Vipengele vya mifumo ya benki. miundombinu ya benki

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Maendeleo yenye mafanikio ya uchumi wa nchi nyingi duniani yanategemea ufanisi wa mfumo wa benki unaofanya kazi katika serikali. Umaalumu wake ni upi? Je, vipengele vya miundombinu vya mfumo husika ni vipi?

Mfumo wa benki ni nini?

Hebu kwanza tujifunze kiini cha masharti yanayozingatiwa. Mfumo wa benki unaeleweka kama seti ya taasisi za kifedha - benki na mashirika mengine ya mkopo yanayofanya kazi katika mamlaka ya serikali fulani. Vipengele vinavyohusika vya mifumo ya benki kwa kawaida huwekwa katika makundi makuu 3:

• benki za kitaifa;
• taasisi za shirikisho zinazotoa mikopo ya kibiashara;
• vituo vya fedha vya ndani (vimefunguliwa katika mikoa, manispaa).

Inaweza kuzingatiwa kuwa katika majimbo mengi ya kisasa, pamoja na Urusi, benki 1 ya kitaifa imeanzishwa. Katika nchi yetu, kazi inayofanana inafanywa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Kwa upande mwingine, kunaweza kuwa na taasisi nyingi za mikopo za kibiashara katika jimbo. Lakini ni nini kiini cha aina zote mbili za taasisi za fedha, pamoja na maalumutendaji kazi wa vipengele hivi vya mfumo wa benki? Hebu tuchunguze suala hili kwa undani zaidi.

Benki ya taifa ni nini?

Hebu tuangalie nani anasimamia hazina ya nchi ya dhahabu na fedha za kigeni. Benki ya Taifa, au Benki Kuu, ndicho chombo kikuu cha mfumo wa fedha katika uchumi wa nchi nyingi duniani.

Huduma zake ni za udhibiti. Mara nyingi huhusishwa:

• pamoja na suala la sarafu ya taifa;
• pamoja na utekelezaji wa sera ya mikopo;
• na utoaji wa suluhu unaoanzishwa na masuala mbalimbali ya mahusiano ya kisheria ya kifedha;
• na usimamizi wa shughuli za taasisi za mikopo zisizo za serikali;
• kwa ufadhili wa mikopo iliyotolewa;
• pamoja na uondoaji wa akiba ya serikali ya dhahabu na fedha za kigeni.

Kazi zilizotajwa za Benki Kuu ni sifa ya shughuli za Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Inaweza kuzingatiwa kuwa benki kuu ya Urusi inamilikiwa na serikali, lakini ina sifa ya kiwango cha juu cha uhuru kutoka kwa miundo mingine ya shirikisho.

Kuna benki kuu za kibinafsi hasa. Taasisi hizi za fedha ni pamoja na Hifadhi ya Shirikisho la Marekani. Mji mkuu wa taasisi hii huundwa kwa gharama ya michango iliyohamishwa na benki za biashara. Hebu tuzingatie maelezo mahususi ya aina hii ya taasisi za kifedha kwa undani zaidi.

Benki ya biashara ni nini?

Pamoja na Benki Kuu, kipengele kingine muhimu cha mfumo wa benki ni benki ya biashara, isiyojitegemea kisheria kutoka kwa mamlaka ya nchi (lakini wakati huo huo, ushiriki wa serikali katikaumiliki wa mali za taasisi ya fedha husika). Kwa njia moja au nyingine, benki inapaswa kuwa huru katika kufanya maamuzi kuhusu usimamizi wa mtaji.

Kulingana na aina ya taasisi inayotoa huduma mbalimbali za kifedha. Benki ya biashara ni kipengele cha mfumo wa mikopo na benki, ambao:

• hutoa mikopo kwa wananchi, mashirika, miundo ya bajeti, wakati mwingine benki nyingine;
• mikopo ya refinances;
• hufanya miamala mbalimbali, kwa mfano, kwenye malipo kutoka kwa baadhi ya watu binafsi na mashirika ya kisheria kwenda kwa wengine, uhamisho hadi mfumo wa bajeti kwa njia ya kodi na ada;
• hutoa fursa kwa amana;
• inakuza uwekezaji katika mali mbalimbali.

Benki Kuu, kama tulivyobainisha hapo juu, hufanya kazi ya kudhibiti shughuli za miundo ya kifedha ya kibiashara. Kwa hivyo, shughuli za mwisho zinadhibitiwa vya kutosha. Kama sheria, kuanza kwa benki ya biashara kunawezekana tu ikiwa kuna leseni iliyotolewa na Benki Kuu, na pia chini ya kupitisha hundi kwa mafanikio na taasisi kuu ya kifedha ya serikali.

Hebu sasa tujifunze kwa undani zaidi ni nini sifa ya vipengele vya mfumo wa benki ambavyo tumezingatia. Kwanza kabisa, ni muhimu kuzingatia kazi zao kuhusiana na uchumi wa Urusi.

Kazi za vipengele vya mfumo wa benki katika Shirikisho la Urusi

Nchini Urusi kuna vipengele vyote kuu vya mifumo ya benki: Benki Kuu, taasisi za mikopo za kibiashara za kiwango cha shirikisho, pamoja na miundo ya kifedha ya ndani. Shirika kuu lenye nguvu nyingi zaidi ni Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Tumeelezea kazi zake kuu. Miongoni mwa hayo ni utekelezaji wa sera ya utoaji wa kodi, udhibiti wa fedha za uchumi, udhibiti wa mahusiano ya kisheria ya kifedha, uanzishwaji wa kanuni na viwango vya kisheria vya shughuli za taasisi za mikopo binafsi.

Vipengele muhimu vifuatavyo vya kimuundo vya mfumo wa benki wa Urusi ni mikopo ya serikali ya kibinafsi na miundo ya kifedha. Miongoni mwao ni bidhaa kubwa kama vile Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Kazi zao ni kufanya maamuzi muhimu katika sekta ya benki ya Shirikisho la Urusi, hasa kuhusiana na kukopesha na kuhudumia makampuni makubwa zaidi, taasisi za mfumo wa bajeti, na miradi ya kimataifa.

Chapa kubwa zaidi za shirikisho zinaweza kuwa na ofisi za kikanda zinazofanya kazi katika vyombo vinavyounda Shirikisho la Urusi na manispaa. Aidha, mikoa inaweza kuwa na taasisi zao za kifedha ambazo haziko chini ya miundo ya shirikisho. Mashirika haya hufanya kazi za ndani. Benki ya eneo, iwe ni ofisi ya mwakilishi wa chapa ya shirikisho au shirika lililoundwa kwa kiwango cha somo au manispaa, hutatua matatizo yanayohusiana, kwa upande wake, na ukopeshaji na huduma za biashara na watu binafsi wanaofanya kazi katika eneo husika.

Inaweza kuzingatiwa kuwa katika masomo ya Shirikisho la Urusi pia hufanya shughuli za Benki Kuu. Hasa kutatua kazi zinazohusiana na kuhudumia shughuli za kifedha za benki za kibinafsi, kufuatiliashughuli za taasisi za fedha za ndani.

Kanuni za mfumo wa benki

Baada ya kuzingatia kiini na vipengele vya mfumo wa benki, tunaweza kuchunguza kanuni za msingi za utendakazi wake. Wataalam huamua orodha yao maalum. Kwa hivyo, kuna kanuni:

• kisheria;
• taasisi;
• inafanya kazi.

Hebu tujifunze vipengele vyao kwa undani zaidi.

Kanuni za kisheria za mifumo ya benki

Kanuni kuu za aina husika ni pamoja na:

• usanifu wa miamala ya kifedha;
• hakikisha usiri wa amana na miamala;
• ulinzi wa amana na malipo.

Uwekaji viwango wa utendakazi unaofanywa na benki unatokana na udhibiti wa kawaida wa shughuli za taasisi za fedha. Somo lake kuu ni, kama tunavyojua, benki ya kitaifa ya nchi. Hukuza viwango na sheria ambazo mashirika ya kibinafsi ya serikali na kikanda lazima yafanye kazi.

Kuhakikisha usiri wa amana na miamala ya kifedha ndiyo kanuni muhimu zaidi ambayo kwayo taasisi za mfumo wa fedha hufanya kazi. Mteja wa taasisi ya mikopo anapaswa kuwa na haki ya kuhakikisha usiri wa taarifa zinazomhusu yeye mwenyewe, na pia kuhusu amana zake na miamala mingine, kwa mfano, ile iliyoanzishwa katika mchakato wa kuhudumia akaunti ya sasa ya shirika.

Kanuni ya usiri wa benki imeanzishwa katika kiwango cha kanuni rasmi za kisheria. Katika kesi hii, tunazungumza juu ya vyanzo vya sheria ambavyo vina nguvu kubwa zaidi ya kisheria. Nchini Urusi hizi nisheria za shirikisho. Kwa hivyo, kanuni inayohusika imeandikwa katika Sheria ya Shirikisho Na. 395-1, iliyopitishwa mnamo Desemba 2, 1990. Mamlaka ya sheria hii inajumuisha sio tu vipengele vinavyozingatiwa vya mifumo ya benki, lakini pia vyombo vingine vinavyofanya kazi katika sekta ya fedha. Kwa mfano, Wakala wa Bima ya Amana, miundo mbalimbali ya ukaguzi.

Kanuni nyingine muhimu ya kisheria ya utendakazi wa mfumo wa benki ni ulinzi wa amana na malipo ya wateja wa taasisi za fedha. Mtu au shirika linalotumia huduma zinazotolewa, kwa mfano, na benki fulani ya kikanda, lazima iwe na uhakika kwamba fedha zao kwa namna ya amana au malipo zitalindwa kutokana na upatikanaji usioidhinishwa. Njia ambayo benki zinatakiwa kutii kigezo hiki pia inadhibitiwa na sheria ya shirikisho.

Aidha, benki kuu ya serikali inaweza kutoa kanuni pamoja na vyanzo vya serikali, kufuatilia shughuli za taasisi za mikopo katika masharti ya kuhakikisha usalama wa amana na miamala. Kipengele hiki cha utendakazi wa benki ni miongoni mwa faida kubwa za ushindani katika soko. Mteja atapendelea kutuma maombi kwa taasisi ya mikopo ambayo inaweza kuhakikisha usalama wa miamala ya kifedha.

Njia kuu ya kuhakikisha ulinzi wa amana na malipo katika benki ni utambulisho wa wateja. Kuna idadi kubwa ya teknolojia ambayo inaweza kufanywa. Kwa sababu yamaendeleo ya kazi ya shughuli za mtandaoni, benki ya kitaifa ya serikali inaweza kulipa kipaumbele maalum kwa kipengele hiki cha uhusiano kati ya wateja na benki, katika suala la ufuatiliaji wa shughuli za taasisi za fedha za kibinafsi, na katika suala la kusimamia kazi za mashirika husika.

Kanuni za taasisi za mifumo ya benki

Kundi linalofuata la kanuni za utendakazi wa mifumo ya benki ni la kitaasisi. Hizi ni pamoja na:

• shirika la ngazi mbili la usimamizi wa mfumo wa mikopo na fedha wa serikali;
• kuweka kati usimamizi wa taasisi za benki nchini.

Kanuni ya kwanza imewekwa, kama nyingine nyingi zinazohakikisha utendakazi wa mfumo wa kifedha wa Urusi, katika kiwango cha sheria za shirikisho. Inahusisha uainishaji wa benki za Kirusi katika viwango 2: udhibiti na utendaji.

Katika ngazi ya kwanza ya kitaasisi ya mfumo wa fedha ni Benki Kuu na miundo ya chini yake ya kikanda. Kazi yake, kama tulivyokwishagundua hapo juu, ni kufanya udhibiti wa udhibiti wa shughuli za taasisi zingine za mikopo zinazofanya kazi nchini. Mwisho, kwa upande wake, ziko kwenye ngazi ya pili. Katika mazoezi, wao kutekeleza kazi kuu tabia ya benki: mikopo na huduma ya idadi ya watu na makampuni ya biashara. Kwa kweli, pia tulizingatia kipengele hiki hapo juu, kuonyesha jinsi vipengele vya mifumo ya benki vinaweza kuainishwa.

Inafaa kuzingatia kwamba Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi pia huamuakazi muhimu za kazi. Kweli, asili yao katika hali nyingi ni mbali kabisa na zile zinazoonyesha shughuli za taasisi za mikopo katika ngazi ya pili. Kwa hivyo, Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi inatoa mikopo kwa mabenki ya kibinafsi, inawafadhili ikiwa ni lazima, inasajili benki za shirikisho na za kikanda, na kutoa leseni kwao. Taasisi za kibiashara hazijishughulishi na aina hizi za shughuli. Uwezo wa kipekee wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi pia ni pamoja na suluhisho la idadi ya kazi ambazo hazihusiani moja kwa moja na utendaji wa mfumo wa benki. Miongoni mwao: udhibiti wa mfumuko wa bei, chafu, sera ya fedha. Uwezo huu wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi tayari unahusiana, kwa kweli, na kanuni za kazi za mifumo ya benki. Zingatia vipengele vyao.

Kanuni za utendaji kazi za mifumo ya benki

Miongoni mwa kanuni muhimu zilizojadiliwa kuhusiana na mfumo wa benki wa Urusi:

• haki ya ukiritimba ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi kutoa pesa taslimu;
• upekee wa shughuli za mkopo na kifedha za mashirika yaliyo chini ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi.

Kwa hivyo, kwa sababu ya ukweli kwamba ni Benki Kuu pekee ya Shirikisho la Urusi iliyo na mamlaka ya kutoa uchumi wa serikali na pesa taslimu, uhalali na uthabiti wa mfumo wa benki umehakikishwa. Hii pia inawezeshwa na ukweli kwamba miundo ya benki inayofanya kazi nchini Urusi inashiriki kikamilifu katika shughuli katika wasifu, hufanya kazi tu kwa mujibu wa sheria zinazosimamia shughuli za kifedha na mikopo. Utendaji wa benki unafanywa kwa kutumia rasilimali za miundombinu maalum. Zingatia maelezo yake mahususi.

Nini umaalum wa miundombinu ya benki?

Miundombinu ya benki ni seti ya kanuni za kisheria zinazopitishwa na mamlaka za serikali, taasisi za kijamii zinazohakikisha utendakazi wa taasisi za fedha, pamoja na rasilimali za kiteknolojia, ambapo miamala mbalimbali ya kifedha hufanyika.

Vipengele vya kwanza ni pamoja na kanuni za kisheria zinazosimamia shughuli za Benki Kuu na mashirika ya benki ya kibinafsi, kanuni za kiutawala zinazoundwa ndani ya mamlaka ya taasisi za kifedha za kibinafsi, kanuni za mitaa zilizopitishwa na miundo maalum ya kifedha katika ngazi ya tarafa, ofisi.

Taasisi muhimu za kijamii zinazohakikisha utendakazi wa mfumo wa benki za serikali zinaweza kuwakilishwa na:

• mamlaka zinazosimamia michakato ya kiuchumi katika ngazi mbalimbali;
• taasisi za elimu na idara za rasilimali watu zinazohusika na kutoa mafunzo kwa wataalamu wa benki wenye uwezo;
• utafiti na mashirika ya kitaalam yanayohusika katika utafiti na uboreshaji wa michakato mbalimbali ya biashara katika kiwango cha mfumo wa benki nchini.

Nyenzo za kiteknolojia zinazounda miundombinu ya kifedha zinaweza kuwakilishwa na aina mbalimbali za suluhu:

• kompyuta na programu iliyoundwa kushughulikia miamala ya benki;
• mistari ya mawasiliano;
• mali zisizohamishika za benki - majengo, miundo, magari.

Kwamiundombinu ya benki ilikuwa na ufanisi, masomo yote ya mfumo wa kifedha wa serikali yalipendezwa - kwa kweli, mamlaka, Benki Kuu, taasisi za mikopo za kibinafsi. Kiwango ambacho ni thabiti, kazi na teknolojia ya juu kwa kiasi kikubwa huamua kiwango cha maendeleo ya kiuchumi ya nchi, uendelevu wa ushirikiano ulioanzishwa kati ya vyombo mbalimbali vya kiuchumi. Mfumo wa benki ni muhimu sana kwa serikali. Hebu tuchunguze kipengele hiki kwa undani zaidi.

Umuhimu wa mfumo wa benki kwa serikali

Kwa hivyo, tumezingatia vipengele vikuu vya kimuundo vya mfumo wa benki wa serikali, mahususi wa miundomsingi husika na shughuli za mada kuu za mahusiano ya kisheria ya kifedha katika viwango mbalimbali. Je, mfumo huu una umuhimu gani kwa nchi?

Benki, zinazowakilishwa katika viwango mbalimbali, kuanzia Benki Kuu hadi taasisi za fedha za ndani, huhakikisha utendakazi wa mahusiano mengi ya kisheria ya kiuchumi katika jimbo. Hali ya benki ina idadi ndogo ya miundo ya kifedha. Inapokelewa tu na mashirika hayo ambayo yanakidhi vigezo na mahitaji yaliyowekwa na sheria. Inachukuliwa kuwa taasisi ya mikopo itaweza kutoa mikopo, kukubali amana na kuhakikisha ulinzi wao, kufanya malipo yanayoanzishwa na watu binafsi na mashirika ya kisheria.

Mfumo wa benki ni mojawapo ya vipengele muhimu vya uchumi wa nchi. Kadiri inavyokuwa imara, ndivyo uchumi wa taifa unavyoendelea kufanikiwa zaidi. Mwingiliano wa vipengele vya mfumo wa benki ulioanzishwa na mamlaka husika,kwa hivyo, inamaanisha, ushiriki wa wananchi, makampuni ya biashara, miundo ya bajeti, mashirika ya kigeni.

Mahusiano ya kisheria ya kifedha yanatekelezwa katika uchumi karibu kila mara. Mtu, kulipa ununuzi katika duka, hutumia bidhaa za mfumo wa benki - fedha iliyotolewa na Benki Kuu, au kadi ya plastiki, ambayo, kwanza, inatolewa na taasisi ya kifedha ya kibinafsi ambayo inafanya kazi kwa mujibu wa kanuni za sheria na maagizo ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, na pili, inatumia miundombinu ya kupata ambayo inasimamiwa na benki hiyo au shirika la washirika. Wauzaji katika duka hili hulipia usambazaji wa bidhaa kutoka kwa wenzao kupitia akaunti ya benki, na pia kufanya malipo mengine kupitia hiyo kwa njia ya mishahara, michango ya hifadhi ya jamii na kodi mbalimbali.

Kwa hivyo, vipengele vya mfumo wa kisasa wa benki huingiliana kila mara. Utendaji wao unadhibitiwa katika kiwango cha vyanzo rasmi vya sheria, vyanzo vya ndani. Vipengele vya mfumo wa mikopo na benki hufanya kazi na matumizi ya miundombinu maalum, ambayo inawakilishwa na aina mbalimbali za vipengele. Serikali inapaswa kupendezwa na ubora wa utendaji wa kwanza. Hii ina maana kwamba ni kwa maslahi ya mamlaka kuhakikisha maendeleo ya mafanikio ya vipengele muhimu vya miundombinu ya mfumo wa kifedha. Bila shaka, katika kesi hii, tunaweza kuzungumza kuhusu kuhusika kwa miundo ya kibinafsi katika mchakato huu.

CV

Kwa hivyo, tumechunguza vipengele muhimu vya mifumo ya benki, tukazingatia kazi zake kuu, pamoja na maelezo mahususi ya miundombinu inayotumia. Kipengele kikuu muhimu katika uchumi wa majimbo mengi ya kisasa ni Benki Kuu. Kama kanuni, amepewa mamlaka mbalimbali zaidi ya kutoa fedha, kusimamia mfumuko wa bei, kudhibiti shughuli za kundi lingine muhimu la vipengele vya mfumo wa benki - taasisi za mikopo ya kibiashara. Mwisho pia una jukumu muhimu katika uchumi wa serikali, kuhakikisha utendakazi wa miamala mbalimbali ya kifedha inayohusisha wananchi, mashirika, wakala wa serikali.