Mkuu na mnufaika - washirika wa dhamana ya benki

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Hatua yoyote katika sekta ya fedha inahusisha kuwepo kwa wahusika wawili au zaidi. Na dhamana ya benki (BG) katika uwanja wa bima ya hatari sio ubaguzi. Shirika la fedha na mikopo linafanya kazi hapa likiwa na mtendaji (mkuu) kwa upande mmoja, na mteja (mnufaika) kwa upande mwingine.

Ni nani wanufaika na mhusika mkuu katika dhamana ya benki, na ni nani ana majukumu gani? Hebu tujaribu kufahamu.

Dhamana ya benki

BG ni njia ya kuhakikisha utimilifu wa majukumu ya mhusika mmoja kwa mwingine. Hati iliyotiwa saini na wahusika inatoa uhakikisho wa malipo ya kiasi kilichokubaliwa kwa mteja ikiwa masharti ya mkataba hayajatimizwa kikamilifu au isivyofaa.

Hati kama hii hulinda kila mmoja wa washiriki katika muamala, lakini kwanza kabisa - mteja wa huduma au kazi. Inaweza pia kuwa msambazaji, mkopaji au mkopeshaji.

Dhamana ni nini?

Ili kuelewa mdhamini ni nani,mkuu na mnufaika, ni muhimu kuelewa sifa za dhamana ya benki. Sifa kuu za bidhaa hii ni kama ifuatavyo:

• Jukumu la deni linaloungwa mkono na benki lazima liwe huru na lijitegemee.
• Haibadiliki. Hiyo ni, mdhamini ana haki ya kuondoa BG mapema ikiwa tu kuna ingizo linalolingana katika mkataba.
• Imeshindwa kuhamisha haki. Mfaidika ataweza kuhamisha haki zake tu kwa makubaliano fulani yaliyobainishwa katika hati.
• Malipizo. Huduma za udhamini hulipwa kwa shirika la fedha na mikopo kwa ukamilifu.

Kujitegemea miongoni mwa ishara za kisheria huchukuliwa kuwa kuu. Kutoka kwake unaweza kupata sifa kuu za kutofautisha za BG kutoka kwa aina zingine za usalama. Wao ni:

• Muda wa kuisha kwa muda wa uhalali wa cheti cha dhamana haufanyiki katika tukio la kusitishwa kwa dhima kuu.
• Kubadilisha wajibu mkuu hakubadilishi chini ya dhamana.
• Mapingamizi ya benki wakati wa kufanya madai na mfaidika ni kinyume cha sheria.
• Unapotuma maombi tena ya malipo ya kiasi hicho kwa mkopeshaji, ni lazima yatimizwe kwa njia isiyo wazi.
• Majukumu yanayodhaminiwa kwa mfaidika na taasisi ya fedha hayategemei nafasi ya mdaiwa chini ya makubaliano yaliyolindwa.

dili washiriki

Aina hii ya makubaliano inahitaji pande tatu:

1. Imehakikishwa
2. Mfaidika.
3. Mkuu.

Ufafanuzi rasmi

Kwa hivyo, wakuu na wanufaika ni nani? Wa kwanza ni mtu ambaye anatuma maombi kwa taasisi ya fedha kwa ajili ya dhamana na wakati huo huo anachukua majukumu yote ya kutimiza makubaliano yaliyohitimishwa.

Wa pili ni mkopeshaji kwa majukumu yanayodhaniwa, yaliyowekwa katika hati ya dhamana ya benki. Hiyo ni, mkuu ndiye anayetoa kazi (huduma) iliyoainishwa kwenye mkataba kwa mnufaika.

Benki hufanya kama mdhamini. Yeye ndiye mhusika anayetoa malipo ya fidia ya pesa katika tukio la udhamini.

Inafanyaje kazi?

Mwanzilishi wa kutuma maombi ya udhamini wa benki ndiye mhusika mkuu. Mara nyingi hii haifanyiki "kutoka kwa maisha mazuri." Wakati mwingine hati kama hiyo ndiyo njia pekee ya kupata agizo la muda mrefu na la faida kutoka kwa serikali.

Msimamizi mkuu katika kesi hii anafanya kazi kama mwombaji, huchukua gharama ya kulipa kamisheni kwa benki na kuwa mdaiwa hadi majukumu yatimizwe kikamilifu. Kama mfaidika, lazima atimize vigezo vilivyowekwa na benki, ambayo, nayo, huchanganua hali iliyotangazwa ya kampuni, historia, uhasibu na nyaraka zingine kabla ya kutia sahihi hati.

Mnufaika ndiye mnufaika mkuu wa dhamana iliyotolewa na benki. Ana haki ya kuomba malipo ya kiasi kamili katika kesi ya kutotimizwa au utimilifu usiofaa wa masharti ya mkataba. Katika kesi hii, benki, baada ya kusoma hati zilizowasilishwa, inakidhi (au haikidhi) iliyowasilishwamahitaji.

Benki, kama mdhamini wa muamala, inapokea malipo kwa njia ya kamisheni inayolipwa na mkuu wa shule. Ikiwa shirika la fedha na mikopo lilipaswa kulipa kiasi cha dhamana (au sehemu yake), basi lina haki ya kurejesha kiasi hiki kutoka kwa mhusika mkuu.

Miaka miwili iliyopita, mahitaji ya kutoa dhamana na benki ili kutekeleza masharti ya kandarasi yalizidi kuwa magumu (hasa kwa kandarasi za serikali). Orodha ya taasisi zilizopokea haki ya kutoa dhamana imepunguzwa kwa kiasi kikubwa. Benki Kuu kila mwaka husasisha rejista ya benki hizo. Kwa kuongeza, kila dhima ya udhamini imesajiliwa na Rosreestr (hivi ndivyo uhalisi unavyothibitishwa).

Haki na wajibu wa mdhamini, mkuu na mnufaika

Kwa ujumla, inaweza kuonekana kuwa ni vigumu kubeba mzigo wa dhamana kwa mkuu pekee, lakini mteja, kwa kweli, ana majukumu yake magumu.

Kuna hali tatu ambapo urejeshaji wa mkuu wa shule kutoka kwa mnufaika wa adhabu iliyolipwa kwa mdhamini itakuwa halali. Zimeorodheshwa hapa chini:

1. Ukosefu wa hati zilizowasilishwa na walengwa. Ikiwa hali hii itathibitishwa, basi mkuu wa shule lazima alipwe kwa hasara aliyoipata katika mchakato wa kutoa dhamana ya benki au katika utekelezaji wa agizo hilo.

2. Madai ya malipo ya kiasi fulani hayajathibitishwa. Ikiwa mahitaji ya mfaidika kwa mdhamini kuhusu malipo ya fedha hayana msingi, na hili limeandikwa, ni lazima pesa hizo zirudishwe.

Kwa mfano, tunaweza kutaja mwalimu mkuu ambaye, kwa nia njema na kamili,mahitaji, na mteja aliwasilisha hati kwa benki akisema vinginevyo. Katika kesi hii, mnufaika ana haki sio tu ya fidia, lakini pia kuwasilisha dai kwa mahakama.

3. Kushindwa kuzingatia masharti ya mkataba. Mkandarasi, yaani, mfadhiliwa, kama mkopeshaji wa mkuu chini ya dhamana ya benki, analazimika kuzingatia masharti yaliyoainishwa katika mkataba. Ikiwa hazijatimizwa, na mkuu akapata hasara kwa sababu ya hili, basi italazimika kulipwa kikamilifu.

Maswala yote ya muamala yanawajibika kwa kila mmoja.

Jinsi ya kuwa mwalimu mkuu?

Uchakataji wa udhamini leo si kazi rahisi. Mahitaji ya kisheria ni magumu sana. Hatua ya kushoto, hatua kwa haki - mkataba kati ya mkuu na walengwa inakuwa batili. Na pande zote hupata hasara.

Wataalamu wanashauri kuwasiliana na wanasheria ili kuepuka matukio mbalimbali. Hasa kwa wale ambao wanajaribu kupata dhamana kwa mara ya kwanza. Kama haiwezekani, jaribu hii.

Hatua ya Kwanza

Amua mdhamini. Hiyo ni, tunatathmini matarajio yetu. Kutoendana kidogo na masharti ya msingi ya benki huhakikisha kukataa. Kwa ujumla, mahitaji ya mdhamini ni:

• Maalum ya agizo na nyanja ya shughuli ya shirika lazima zilingane.
• Kufikia wakati wa kutuma ombi, ni lazima shirika liwe limesajiliwa kama huluki ya kisheria kwa angalau miezi sita (katika baadhi ya benki - zaidi ya mwaka mmoja).
• Kiasi kinachohitajika cha dhamana lazima kilingane na uwezo wa shirika (linaloidhinishwa kidogomtaji, hupaswi kuomba mamilioni ya dhamana).
• Si lazima, lakini ni bora kuwa shirika tayari liwe na uzoefu katika mikataba ya udhamini.

Masharti haya yanapotekelezwa, ni rahisi kuchagua mdhamini. Uwezekano wa kukataa utakuwa mdogo ikiwa shirika lina akaunti katika benki hii. Kabla ya kuwasiliana na benki iliyochaguliwa, unahitaji kuangalia ikiwa iko kwenye rejista ya Wizara ya Fedha (ikiwa sivyo, hati itakuwa batili).

Kwa hili, na vile vile katika hatua zingine, ni rahisi kuhitimisha makubaliano kati ya mfadhiliwa na mkuu wa shule kupitia wakala. Huduma zake si za bure, lakini zinafaa. Na mpatanishi, hati huchakatwa mara nyingi haraka, na uwezekano wa kukataa ni karibu sifuri. Hapa ni muhimu kuonya mkuu wa uwezo. Leo, kesi zimekuwa za mara kwa mara wakati mpatanishi kwa siku (au hata chini) kwa hati kadhaa hutoa kutoa dhamana. Kwa uwezekano wa karibu asilimia mia moja, tunaweza kusema kwamba hati hii ni "kijivu" (yaani, haijasajiliwa na Rosreestr) na haitakuwa na nguvu ya kisheria.

Hatua ya pili

Kukusanya hati na kuzitoa kwa mdhamini wa siku zijazo. Tunaanza kwa kuthibitisha hali rasmi ya shirika. Hii ni hati juu ya kuingia kwa kampuni kwenye Daftari ya Jimbo la Umoja wa Mashirika ya Kisheria. Zaidi inahitajika:

• Maombi (yatakamilishwa benki).
• Nakala na asili za hati zilizoundwa.
• Taarifa za hesabu.
• Nyaraka zinazothibitisha mamlaka ya timu ya usimamizi.
• Nakala za mikataba iliyosainiwa na mteja.

Hiki ndicho kifurushi kikuu cha hati. Benki, kwa hiari yake, inaweza kuomba zaidihabari yoyote.

Wakati mwingine, ili kutoa dhamana, mnufaika humpa mkuu wa shule benki zake, ambazo amekuwa akifanya kazi nazo kwa muda mrefu na ameanzisha waasiliani. Mkuu wa shule lazima akubali, hakuna chaguo.

Hatua ya tatu

Benki hufanya uamuzi. Huu ni mchakato mrefu. Wasimamizi wa shirika la kifedha huangalia sifa ya mkopo ya mgombea, uwezo wake wa kifedha, uzoefu na muda wa kazi katika uwanja maalum wa shughuli. Na pia - solvens.

Uthibitishaji wa washiriki wa kawaida katika ununuzi wa umma na zabuni hupita haraka. Wakaguzi kwa kawaida hawaendi katika maelezo. Wanaoanza ni ngumu zaidi. Kwa hiyo, kabla ya kutuma maombi, wataalam wanapendekeza kwanza kabisa kuweka mambo ya fedha na uhasibu kwa mpangilio.

Hatua ya Nne

Idhini ya rasimu ya dhamana. Kabla ya kusaini hati, lazima isomwe kwa uangalifu, ikiwezekana na mwanasheria wa shirika la mgombea. Pointi zote zenye shaka lazima ziondolewe kabla ya kumalizika kwa mkataba. Baada ya kubandikwa mihuri na sahihi, hii ni ngumu zaidi kufanya.

Hatua ya Tano

Kulipa ankara. Kuna chaguzi mbili hapa:

1. Mara moja katika mfumo wa 1-3% ya kiasi cha dhamana iliyotolewa.
2. Lipa kila mwezi kiasi kilichobainishwa kwenye mkataba.

Katika hatua hii, unahitaji kulipia kazi ya mpatanishi.

Hatua ya sita

Hitimisho la mkataba na utoaji wa hati mkononi. Haya ndiyo matokeo ya kazi iliyofanywa. Kila mshiriki anadhamana inabaki kuwa nakala moja ya hati. Mkuu wa shule pia ana dondoo kutoka kwenye rejista ya dhamana za benki (ili kuthibitisha uhalisi).