Ufadhili wa mikopo ya nyumba na ufadhili wa benki ni nini?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Baada ya kujiandikisha kupokea rehani, usikatishe uhuru wako wa kifedha. Ikiwa hali ya soko itabadilika, mpango wa rehani unaweza kuboreshwa. Hasa kwa hili, dhana ya "refinancing ya mikopo" ilianzishwa. Matoleo bora kwa programu kama hizo hutolewa na benki za kisasa za kuaminika. Hata hivyo, haifai kuchukua chochote - kwanza unahitaji kulinganisha kile ambacho taasisi mbalimbali za fedha hutoa, na tu kwa msingi wa uchambuzi wa kina, kuamua wapi kuhamisha mkopo wako wa nyumba.

Uendeshaji kwa faida

Ili kujifunza jinsi ya kubadilisha mkopo uliopo kwa mpango wenye faida zaidi, unahitaji kujua ufadhili wa mikopo ya nyumba ni nini. Kwa mazoezi, hadi sasa, wananchi wenzetu wengi hawajui tu kwamba mabadiliko hayo katika mpango wa malipo yanawezekana, lakini, kwa kanuni, ni mwelekeo mbaya katika vipengele vya mpango wa mikopo. Haya yote yanaonekana ni hatari, magumu, ya kutatanisha - kwa neno moja, hii ni sababu ya kuvunja kichwa cha wachumi, lakini sio raia wa kawaida.

Wataalamu wanasema kwamba kwa sasa takriban 20% ya wakazi wote wa nchi yetu wanaweza kupata mikopo ya nyumba, ingawa si zaidi ya 12% wanaotumia fursa hiyo. Wale ambao wanafahamu nafasi zao, lakini wanasitana kupata mkopo, kawaida huelezea tabia kwa tafakari zifuatazo: ni nani anajua, ni nini ikiwa katika siku zijazo kutakuwa na matoleo bora zaidi kuliko yale yaliyo kwenye soko sasa? Hapa ndipo kufadhili upya rehani za benki nyingine kunaposaidia, yaani, uwezekano wa kupata mkopo katika muundo mmoja na kuuhamishia kwa mwingine kadri chaguzi zenye mafanikio zaidi zinavyoonekana.

Nafuu ni bora

Punguzo lolote ni kama zeri kwa roho za wenzetu, jambo ambalo halishangazi, kwa kuzingatia hali ya maisha nchini. Kupunguza kiwango cha riba kwa mikopo ya nyumba ni mojawapo ya mwelekeo wa mabadiliko ya bei ambayo haiwezi lakini kufurahi. Katika kipindi cha miaka kumi iliyopita, kiwango kimepungua kwa kiasi kikubwa, na wengi wa wale ambao walichukua mkopo kununua ghorofa katika 2005-2015 sasa wanajilaumu kwa maneno ya mwisho - vizuri, kwa nini usisubiri? Kauli rasmi za maafisa wa serikali huongeza mafuta kwenye moto: kila mtu anaahidi kwamba mikopo itaanza kutolewa kwa 5% kwa mwaka.

Ili usisubiri ahadi kutimia, unaweza kuchukua mkopo leo, ukikumbuka kwamba ufadhili bora wa mikopo ya nyumba utapatikana katika siku zijazo. Wataalamu wanasema kwamba katika miaka ijayo viwango vya rehani vinaweza kutarajiwa kwa kiwango cha 9% kwa mwaka, lakini hakuna haja ya kufikiria juu ya upunguzaji mkubwa bado - hali ya kiuchumi ni ngumu sana ndani ya nchi yetu na ulimwenguni nzima.

Kukisia - bila kubahatisha

Je, mtu ajichanganye na utabiri wa uchumi wakati hakuna wachambuzi, hata walio na uzoefu mkubwa na mashuhuri, wanaweza kusema kwa ukamilifu.uhakika wa nini kinatungoja kesho? Labda chaguo bora zaidi ni kununua nyumba kwa mkopo leo, kwa kuzingatia kwamba katika siku zijazo itawezekana kubadilisha benki, na kwa hiyo masharti ya mkopo. Wengi wa wale ambao walichukua mikopo miaka 5-10 iliyopita tayari wamefanya hivyo. Haishangazi, kwa sababu, kwa mfano, kufadhili rehani ya Sberbank kuna faida zaidi kuliko matoleo mengi ambayo yalikuwa yanatumika hapo awali.

Kupunguzwa kwa bei kunapatikana kwa kila mtu anayejua kuhesabu pesa kwenye pochi yake na anayejua bei yake. Utoaji mikopo, ambao mwanzoni ulionekana kutokuaminiwa na wakazi wa mjini, umepata sifa nzuri, kwani watu wamekuwa huru zaidi kutoa rubles zao walizochuma kwa bidii, ambazo hazipatikani kila wakati.

Inahusu nini?

Programu ya Ufadhili wa Rehani ya Rehani ya benki zingine ni fursa ya kifedha inayotumiwa katika hali tofauti. Kawaida hutumiwa na wale ambao tayari wametoa deni kwa ununuzi wa nyumba, lakini wanataka kupunguza kiwango cha riba.

Inapaswa kueleweka kuwa kupunguzwa kwa malipo kila mwezi kunapatikana kwa njia zingine, sio lazima kuhama kutoka muundo mmoja wa kifedha hadi mwingine. Yote inategemea hamu ya mtu fulani. Bila shaka, refinancing rehani ya benki nyingine ni chaguo rahisi, hasa kama kiasi cha malipo kwa mwezi kwa akopaye ghafla aligeuka kuwa magumu. Lakini unaweza kujaribu kujadiliana na wasimamizi wa benki yako ili kuongeza muda wa mpango wa mkopo. Kwa upande mwingine, kwa mfano, wakati wa kufanya kazi na VTB 24, refinancing ya rehani inaweza kuwa chanzo cha ziada.fedha, kwa vile benki mara nyingi hukopesha kiasi kikubwa - kinaweza kutumika kutengeneza au kununua samani, au kwa mahitaji mengine ya familia.

Usikimbilie kwenye bwawa na kichwa chako

Ukweli kwamba watu wengi bado hawajaelewa ufadhili wa mikopo ya nyumba ni nini, unazuia kwa kiasi kikubwa kuenea kwa tabia hii. Ugumu wa ziada huunda utata wa utaratibu. Ili kuvunja benki ya zamani na kuhamia mpya, utalazimika kutoa idadi ya karatasi rasmi, ambayo inahitaji muda na bidii. Kwa upande mwingine, juhudi ni ya thamani yake, kwani benki nyingi hutoa (kwa mfano, VTB 24) refinancing ya rehani, ambayo italazimika kulipa kidogo sana. Kama wasemavyo, jackpot huvunjika bila kubadilika.

Ilianza vipi?

Kwa mara ya kwanza katika mazoezi, wateja wa Fosborne Home walijifunza jinsi ufadhili wa mikopo ya nyumba ni nini. Ilikuwa ni benki hii iliyozindua utaratibu kama huu mwaka wa 2007, ikitarajia kuwarubuni wateja kutoka taasisi nyingine za kifedha zisizo na faida kidogo.

Kampuni hiyo wakati huo ilikuwa inaongoza katika udalali wa mikopo ya nyumba. Wachambuzi wake wameanzisha pendekezo la kuvutia, ambalo, kimsingi, halikuwepo kwenye soko la ndani hapo awali. Ilijumuisha kuwapa wale ambao tayari walikuwa wamechukua mkopo wa kununua nyumba, hali nzuri zaidi ikiwa wangekubali kubadilisha mkopeshaji kwa niaba ya Fosborne Home. Ofa hiyo ilivutia hisia za watu mbalimbali haraka, na punde benki za ukubwa na viwango mbalimbali vya kutegemewa zilianza kutoa ufadhili wa mikopo ya nyumba.

Ondoka au ubaki?

Inaonekana, ufadhili wa mikopo ya nyumba ni nini? Uwezo wa kuweka marupurupu yote, lakini ondoka kutoka kwa riba kubwa. Na bado, programu, baada ya kupatikana kwa mtumiaji mpana, haikuanza kufurahia umaarufu.

Kulikuwa na sababu kadhaa mara moja. Ili kutoa tena mkopo, unahitaji kutathmini upya kitu ambacho unapokea mkopo, na pia kufanya sera mpya ya bima. Zaidi ya hayo, unaweza kulazimika kufanya upya kifurushi cha nyaraka - inategemea maalum ya kesi fulani. Kwa kuongezea, wakala wa kwanza wa rehani katika soko la mali isiyohamishika la Urusi aliuliza rubles 8,700 kwa huduma zake. Bila shaka, wakati wa kuchagua benki yenye faida, refinancing rehani huleta faida kubwa, lakini hii yote ni katika siku zijazo, na ulipaswa kulipa mara moja. Na tofauti ya mikopo haikuwa zaidi ya asilimia moja na nusu. Haya yote kwa pamoja yalionekana kama kukimbia bila maana yoyote kwa senti moja.

Hali inabadilika

Leo, wakati wafanyabiashara wakubwa wa kifedha wa soko walipoanza kufadhili rehani (Sberbank, VTB, benki zingine zinazotegemewa), mpango ulianza kuonekana rahisi na wa bei nafuu. Wakati huo huo, unahitaji kuelewa kwamba kuhama kutoka benki hadi benki kwa mkopo ni manufaa hasa katika kesi wakati tofauti ya kiwango cha riba ni asilimia mbili au zaidi, na muda wa kulipa ni angalau miaka mitano. Ikiwa, tuseme, mwaka mmoja au miwili tu inabaki kulipwa kwa mkopo, basi mabadiliko katika muundo wa kifedha hayatajilipia yenyewe, lakini pia inaweza kuwa ghali zaidi kuliko kazi thabiti na ile iliyotangulia.benki.

Kwenye mifano

Tuseme raia amechukua rehani ya $100,000 kutoka kwa benki kwa miaka 15 kwa riba ya 12.5%. Hebu pia tufikiri kwamba baada ya miaka miwili benki nyingine ilitoa huduma zake kwenye soko, ambapo kiwango cha riba ni 9% tu. Raia huyo alituma maombi na akaidhinishwa, jambo ambalo lilipunguza malipo ya kila mwezi kwa $168. Zaidi ya miaka 13 ya malipo ya kila mwezi, akiba ni $30,000. Athari ni dhahiri. Ni dhahiri pia kwamba kama mkopo umerejeshwa chini ya masharti ya zamani kwa miaka 13, faida ya kubadili miaka miwili itatoa kidogo sana na itapotea katika uendeshaji wa karatasi na uhakiki.

Fanya yote wewe mwenyewe: ni muhimu?

Kwa hivyo, kufadhili rehani ya Sberbank (kama benki zingine nyingi kubwa) inaonekana kama utaratibu wa faida, haswa ikiwa unaifanya kwa wakati. Wakati huo huo, wengi wanaogopa matatizo yanayohusiana na kubadilisha muundo wa kifedha. Je, zinaweza kuepukwa?

Dalali za kisasa za rehani wako tayari kuwapa wateja watarajiwa masharti yote, ikiwa tu wangewabadili. Dalali anaweza kutatua masuala ya shirika kwa malipo ya kifedha; thamani yake ni (kawaida) ndani ya sababu. Kipengele hiki ni mojawapo ya vipengele vya manufaa vya kufadhili upya rehani ya VTB, benki ambayo inatoa hali nzuri sana kwa mpito. Kwa njia, ikiwa mwanzoni mwa kuonekana kwa matoleo kama hayo, kubadilisha mkopo kwa gharama ya angalau dola elfu za Marekani, katika miaka ya hivi karibuni inagharimu kuhusu rubles mia (lakini utalazimika kulipa ada ya ziada kwa mpya)..bima na uthamini wa nyumba).

Nini cha kutarajia?

Kwa sasa, VTB, Sberbank na mashirika mengine makubwa ya kifedha yanayojulikana sana yana utaalam wa kufadhili rehani. Ninaweza kusema nini, karibu makampuni yote yanayotoa mikopo ya nyumba yanajaribu kuvutia wateja kutoka kwa washindani, ambayo inawalazimisha kutoa chaguo la refinancing. Idadi ya wachezaji kama hao kwenye soko la fedha inakua mwaka hadi mwaka. Bila shaka, hii humpa mteja wa mwisho chaguo, lakini wakati huo huo, inachanganya watu na haiwaruhusu kuvinjari katika orodha pana ya matoleo.

Wakati huo huo, ufadhili wa rehani za Sberbank na makampuni mengine uligeuka "njia nyingine." Miundo ya benki inayotaka mteja kukaa nao hutoa mabadiliko katika mpango wa mkopo ikiwa mkopaji amejitafutia kitu cha faida zaidi kuliko masharti yake ya hapo awali. Hiyo ni, mwishowe, unaweza kufikia kupunguzwa kwa kiwango cha riba bila karatasi, malipo ya ziada, kukimbia, uhakiki.

Maendeleo: hatua kwa hatua

Kama wanasema, unahitaji tu kuanza mchakato, na kisha maendeleo yatajiendea yenyewe. Hivi ndivyo ilivyotokea na mpango wa ufadhili wa rehani. Sberbank na papa wengine wa soko la benki, wakijaribu kuongeza mauzo, walifundisha wateja kuchagua kile ambacho ni faida na cha kuaminika, na mtu wa kisasa anaelewa kuwa ana haki ya kutafuta hali nzuri.

Okoa kwa riba, rekebisha muda wa kurejesha mkopo kwa benki -watu wa kisasa wamejifunza kufanya kazi na zana hizi, kufikia faida kwao wenyewe. Hatua kwa hatua watu wanajua zana tofauti na kujifunza kuhesabu ni nini kitakachofaa zaidi kwa bajeti ya familia zao. Watu wengi pia wanajua kwamba bei ya soko ya dhamana ya mali chini ya mpango wa mkopo inakua mwaka hadi mwaka, ambayo pia ni sababu ya kuuliza benki kwa hali nzuri zaidi. Hii ina maana kwamba huwezi kumdanganya mtu wa kisasa kwenye makapi, jambo kuu sio kuwa wavivu na kuelewa sifa za kila bidhaa za benki ambazo una nafasi ya kushiriki, bila hofu ya habari mpya.

Muhtasari

Kwa hivyo, je, inafaa kusubiri programu ya ukopeshaji nyumba iwe nafuu? Mazoezi ya miaka ya hivi karibuni yanaonyesha kuwa tabia kama hiyo haina uhalali wa kiuchumi. Tayari ni wazi kwamba wakati chaguzi za mkopo zenye faida zaidi zinaonekana, unaweza kubadilisha benki yako kwa mwingine na usiwe na wasiwasi juu ya rubles zilizopatikana kwa bidii. Na hii inamaanisha kuwa unaweza kuchagua makazi kwa usalama leo, ukitegemea hali zinazokufaa zaidi sasa na siku zijazo.