Makubaliano ya akaunti ya benki ni Dhana, sheria na masharti ya makubaliano

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Sehemu muhimu ya maendeleo yenye mafanikio na yenye tija ya mahusiano ya soko ndani ya nchi yetu na nje ya nchi ni mfumo wa benki. Inahakikisha utendakazi wa jumla wa asili wa mahusiano yote ya kiuchumi.

Leo, idadi kubwa ya mashirika ya benki yamesajiliwa katika nchi yetu. Benki gani ni bora zaidi? Ni taasisi gani ya mikopo inayoweza kuaminiwa na akiba na mali zako? Benki za kuaminika zaidi, labda, zinapaswa kuzingatiwa zile ambazo ziko kwenye Taasisi 10 bora za kifedha nchini. Taasisi ya kwanza ya mikopo kwenye orodha hii, kulingana na data ya 2018, ni, bila shaka, Sberbank ya Urusi, ni wengi wa wateja wanaopendelea. Nafasi ya pili katika rating inachukuliwa na Benki ya VTB, ikifuatiwa na Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Benki ya Mikopo ya Moscow, Benki ya Otkritie, UniCreditBank, Promsvyazbank, Benki ya Urusi. Ni vituo hivi vikubwa zaidi vya nchi ambavyo ni benki za kuaminika zaidi. Shughuli zao zinathaminiwaBenki Kuu ya Urusi, wana kiwango cha juu cha imani kwa wateja.

Leo, taasisi za mikopo zinawapa wateja wao aina mbalimbali za bidhaa na huduma za benki. Biashara na mashirika, pamoja na raia wa kawaida, huingiliana na benki kila wakati. Hii ni kwa sababu ya ukweli kwamba eneo kuu la shughuli za miundo ya kifedha ni mikopo na makazi, huduma za pesa taslimu kwa watu binafsi au vyombo vya kisheria ambao kazi yao inahusiana na karibu tasnia yoyote ya kiuchumi. Katika hatua ya awali, mahusiano haya huanza na hitimisho la makubaliano, na, kama sheria, makubaliano kama hayo ni akaunti ya benki au makubaliano ya amana ya benki. Makubaliano ya kufungua akaunti hukamilishwa na kuhudumiwa na taasisi za mikopo katika nchi yetu kwa mujibu wa sheria ya sasa.

Dhana ya mkataba

Mkataba wa akaunti ya benki ni uhusiano wa kiraia na wa kisheria kati ya shirika la benki na mteja anayetarajiwa. Mteja pia anaweza kuwa na uhusiano kama huo na taasisi zingine za mkopo zilizo na leseni ya kufanya shughuli za aina hii. Mkataba wa akaunti ya benki ni wajibu wa taasisi ya fedha kwa mwenye akaunti (mteja) kutekeleza shughuli za kupokea na kuweka akiba kwenye akaunti, kutimiza maagizo ya mteja ya kuhamisha au kutoa kiasi kilichokubaliwa kutoka kwa akaunti na kutekeleza mengine. hatua juu yake, zinazotolewa na kanuni za benki.

Benki, kwa uamuzi wake, ina haki ya kutumia pesa iliyowekwa kwenye akaunti za wateja.fedha, huku akilazimika kutoa dhamana ya haki ya mteja ya utupaji wa pesa zake mwenyewe bila kizuizi. Taasisi ya mikopo haina haki ya kudhibiti na kuamua mwelekeo wa matumizi ya fedha za mteja, pamoja na kuweka vikwazo visivyotolewa na sheria au makubaliano juu ya haki yake ya kutumia fedha zake mwenyewe kwa hiari yake mwenyewe.

Makubaliano ya akaunti ya benki ni makubaliano ya nchi mbili kati ya washiriki wa aina ya shughuli, baada ya kusainiwa ambapo haki na wajibu hutokea kwa kila mmoja wa wahusika. Mkataba utazingatiwa kuhitimishwa baada ya wahusika kufikia makubaliano kuhusu masharti muhimu.

Uainishaji wa akaunti ya benki

Kulingana na maudhui ya uwezo wa kisheria wa mteja, kiasi cha miamala inayofanywa na mmiliki, na pia kulingana na chaguo la sarafu, akaunti za benki zimegawanywa katika aina zifuatazo:

• Akaunti ya malipo - iliyofunguliwa na mashirika ili kufanya miamala kwa sarafu ya Shirikisho la Urusi, ambayo inahusiana na shughuli zao za kiuchumi. Akaunti kama hizo hufunguliwa na vyombo vya kisheria ambavyo sio taasisi ya mkopo, na vile vile watu wanaohusika katika mazoezi ya kibinafsi na wajasiriamali binafsi. Shughuli zifuatazo zinafanywa kwenye akaunti ya sasa: uhamisho wa mapato kutoka kwa shughuli kuu; kufanya malipo na malipo na wenzao, mashirika ya bajeti na yasiyo ya bajeti kwa ushuru na ada; makazi na wafanyikazi juu ya mishahara na faida zingine za kijamii; uwekaji mikopo na ulipaji wa kiasi kilichopokelewamikopo na riba juu yao; malipo yanayohusiana na uamuzi wa mahakama na miili mingine ambayo ina haki ya kuamua juu ya ukusanyaji wa madeni kutoka kwa akaunti ya benki kwa namna isiyoweza kuepukika; malipo mengine yanayohusiana na shughuli za biashara.
• Akaunti ya sasa - iliyofunguliwa kwa sarafu ya Shirikisho la Urusi kwa mashirika ya kisheria kupokea usaidizi wa kifedha na kutoa pesa kutoka kwa akaunti, na watu binafsi kwa madhumuni ya kufanya miamala ambayo haihusiani na shughuli za ujasiriamali. Akaunti kama hizo hutumiwa zaidi na mashirika yasiyo ya faida na mashirika ya biashara ambayo si vyombo vya kisheria.
• Akaunti ya amana - iliyoundwa kwa uwekaji wa fedha kwa muda ili kupokea mapato ya faida. Akaunti zinafunguliwa kwa sarafu ya Shirikisho la Urusi kwa vyombo vya kisheria na watu binafsi. Msingi wa kufungua akaunti ni makubaliano ya amana (amana), kulingana na ambayo benki inakubali fedha kutoka kwa mteja ikiwa na wajibu wa kurejesha kiasi cha amana ndani ya masharti yaliyoainishwa katika makubaliano na kulipa riba kwa matumizi yake.
• Akaunti ya Sarafu - inafunguliwa kwa madhumuni ya kuweka fedha kwenye akaunti na kusuluhishwa na washirika wa fedha zinazotumiwa kwa fedha za kigeni. Fedha za kigeni - noti za majimbo ambayo yanatambuliwa kama zabuni halali katika jimbo husika. Wakati huo huo, ishara kwamba, kwa mujibu wa sheria ya nchi ya kigeni, zimeondolewa kutoka kwa mzunguko au kuzuiwa katika mzunguko, hazizingatiwi kuwa fedha za kigeni.
• Akaunti ya mkopo - iliyoundwa kurekodi pesa za mkopo zilizotolewa na kulipwa. Imegawanywa katika rahisi naMaalum. Akaunti rahisi inafunguliwa ili kurekodi utoaji na urejeshaji wa mkopo wa mara moja, akaunti maalum inafunguliwa kwa ajili ya utoaji na urejeshaji wa mikopo mara kwa mara (mistari ya mikopo, overdrafts).
• Akaunti ya kadi - inayotumiwa mara nyingi na watu binafsi, hufunguliwa ili kurekodi miamala ambayo mteja hufanya kwa kutumia kadi ya plastiki.

Kando na akaunti zilizo hapo juu, akaunti za mwandishi, hesabu za bajeti, usimamizi wa amana, akaunti za amana za mahakama na mashirika ya kutekeleza sheria hufunguliwa katika benki. Zinaweza kuitwa zimebobea sana, hazikusudiwa kutumiwa sana na kundi kuu la taasisi za mikopo.

Masuala ya mkataba

Kama ilivyotajwa hapo juu, makubaliano ya akaunti ya benki yaliyoundwa katika benki yana pande mbili, yaani, wakati wa kusaini makubaliano, kuna pande mbili kila wakati. Je, ni masomo gani katika hitimisho lake?

Mmoja wa wahusika huwa ni taasisi ya mikopo kila wakati. Hii inaweza kuwa benki au taasisi nyingine ya fedha, hasa taasisi isiyo ya faida ya mikopo. Kwa vyovyote vile, lazima vituo hivi vyote viwe na leseni iliyotolewa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ili kufungua na kudumisha akaunti za mashirika ya kisheria na watu binafsi.

Mhusika mwingine kwenye makubaliano ni mtu wa kisheria au wa kawaida (mteja wa benki). Mahusiano kati ya taasisi ya fedha na mteja wakati wa kuhitimisha makubaliano ya akaunti ya benki chini ya sheria ya benki yanadhibitiwa na kanuni na sheria za kisheria.

Haki za wahusika na zaomajukumu

Kuanzia wakati wahusika wanatia saini makubaliano ya akaunti ya benki, kila mshiriki katika muamala ana haki na wajibu.

Majukumu ya taasisi ya mikopo ni kama ifuatavyo:

• Mfungulie mteja akaunti kwa wakati ufaao. Ufunguzi unafanywa kwa msingi wa makubaliano yaliyotiwa saini na pande zote mbili.
• Tekeleza miamala ya kuweka fedha kwenye akaunti ndani ya masharti yaliyowekwa kisheria. Kupokea pesa juu yake kunaweza kutokea kutoka kwa mmiliki mwenyewe, kwa mfano, kwa uhamisho kutoka kwa akaunti nyingine ya benki (amana), kwa niaba ya mmiliki kwa kutoa ombi la malipo ya kukusanya au bila amri (kupokea fedha kutoka kwa wenzao).
• Tekeleza shughuli za kuweka pesa kutoka kwa akaunti ya mteja. Mmiliki anaweza kuagiza benki kuhamisha fedha zake kwa akaunti nyingine iliyofunguliwa na taasisi hiyo hiyo ya mikopo au nyingine; kufanya uhamisho kwa wenzao; malipo kwa bajeti na fedha nyingine, kufuta-off nyingine. Msingi wa gharama unaweza kutumika kama maagizo ya malipo, hundi, noti za ahadi. Taasisi ya mikopo, kama sheria, hutekeleza maagizo ya mteja ndani ya mipaka ya kiasi cha rasilimali za kifedha zinazoruhusiwa kwenye usawa. Kuandika-off kwenye akaunti hufanywa kwa utaratibu wa kupokea kwao na benki. Ikiwa hakuna pesa za kutosha kwenye akaunti, mkopeshaji ana haki ya kukataa mmiliki kukamilisha operesheni.
• Kwa matumizi ya fedha za mteja mwenyewe kwenye akaunti za amana, lipa riba ndani ya masharti yaliyobainishwa katika makubaliano.
• Zingatia usiri wa benki kuhusu wateja wote wa benki, akaunti huria, uhamishaji wa fedha kwa amana, maelezo mengine ambayo huanzishwa na taasisi ya mikopo.

Taasisi ya fedha ina haki zifuatazo:

• Tumia pesa zinazopatikana kwenye akaunti za wateja, ukimhakikishia mmiliki haki ya kutumia pesa zake mwenyewe kwa hiari yake mwenyewe.
• Kudai kurejeshwa kwa majukumu ya mkopo, malipo ya riba kwa mkopo, na pia kupokea malipo ya huduma zao zinazohusiana na agizo la wamiliki chini ya makubaliano ya akaunti ya benki - hitaji hili kwa kawaida hutolewa na makubaliano yenyewe.

Haki na wajibu wa mteja wa benki:

• Mteja analazimika kutii kikamilifu sheria zote zilizowekwa na taasisi ya fedha wakati wa kutekeleza vitendo kwenye akaunti.
• Lipia huduma za benki kwa miamala na fedha zake zilizowekwa kwenye akaunti.
• Iarifu taasisi ya benki kwa wakati unaofaa kuhusu mabadiliko yanayohusiana na hati za eneo, mabadiliko ya anwani, nambari za simu, majina ya ukoo na mabadiliko mengine ambayo ni muhimu ili kudumisha akaunti.

Mmiliki wa akaunti (mteja) ana haki ya kutoa taasisi ya fedha kusimamia fedha zake kwa akaunti kwa niaba yake na kwa maagizo yake mwenyewe, kuweka dhamana ya fedha kwenye akaunti za kibinafsi, ikiwa ni lazima.

Fomu ya Mkataba

Aina ya makubaliano ya akaunti ya benki ni hati iliyoandikwa kwa maandishi kwenye barua ya taasisi ya mikopo. Mahitaji kama hayo niSheria ya Kirusi, ambayo ni Art. 161 na Sanaa. 162 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Kushindwa kurasimisha vizuri shughuli kati ya wahusika kunaweza kuwanyima washiriki haki katika tukio la migogoro ili kuthibitisha hitimisho lake. Kwa maneno mengine, utekelezaji usio sahihi au kupotoka kutoka kwa mtindo wa sasa wa mikataba ya akaunti ya benki kutahusisha ubatili wa shughuli hizo. Kama sheria, mashirika ya mkopo hufuata fomu moja wakati wa kuandaa karatasi kama hizo. Sampuli ya makubaliano ya akaunti ya benki hapa chini itakusaidia kupata wazo la taarifa gani inayoonyeshwa na wahusika wanaoingia katika muamala.

Yaliyomo kwenye makubaliano ya benki

Kama sheria, makubaliano ya ankara yanajumuisha vifungu 8-9.

Kijajuu kina mahali na tarehe ya makubaliano, jina kamili la taasisi ya mikopo, jina kamili na nafasi ya mtu aliyeidhinishwa, pamoja na data sawa ya mteja wa benki. Vipengee vinafuata:

1. Masuala ya mkataba wa kifedha.
2. Haki na wajibu wa wahusika.
3. Sheria na Masharti.
4. Lipa ada za benki zinazohusiana na miamala.
5. Riba ya matumizi ya Benki ya fedha za mteja kwenye akaunti.
6. Dhima la benki.
7. Kusitishwa kwa mkataba.
8. Mwisho na masharti mengine.
9. Maelezo, sahihi za wahusika.

Kulingana na aina ya hati ya fedha, jina la sehemu hizo linaweza kubadilika. Vifungu hapo juu vinaelezea kuumasharti ambayo yanatumika moja kwa moja kwa aina za mikataba iliyohitimishwa.

Taratibu wakati wa kuhitimisha mkataba

Hitimisho la makubaliano ya akaunti ya benki huanza na utoaji wa kifurushi muhimu cha hati kwa taasisi ya mikopo. Ikumbukwe mara moja kwamba kufungua akaunti ya benki hufanyika kwa msingi wa kulipwa, gharama ya huduma katika taasisi tofauti inaweza kubadilika. Kwa hivyo, wakati wa kuchagua taasisi ya kifedha inayotoa bidhaa na huduma mbalimbali za benki, ni muhimu kuangalia na wasimamizi wa ushuru wa bidhaa zinazovutia.

Ninahitaji kutoa kifurushi gani cha hati ili kufungua akaunti? Hebu tuzingatie, kwa mfano, utaratibu wa kuhitimisha akaunti ya fedha za kigeni na Sberbank kwa taasisi ya kisheria.

Nyaraka zinazohitajika:

• kauli;
• vyeti vya usajili wa serikali wa huluki ya kisheria;
• cheti cha usajili wa magonjwa ya zinaa;
• dondoo kutoka kwa Sajili ya Jimbo Lililounganishwa la Mashirika ya Kisheria;
• hati kutoka kwa takwimu;
• hati za kisheria, eneo bunge;
• nyaraka kuhusu mamlaka ya viongozi;
• kadi sahihi;
• leseni (ikihitajika).

Baada ya kutoa kifurushi kama hicho cha hati, benki itafanya hundi, ambayo inaweza kuchukua takriban siku mbili. Ikiwa uamuzi ni chanya, watu walioidhinishwa wa mteja husaini makubaliano ya nchi mbili, baada ya hapo akaunti itafunguliwa ndani ya mipaka ya muda iliyowekwa na kanuni. Mteja ana haki ya kuomba taarifa ya akaunti siku inayofuata baada ya kuifungua.

Kama inavyoweza kuonekana kutoka kwa mfano, hitimisho la akaunti ya fedha za kigeni katika Sberbank -utaratibu rahisi. Jambo kuu kwa mteja ni kukusanya orodha kamili ya hati, kuzituma kwa benki na kuwa na subira kidogo.

Wajibu chini ya mkataba

Makubaliano ya benki yanapokamilika kati ya taasisi ya fedha na mteja, pande zote mbili zitawajibika kikamilifu chini ya makubaliano haya. Taasisi ya benki inawajibika kwa kutoa pesa kwa akaunti ya mteja kwa wakati usiofaa, au kwa kutokuwa na busara kwa utozaji wao, na pia kwa ukweli kwamba maagizo ya mteja kutoa pesa au kuhamisha kutoka kwa akaunti hayakufuatwa. Dhima ya benki inadhibitiwa na Sanaa. 856 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Wajibu wa mteja umepunguzwa kwa kufuata sheria na kanuni za udhibiti zinazohusiana na vipengele vya shirika, pamoja na utimilifu wa majukumu wakati wa kukopa akaunti, ambayo inadhibitiwa na Sanaa. 850 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Kusitishwa kwa makubaliano ya benki

Kusitishwa kwa makubaliano ya akaunti ya benki hutokea kwa ombi la mwenye akaunti au kwa mpango wa taasisi ya kifedha.

Ili kufunga akaunti kwa dhamira ya mteja, ni muhimu wakati wowote unaofaa kwa mmiliki kuwasilisha ombi kwa benki ili kusitisha makubaliano. Taasisi ya mikopo itatekeleza utaratibu wa kufunga siku ambayo maombi yatapokelewa kutoka kwa mteja.

Ili kukomesha makubaliano kwa mpango wa benki, mteja lazima atumiwe notisi ya maandishi ya kusitisha makubaliano. Ikiwa hakuna risiti za pesa kwenye akaunti ya mteja ndani ya kipindi cha miaka miwili na mteja anaarifiwa kwa maandishi kuhusu hili, akaunti inachukuliwa kuwa imekomeshwa na.kumalizika kwa muda wa miezi miwili. Hatua hizi kwa upande wa taasisi za mikopo zinadhibitiwa na Sanaa. 859 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Hitimisho

Benki zipi ni bora na taasisi gani ya fedha ina faida zaidi na inategemewa kwa mteja kushirikiana nayo, ni juu ya mteja kuamua. Bila kujali rating ya taasisi ya mikopo, kiwango chake na umaarufu katika soko la huduma za benki, utaratibu wa kufungua mikataba ya akaunti ya benki ni sawa kila mahali, kutoka kwa mfuko wa nyaraka hadi kusitishwa kwa makubaliano hayo.