Jinsi ya kuboresha historia yako ya mikopo: njia bora

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kwa kutaka kutuma maombi ya mikopo ya wateja, wateja mara nyingi hukataliwa na benki kwa sababu ya historia mbaya ya mikopo. Kwa wakopaji wengi, hii inamaanisha uamuzi mbaya katika majaribio 9 kati ya 10 ya kuchukua mkopo. Wale ambao hawatakataa fursa ya kupokea fedha zilizokopwa wanapaswa kujua jinsi ya kuboresha historia ya mikopo iliyoharibika.

Kadirio la akopaye: linaundwaje?

Baada ya kutuma maombi ya mkopo, wasimamizi huwasiliana na BKI - Ofisi ya Mikopo. Shirika hukusanya na kuchambua habari kuhusu walipaji. Taarifa zote huundwa kwa kuweka alama shughuli za mteja.

Data huchanganuliwa kwa kipindi fulani cha muda, kwa mfano miaka 2. Ikiwa mlipaji alichelewesha wakati wa kipindi maalum, rating yake katika BCI imepunguzwa na pointi kadhaa. Wataalamu wa habari wa Ofisi ya Historia ya Mikopo hupokea kutoka kwa taasisi zote za fedha zinazohusika na mikopo.

Ukadiriaji wa chini ni mojawapo ya sababu kuu za kukataa mkopo. Taarifa kuhusu wasiolipa huhifadhiwa kwa miaka: muda wa kusasisha data katika CBI huchukua angalau miaka 5. Ikiwa mkopaji ana uhitaji mkubwa wa kifedha, anapaswa kujaribu kuboresha historia yake ya mkopo haraka iwezekanavyo.

Maelezo katika BCI: kunaweza kuwa na makosa?

Lango la habari ambalo huunganisha data ya walipaji na uhusiano wao na benki hufanya kazi kwa misingi ya Sheria ya Shirikisho Na. 218-FZ "Katika Historia ya Mikopo". Taarifa zinazowasilishwa na wakopeshaji huchakatwa kiotomatiki na kuthibitishwa na idara ya uchanganuzi.

Lakini hata katika vituo vikubwa zaidi, kwa mfano, "Ofisi ya Kitaifa ya Historia ya Mikopo", hitilafu hutokea mara kwa mara. Matokeo ya taarifa zilizotumwa kimakosa na benki ni kukataa kutoa mkopo kwa mteja kwa msingi wa ukadiriaji mbaya wa mkopaji.

Hitilafu zinaweza kutokana na ingizo lisilo sahihi la data ya mlipaji (kwa mfano, wakati wa kuandika jina kamili, umri au tarehe ya kuzaliwa) au hitilafu ya kiufundi. Katika kesi ya kwanza, wakopaji ambao wana uhakika katika uaminifu wao wanapaswa kutuma maombi kwa BKI wakiwa na ombi la kuweka maelezo ya kisasa.

Katika hali ya pili, wateja hawahitaji kuwa na wasiwasi kuhusu jinsi ya kuboresha historia yao ya mikopo: kituo cha taarifa kitahamisha taarifa mpya kwa benki baada ya utatuzi.

Nitapataje taarifa kuhusu daraja la mlipaji?

Kwa kukataa mara nyingi kupata mkopo kwa sababu ya historia duni ya mkopo, mkopaji anaweza kutuma maombi yakupata taarifa za marejeleo katika CBI na benki.

Kulingana na Sheria Na. 218-FZ "Kwenye Historia ya Mikopo", mkopaji ana haki ya kuagiza dondoo kutoka kwa moja ya ofisi mara moja kwa mwaka bila malipo. Inapendekezwa kuwasiliana na vituo vikubwa zaidi: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Benki pia hutoa huduma za maelezo kwa wakopaji. Kwa mfano, katika Sberbank, katika benki ya mtandaoni, wateja wanaweza kujitegemea kuagiza taarifa iliyolipwa kutoka kwa CBI. Huduma inaitwa "Historia ya Mikopo".

Maelezo kutoka kwa BKI yanajumuisha nini?

Kabla ya kujaribu kupata mkopo mpya, kwa kutarajia uaminifu wa taasisi ya fedha, mkopaji anapaswa kujua historia ya mikopo inajumuisha nini.

Kuwa na taarifa kutoka kwa BKI na kujua taarifa kuhusu mahusiano na benki na wakopeshaji wengine, mlipaji anaweza kuamua kwa urahisi jinsi ya kuboresha historia ya mikopo katika Sberbank, VTB, Sovcombank na taasisi nyingine za fedha, kwa mfano, mashirika ya mikopo midogo midogo (MFI).

Ukadiriaji wa mkopaji unajumuisha viashirio kadhaa:

• idadi ya majukumu amilifu na yanayolipwa;
• kiasi unachodaiwa;
• malipo ya kuchelewa;
• maelezo kuhusu kiasi kilicholipwa mapema;
• maelezo ya mlipaji (umri, eneo la makazi, jinsia).

Jinsi ya kuboresha historia ya mikopo ikiwa imeharibika: ushauri kwa wakopaji

Kulingana nadata juu ya malezi ya rating, walipaji wanaweza kuboresha mahusiano na benki katika miezi sita. Ili kuongeza uwezekano wako wa kupata mkopo mpya, inashauriwa kutumia chaguo zifuatazo:

1. Urejeshaji wa mikopo iliyopo.
2. Kukataliwa kwa kufutwa mapema kwa mikopo.
3. Matumizi yanayoendelea ya kadi ya mkopo kama njia ya malipo.
4. Kutuma mkopo kwa ununuzi wa bidhaa "kwa awamu".
5. Kupata mikopo midogo midogo ili kuboresha historia yako ya mikopo.
6. Ongezeko lililopangwa la majukumu ya mkopo.

Mikopo ya sasa na iliyolipwa na athari zake kwenye historia ya mikopo

Maelezo kuhusu mikataba ya mkopo ndiyo muhimu zaidi katika ukadiriaji wa mkopaji. Benki, zinazopokea data kutoka kwa Ofisi ya Mikopo, kwanza kabisa makini na idadi ya mikopo iliyorejeshwa.

Kuwepo kwa majukumu matatu au zaidi ya mkopo yanayoendelea kunapunguza ulipaji wa mteja. Mikopo yote inazingatiwa, hasa kwa kiasi kikubwa: kutoka kwa rubles 250,000 na zaidi.

Njia rahisi zaidi ya kuboresha historia yako ya mikopo ni kuondoa majukumu yaliyopo. Malipo chini ya makubaliano kwa wakati hayataongeza tu ulipaji wa mkopaji, lakini pia yatamruhusu (ikiwa ni lazima) kutoa mkopo mpya kwa masharti mazuri.

Malipo ya mapema: kwa nini benki huchukia urejeshaji wa haraka wa mkopo?

Kujua jinsi ya kuboresha historia yako ya mikopo wakati wa kulipa majukumu yaliyopo, haipendekezwi kufanya malipo kabla ya ratiba. Malipo ya ziada huathiri mabadiliko ya halimakubaliano ya mkopo.

Malipo ya mapema yanazingatiwa kuwa malipo yanayotolewa zaidi ya malipo ya kila mwezi. Kuweka fedha zinazozidi thamani inayopendekezwa hupunguza kiasi cha deni la mkopo.

Benki hazipokei sehemu ya faida kutoka kwa faida, kwa hivyo ukadiriaji wa mkopaji hupunguzwa. Wateja wanaokopa mara kwa mara kutoka kwa taasisi ya fedha na kurejesha mkopo ndani ya miezi mitatu baada ya kutolewa hawataweza kupata idhini ya siku zijazo.

Kuwepo kwa malipo ya mapema 1-3 kwa kiasi kisichozidi malipo ya kila mwezi kwa zaidi ya 300% hakutakuwa na madhara makubwa kwenye historia ya mikopo ya mkopaji. Iwapo mteja angependa kuboresha ukadiriaji wake katika BCI, inashauriwa kulipa majukumu yaliyopo bila kuingilia kati mabadiliko katika ratiba ya malipo.

Bila shaka, ulipaji wa mapema wakati wa kukokotoa pointi katika Ofisi ya Mikopo una jukumu ndogo kuliko kuwepo kwa ucheleweshaji, lakini wachambuzi wa BKI hawashauri kutumia vibaya uaminifu wa benki. Kesi ambazo wateja waliomba mkopo wa rehani na kuurejesha mara moja, bila kulipa zaidi taasisi ya fedha, huwanyima wakopaji fursa ya kupokea mkopo lengwa kutoka kwa benki hii kwa 90% katika siku zijazo.

Kipindi cha Neema - msaidizi wa akopaye katika kurejesha ukadiriaji

Mojawapo ya njia bora na zisizo ndogo za kuboresha historia ya mikopo, ikiwa imeharibika, ni shughuli kwenye kadi iliyo na kikomo cha benki. Kadi ya mkopo au kadi ya benki iliyo na overdraft inaweza kutumika kama msaidizi. Faida za chaguo - hakuna tume nafursa ya kupokea bonasi kutoka kwa benki inayotoa.

Inafanya kazi vipi? Wakati wa kufanya ununuzi kwenye kadi ya mkopo ndani ya kipindi cha malipo, mlipaji huchukua mkopo usio na riba kinadharia. Si lazima kutumia kikomo kizima: ni ya kutosha kufanya gharama kwa kiasi cha rubles 1000-3000 ndani ya siku 2-5 na kulipa deni wakati wa neema. Unapofanya ununuzi hata kwa kiasi kidogo, wajibu mpya wa kifedha hufunguliwa, na salio zima la fedha za mkopo kwenye kadi.

Malipo kwa uhamisho wa benki ni ya manufaa kwa benki: mtoaji hupokea kamisheni kutokana na kununua. Kwa kuongeza, mashirika mengi ya mikopo huwahimiza wamiliki kwa malipo kupitia terminal kwa kukusanya bonuses au cashback (kurejesha asilimia fulani ya fedha zilizotumiwa) kwenye kadi. Mifano: "Asante kutoka kwa Sberbank" mpango wa bonasi, kadi za mkopo zilizo na pesa taslimu katika benki za Kirusi Standard na Tinkoff.

Hasara ya njia hii ni kiwango cha juu cha riba kwa kadi za mkopo. Ikiwa mteja hakuwa na wakati wa kuweka fedha zote zilizotumiwa wakati wa kipindi cha malipo, analazimika kulipa benki kamisheni kwa kiasi cha 19.9% hadi 33.9% kwa mwaka.

Usakinishaji: mkopo "uliofichwa" kwa masharti yanayokubalika

Kununua vifaa vya nyumbani, manyoya na simu za mkononi bila mtaji wa awali tayari umekuwa mchakato unaojulikana kwa Warusi. Duka za simu za rununu, vituo vya ununuzi, boutique zinatangaza kwa bidii uwezekano wa kupokea bidhaa bila kuwa na pesa mfukoni mwako: inatosha kupanga mpango wa malipo ili kufurahiya ununuzi bila malipo ya ziada.

Chini ya awamu inamaanisha usajili wa mkopo usio na riba wa bidhaa. Kiasi cha malipo ya kila mwezi kinawekwa kulingana na ukuzaji uliofanyika katika kampuni. Kwa mfano, mgeni anataka kununua simu ya rununu kwa awamu. Kulingana na uendelezaji wa duka, mkopo bila malipo ya ziada hutolewa tu kulingana na mpango wa "0-0-24", ambayo ina maana hakuna riba wakati wa kuomba mpango wa awamu kwa miezi 24 (rubles 0 - awamu ya kwanza, 0% - kiasi cha malipo ya ziada).

Kampuni zinazotoa kununua bidhaa kwa awamu hushirikiana na wadai fulani, kwa mfano, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Maduka hufanya faida kutokana na uuzaji wa bidhaa, na benki - kutoka kwa tume iliyopokea. Duka hulipa riba ya awamu. Kwa mteja, njia hii ni fursa nzuri ya kuchanganya ununuzi uliosubiriwa kwa muda mrefu na kurekebisha hali hiyo kwa mikopo.

Lakini sio aina zote za malipo zinazowakilisha hitimisho la makubaliano ya mkopo bila riba. Je, inawezekana kuboresha historia ya mikopo bila kuomba mkopo kwenye duka? Kwa bahati mbaya, malipo katika mfumo wa malipo ya kawaida kwa akaunti ya muuzaji bila makubaliano ya mkopo sio njia ya kurekebisha uhusiano na benki.

Kata rufaa kwa MFIs: jinsi mikopo midogo inavyofaa

Majukumu ya deni yana ushawishi mkubwa zaidi katika uundaji wa daraja la mlipaji, kwa hivyo mikopo midogo ni njia iliyothibitishwa ya kuboresha historia yako ya mikopo.

Kwanza, mashirika ya mikopo midogo midogo ni mwaminifu zaidi kwa wakopaji. Tofauti na benki zinazodai, MFIs hutoa mikopohata kwa wateja wenye malimbikizo na wasio na mapato rasmi.

Pili, mikopo inayoboresha historia ya mikopo hutolewa kwa kiasi kidogo: kutoka rubles 1,000 hadi 10,000. Hii inapunguza hatari ya kutorejesha pesa.

Tatu, taarifa kutoka MFIs hutumwa kwa Ofisi zote za Mikopo. Shukrani kwa mfumo ulioimarishwa wa ujumuishaji wa data, taasisi zote za kifedha zinazotuma maombi kwa CBI wakati wa kutuma maombi zitajifunza juu ya ongezeko la ukadiriaji wa mteja. Hii ndiyo njia ya haraka zaidi ya kuboresha historia yako ya mkopo katika Sberbank, mkopeshaji anayedai sana nchini. Hata hivyo, si hayo tu.

Jinsi ya kuboresha historia ya mikopo kwa kutumia mikopo midogo midogo?

Mchakato wa kupata alama katika BCI kwa kutumia mikopo midogo midogo una hatua kadhaa:

• Kuchagua mkopeshaji. Inapendekezwa kuzingatia kampuni zilizo na kiwango cha chini cha riba kwenye mikopo na maoni chanya ya wateja.
• Uteuzi wa bidhaa. Wakati mwingine MFIs zenyewe hupendekeza kwa walipaji jinsi ya kuboresha historia yao ya mikopo kwa kutoa aina maalum za mikopo.
• Kujaza dodoso. Taasisi 8 kati ya 10 za kifedha zinahitaji taarifa za mawasiliano, mapato na dhima.

• Chagua jinsi ya kupokea pesa. Maarufu zaidi ni uhamishaji hadi kadi ya benki, ikifuatiwa na pochi za mtandaoni, akaunti, simu ya rununu na mifumo ya kuhamisha pesa.
• Inasubiri uamuzi wa IFI. Sio bure kwamba miundo midogo ya fedha inajiweka kama"mikopo ya papo hapo". Muda wa wastani wa kuzingatia maombi ya mkopo hauzidi dakika 20. Ikiidhinishwa, pesa huwekwa kwa mteja kutoka dakika 10 hadi saa 24.
• Urejeshaji wa mkopo. Baada ya kupokea mkopo mdogo, inashauriwa kulipa majukumu mwishoni mwa muda wa mkopo: MFI itapokea faida kutoka kwa riba, na mlipaji ataboresha ukadiriaji wa mkopo.

Ukuaji wa kiasi cha wajibu wa mkopo: inaweza kusababisha nini

Wateja wanaotuma maombi ya mikopo ya wateja mara kwa mara, katika 90% ya kesi huongeza kiasi cha wajibu kwa kila mkopo unaofuata. Hii ni njia nyingine ya kuboresha historia yako ya mikopo.

Lakini kwa uidhinishaji wa kiasi kinachozidi kiwango cha awali, ulipaji wa mkopaji haupaswi kuwa na shaka na benki. Chaguo hili linafaa tu kwa wale ambao wamechelewa kupata mkopo kwa hadi siku 10 sio zaidi ya mara 5.

Aina ya bidhaa za mkopo kama uthibitisho wa kulipwa

Kama kuna fursa ya kifedha, inashauriwa sio tu kuongeza kiasi cha mkopo, lakini pia kubadilisha aina ya bidhaa. Kwa mfano, badala ya mkopo wa kawaida, omba mkopo uliolindwa. Mikopo iliyolindwa inaidhinishwa 33% mara nyingi zaidi kuliko maombi mengine.

Iwapo hakuna haja ya kulipia zaidi kwa kuongeza kikomo cha mkopo, kama njia mbadala, unaweza kuagiza kadi ya mkopo yenye kiasi unachotaka na utumie kipindi cha malipo.