Benki ni shirika la mikopo. Sera ya mikopo ya benki

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Benki ni taasisi ya mikopo ambayo huwapa wateja (watu binafsi na mashirika ya kisheria) aina mbalimbali za bidhaa. Hebu tuangalie baadhi ya ofa za taasisi hizi za fedha, ambazo kwa sasa zinahitajika sana.

Ukopeshaji wa wateja

Hii ndiyo bidhaa inayohitajika zaidi, ambayo hutumiwa zaidi na watu binafsi. Benki na mashirika mengine ya mikopo hutoa utaratibu rahisi wa kuipata. Mara nyingi unahitaji tu kutoa pasipoti ya Kirusi ili kutegemea kupokea bidhaa hii ya benki.

Vipengele

Hebu tuchambue aina za ukopeshaji wa watumiaji. Kulingana na chaguo la matumizi ya rasilimali za nyenzo, mikopo ya watumiaji inalengwa au bila malipo.

Katika hali ya kwanza, inawezekana kununua bidhaa ambazo zinaweza kutolewa moja kwa moja katika maduka makubwa. Ikiwa mkopo usiolengwa unazingatiwa, unawezatumia kwa hiari yako mwenyewe. Mteja hupokea fedha za nyenzo moja kwa moja kwenye dawati la fedha la benki hii (baada ya utaratibu wa kupata mkopo wa mtumiaji).

Chaguo za utoaji

Kuna chaguo mbili za mikopo ya watumiaji: salama, isiyolindwa.

Mkopo wa mteja uliolindwa unamaanisha uwepo wa dhamana au uwepo wa wadhamini. Katika kesi hiyo, mabenki ya Shirikisho la Urusi wana bima fulani ambayo walaji atarudi mkopo ndani ya mipaka ya muda iliyoanzishwa na makubaliano yaliyohitimishwa. Vinginevyo, jukumu lote la mzigo wa kifedha litakuwa kwenye mabega ya mdhamini.

Iwapo kuna dhamana ya mkopo, benki za Shirikisho la Urusi zitavutia dhamana ili kufidia uharibifu uliopata. Pia kuna hali ambapo jumla ya kiasi cha mkopo uliolindwa wa mteja kinachochukuliwa hubadilika na kuwa kikubwa zaidi kuliko mkopo usiolindwa.

Alama muhimu

Kulingana na mapato ya nyenzo ya aliyekabidhiwa, kiasi cha mkopo kinaweza kutofautiana kwa kiasi kikubwa. Kiasi cha malipo ya kila mwezi hakipaswi kuzidi 40-45% ya mshahara wa kila mwezi wa akopaye.

Baadhi ya taasisi za fedha zinazotoa mikopo ya watumiaji humtaka mteja kutoa taarifa za mapato yaliyopokelewa kwa muda wa miezi sita iliyopita kabla ya kuhitimisha makubaliano.

Kuna ofa zinazotoa mikopo inayolengwa bila riba, na kuna ofa zenye viwango vya chini vya riba vya kutiliwa shaka. Inahitajika nakuwa makini na mambo kama hayo, kwani ni wazi si ya kweli.

Njia za kulipa deni la kadi ya mkopo

Benki Kuu ya Urusi ni taasisi ya mikopo ambayo inatoa bidhaa mbalimbali kwa wateja wake. Kwa mfano, katika miaka ya hivi karibuni, kadi za mkopo zimekuwa zikihitajika. Lakini nini cha kufanya katika kesi ambapo deni kubwa limekusanya juu yake? Licha ya ukweli kwamba hakuna njia ya ulimwengu wote ya kutatua tatizo hili kwa muda mfupi, hali bado ni mbali na kutokuwa na matumaini. Unaweza kutumia baadhi ya mbinu zilizothibitishwa kulipa deni linalotokana na kadi ya mkopo. Chaguo la mojawapo ya njia hizi litaamuliwa na malengo ya kifedha ya mkopaji.

Tunatoa mbinu kadhaa za kupunguza deni la kadi ya mkopo. Chaguo la kwanza linaweza kuitwa "mpira wa theluji wa deni". Katika kesi hiyo, tunazungumzia juu ya ulipaji wa mikopo kwa uwiano wa deni ndogo kwa deni kubwa, bila kuzingatia kiwango cha riba kwa mikopo hii. Unaweza kulipa haraka deni la kwanza, ambalo litakuwa motisha bora ya kulipa mikopo mingine kwa mkopo. Mpira wa theluji unafaa kwa watumiaji wote.

Kulingana na chaguo la pili, mkopo mkubwa zaidi unapaswa kulipwa kwanza. Shirika la shughuli za mikopo ya benki inahusisha risiti na shirika la kifedha la faida kubwa. Mara nyingi, mkopo kama huo unakadiriwa kuwa 30% ya deni lote la mkopo, yaani, unaweza kuhisi kupungua kwa mzigo wa mkopo.

Njia ya tatu ni kulipadeni la mkopo - tumia akaunti nyingine.

Ikiwa kuna ada za uhamisho, ni muhimu kukokotoa kama zinaweza kulipwa kwa viwango vya chini vya riba. Ili njia hii ya kulipa deni la mkopo ifanye kazi kwa kiwango cha juu, unahitaji kupinga jaribu la kutumia kadi iliyoondolewa majukumu ya deni. Ni muhimu kulipa usawa uliotumiwa na akopaye kwa wakati unaofaa. Ikiwa hakuna mpango mahususi wa utekelezaji, basi utaratibu wa kuhamisha fedha kutoka kwa kadi moja ya mkopo hadi nyingine hautakuwa muafaka.

Kuhusu umuhimu wa kukopesha mtumiaji

Benki ni taasisi ya mikopo ambayo huwapa wateja bidhaa mbalimbali. Wachambuzi wa benki wanasema kwamba mikopo ya watumiaji kwa sasa ndiyo inayohitajika zaidi. Unapowasiliana na benki, lazima kwanza uzingatie ikiwa kiasi hiki kinahitajika, na kama itawezekana kuzirejesha kwa taasisi ya fedha kwa wakati ufaao.

Benki ni taasisi ya mikopo ambayo haitafanya kazi kwa kudhuru maslahi yake. Kulingana na madhumuni ya kuchukua mkopo kutoka benki, taasisi za fedha hutoa chaguzi mbalimbali za kukopesha.

Miongoni mwa aina za mikopo zinazojulikana na maarufu zaidi, tunaweza kutaja mkopo wa mteja unaotolewa kwa ajili ya mahitaji fulani ya dharura. Chaguo hili linadhania kuwa mteja atachukua pesa taslimu, au vitengo vya fedha vinahamishiwa kwenye akaunti ya sasa. Unaweza kuzitumia kununua fulanibidhaa. Kwa wastani, viwango vya riba kwa ofa kama hiyo ni 22-25% kwa mwaka.

Zaidi ya hayo, utalazimika kulipa kamisheni kwa benki ili kuhudumia mkopo. Benki ya biashara ni shirika la mikopo ambalo hujaribu kupata faida kubwa kwa gharama ya chini. Ndiyo maana bima ya maisha ni hitaji la lazima ili kupata mkopo.

Ikiwa mteja atachagua mkopo kupitia kadi, katika hali hii, unahitaji kuelewa kwamba unapotoa pesa kutoka kwa kadi kupitia ATM, utahitaji kulipa kamisheni ya ATM.

Ofa za kuvutia

Benki ni taasisi ya mikopo inayochunguza maombi ya wateja ili kuunda bidhaa mpya. Baadhi ya taasisi za kibiashara hutoa chaguo la mkopo nafuu.

Iwapo utarejeshwa kwa wakati kwa benki kiasi kilichotajwa katika mkataba, mteja halipi kamisheni za ziada za benki, yaani, anaokoa pesa zake kwa kiasi kikubwa. Kuandaa sera ya mikopo ya benki ni kazi ngumu, ambayo mafanikio yake yanategemea mapato na utulivu wa shirika.

Ndiyo maana kadi ya mkopo ya plastiki inatolewa sio tu maofisini, bali pia kupitia Mtandao Wote wa Ulimwenguni.

Kukopesha bila wadhamini na marejeleo

Watu huwa na tabia ya kutafuta kila mara nyenzo za ziada, na kwa hivyo hujaribu kuchukua mikopo ya watumiaji. Taasisi ya mikopo ya Kirusi inatoa mikopo kwa wadhamini nana bila wao.

Iwapo mkopaji anageuka kuwa mlipaji asiye mwaminifu, hii inatishia mdhamini na hitaji la kurejesha mkopo. Ni kwa sababu ya kutoaminiwa na watu waliotajwa kwamba watu wengi leo wanakataa kuwa wadhamini. Watu wanaogopa na vyeti vingi ambavyo wanalazimika kukusanya ili kusaidia jamaa au rafiki yao kupokea kiasi fulani cha pesa.

Mpangilio wa mchakato wa mikopo katika benki ni mbaya sana hivi kwamba si kila mtu yuko tayari kuwajibika kama wadhamini wa madeni ya mikopo ya watu wengine. Ndio maana taasisi nyingi za fedha hutoa mikopo bila mdhamini (imedhaminiwa na mali).

Baadhi ya ugumu

Baadhi ya wajasiriamali binafsi wana mapato ya ziada, ambayo kwa uwazi hawataki kuyatangaza kwa mamlaka ya kodi. Iwapo wanataka kuchukua mikopo kutoka kwa mashirika ya benki, katika hali kama hizi watalazimika kutafuta mdhamini au kuthibitisha hali yao ya kifedha kwa kutumia vyeti fulani, jambo ambalo litakuwa tatizo kwao kupata.

Benki zinazotoa mikopo ya wateja zinaweza kuomba nambari za simu za rununu au za mezani za jamaa, wahasibu mahali pa kazi rasmi, au wafanyakazi wenzako.

Wanajaribu kuelewa jinsi mgombeaji wa ukopeshaji anavyotegemewa, ikiwa ataweza kulipa riba ya mikopo kwa wakati. Ikiwa mtu asiye na kazi anakuja benki, hawezi kuthibitisha ustawi wake wa nyenzo, hawezi kutegemea uamuzi mzuri kutoka kwa taasisi ya kifedha ili kutoa.mkopo.

Kulingana na dhamana iliyopokelewa na benki, viwango vya ukopeshaji vinaweza kutofautiana, masharti ya urejeshaji wa mikopo ya wateja yanaweza kubadilika.

Juu ya matatizo ya rehani

Kwa sasa, Warusi wengi wa wastani wanaweza kununua nyumba zao wenyewe kupitia ukopeshaji wa rehani. Sehemu hii ya benki iko katika mahitaji makubwa, na kwa hiyo inastahili mjadala tofauti. Je, ni vipengele vipi vya kupata rehani?

Mwenye uwezo wa kuazima anaweza kupata wapi mitego, jinsi ya kuiondoa? Wacha tuanze na ukweli kwamba kupata mkopo wa nyumba kutahitaji uvumilivu, kwani mchakato huu ni wa muda mrefu sana.

Benki baada ya msukosuko wa uchumi duniani zimeongeza kwa kiasi kikubwa mahitaji yao ya kutoa rehani, wafanyakazi wa taasisi hii ya fedha hukagua kwa makini wakopaji wanaotarajiwa.

Kwa mfano, baada ya kutuma maombi ya rehani, uamuzi juu ya uwezekano wa kutoa mkopo unaweza kufanywa si baada ya siku 3-4, lakini baada ya siku 7-8.

Wakati huu, huenda nyumba tayari inauzwa, kwa hivyo itabidi utafute chaguo jipya. Gharama inaweza kugeuka kuwa ghali zaidi, kwa kuongeza, ghorofa itakuwa iko, kwa mfano, katika eneo la mbali kutoka kwenye makutano ya trafiki. Pia kuna matukio wakati uzingatiaji wa ombi la mkopo lililowasilishwa kwa benki unacheleweshwa kwa mwezi wa kalenda, na uamuzi wa mwisho unageuka kuwa hasi.

Unahitaji kujua nini?

Masharti ya ulipaji wa uwezo wa kukopa yamebadilika sana. UchunguziWafanyakazi wa benki hufanya vyeti kutoka mahali pa kazi kwa uangalifu maalum, hakuna "mshahara katika bahasha" huzingatiwa. Kufanya kazi katika kampuni ambayo inatoa "mshahara mweupe" wa rubles elfu 13-15, ni ngumu kuwashawishi wafanyikazi wa benki kuwa mshahara usio rasmi ni rubles elfu hamsini kwa mwezi, kwa hivyo, itakuwa ngumu kupata mkopo wa rehani.

Pia huathiri vibaya gharama ya rehani na kushuka kwa kiwango cha ubadilishaji wa ruble. Pamoja na mabadiliko katika kiwango cha ubadilishaji cha sarafu ya taifa dhidi ya dola ya Marekani, gharama ya mkopo wa nyumba huongezeka.

Inahitaji mishipa ya chuma kuvumilia mchakato wa tathmini ya mali kwa ajili ya rehani. Uchunguzi wa tathmini unaweza kufanywa mara kadhaa, kulingana na hali ya rehani iliyotolewa. Malipo ya utaratibu huo hufanywa na mtu anayetarajiwa kuazima.