Mfumo wa bima ya amana: washiriki wa mfumo, rejista ya benki na maendeleo nchini Urusi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mnamo Desemba 27, 2003, Sheria ya Shirikisho "Juu ya bima ya amana za watu binafsi katika benki za Shirikisho la Urusi" (ambayo baadaye itajulikana kama Sheria) ilianza kutumika katika Shirikisho la Urusi. Takriban miaka kumi ya kazi yenye uchungu, mijadala mikali, na mizozo hata hivyo ilifanya iwezekane kuunda utaratibu mpya wa kifedha kwa mfumo wa benki wa Urusi - mfumo wa bima ya amana (DIS). Mgogoro katika uchumi wa dunia katika miaka ya 30 ya karne iliyopita ukawa msingi wa kuibuka kwa DIS. Kwa mara ya kwanza, aina hii ya shughuli ilionekana katika sekta ya benki ya Merika mnamo 1933. Uwepo wa mfumo wa serikali unaohakikisha kutegemewa kwa amana katika benki za nchi za Umoja wa Ulaya ni sharti la mafanikio ya sekta ya fedha ya serikali.

Kinyume na usuli wa mazoezi ya ulimwengu, kazi ya mfumo wa kifedha wa benki katika Shirikisho la Urusi ilionekana kutotegemewa vya kutosha kutoka kwa maoni ya waweka amana. Hali hii ya mambo ilipunguza kwa kiasi kikubwa mtiririko wa mtaji huria katika sekta ya benki.

Utengenezaji wa mfumo wa bima ya amana umeundwa kuwa na athari ya kuleta utulivu kwenye mfumo mzima wa benki. Baada ya matukio ya 1998, wakati sehemu kubwa ya depositorsalipoteza akiba yake, imani katika benki nchini Urusi ilidhoofishwa. Hii inaweza lakini kuwa na athari mbaya katika uingiaji wa mtaji huria katika sekta ya benki.

Hii ilisababisha kubuniwa kwa mfumo wa udhibiti unaosimamia bima ya lazima ya amana za kaya. Kwa mfumo wa kifedha wa Kirusi, hii ndiyo programu muhimu zaidi inayotekelezwa na jumuiya ya benki pamoja na serikali. Matokeo ya shughuli hizo za pamoja ni kukua kwa imani ya watu binafsi katika sekta ya benki.

Malengo ya CER

Kwa kutekeleza sera sahihi ya fedha, unaweza kufikia malengo yaliyowekwa na mfumo wa bima ya lazima ya amana:

• kuongeza imani katika kazi za benki, na hivyo kuwahamasisha wawekaji amana;
• linda haki za wawekaji amana wa benki wa Urusi;
• kuvutia akiba ya wananchi kwenye sekta ya benki.

Wakati huo huo, ni muhimu sana kwamba hakuna lengo lolote lililo kipaumbele. Kwa kuwa mara tu kuna mabadiliko katika kufikia moja ya malengo, madhihirisho ya mgogoro huanza kutokea katika sekta ya benki, ambayo mara kwa mara inahusisha ongezeko la hatari kwa wenye amana. Msingi wa kufikia malengo yote yaliyowekwa ni maendeleo thabiti ya mfumo wa kifedha wa benki.

Kanuni za CER

Kanuni kuu ambazo mfumo wa bima ya amana nchini Urusi unategemea zimewekwa kisheria katika Kifungu cha 3 cha Sheria.

Benki zote za Urusi ambazo zina haki ya kufungua na kudumisha akaunti kutoka kwa watu binafsi zinatakiwa kuwa wanachama wa DIS. Benki-wanachama wa mfumo wa bima ya amana wanatakiwa:

• Hamisha ada za bima mara kwa mara hadi kwa hazina ya CER, ili kuhakikisha asili ya mkusanyiko wa ujazo wa hazina. Mbali na michango, benki zinakabiliwa na adhabu kwa kuchelewa kutekeleza majukumu yao. Kiasi cha adhabu pia ni chanzo cha kujaza tena hazina hiyo.
• Waarifu wateja wako kuhusu ushiriki katika CERs, kiasi cha malipo ya bima kwa kuwafahamisha kwenye stendi katika maeneo ya umma.
• Weka rejista iliyosasishwa ya wajibu wa mkopo wa benki.
• Timiza majukumu mengine yaliyoainishwa na Sheria.

Hatari za wenye amana zinapaswa kupunguzwa iwezekanavyo katika hali ambapo benki haziwezi kutimiza wajibu wao kwa wateja.

Shughuli za CER lazima ziwe wazi. Hii inamaanisha ufikiaji kwa wachangiaji watarajiwa kwa taarifa kuhusu utendakazi wa CERs.

Kanuni zaidi za utendakazi wa CER

Mbali na mambo yaliyoorodheshwa hapo juu, kanuni za ziada zinaweza kutolewa kutoka kwa Sheria:

• benki zenye utulivu wa kifedha pekee za Shirikisho la Urusi ndizo zilizo na fursa ya kuwa washiriki katika mfumo;
• manufaa ya bima yana vikwazo;
• Kiwango cha juu cha malipo lazima kiheshimiwe.

Kanuni ya kupokea benki zenye uwezo mkubwa wa kifedha huhakikisha kwamba ni zile tu taasisi za fedha zinazokidhi mahitaji ya hali ya juu ya kifedha ndizo zinazoweza kuwa washiriki wa DIS. Hivyo, ili kufikia lengo hili, Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi inafanya ukaguzi wa mara kwa mara na wa kina wa benki zilizopo. Wakati wa kuangaliahutathmini ukwasi wa mali za taasisi, faida, kiwango cha usimamizi na mengine mengi. Hii hukuruhusu kuzitenga benki za "tatizo" na kupunguza hatari za kutolipa pesa.

Mfumo wa bima ya amana ni njia ya kurejesha iliyo na fidia ndogo. Kwa mujibu wa Kifungu cha 11 cha Sheria, katika matukio ya bima (yasiyo ya kutimiza na benki ya majukumu yake), mtunzaji anaweza kuhesabu malipo kwa kiasi cha 100% ya amana zote zilizofanywa na benki, kwa kuzingatia riba iliyopatikana.

Kurejesha kwa amana za fedha na riba iliyoongezwa hufanywa kwa rubles. Amana za fedha za kigeni zinabadilishwa kwa kiwango cha ubadilishaji wa Benki ya Urusi wakati wa tukio la bima. Isipokuwa kwamba mteja ana akaunti katika benki kadhaa, fidia hufanyika tofauti kwa kila taasisi ya kifedha. Uwepo wa makubaliano ya mkopo katika benki hukuruhusu kupunguza kiasi cha fidia kwa kiasi cha mkopo.

Malipo ya bima kwa amana katika mazoezi ya ulimwengu hufanywa ndani ya siku 30. Kuna maoni kwamba muda mrefu wa ulipaji unaweza kusababisha hofu na kupunguza uaminifu wa CERs.

Wanachama wa mfumo wa bima ya amana

Kulingana na majukumu uliyopewa, washiriki wafuatao wa CER wamegawanywa:

• Zilizopewa bima - benki katika mfumo wa bima ya amana, zilizowekwa kwenye rejista ya mfumo. Kila benki ina haki ya kuwa mwanachama wa DIS, mradi ina leseni iliyotolewa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ili kuvutia fedha za bure kutoka kwa idadi ya watu ili kufungua amana za fedha. Pata taarifa kuhusu ushiriki wa benki katika mfumobima ya amana katika Shirikisho la Urusi inapatikana kwenye tovuti ya DIA, katika benki yenyewe.
• Anayefaidika ni waweka amana, wateja wa benki ambao wana haki ya kudai malipo ya bima.
• Mtoa bima ni chombo chenye jukumu la kudhibiti kazi ya DIS, yaani Wakala wa Bima ya Amana (DIA).
• Benki Kuu ya Urusi ndilo shirika lililokabidhiwa majukumu ya kudhibiti.

Aidha, Serikali ya Shirikisho la Urusi inashiriki kikamilifu katika uendeshaji wa mfumo, hasa, imekabidhiwa udhibiti wa utendakazi wa CER.

Wakala wa Bima ya Amana

DIA ina jukumu muhimu katika kutoa mfumo wa bima ya amana. Sehemu ya 2 ya Kifungu cha 15 cha Sheria inafafanua orodha ya mamlaka ya Wakala:

• uhasibu na rejista ya mashirika ya benki;
• mlundikano wa malipo ya bima, kuhakikisha udhibiti na usalama wa hazina;
• uhasibu wa rufaa za wenye amana na kutimiza matakwa yao ya kisheria;
• kata rufaa kwa Benki ya Urusi katika kesi za ukiukaji wa benki ya Sheria na mahitaji ya kutekeleza hatua za uwajibikaji;
• uwekezaji wa fedha za bure za mfuko;
• udhibiti wa benki kuhusu utimilifu wa mahitaji yaliyoainishwa na Sheria;
• uamuzi wa utaratibu wa kukokotoa na kulipa michango ya lazima na benki.

Michango ambayo si wanachama wa SHS

Kifungu cha 5 cha Sheria kinabainisha kwamba mfumo wa bima ya amana kwa watu binafsi unashughulikia wengi wao, isipokuwa:

• akaunti zilizofunguliwa katika matawi ya benki za Urusi,iko nje ya nchi;
• amana za mshikaji;
• amana za wajasiriamali binafsi, wanasheria, notaries ambao wako wazi kwa madhumuni ya kufanya biashara;
• amana zilizohamishwa kwa benki kwa ajili ya usimamizi wa uaminifu;
• fedha katika akaunti za kielektroniki;
• akaunti za chuma zisizo za kibinafsi.

Bima ya amana imetolewa na Sheria na haihitaji kuhitimishwa kwa makubaliano maalum.

Matukio yaliyowekewa bima

CER inajumuisha kesi kadhaa ambazo hutoa fidia kwa walioweka:

• kughairiwa kwa leseni ya benki inayotoa haki ya kufanya shughuli za kifedha;
• Utangulizi wa Benki Kuu ya Urusi kuhusu vikwazo kwa baadhi ya miamala ya kifedha.

Maamuzi yote kuhusu kujumuishwa na kutengwa kwa benki kwenye sajili ya CERs hufanywa na Wakala.

Haki za wachangiaji

Weka amana za benki za biashara wana haki zilizoainishwa katika Sheria:

• kupokea fidia ya bima kwa amana;
• itaarifu DIA kuhusu kesi za benki kutotimiza wajibu wake kuhusu amana;
• pata taarifa kamili kuhusu ushiriki wa benki katika CERs.

Mfumo wa bima ya amana hudhibiti utaratibu wa kufanya malipo ya bima kwa mujibu wa Kifungu cha 12 cha Sheria. Taarifa juu ya kusimamishwa kwa shughuli za benki huchapishwa katika Bulletin ya Benki ya Urusi na kwenye tovuti ya DIA. Kuanzia tarehe ya kutokea kwa tukio la bima na hadi mwisho wa utaratibu wa kufilisika, mkopeshaji ana haki ya kuwasilisha madai yake,kwa kutuma maombi kwa maandishi ama kwa utawala wa muda au kwa mfilisi. Malipo yenyewe hufanywa ndani ya siku 3, lakini sio mapema zaidi ya siku 14 kutoka wakati wa tukio la bima. Kwa ombi la mweka amana, kiasi cha fidia hutolewa kwa pesa taslimu au kuhamishiwa kwenye akaunti maalum ya benki.

Pointi chanya na hasi TER

Tatizo la kuhakikisha usalama wa amana za fedha katika benki ni mojawapo ya tatizo kuu kwa maendeleo chanya ya uchumi wa nchi. Sio siri kwamba kutoaminiana katika mfumo wa benki kunahimiza idadi ya watu kutowekeza fedha zao, wakiogopa kupoteza milele. Ili kuondoa sababu hii isiyofurahisha, Sheria ya Shirikisho ilipitishwa, iliyoundwa ili kutoa dhamana kwa waweka amana.

Mfumo wa bima ya amana ni hatua muhimu ya kuongeza imani katika shughuli za benki. Kipengele muhimu cha CER ni ufafanuzi wa amana ya benki kama mali ya mweka hazina wala si benki.

Ili kudhibiti shughuli za mfumo, udhibiti wa utekelezaji wa kanuni na malengo, Wakala wa Bima ya Amana iliundwa, ambayo, kwa upande wake, inategemea kanuni za Sheria. Aidha, ili kuimarisha mfuko, Wakala unapewa haki ya kufanya miamala ya kifedha kwa uhuru.

Bima ya amana ni sehemu muhimu ya mfumo endelevu wa kifedha. Zaidi ya hayo, benki zenyewe zinavutiwa na ushiriki wao katika DIS. Kwa kuwa utendakazi wa mafanikio wa benki hauwezekani bila kuzuia kufilisika, na pia kutoa msaada kwake wakati wa shida kwa gharama ya pesa za umma.

Kwa bahati mbaya, leo mfumo wa bima ya amana katika Shirikisho la Urusi hauwezi kuchukuliwa kuwa bora. Inahitaji uboreshaji zaidi. Wataalamu wanasema kwamba kanuni za ziada zinafaa kupitishwa ambazo zingedhibiti:

• Hukumu iliyotolewa kuruhusu benki fulani kuhudumia amana licha ya uamuzi wa usimamizi wa kusimamisha benki.
• Kupanua orodha ya vitu "vilivyowekewa bima" ili kujumuisha wajasiriamali binafsi, biashara ndogo ndogo za kisheria, amana za chuma na kadhalika.
• Ongezeko la taratibu la kiwango cha juu zaidi cha urejeshaji kinachowezekana. Katika muktadha wa ukuaji wa uchumi wa nchi, hali ya maisha ya raia, kwa kawaida, kiasi cha amana pia huongezeka. Hali hii ya mambo inapaswa pia kusababisha ongezeko la dhamana za serikali kwa amana za benki, jambo ambalo hakika litaongeza imani ya wenye amana.
• Taratibu za kubainisha michango ya lazima ya benki inayoshiriki. Leo, "kiwango cha gorofa" kinatumiwa kuamua kiwango cha michango. Benki zote hulipa asilimia sawa ya amana. Hata hivyo, kutokana na viwango tofauti vya hatari vya benki, mfumo huu si wa haki.
• Kuongeza jukumu la DIA ili kuzuia kufeli kwa benki na kuwapa usaidizi unaohitajika ili kujiondoa katika hali ngumu ya kifedha.

Kwa hivyo, mfumo wa bima ya amana unahitaji mbinu jumuishi ili kufanya mabadiliko yanayohitajikana maboresho. Zaidi ya hayo, ni muhimu sana kwamba kazi hii ifanywe kwa pamoja na washiriki wote katika mfumo wa bima ya amana.