Rehani: ukomavu wa juu zaidi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Rehani kwa raia wengi wa nchi yetu ndiyo chaguo pekee la kupata nafasi yao ya kuishi. Inachukuliwa kuwa bidhaa ya benki ya muda mrefu, ambayo inahusishwa na hatari nyingi. Kawaida rehani hutolewa kwa miaka 10-15. Kipindi cha juu cha ulipaji kinatofautiana kutoka benki hadi benki. Ni muhimu kuchagua kipindi kinachofaa ili kulipa rehani kikamilifu bila uhalifu.

dhana

Je, muda wa rehani ni upi? Hiki ni kipindi cha muda kilichoidhinishwa ambapo mteja lazima alipe gharama ya nyumba na riba. Habari hii imeainishwa katika makubaliano ya mkopo. Mteja anaweza kujitegemea kuchagua kipindi ambacho rehani itatolewa. Muda wa juu wa ulipaji kwa kawaida huwa mrefu sana.

Kulingana na sheria za benki, kadri muda unavyopungua, ndivyo malipo ya ziada yanavyopungua. Malipo ya muda mfupi ni makubwa sana, ambayo husababisha hatari ya kutolipa ikiwa akopaye ana shida za kifedha. Hata ukiwa na mapato thabiti, unapaswa kuhakikisha kuwa unachukua mkopo kwa muda mrefu. Ikiwa fedha ni za kutosha, basi unaweza kulipa rehanikabla ya ratiba, kuokoa kwa riba.

Benki hutoa nini?

Iwapo unahitaji kutuma maombi ya mikopo ya nyumba, unapaswa kujua ni kiasi gani cha mikopo ya benki za Urusi. Je! ni muda gani wa juu wa rehani katika Sberbank? Ni sawa na miaka 30. Na imewekwa katika karibu programu zote. Ikiwa unachagua muda wa juu wa rehani katika Sberbank, pamoja na kulipa bila ulipaji wa mapema, basi malipo ya ziada yatakuwa makubwa. Kwa hivyo, unapaswa kufikiria kwa makini kabla ya kutuma ombi.

Katika benki zingine, muda wa juu zaidi wa rehani pia umewekwa. VTB 24 inatoa kutoa mikopo ya nyumba hadi miaka 50. Si kila taasisi ya mikopo inatoa masharti hayo. Programu hizi zimeundwa kwa ajili ya wataalamu wachanga na wazazi wachanga walio na umri wa miaka 25-35, kwani husaidia kupata kiasi cha kununua mali isiyohamishika kwa bei inayokubalika.

Je, muda wa juu zaidi wa rehani katika benki zingine ni upi? Taasisi zingine zinatoa kutoa mkopo hadi miaka 30-35. Rehani pia hutolewa katika Raiffeisenbank na Promsvyazbank. Muda wa juu wa ulipaji hapo ni miaka 25. Katika Rosselkhozbank na Gazprombank ni miaka 30.

Dau

Kulingana na muda, ada inaweza kubadilika. Katika mabenki ya Kirusi, ni kati ya 11 hadi 16%. Ukubwa wake utakuwa wa juu zaidi ikiwa hakuna malipo ya chini. Pia kuna mipango ya mali isiyohamishika, ambayo unahitaji kutoa kiwango cha chini cha nyaraka. Kisha kiwango kinaweza kuwa kutoka 18%. Kwa kushiriki katika mipango ya serikali, itawezekana kupata rehani kwa kiwango cha chini cha riba -8-14%.

Mahitaji

Ili kutuma maombi ya rehani, lazima utimize mahitaji fulani:

• umri 21+;
• uraia wa Shirikisho la Urusi;
• mapato rasmi;
• usajili kabla ya umri wa kustaafu;
• muda wa malipo ya awamu ya mwisho sio zaidi ya miaka 75.

Masharti yanaweza kutofautiana kulingana na benki. Wakati mwingine unahitaji kuthibitisha uzoefu wa miezi 6 katika kazi ya mwisho. Ikiwa mteja ana mali isiyohamishika, hii itasaidia kupanga rehani. Mali inatumika kama dhamana.

Sharti muhimu la benki ni historia chanya ya mikopo. Ikiwa mikopo ilitolewa hapo awali, lakini haijalipwa ndani ya muda maalum, basi kunaweza kuwa na kukataa. Kutokuwepo kwa historia kama hiyo kunaweza pia kusababisha ombi kukataliwa. Mara nyingi ni muhimu kuwa na mdhamini ili katika kesi ya kutolipa, majukumu yahamishwe kwake.

Muhula wowote utakaochaguliwa, programu nyingi zinahitaji malipo ya chini. Inaweza kuwa katika anuwai ya 10-25% ya bei ya mali. Mara nyingi unahitaji kuwa na kiwango fulani cha mapato, kwa mfano, kutoka kwa rubles elfu 25. Kiwango cha juu cha mishahara, ndivyo uwezekano wa kupata mikopo ya nyumba unavyoongezeka na kiasi kinachotolewa. Aina zingine za mapato pia huzingatiwa: kutoka kwa biashara, kazi za muda, kukodisha mali isiyohamishika.

Muda wa chini zaidi

Mikopo ya rehani hutolewa kwa muda wa mwaka 1. Katika mazoezi, mkopo wa kila mwaka ni karibu kamwe kutumika. Sababu ni pamoja na:

• malipo makubwa;
• dau kubwa;
• utoajidhamana ya kurejesha pesa.

Ikiwa una mapato thabiti na makubwa, unaweza kuchukua mkopo wa mteja ili kupata kiasi kinachokosekana. Hasara ya mkataba wa muda mfupi ni ugumu wa kusimamia ratiba na kutumia malipo ya mapema. Mkopaji anatakiwa kulipa kiasi kikubwa kila mwezi.

Wateja wa kuzingatia:

• hatari ya mapato;
• uwezekano wa kupoteza kazi;
• gharama za ziada;
• ukosefu wa ukuaji wa mapato;
• mfuko wa bei.

Katika hali hizi ni vigumu kufanya malipo. Kwa hivyo, hii inapaswa kuzingatiwa wakati wa kuunda mkataba. Ukiukaji wa ratiba ya malipo utaathiri historia ya mikopo, ndiyo sababu kuna uwezekano kwamba maombi yatapitishwa katika siku zijazo. Ili kupunguza hatari, benki hutoa bima.

Muhula gani wa kuchagua?

Swali hili linawavutia wakopaji wengi. Muda wa wastani ni miaka 10-15. Kama inavyoonekana kutoka kwa takwimu, hii inatosha kulipa mkopo. Ikilinganishwa na wateja wa Magharibi na Amerika ambao hulipa rehani kwa muda mrefu, Warusi wanapendelea kuondoa deni haraka. Sababu ni malipo ya ziada - huko USA kiwango ni 1-2%, na nchini Urusi takwimu ni 12-15%, hivyo malipo makubwa ya ziada yanapatikana zaidi ya miaka 30. Hii ni tofauti katika nchi tofauti rehani.

Kipindi cha juu zaidi cha ulipaji humruhusu mkopaji kuchagua kipindi anachotaka. Hapa kuna vidokezo vya kukumbuka:

• Hatari ya uhalifu wa muda mfupi ni kubwa iwapohali ya kifedha itazidi kuwa mbaya;
• kuchagua muda mrefu, mkopo unaweza kulipwa kabla ya muda uliopangwa kwa awamu, hivyo basi kupunguza malipo ya mwisho ya ziada;
• malipo ya mapema sasa hufanywa katika benki nyingi bila faini na kamisheni.

Malipo ya ziada kwa nyakati tofauti

Inabadilika kuwa muda wa juu zaidi wa rehani nchini Urusi katika kila benki ni tofauti. Ikiwa unachagua muda mrefu zaidi, basi malipo ya ziada yatakuwa makubwa zaidi. Kwa mfano, ikiwa unapata mkopo kwa rubles milioni 1 kwa miaka 5 kwa 13%, basi malipo ya ziada yatakuwa rubles 360,000.

Mkataba unapotayarishwa kwa miaka 15, malipo ya ziada yatakuwa rubles milioni 1.3, na kiwango ni 13.5%. Matokeo yake, ni bora kupata rehani kwa muda mfupi. Katika kesi hii, lazima uzingatie hali yako ya kifedha kabla ya rehani kutolewa. Unaweza kuchagua muda wa juu zaidi wa kulipa, lakini unapaswa kujaribu kulipa mapema.

Malipo ya mapema

Ni bora kulipa kabla ya ratiba mwanzoni mwa muhula, wakati riba inapokokotolewa. Katika kesi hii, unahitaji kupunguza kiasi cha deni kuu, kwani riba inashtakiwa kwa usawa. Katika nusu ya pili ya ulipaji, malipo ya mapema hayataonekana sana.

Ikiwa inajulikana kuwa kutakuwa na malipo ya mapema, kwa mfano, baada ya kupokea mtaji wa uzazi au kupata ruzuku kwa familia ya vijana, basi inashauriwa kuomba rehani kwa muda mfupi. Muda wa malipo lazima utengwe kulingana na hali halisi ya kifedha.

Mabadiliko ya ratiba ya malipo

Riba nyingi hutozwa mwanzoni mwa usajili, kisha mhusika hulipwa. Kwa kawaida benki za Urusi hutoa malipo ya mwaka. Riba inalipwa kwanza, na kisha deni. Ikiwa ulipaji wa mapema unafanywa, kiasi cha deni kinabadilika. Kwa malipo ya sehemu, ratiba ya malipo hubadilika.

Kwa kawaida hutolewa kwa wateja:

• punguza muda wa mkopo, lakini malipo yanabaki vile vile;
• punguza malipo, ukiacha idadi ya miezi.

Ikiwa ni malipo ya mapema, kuna faida gani zaidi - kupunguza muda au kiasi? Katika kesi ya kwanza, mzigo wa kila mwezi haupungua, na riba itakuwa chini kutokana na muda mfupi. Chaguo la pili linahusisha kupunguza malipo ya kila mwezi.

Ni wakati gani inafaa kupunguza neno?

Kwa sababu ya malipo ya mapema ya rubles elfu 50-100, muda wa matumizi hupunguzwa kwa miezi kadhaa. Ikiwa unahesabu kila kitu kwenye calculator ya mkopo, basi kwa ulipaji mmoja wa mapema, ni manufaa kupunguza muda. Kwa kuwa kiasi cha malipo kitakuwa sawa, malipo ya ziada yatakuwa kidogo.

Wataalamu wanashauri kutuma maombi ya rehani kwa muda wa juu zaidi, na ikiwezekana, ulipe kabla ya ratiba. Hii itakuruhusu kuokoa nyumba, hata ikiwa unalipa kidogo. Kuamua jinsi bora ya kulipa rehani, kabla ya ratiba au la, inapaswa kuwa kulingana na hali yako. Inahitajika kuzingatia mfumuko wa bei, jinsi pesa inavyopungua. Kwa bei ya juu, inashauriwa usilipe mkopo kabla ya muda uliopangwa, bali ununue bidhaa.

Ni wakati gani mzuri wa kulipa mapema?

Ikiwa rehani itatolewa kwa muda mrefu, ni bora kuchagua mapemamalipo katika mwaka wa kwanza. Hii itakuokoa sana. Ikiwa hakuna pesa za ziada kwa malipo, basi unapaswa kulipa rehani kwa njia ambayo hali na makubaliano na benki inaruhusu. Kwa mfano, Sberbank huanzisha kwamba malipo ya mapema yanawezekana miezi 3 baada ya malipo ya kwanza, kwani haifaidi kutokana na ulipaji wa haraka. Benki zingine zinaweza kuwa na mahitaji yao wenyewe. Lakini kadri unavyolipa deni lako haraka, ndivyo unavyoweza kuokoa kwa riba.