaji wa mapema utakaofanyika;
• ikiwa pesa zitatozwa kwa ufanisi, wafanyakazi wa benki watahesabu upya.

Mkopaji anaweza kupata ratiba mpya ya malipo katika tawi la benki.

Ndugu za ulipaji wa mkopo

Baada ya kupokea mkopo kutoka kwa benki, mkopaji hupokea makubaliano ya mkopo na ratiba ya malipo. Kulingana na ratiba, inahitajika kulipa mkopo, ambayo akaunti maalum hufunguliwa kwa kawaida, ambayo kiasi kinachohitajika cha fedha kinatolewa na benki kwa wakati uliowekwa. Zaidi ya hayo, wateja wanaweza kuweka pesa kwa mkopo kwa njia tofauti:

• uhamisho wa fedha taslimu kwa wafanyakazi wa benki katika matawi ya taasisi;
• kutumia huduma ya benki mtandaoni;
• uhamishaji wa fedha kwa kutumia vituo, ambavyo ni muhimu kuandika kwa usahihi maelezo ya malipo;
• kuweka pesa kupitia barua, Svyaznoy au huduma zingine za malipo.

Fedha zitalazimika kulipwa hadi mkopo urejeshwe kikamilifu. Benki hutoa pesa kwa mkopo ikiwa akopaye anakidhi mahitaji fulani. Iwapo atakiuka masharti ya makubaliano ya mkopo, basi hatua mbalimbali za ushawishi zinaweza kutumika kwake.

Madhara ya kutolipa mkopo

Ikiwa, kwa sababu mbalimbali, wakopaji hawawezi kurejesha mkopo, hii inasababisha mengi.matokeo mabaya. Hizi ni pamoja na:

• benki hutoza faini na adhabu kubwa;
• ikiwa ucheleweshaji unazidi miezi mitatu, taasisi zinaenda mahakamani kutekeleza urejeshaji wa fedha;
• kwa uamuzi wa mahakama, kesi za utekelezaji zinaanzishwa na wadhamini, ambayo inaongoza kwa ukweli kwamba wanaweza kukamata akaunti au mali ya mdaiwa, kuzuia uwezo wa kuvuka mpaka au kutumia njia nyingine za ushawishi;
• habari kuhusu mkosaji huhamishiwa kwa CBI, hivyo raia ana historia ya mikopo iliyoharibika, ambayo haimruhusu kuhesabu masharti mazuri ya mkopo katika siku zijazo.

Kwa hivyo, kabla ya kutuma maombi kwa benki yoyote ya fedha za kukopa, inashauriwa kutathmini hali yako ya kifedha kwa makini. Mzigo wa mkopo haupaswi kuwa juu sana, kwa hivyo malipo yasizidi 40% ya mapato ya familia. Ukiwa na mtazamo wa kuwajibika tu kwa wajibu wako chini ya makubaliano ya mkopo unaweza kutegemea ofa nzuri kutoka kwa benki katika siku zijazo.

Hitimisho

Benki nyingi huwapa raia fursa ya kupata pesa kwa mkopo. Kabla ya kupokea kiasi cha mkopo, unapaswa kuchagua kwa usahihi taasisi ya benki yenyewe na mpango maalum wa mkopo. Ni lazima mkopaji afahamu mpango wa viwango vya riba na chaguo za ulipaji.

Ikiwa malipo hayatafanywa kwa wakati, hii itasababisha kutozwa faini na uharibifu wa historia ya mikopo. Kwa hiyo, kila akopaye lazima kwanza atathmini kwa makini uwezekano wa kupata moja au nyinginemkopo.