Mkopo wa kibiashara ni Ukopeshaji wa biashara ndogo. Mkopo wa benki: aina za mikopo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Leo, benki hutoa programu nyingi tofauti za mkopo. Mikopo inaweza kutolewa kusaidia biashara ndogo ndogo na kwa madhumuni mengine. Siku hizi, watu wengi wana mkopo wa benki. Aina za mikopo ambazo ni maarufu zaidi miongoni mwa wakazi: rehani, wateja, mikopo ya magari na kadi za mkopo.

Mikopo ghali zaidi

Kuna maoni kwamba mikopo ya gharama kubwa zaidi ni kadi za mteja na za mkopo. Hii ni kutokana na ukweli kwamba tume juu yao ni ya juu zaidi, kwa ujumla, inaweza kufikia hadi 50% kwa mwaka. Hata hivyo, mkopo wa gharama kubwa zaidi ni rehani. Malipo ya ziada yatafikia mamia na hata mamilioni ya rubles. Lakini pamoja na masharti hayo, kuna waombaji wengi ambao wangependa kuchukua mkopo huo wa benki. Tutajadili aina za mikopo kwa undani zaidi hapa chini.

Mikopo ya mtumiaji

Maarufu zaidi miongoni mwa idadi ya watu. Mara nyingi watu huchukua kununua vifaa vya kaya kubwa: jokofu, TV, mashine ya kuosha, nk Pia, shukrani kwa hilo, unaweza kulipa huduma katika makampuni mengine, kwa mfano, kununua tiketi katika wakala wa usafiri. Masharti ya mkopo huanzia miezi michache hadi mwaka. Imegawanywa katika makundi mawili: mikopo inayolengwa na isiyolengwa. Kwa mfano, mteja anahitaji kununua jokofu. Anakuja dukani, anachagua bidhaa anayohitaji na benki inayompa mkopo uliolengwa.

Aina ya pili ya mkopo hutolewa na benki yenyewe. Mteja huchota mkataba, huchukua kiasi kinachohitajika na hutumia pesa kwa hiari yake. Kisha, mkopaji hulipa kiasi kisichobadilika kwa benki kila mwezi.

Mkopo wa rehani

Mkopo wa rehani hutolewa kwa ununuzi wa mali isiyohamishika. Nyumba iliyopatikana inaweza kuwa ya sekondari au iko katika majengo mapya. Dhamana ya ulipaji wa mkopo ni nyumba iliyonunuliwa au mali isiyohamishika inayomilikiwa na akopaye. Benki inayotoa huduma hii lazima ilipe awamu ya kwanza, ambayo ni 10% ya kiasi chote. Kwa kuongeza, akopaye atahitaji kuhakikisha mali iliyopatikana na afya zao wenyewe. Gharama zote za kifedha zitalipwa na akopaye. Masharti ya ulipaji wa mkopo wa nyumba ni kati ya miaka 10 hadi 30.

Mkopo wa gari

Mkopo wa gari hutolewa kwa madhumuni ya kununua gari jipya au lililotumika. Katika kesi hiyo, akopaye atahitaji kuhakikisha afya zao wenyewe na magari chini ya mpango wa CASCO. Masharti ya kurejesha mkopo - miezi kadhaa au zaidi.

Kadi ya mkopo

Kadi ya mkopo ni mfumo rahisi wa malipo na ni maarufu sanaya watu wengi. Inaweza kutumika kulipia ununuzi kwenye duka. Benki huhamisha pesa kwenye kadi hii. Umuhimu wa kadi ya mkopo ni kwamba unaweza kufanya ununuzi wowote bila kuwa na rasilimali za kifedha. Lakini pia kuna upungufu mkubwa - ni kiwango cha juu cha riba. Katika kesi ya kucheleweshwa kwa malipo, adhabu kali zitafuata.

Mkopo wa Pawnshop

Katika kesi hii, kiasi fulani hutolewa wakati wa kuweka dhamana ya mali, kama vile gari. Hasara kuu ya mkopo huo ni muda mfupi wa kurejesha.

Mkopo wa kibiashara kwa wafanyabiashara wadogo

Mkopo wa kibiashara ni ubadilishanaji wa moja kwa moja kati ya mashirika mawili. Shirika la kwanza hutoa pesa, na la pili hutoa bidhaa au huduma kwao. Mkopo kama huo ndio chaguo bora zaidi kwa usaidizi wa kifedha kwa biashara ndogo ndogo.

Ukopeshaji wa biashara ndogo mara nyingi hufanywa kupitia mkopo wa kibiashara. Aina hii ya mkopo haitumiki kwa mikopo ya awali iliyotolewa na benki. Utoaji wa mkopo huo unaweza kufanywa kati ya mashirika ya kibiashara. Kiini kikuu cha mkopo ni kwamba shirika moja hutoa pesa kwa mwingine kwa bidhaa au huduma, wakati pande zote mbili zinasaini makubaliano na mkataba. Kwa mfano, kampuni moja huuza tani nyingine 20 za chuma. Gharama ya tani moja ni rubles 4000. Kulingana na masharti ya makubaliano, ulipaji utafanywa miezi 7 baada ya kumalizika kwa shughuli hiyo. Katika tukio la kuchelewa, shirika lililopokeamkopo, analazimika kulipa ziada ya 5% ya kiasi cha chuma kinachouzwa kila mwezi.

Sifa za mkopo wa kibiashara

Si wanunuzi pekee, bali pia wauzaji wanaweza kufanya kama wakopeshaji. Katika kesi ya kwanza, mnunuzi hulipa kiasi fulani cha fedha kwa mkopo wa kibiashara. Haya ni malipo ya mapema kwa bidhaa au huduma fulani. Ikiwa muuzaji anafanya kama mkopeshaji, basi wakati wa kutoa mkopo, kipindi ambacho mnunuzi analazimika kulipa deni huhesabiwa. Inawezekana pia kulipa mkopo huo kwa awamu. Lakini katika hali hii, kiwango cha riba kitatolewa.

Faida kuu ya mkopo wa kibiashara ni asilimia, ambayo ni chini sana kuliko katika benki za kawaida. Faida ni pamoja na ukweli kwamba mkopo wa kibiashara ni kukidhi mahitaji ya pande mbili mara moja. Mnunuzi anapewa fursa ya kununua hasa bidhaa ambazo hawezi kulipa mara moja. Na muuzaji atajaza msingi wa mteja. Ikumbukwe kwamba kiwango cha riba tayari kimejumuishwa katika bei ya bidhaa. Shirika linaweza kutoa mikopo na kupokea. Ukweli huu hufanya iwezekanavyo kuokoa kwa kiasi kikubwa gharama za kifedha. Ni kutokana na hili kwamba ukopeshaji kwa biashara ndogo hutokea kwa masharti yanayofaa sana.

Hasara kuu ni pamoja na orodha ndogo ya muuzaji. Na kwa hiyo, ili kupanua uwezo wao, mashirika mara nyingi hutumia hundi na bili wakati wa kuhesabu. Pia kuna hatari fulani kwamba mnunuzi anaweza tu kufilisika nausirudishe mkopo kwa wakati. Hasara kubwa ni kipindi kifupi cha ulipaji wa mkopo. Lakini baadhi ya mashirika yanaweza kuwapa wateja wao malipo yaliyoahirishwa.

Kuhusu kiwango cha riba, katika hali hii inajadiliwa na kila mnunuzi mmoja mmoja. Ikiwa mkataba unasema kwamba mkopeshaji hutoa akopaye si kwa pesa, lakini kwa vitu, basi kiwango cha riba kinatengwa. Ikiwa kwa upande wa akopaye kulikuwa na ukiukwaji wa makubaliano ya mkopo, basi analazimika kulipa faini. Kiasi cha faini pia huhesabiwa kila mmoja. Ikiwa mkataba hautoi kiwango cha riba cha kudumu, basi kiwango cha refinancing kinatumika. Ikiwa mkopaji hataki kukubaliana juu ya kiwango cha riba, basi anaweza kuchukua mkopo kama huo kutoka kwa benki ya biashara.

Aina za mikopo ya kibiashara

Mkopo wa kibiashara ni aina ya mkopo ambayo imegawanywa katika kategoria kadhaa: kwa muda usiobadilika wa ulipaji, malipo baada ya mauzo ya bidhaa zote, akaunti wazi. Katika kesi ya mwisho, shirika hupokea mkopo ili kulipa uliopita. Inatolewa kwa mashirika ambayo yamekuwa yakishirikiana kwa muda mrefu.

Je, kuna aina gani nyingine za mikopo ya kibiashara? Pia kuna muswada wa mkopo wa kubadilishana, ambayo hutoa utoaji wa hati maalum za kubadilishana. Kwa mujibu wa nyaraka hizi, akopaye analazimika kulipa shirika kiasi fulani na ndani ya muda uliokubaliwa. Ikiwa kuna mauzo ya bidhaa mpya na haiwezekani kutabiri mahitaji yake, basi aina kama hiyo ya mkopo kama usafirishaji hutumiwa. Katika kesi hiyo, mnunuzi hulipa mkopo tu baada ya mauzo ya bidhaa zote. Vinginevyo, bidhaa itarejeshwa kwa shirika lililotoa mkopo.

Kuna aina nyingine ya mikopo ya kibiashara - ya msimu. Mtengenezaji wa bidhaa anaweza kuokoa kwenye ghala na kuhifadhi, na mnunuzi anaweza kuuza bidhaa kwa faida wakati wa mauzo ya msimu. Ikiwa mnunuzi atarejesha mkopo kwa wakati, basi punguzo linaweza kutolewa kwake. Mara nyingi ni 1-3%.

Mkataba

Mara nyingi, makubaliano ya mkopo wa kibiashara hutungwa na wale wanaojishughulisha na shughuli za ujasiriamali. Ili kutumia masharti ya mkopo kwa njia ya manufaa zaidi, ni muhimu kuteka makubaliano kwa usahihi. Ikiwa masharti ya mkopo yameandikwa kwa usahihi katika makubaliano, itakuwa vigumu sana kukusanya malipo kutoka kwa shirika kwa kutumia mkopo wa kibiashara. Ili kuepuka hili, sheria zifuatazo zinapaswa kuzingatiwa:

• Kwanza, ikiwa mkataba unatoa malipo yaliyoahirishwa, basi ni muhimu kuonyesha kutozwa na shirika la mkopeshaji kutoka kwa mkopaji wa ada ya kutoa mkopo wa kibiashara.
• Pili, unapaswa kubainisha kiasi cha malipo, na yatafanywa kwa masharti gani. Inaweza kuwa ya kila mwaka au ya kila siku na itategemea kiasi kilichotolewa.
• Tatu, ni muhimu sana kwamba kifungu chenye masharti ya mkopo kwenye mkataba kiwekwe baada ya sehemu ya wajibu wa wahusika. Inafaa pia kuzingatia kuwa ada ya kutumia mkopo sio kipimo cha uwajibikaji. Ikiwa masharti ya mkopo yako katika sehemu ya uwajibikaji wa wahusika, basi inkatika kesi ya madai, bidhaa hii itachukuliwa kama adhabu ya malipo. Kwa sababu hiyo, inaweza kupunguzwa au mahakama inaweza kukataa kuilipa.
• Nne, jambo muhimu sana katika mkataba ni kwamba malipo ya matumizi ya mkopo wa kibiashara yataanza kutoka wakati kazi fulani zinapokamilika au bidhaa kusafirishwa, na sio kutoka wakati wa kucheleweshwa kwa malipo. Iwapo kifungu hiki kitakiukwa, mahakama itapanga kusikilizwa kwa malipo ya adhabu.

Kulingana na yaliyo hapo juu, mfano unaweza kutolewa. Wahusika walitia saini makubaliano juu ya masharti ya malipo yaliyoahirishwa. Hii ina maana kwamba msambazaji ana haki ya kutoza kiasi fulani kutoka kwa mnunuzi kwa matumizi ya mikopo ya kibiashara. Malipo ya mkopo huanza kutoka wakati bidhaa zinauzwa na hadi kipindi maalum cha ulipaji. Kiwango cha riba ni 0.1% ya thamani ya bidhaa zinazouzwa na hutozwa kwa kila siku mkopo unapotumika. Katika kesi ya ukiukaji wa majukumu ya kimkataba, ada hii si kipimo cha uwajibikaji, ni malipo ya matumizi ya mkopo.