Kiwango kinachofaa cha riba ni Ufafanuzi, vipengele vya kukokotoa, mfano na mapendekezo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2024-01-02 14:03

Katika makala haya tutazingatia kuwa hiki ndicho kiwango madhubuti cha riba.

Kama sehemu ya uchanganuzi wa mkopo (au uwekezaji), wakati mwingine ni vigumu kubainisha thamani au faida yake halisi. Kuna maneno tofauti ambayo hutumika kuelezea viwango au faida. Kwa mfano, tunaweza kuzungumza juu ya asilimia ya mavuno ya kila mwaka, kiwango cha ufanisi na cha kawaida, na kadhalika. Kati ya hizi, muhimu zaidi ni viwango vya riba vya ufanisi, ambavyo vinatoa picha kamili ya gharama ya kukopa. Ili kuwahesabu, unahitaji kujifunza kwa makini hali zote zilizopo na kufanya mahesabu rahisi. Hebu kwanza tuelewe maana ya neno hili la kiuchumi.

Ufafanuzi - dhana hii inamaanisha nini?

Kiwango cha riba kinachofaa ni gharama halisi ya mkopo, kwa kuzingatia gharama zote zilizopangwa ambazo mkopaji atatumia wakati wa kutumia mkopo. Jamii hii inatumika katika benki kwa madhumuni yakuhakikisha kuwa taasisi za fedha zinatayarisha ripoti kwa kuzingatia viwango vya kimataifa. Inatoa kiwango sawa cha mapato kwa kusambaza sawasawa gharama na faida kwa kipindi chote cha maisha ya vyombo vya kifedha. Kiwango kinachofaa cha riba ni kiasi kinachotumika kwa madhumuni yafuatayo:

• Utambuzi wa mavuno kwenye chombo cha fedha.
• Ukokotoaji wa thamani ya sasa ya mtiririko wa fedha wa siku zijazo ili kukokotoa uharibifu wa mali ya kifedha.
• Uthamini wa vyombo vya kifedha vinavyobebwa kwa gharama iliyopunguzwa (mikopo, amana, dhamana za madeni).

Vipengele vya kukokotoa kiwango kinachofaa

Je, kiwango cha riba kinachofaa kinahesabiwaje?

Imekokotolewa kama ifuatavyo:

• Amua misingi ya mtiririko wa pesa.
• Weka kiasi halisi cha pesa kwa utambuzi wa awali wa chombo cha fedha.
• Amua mtiririko wa pesa unaotarajiwa siku zijazo.
• Bashiri muda wa mtiririko wa fedha ujao.
• Kokotoa kiwango kinachofaa cha riba.
• Unda ratiba ya utambuzi wa mapato, ulipaji wa mkuu (jina la kawaida) na riba kwa njia ya kifedha.
• Kuangalia usahihi wa hesabu.

Ukokotoaji madhubuti wa viwango vya benki unajumuisha kamisheni zote zilizo na ada zinazolipwa au kupokewa nayo. kuzingatiwapamoja na gharama ya uendeshaji, ambayo ni sehemu muhimu ya faida ya chombo cha kifedha.

Jinsi ya kukokotoa kiwango kinachofaa cha riba? Kuna fomula maalum ya hii.

Mfumo wa kukokotoa kiwango

Kama sehemu ya kukokotoa kategoria hii ya kiuchumi, fomula ifuatayo inatumika:

Sasa zingatia maana ya kila moja ya viashirio hivi. Thamani CF_i ni mtiririko wa pesa kwa kipindi cha t_i. Kuhusu ishara R_ef, , katika kesi hii tunazungumza kuhusu kiwango cha faida cha riba kwa kipindi ambacho kinalingana na kitengo cha kipimo cha wakati wa kutokea kwa mtiririko wa pesa. t_{i inaripoti muda wa hatua ya kuonekana kwa mtiririko wa fedha wa i-th, unaoonyeshwa katika vitengo vya kuonekana kwa fedha (siku, mwezi, mwaka).}

Kulingana na vipindi vya utambuzi wa mapato ya riba na benki, kiwango cha faida cha kila mwaka, kila mwezi au cha kila siku kinatumika. Thamani ya sasa ya mtiririko unaotarajiwa wa siku zijazo wa vyombo vya kifedha na benki huhesabiwa kwa kutumia kiashirio kilichobainishwa kama sehemu ya utambuzi wa awali wa kitengo hiki cha fedha. Tofauti kati ya kiasi cha kubeba (yaani bei iliyopunguzwa) na thamani ya sasa ya mtiririko wa fedha unaotarajiwa siku za usoni wa vyombo vya kifedha inatambuliwa kama mapato au gharama ya riba.

Katika mpangilio wa muda wa mtiririko wa pesa, lazima kuwe na kipindi sifuri ambapo fedha zinazotolewa auiliyopokelewa na benki kwa mujibu wa sheria na masharti ya hati ya kifedha CF_{0. Mzunguko wa fedha kwa vipindi sifuri ni sawa na kiasi cha kubeba iwapo chombo cha fedha kitatambuliwa. Wakati wa utambuzi wa awali kwa ujumla huwa na thamani yake ya haki wakati wa kutambuliwa na gharama ya muamala wa pesa taslimu.}

Mtiririko wa pesa ambao benki italipa umejumuishwa kwenye hesabu yenye thamani "-", na zile ambazo taasisi ya fedha itapokea zimejumuishwa kwenye hesabu yenye ishara "+". Utaratibu wa kukokotoa viwango bora vya riba huamuliwa kwa kujitegemea, na hesabu hufanywa kwa kutumia programu mahususi na changamano cha maunzi kwa ajili ya kuendesha shughuli mbalimbali za benki kiotomatiki.

Je, ni fomula gani nyingine inayofaa ya kiwango cha riba?

Mfumo wa viwango vya kawaida

Sasa zingatia fomula ya kukokotoa viwango vinavyofaa kulingana na vigezo vya kawaida. Wao huhesabiwa kulingana na mpango rahisi wafuatayo: r=(1 + i/n) ^ n - 1. Katika mfano hapo juu, thamani ya r ni kiwango cha riba cha ufanisi, kwa upande wake, i ni chombo cha majina, na n. inaonyesha idadi ya vipindi vya riba kwa mwaka. Ufuatao ni mfano mzuri wa kiwango bora cha riba.

Hesabu

Zingatia mkopo ambao una riba ya 5% inayojumuishwa kila mwezi. Kulingana na mpango uliopo, yafuatayo yatatokea: r \u003d (1 + 0.05 / 12) ^ 12 - 1 \u003d 5.12%. Kwa maana hio,ikiwa kiwango cha riba cha 5% kinashtakiwa kila siku, basi r=(1 + 0.05 / 365) ^ 365 - 1=5.13%. Katika suala hili, tahadhari inatolewa kwa ukweli kwamba viwango vya riba vinavyofaa vitakuwa vya juu kila wakati kuliko viwango vya kawaida.

Mapendekezo - vikokotoo maalum vya mtandaoni

Kwenye Wavuti Ulimwenguni Pote, ikihitajika, unaweza kupata vikokotoo maalum vya mtandaoni ambavyo unaweza kutumia kwa haraka kukokotoa kiwango kinachofaa cha riba. Kwa kuongeza, katika programu inayojulikana na maarufu duniani kote kama Microsoft Excel, kuna kazi inayoitwa EFFECT, ambayo inaweza kuhesabu kiwango cha ufanisi cha maadili yaliyotolewa. Pia, kutokana na chaguo hili la kukokotoa, itawezekana kubainisha idadi ya vipindi vya faida vinavyopatikana.

Vipengele vya kiwango cha mkopo

Je, kiwango cha riba kinachofaa kwa mwaka kinahesabiwaje?

Iwapo mteja anaona kwamba benki inampa 20% kwa mwaka, je, hii inamaanisha kwamba atalipa kiasi hiki zaidi kwa huduma aliyoitoa? Lakini mawazo kama haya ni makosa ya wakopaji wengi wa kisasa.

• Kwanza kabisa, tunazungumza kuhusu kiwango kitakachotozwa kwenye deni la salio kulingana na idadi ya miezi katika mwaka.
• Aidha, ikiwa mkopo utatolewa, kwa mfano, kwa miaka mitatu, basi kiwango hiki cha 20% kitatumika kwa kila miezi 12 ya ulipaji wa deni kivyake (mradi ulipaji wa mapema haukutumika).
• Miongoni mwa mambo mengine, haionyeshi kiini halisi cha malipo ya ziada, bali vitendo.chombo cha kifedha pekee kilichoundwa kukokotoa deni.

Riba ya kila mwaka haizingatii kamisheni na malipo mbalimbali, ambayo pia yanahusishwa na mkopo na benki. Inafaa kusisitiza kuwa kiwango cha riba kinachofaa ni chombo cha kifedha kinachotumiwa kukokotoa malipo halisi ya ziada. Wakati mwingine inaitwa TFR, yaani, gharama kamili ya mkopo. Katika tukio ambalo kiwango cha kila mwaka hakionyeshi hali halisi ya malipo ya ziada, basi wakopaji wanapaswa kuzingatia nini? Je, kiwango cha riba kinachofaa kinajumuisha nini? Kiwango hiki kinazingatia kabisa gharama zote za mkopaji zinazohusishwa na kupata aina yoyote ya mkopo, kwa mfano:

• Futa kamisheni ya kutoa mkopo.
• Kukata pesa kwa usaidizi wa muamala.
• Toza ada za kufungua na kudumisha akaunti.
• Asilimia ya huduma ya pesa taslimu, n.k.

Ada zingine

Mbali na kamisheni ya kawaida, mashirika ya benki pia yanajumuisha ada nyingine katika kiwango cha faida cha riba ya mikopo, kulingana na aina ya mkopo wa kifedha. Kwa mfano, katika tukio ambalo mkopo umetolewa kwa dhamana katika mfumo wa mali isiyohamishika au usafiri, basi CPS pia inajumuisha gharama za shirika la kifedha kwa kutathmini dhamana.

Hapa unaweza pia kujumuisha huduma za mthibitishaji, ambazo ni muhimu kama sehemu ya baadhi ya miamala ya mikopo. Katika tukio ambalo wakopaji huunganisha kwenye programu tofauti za bima(maisha, ulemavu, katika kesi ya kupunguzwa, ulinzi wa dhamana, nk), basi gharama ya huduma husika pia inaonekana katika CPS. Ni kweli, fedha hizi hutumwa kulipia huduma si za shirika lenyewe la benki, bali za makampuni ya bima.

Je, ni nini ambacho hakijajumuishwa katika gharama kamili ya mikopo?

Kiwango hiki hakizingatii faini na adhabu mbalimbali ambazo wakati mwingine hutumika kwa wakopaji endapo kukiuka makubaliano ya mikopo. Hii haijumuishi ada za kufanya malipo ya kila mwezi. Saizi ya malipo haya haiwezekani kutabiri, au yanaweza yasiwepo kabisa. Iwapo itageuka kuwa mkopo wa pesa taslimu na pesa zilizowekwa kwenye kadi ya plastiki au kadi ya mkopo, basi tume ya kutoa pesa haitajumuishwa katika kiwango cha riba kinachofaa.

Kwa nini wakopaji wanahitaji kubainisha kiwango kinachofaa cha riba?

Hebu tuanze na ukweli kwamba, kwa mujibu wa sheria, kila taasisi ya fedha, inayoanza kutoa mikopo, inalazimika kumjulisha mteja wa PSK. Ni kweli, kama sheria, kila kitu huwa tofauti kabisa katika uhalisia, wakopaji wanaamini kimakosa kwamba kiwango cha riba cha mwaka hutumika kama kiashiria cha msingi cha malipo ya ziada, na taasisi za benki hazina haraka ya kufichua kiasi kinachofaa.

Ikiwa benki haitaripoti kiwango kinachofaa kwanza, basi mkopaji anapaswa kuuliza kuhusu thamani yake mwenyewe. Kujua kiwango cha faida cha riba kwa mkopo humwezesha mteja kutathmini kwa ukamilifu matoleo yanayopatikana. Benki moja inaweza kutoa kiwango cha kila mwaka cha 15%, lakini wakati huo huo thamani ya TIC itakuwa sawa na 40%, na nyingine, kwa mfano,hutoa kiwango cha riba kwa mwaka cha 25%, lakini wakati huo huo ufanisi wake utakuwa 30%.

Kabla ya kuchukua mkopo, ni muhimu kuiuliza taasisi ya benki kwa ajili ya kukokotoa viwango vinavyofaa, hiki ndicho kiashiria pekee cha malipo ya ziada.

Hitimisho

Kwa hivyo, kiwango cha riba kinachofaa ni kiasi ambacho mtiririko unaotarajiwa wa stakabadhi au malipo ya siku zijazo katika muda unaotarajiwa wa chombo cha fedha hupunguzwa hadi kiasi cha kubeba cha pesa taslimu inayolingana.