Je, ufadhili wa mikopo ya nyumba una faida? Faida na hasara, hakiki za benki

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2024-01-17 19:09

Kupungua kwa viwango vya rehani kumesababisha ukweli kwamba Warusi walianza kutuma maombi ya ufadhili wa mikopo mara nyingi zaidi. Benki hazikidhi maombi haya. Mnamo Julai 2017, kiwango cha wastani cha mkopo kilikuwa 11%. Hii ni rekodi mpya katika historia ya Benki Kuu. Miaka miwili iliyopita, rehani zilitolewa kwa 15%. Je, wananchi hufikia vipi masharti mazuri ya mikopo?

Essence

Refinancing ni mpango ambao unaweza kutumia kulipa mkopo wako wa zamani kwa kutuma maombi ya mkopo mpya. Huduma imegawanywa katika aina mbili:

1. Usasishaji wa ndani wa mkopo kwa masharti mapya kwa kuandaa makubaliano ya ziada.
2. Usajili upya wa nje ni kupata mkopo kutoka benki nyingine. Katika kesi hiyo, mteja atalazimika kupitia utaratibu wa usajili wa mkataba tena. Mchakato huo unahusisha utoaji wa akaunti mpya ya mkopo na usalama wake kukiwa na hati zinazothibitisha umiliki.

Je, ina faidaufadhili wa mikopo ya nyumba?

Inaleta maana kusajili upya mkataba ikiwa ukubwa wa malipo ya kawaida umepunguzwa au kiwango kimepunguzwa. Kwa mfano, mteja amepokea rehani kwa kiasi cha $ 200,000, ambayo lazima alipe katika miaka 30. Mkataba unahudumiwa kwa 12% kwa mwaka. Malipo ya kila mwezi yatakuwa $2,057. Je, ni faida kufadhili rehani ikiwa kiwango cha mkopo kitashuka hadi 9%? Ndiyo, hii itaokoa akopaye $488 kila mwezi. Kwa zaidi ya miaka thelathini, akiba itakuwa $16,000.

Wataalamu wanashauri ufadhili wa rehani ikiwa kiwango cha riba kitashuka kwa angalau asilimia 2. Kiwango cha wastani cha soko kwenye soko leo ni 10%. Ipasavyo, ni faida zaidi kushughulikia suala la kufadhili tena kwa wateja ambao walichukua rehani mnamo 2015. Kisha kiwango cha wastani cha soko kilikuwa 12%. Wale walionunua nyumba mwaka mmoja uliopita wanapaswa kusubiri kupunguzwa kwa bei hadi 9%.

Je, kuna faida kufadhili rehani ikiwa mkataba ulitoa malipo ya mwaka? Hapana, kulingana na mpango huu wa malipo, malipo ya kwanza yatatumika kulipa riba. Iwapo zaidi ya nusu ya muda umepita tangu kutekelezwa kwa mkataba, basi ufadhili utaleta hasara pekee.

Angalia kama kuna faida kupanga ufadhili wa rehani katika Benki ya VTB kama ifuatavyo:

1. Ni muhimu kuchukua ratiba ya sasa ya malipo na kujumlisha malipo yote yaliyosalia chini ya mkataba.
2. Ifuatayo, weka masharti ya awali kwenye kikokotoo cha mkopo kwenye tovuti ya benki: kipindi kilichosalia chini ya mkataba wa sasa, salio lililokokotolewa.deni.
3. Kikokotoo kitahesabu malipo yako ya kila mwezi.
4. Kiasi hiki kinapaswa kuzidishwa kwa idadi ya miezi inayolingana na muda wa mkopo mpya.
5. Inahitaji kulinganisha matokeo. Ikiwa tofauti ni kubwa, basi ufadhili upya utakuwa wa faida.

Faida

Kutokana na utoaji wa mikopo, kiwango cha riba kitapungua, lakini muda wa mkataba utaongezwa. Je, ni faida kufadhili rehani? Maoni ya Wateja yanathibitisha kuwa wakopaji walio na mapato ya juu wanaweza kuokoa pesa kwa kiasi kikubwa. Ikiwa haiwezekani kurejesha makubaliano katika benki iliyotoa mkopo, unaweza kuwasiliana na taasisi nyingine ya fedha wakati wowote.

Kuna baadhi ya mambo chanya katika kupunguza viwango. Kwa mujibu wa Benki Kuu, hadi Agosti 1, 2017, mikopo ya nyumba ilitolewa kwa 20% zaidi ya kipindi kama hicho mwaka jana. Kiasi cha jumla cha mikopo kiliongezeka kwa trilioni 4.7. rubles.

Maandalizi

Kujibu swali "Je, ni faida kufadhili rehani katika Sberbank?" katika hali fulani, gharama inapaswa kuhesabiwa.

• kwanza kabisa, unahitaji kusoma mkataba, kulipa kipaumbele maalum kwa kifungu kuhusu ulipaji wa mapema wa deni bila riba;
• ifuatayo unahitaji kukokotoa ukubwa wa tume na kutathmini uwezo wako vya kutosha;
• ikiwa itaamuliwa kusajili upya mkataba, basi unapaswa kuwasiliana na mdai;
• kwa wateja wanaowajibika, benki huenda kwenye mkutano na kuandaaurekebishaji wa deni, haitoi huduma ya kukopesha kila wakati;
• ikiwa umeshindwa kupata matokeo katika benki moja, unapaswa kuwasiliana na taasisi nyingine ya mikopo.

Nyaraka

Ili kupanga ufadhili wa rehani katika Benki ya Tinkoff, hati kadhaa zinapaswa kutayarishwa:

• nakala ya pasipoti;
• nakala iliyoidhinishwa ya rekodi ya ajira (makubaliano, mkataba);
• cheti cha mapato (2-kodi ya mapato ya kibinafsi) kutoka mahali pa kazi;
• mkataba wa bima ya maisha ya mkopaji;
• makubaliano ya awali na taarifa za benki zilizo na ratiba ya ulipaji wa deni.

Baada ya kujaza dodoso, benki huanza kutathmini uteuzi wa mkopaji kulingana na data yake na makubaliano ya mkopo. Ikiwa maombi yameidhinishwa, akopaye anapaswa kutoa hati za mali, cheti na salio la deni na kutokuwepo kwa urekebishaji, barua yenye maelezo ya akaunti ambayo ulipaji hufanywa.

Kutunga programu

Punde tu mteja anapopokea kibali cha benki kutekeleza mkataba upya, mchakato wenyewe huanza. Mkopaji atapokea pesa za kurejesha mkopo uliopita. Mali hiyo itahamishwa kama dhamana kwa taasisi mpya ya benki.

Mteja anapaswa kujiandaa mara moja kwa gharama za ziada. Ikiwa kampuni ya bima sio mshirika aliyeidhinishwa wa benki, basi itabidi kubadilishwa. Vinginevyo, kiwango cha mikopo kitaongezeka. Katika Sberbank, kukataa kutoa mikopo kwa maisha kutafutwa na 1 p.p."Absolut Bank" na hata zaidi - 4 pp

Ikiwa bima ilitolewa wakati wa kuhitimisha makubaliano na benki ya kwanza, basi hati itahitaji tu kubadilisha mfadhili. Pia, wakati wa usajili wa mkataba mpya (mpaka ule wa zamani utakapolipwa), kiwango cha umechangiwa (1-2 p.p.) kwenye bima ya maisha kinashtakiwa. Haichukui zaidi ya mwezi mmoja.

Nini kinaendelea sokoni?

Sberbank ilishusha kiwango cha ufadhili wa mikopo ya nyumba hadi viwango vya kihistoria katika majengo mia mbili ya makazi. Unaweza kununua nyumba katika jengo jipya kwa 7.4-10% kwa mwaka, katika soko la sekondari - kwa 9-10%. Kundi la Benki ya VTB hutoa rehani kwa 9.9-10%, na hutoa pesa za ununuzi wa nyumba mpya kwa 9.6-10%.

Kwa masharti sawa na katika Sberbank, unaweza kupanga ufadhili wa mikopo ya nyumba katika Benki ya Otkritie - kwa 10.2%. Benki ya Absolut na Uralsib pia zimepunguza bei hadi 6.5% kwa idadi ndogo ya vyumba vipya.

Viwango vya ufadhili wa benki za Urusi vimewasilishwa katika jedwali lililo hapa chini.

Benki	Kadiria, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Kufungua"	10, 25
"Kabisa"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Moja ya masharti muhimu ya kukopeshana ni kutokuwepo kwa ucheleweshaji, adhabu na faini. Ikiwa zipo, basi lazima kwanza ulipe deni, kisha utume ombi.

Tatizo

Je, ufadhili wa mikopo ya nyumba una faida kwa taasisi za mikopo? Katika hali nyingi, hapana. Kadiri viwango vya soko vinavyopungua, benki zinajaribu kudumisha mapato ya riba, ambayo ni ya umuhimu mkubwa katika mfumo usio thabiti. Kwa hiyo, wanakataa kubadili masharti ya mikopo. Wateja hata hawapewi sababu rasmi za kukataliwa.

Kwa mujibu wa sheria, mkopaji ana haki ya kurejesha mkopo, ikiwa mkataba hauna marufuku ya moja kwa moja kwenye operesheni hii. Hata hivyo, leo benki zinazidi kujumuisha kifungu hiki katika mkataba. Hii tayari imevutia umakini wa kidhibiti.

Wateja wana nafasi moja pekee ya kubadilisha uamuzi wa benki. Inahitajika kutoa barua ya dhamana au makubaliano ya awali kutoka kwa taasisi nyingine ya mkopo, chini ya masharti ambayo benki inajitolea kufunga mkopo kabla ya ratiba na kutoa rehani mpya kwa akopaye kwa masharti sawa, lakini kwa kupunguzwa. kiwango cha riba. Katika kesi hiyo, mkopeshaji atakutana na mteja nusu, kwani ulipaji wa mapema wa mkataba utapunguza sana mapato yake ya riba. Mpango huo hautaleta faida.

Je, kurejesha fedha kunaleta faidarehani: hasara

Karibu haiwezekani kufikia marekebisho ya masharti ya mkataba ikiwa sehemu ya deni ililipwa na mtaji wa uzazi, mali imesajiliwa katika umiliki wa pamoja wa wazazi na watoto. Utekelezaji wa kitu kama hicho ni ngumu sana.

Marekebisho ya sheria na masharti ya mkataba yanaweza kuathiri mahitaji ya Benki Kuu ya Urusi. Kwa mujibu wa kanuni za mdhibiti, taasisi ya fedha inapaswa kuunda hifadhi kwa kila mkopo iliyotolewa. Hii itasababisha kusitishwa kwa fedha na huenda ikaathiri utiifu.

Je, kuna faida kufadhili rehani? Sio kila wakati, kwa sababu utalazimika kulipa pesa kwa utaratibu wa kutoa tena hati. Malipo ya kwanza kwa mkopo mpya yatatumika kulipa riba iliyopunguzwa. Na hatimaye, drawback muhimu zaidi ni kwamba akopaye kupoteza faida ya kodi. Katika kesi ya refinancing, sio rehani tena, lakini makubaliano ya mkopo yanayolindwa na mali isiyohamishika. Kwa hivyo, wakopaji wananyimwa makato ya ushuru.

Ni wakati gani kuna faida kufadhili rehani? Operesheni kama hiyo inahesabiwa haki kiuchumi katika kesi moja tu: ikiwa kiwango cha mkopeshaji mpya ni angalau asilimia 2 ya chini kuliko ile ya awali. Kwa hivyo, kuna watu wengi sana wanaotaka kupata ufadhili upya.

Maoni

Bei ya suala la ufadhili upya ni ya umuhimu mkubwa. Je, ufadhili wa mikopo ya nyumba una faida? Maoni ya mteja yanathibitisha kuwa hakuna tume inayotozwa kwa kutoa tena. Hata hivyo, benki ya awali inaweza kutoza pesa kwa kutoa kila cheti. Gharama ya wastani ya hati kama hizoni rubles elfu 1.

Mkopaji atalazimika kulipia usajili wa mthibitishaji wa shughuli na huduma za kampuni ya tathmini peke yake. Gharama ya usindikaji wa hati ya kwanza ni rubles 1.5-2,000, na pili - rubles 4,000. Ni baada tu ya utekelezaji wa hati zote ndipo kizuizi kinaondolewa kutoka kwa rehani na itasajiliwa chini ya makubaliano mapya katika Regpalat.

Aina nyingine za ukopeshaji

Ufadhili upya hutolewa sio tu kwa rehani, bali pia kwa kadi ya mkopo, mkopo wa pesa taslimu au mkopo wa gari. Mikopo ya watumiaji hutolewa tena kwa haraka zaidi, na rehani ndiyo ndefu zaidi. Mali ya rehani inahitaji kusajiliwa tena na kutatuliwa na bima. Kwa ujumla, faida ya huduma ni kwamba mkopo mpya hutolewa kwa masharti mazuri zaidi, na malipo ya kila mwezi yanapunguzwa. Mkopaji anaweza hata kubadilisha sarafu.

Mfumo wa huduma ni rahisi sana. Benki huhamisha fedha kwa akaunti ambayo deni lilifutwa. Mkopaji anahitaji kutuma maombi ya kurejesha mapema katika benki ya kwanza na hili linafaa kufanywa kabla ya tarehe ya kukamilisha malipo mapya.

Kwa kawaida katika miezi miwili ya kwanza kiwango cha mkopo katika benki mpya huongezeka. Walakini, mpango mwingine unaweza pia kutumika. Siku 40-50 zimetengwa kwa muda wa ulipaji wa mikopo ya zamani. Baada ya kipindi hiki, kiwango kinaongezeka. Kwa hiyo, kwa mfano, wanaifanya kwenye Alfa-Bank. Wakati wa kurejesha mkopo, mmiliki wa kadi ya mshahara hutumiwa kwa kiwango cha upendeleo cha 11.99%. Anaweza kuandaa mkataba mpya kwa miaka 7 na kulipa deni upya ndani ya 3mln kusugua. Kwa wateja wasio mishahara, kikomo kinapunguzwa hadi rubles milioni 2.

Hali ya soko

Refinancing ni mojawapo ya huduma muhimu za benki. Kwa hiyo, kuna ushindani mkubwa katika soko. Baadhi ya taasisi za fedha hutoa huduma hiyo mtandaoni. Wateja wa Alfa-Bank wanahitaji tu kujaza dodoso kupitia benki ya Mtandao na kupata majibu kwa maswali yote kwenye gumzo.

Kwa hesabu za awali, vikokotoo vya mtandaoni huwekwa kwenye tovuti. Wakati wa kutoa tena mkopo, unaweza kuongeza kiasi cha mkopo na kupata salio kwa pesa taslimu. Wateja wanaweza kulipa madeni yao kupitia benki ya mtandao.

Ruhusa kutoka kwa taasisi ya fedha haihitajiki ili kufanya miamala. Benki zinasitasita kukubali uamuzi wa wateja kuhudumiwa katika taasisi nyingine za mikopo. Hakuna anayetaka kupoteza wateja wenye faida.

Benki zenyewe hutoa huduma hii hasa kwa mashirika ya kisheria ili kupata mteja kwa huduma za kina na si chini ya mpango wa mikopo pekee. Watu binafsi mara nyingi huwekwa kwenye mikopo ya watumiaji. Kupanga upya mikopo iliyolindwa ni nadra sana.