Mikopo ya wateja inayotoa mikopo. Mikopo ya watumiaji wa kukopesha na malimbikizo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Taasisi nyingi za kifedha za ndani zina huduma inayoitwa "mikopo ya watumiaji inayotoa mikopo." Utaratibu huu, kama sheria, ni wa manufaa kwa mteja na benki. Baada ya yote, inaruhusu akopaye kuboresha masharti ya huduma ya madeni, na mkopo - ili kuzuia shughuli kutoka kwa kuchelewa. Baadhi ya benki hufadhili sio tu shughuli zao wenyewe, bali pia washindani wao, hivyo kuchukua sehemu ya kwingineko zao.

Sababu kuu tatu za kukopesha

Tunazungumza kimsingi kuhusu mikopo mikubwa iliyotolewa kwa muda mrefu. Hizi ni rehani na mikopo inayolindwa na magari. Benki hutoa refinance mikopo ya walaji katika kesi ambapo kuna uwezekano mkubwa kwamba wanaweza kuwa na matatizo. Kisha taasisi za fedha hufanya makubalianowateja na kukubali kutoa mpango mpya wa kupunguzwa kwa bei (ikiwezekana) au nyongeza ya muda.

Ikiwa tunazingatia hali hiyo kutoka kwa mtazamo wa mteja, basi anapaswa kufikiria juu ya kurejesha fedha, wakati, baada ya muda fulani, ikawa kwamba mkopo haukutolewa kwa masharti mazuri zaidi. Baada ya kulipa sehemu ya deni lake na kuthibitisha uteuzi wake kwa vitendo, mkopaji ana haki ya kutegemea uaminifu fulani.

Sababu ya pili kwa nini unaweza kutumia huduma ya "mikopo ya wateja inayomkopesha" - malipo mengi mno. Kwa bahati mbaya, wakati mwingine mteja hahesabu nguvu zake, au hali hubadilika kwa wakati, sio bora. Na zinageuka kuwa hali inaonekana kuwa nzuri kabisa, lakini mkopo huo ni mzigo kwa mtu kwamba anakabiliana nayo halisi na mwisho wa nguvu zake. Kisha italeta maana kujadiliana tena kwa mkataba huo kwa muda mrefu zaidi au kubadilisha mpango wa malipo ili mkopaji aweze kumudu.

Sababu ya tatu ni hamu ya kubadilisha mkopeshaji. Ikiwa mteja anatumiwa katika benki nyingine, anapokea mshahara huko, anatumia huduma nyingine, basi, labda, atapewa refinancing ya mikopo ya walaji huko. Kwa kawaida, masharti ya mkataba mpya yasiwe mabaya zaidi kuliko ya awali, vinginevyo utaratibu utapoteza maana yake.

Ni benki gani zinazotoa huduma hii?

Kufadhili upya mikopo ya "kigeni" inayohusika katika benki nyingi. Kwanza kabisa, hii inahusu taasisi kubwa za mfumo, kama vile Sberbank. Juu ya kukopeshamikopo ya watumiaji hutolewa hapa kwa wateja wao ambao wako kwenye hatihati ya kulipwa, na kwa wakopaji wa nje. La pili linaweza kufanya makubaliano iwapo tu hakuna ucheleweshaji chini ya ya sasa.

Katika Benki ya VTB, ukopeshaji wa mkopo wa mlaji pia unawezekana. Hapa, kama ilivyo kwa Sberbank, wanafurahi kutoa pesa ili mteja afunge shughuli ya "kigeni" kwa gharama yake.

Viongozi wa Ufadhili

Kando na taasisi za kifedha zilizo hapo juu, Alfa-Bank inawaalika hadharani wakopaji wa kigeni kutoa mikopo ya wateja kwa kukopesha. Taasisi inajiweka kama kiongozi katika eneo hili la shughuli zinazoendelea na inatoa fursa kwa idadi ya watu kuondokana na shughuli zinazotekelezwa kwa masharti yasiyofaa kwa kusajili mpya. Kulingana na matangazo, taasisi hii iko tayari kufadhili tena deni lolote, kutoka kwa awamu hadi rehani. Lakini kwa kweli, tunazungumza juu ya mikopo mikubwa ya watumiaji. Kama kawaida, rehani na aina nyingine za mikopo iliyolindwa ya muda mrefu ndizo zinazoongoza.

Sheria na Masharti

Kwa kawaida zinalingana na zile zinazotumika kwa bidhaa zinazofanana wakati wa muamala. Kwa hivyo, kwa mfano, Sberbank inatoa rehani kwa kukopesha kwa muda wa hadi miaka 20. Hali ni sawa katika VTB na Alfa-Bank. Kiwango cha riba kwa shughuli mpya itategemea kiasi, pamoja na uhusiano na mteja. Kwa hivyo, Sberbank inatoa masharti ya upendeleo wa refinancing kwawafanyikazi wa biashara walihudumu hapa kwenye miradi ya mishahara. Kwa wastani, ni kutoka 14 hadi 16 kwa mwaka katika sarafu ya taifa.

Katika VTB, riba ni kubwa kidogo (kutoka 17 kwa mwaka), lakini mchakato wa kuidhinisha na usajili ni haraka. Rekodi zote zinapigwa na kiongozi katika mwelekeo huu - Alfa-Bank. Anajitolea kuweka upya rehani kwa 12.2 pekee kwa mwaka.

Je, ukopeshaji wa mikopo ya watumiaji ukoje?

Iwapo mtu amedhamiria kulipia deni lake, basi jambo la kwanza analohitaji kufanya ni kutuma maombi kwa taasisi ambayo anapanga kutekeleza mpango mpya. Kama sheria, hutoa cheti cha mshahara (kwa miezi sita au mwaka, kulingana na mahitaji ya benki) na pasipoti. Wakati mwingine wadai wa baadaye wanaomba hati juu ya usawa wa deni na juu ya ubora wa huduma ya manunuzi. Baadhi ya watu huomba taarifa hii kutoka kwa mashirika ya mikopo wao wenyewe.

Katika hatua inayofuata, benki itakubali mkopo mpya kwa mteja kurejesha ule wa sasa na kuarifu kuhusu uamuzi wake. Ikiwa ni chanya, mkopaji ataarifu benki yake kuhusu muamala ujao (ufadhili upya hauwezekani bila kibali chake) na kutia sahihi makubaliano.

Nyaraka zilizotolewa wakati wa mchakato wa kukopesha

Mbali na fomu ya maombi ambayo mteja huwasilisha katika hatua ya kuidhinishwa, ni lazima makubaliano ya mkopo yakamilishwe. Tofauti na shughuli za kawaida, madhumuni ya kutoa fedha itakuwa kurejesha mkopo katika benki nyingine. Kwa ombi la mkopeshaji,mkataba wa bima ya ziada. Hii inatumika tu kwa hali ambapo muamala umelindwa kwa dhamana (mali isiyohamishika, gari au nyinginezo).

Baadhi ya wakopeshaji hawahitaji bima ya dhamana, jambo ambalo hupunguza kwa kiasi kikubwa gharama ya utaratibu, hasa linapokuja suala la mikopo ya magari. Wakati wa kufadhili tena shughuli, ambayo mali isiyohamishika ni dhamana, itabidi pia kujadili tena makubaliano ya rehani. Kwa kawaida hii huhusishwa na gharama za ziada, kwa kuwa haijaidhinishwa.

Mikopo ya wateja wa kukopesha na kuchelewa

Ikiwa muamala utatekelezwa kwa mujibu wa masharti ya mkataba, haitakuwa vigumu kuufadhili upya. Hali ni tofauti kwa mikopo iliyokiuka majukumu. Iwapo mkopaji alichelewesha katika benki moja, basi itabidi afanye kila juhudi kuthibitisha ulipaji wake kwa benki nyingine.

Kwa hivyo ufadhili wa muamala uliochelewa hauwezekani (isipokuwa kama sehemu ya urekebishaji ndani ya taasisi hiyo hiyo ya kifedha). Benki inavutiwa na ubora wa kwingineko yake ya mkopo. Kwa hiyo, anaweza kukutana na mteja katikati na kuandaa mpango mpya kwa ajili yake kulipa deni lililochelewa, lakini kwa sharti kwamba ana hakika ya Solvens yake. Kwa hivyo, ufadhili wa mkopo wa tatizo unawezekana kimsingi, lakini chini ya hali fulani (kwa mfano, kufanya "malipo ya udhibiti" kadhaa chini ya mpango wa sasa).

Mkopaji anapaswa kuzingatia nini?

Baada ya kuamua hitaji la kukopesha kabla ya kuendeleausajili wa moja kwa moja, unapaswa kusoma tena mkataba wa sasa. Ikiwa, kwa mujibu wa masharti yake, akopaye lazima alipe adhabu kubwa kwa benki juu ya ulipaji wa mapema, basi unaweza kusahau mara moja kuhusu refinancing. Baada ya yote, baada ya kutekeleza shughuli mpya, mteja atalazimika kulipa kikamilifu moja ya sasa. Na hii itaongeza kwa kiasi kikubwa kiasi cha deni, hivyo faida itakuwa ya shaka sana.

Pamoja na mambo mengine, unahitaji kusoma kwa makini mkataba mpya ili masharti yake yasije kuwa ya utumwa zaidi. Ikiwa, baada ya uchambuzi wa kina, mteja anaelewa kuwa ni ya manufaa kwake, lazima aondoke mara moja kutoka kwa mawazo hadi vitendo.

Soma zaidi kwenye Realconsult.ru.