Bima ya benki: dhana, mfumo wa kisheria, aina, matarajio. Bima ya benki nchini Urusi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mfumo thabiti wa benki ndio msingi wa usalama wa jumla wa serikali. Moja ya levers kudumisha utulivu huo ni kuanzishwa kwa bima ya lazima ya benki. Mfumo huu kwa kawaida hutoa kazi katika pande mbili: bima ya jumla na bima ya hatari za benki moja kwa moja.

Bima ya benki nchini Urusi

Chini ya dhana ya jumla inachukuliwa kuwa bima ya dharura ya majengo ambamo benki ziko, mali ya benki, magari ya taasisi za fedha, dhima ya kiraia ya wamiliki wa mali endapo watasababisha hasara kwa wahusika wengine. Aina hii pia inajumuisha bima ya kijamii ya mfanyakazi (matibabu, pensheni, ajali, n.k.).

Dhana ya bima ya benki ni pana sana. Ikiwa tunazingatia hii ni pamoja na ulinzi wa maadili ya benki, vifaa vya kompyuta, vifaa vya elektroniki. Hii pia inahusu ulaghai wa kompyuta. Wataalamu wanapaswa pia kuona hatari zinazohusiana na matumizi ya kadi za plastiki na mikopo,ikiwa ni pamoja na bima ya bidhaa za benki zenyewe na usalama wao.

Kwa hivyo, dhana ya bima ya benki inajumuisha aina nzima ya aina za bima katika nyanja ya mwingiliano kati ya benki na taasisi za bima.

Sababu za ushirikiano kati ya benki na makampuni ya bima

Haja ya kuhusisha makampuni ya bima katika sekta ya benki inatokana na sababu kadhaa:

• uwezekano wa kupunguza akiba ya fedha za benki ili kuhakikisha hatari;
• uwezo wa kuunda sera ya upangaji bei ya benki;
• kupunguza kiwango cha gharama za taasisi za fedha zinazohusiana na utekelezaji wa udhibiti wa ndani;
• kupunguza hatari za sifa za benki zenyewe.

Ushiriki wa makampuni ya bima katika sekta ya benki ni jambo la kimantiki mradi tu gharama ya huduma za makampuni ya bima isizidi manufaa ya kiuchumi kutokana na kazi zao. Zaidi ya hayo, makampuni yasiyo ya uadilifu yanaweza kuunda hatari zaidi kwa benki.

Sheria ya Urusi na mfumo wa bima ya benki

Misingi ya kisheria ya bima ya benki nchini Urusi iliwekwa kwa kupitishwa kwa Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Kitendo kikuu cha udhibiti kinachosimamia masuala ya bima na bima ya benki hasa katika Shirikisho la Urusi ni Kanuni ya Kiraia. Kitendo cha pili cha kisheria katika eneo hili ni sheria ya 1992 "Juu ya Bima", ambayo inafafanua dhana, inaweka mahitaji ya washiriki katika shughuli, huunda uwanja wa kisheria wa bima nakumsimamia.

Muhimu ni sheria zinazosimamia uhusiano katika bima ya afya na pensheni. Mahali maalum katika safu hii inachukuliwa na sheria za 2003 na 2004, ambazo zinadhibiti maswala ya bima ya benki tu: juu ya bima ya amana za watu binafsi na malipo ya Benki ya Urusi kwa watu ambao amana zao zilikuwa katika benki zilizofilisika.

Kwa hivyo, tunaweza kusema kwamba misingi ya kisheria ya bima ya benki katika Shirikisho la Urusi inategemea mfumo wa kutosha wa udhibiti ambao unadhibiti uhusiano wa kisheria kati ya bima na bima. Hivi ndivyo inavyotokea kujenga ushirikiano wa kistaarabu kati ya taasisi za fedha na makampuni ya bima nchini Urusi.

Sifa za bima ya benki nchini Urusi

Katika Shirikisho la Urusi, uundaji wa sekta ya benki ulifanyika katika miaka ya 90 ya karne iliyopita, ambayo ilisababisha kuibuka kwa baadhi ya vipengele katika ushirikiano kati ya benki na makampuni ya bima. Sababu ya msingi ya kuibuka kwa ushirikiano huo ilikuwa haja ya kufanya kazi na mikopo yenye matatizo iliyotolewa na taasisi za fedha. Katika kipindi hiki, benki zilianza kujiwekea bima ya mikopo zenyewe, zikihamisha jukumu la kurejesha mikopo yenye tatizo, sehemu ambayo katika kwingineko jumla ya mkopo ilikuwa karibu asilimia sabini, kwa makampuni ya bima.

Sifa za bima ya benki nchini Urusi hazighairi vifungu muhimu zaidi vya ulinzi wa eneo lenye faida zaidi la benki - kukopesha. Leobima ya hatari ya benki nchini Urusi inahusishwa na mikopo ya nyumba, ambayo ni kutokana na maslahi ya benki kama wanufaika. Hakika, katika tukio ambalo mteja hawezi kukabiliana na majukumu yake ya madeni, taasisi ya fedha inapokea kiasi chote cha mkopo. Hii inatumika pia kwa kesi hizo wakati, wakati wa kuhakikisha maisha ya akopaye, kifo chake hutokea, na kampuni ya bima hulipa deni kwa benki kwa wakati mmoja. Aidha, taasisi ya fedha hupokea kamisheni kutokana na idadi ya mikataba iliyohitimishwa na kampuni ya bima na wateja wa benki hiyo.

Bima ya amana ndiyo muhimu zaidi. Baada ya yote, kila depositor anataka kuwa na uhakika kwamba fedha zake zitarudishwa. Matarajio ya maendeleo ya bima ya benki inapaswa kulala katika ndege ya maendeleo ya shughuli za amana. Kipengele hiki cha mfumo wa kifedha huathiri moja kwa moja utulivu wa kijamii. Mbinu hii ya kurudi kwa uhakika kwenye uwekezaji, bila kujali hali ya nguvu, inachangia kivutio kikubwa cha fedha za umma kwenye uchumi, ambayo hutoa kwa maendeleo yake zaidi.

Kwa Urusi, aina hii ya bima ndiyo njia yenye tija zaidi ya kuendeleza benki, mifumo ya bima na uchumi kwa ujumla. Kuundwa kwa Hazina ya Dhamana ya Amana na utendakazi wake ni hatua kubwa kuelekea kurejesha imani ya watu.

Kuweka bima ya hatari kwa mtu aliyeweka akiba iwapo taasisi ya fedha itafilisika ni huduma ambayo ni maarufu barani Ulaya. Eneo hili pia linaendelea nchini Urusi. Baada ya yote, sio tu benki zinazoamini pesa zao kwa wateja ziko hatarini, lakini piawatu wanaowekeza akiba zao kwenye taasisi ya fedha. Bima katika eneo hili ina sifa zake. Benki inaweza kujilinda kutokana na madai ya kifedha ikiwa, kwa sababu kadhaa, haiwezekani kurejesha fedha kwenye amana. Watu, kwa upande wao, wanaweza wasiwe na wasiwasi kwamba akiba yao itapotea.

Mduara wa wateja wa benki utakuwa mkubwa zaidi ikiwa taasisi ya fedha itahakikisha mikataba ya amana iliyohitimishwa ikiwa kufilisika. Kwa bahati mbaya, leo sio benki zote ni wanachama wa Mfuko wa Bima ya Amana kwa Watu Binafsi. Kwa kuongezea, sio wateja wote wanaojua kuwa shirika kama hilo lipo. Kutojua kusoma na kuandika kifedha ni tatizo kubwa kwa watu wengi wanaofanya kazi na benki.

Mojawapo ya maeneo yanayoendelea zaidi ni bima ya watoa kadi za plastiki. Hatari kuu katika eneo hili ni kughushi, mabadiliko ya ulaghai, hasara, wizi.

Bima ya benki dhidi ya kile kinachoitwa makosa ya kompyuta pia inahitajika, ambayo inahusisha ulinzi wa mifumo ya kompyuta, data ya kielektroniki na media zao. Thamani ambazo taasisi za fedha zinakubali kuhifadhiwa zinategemea bima ya benki: pesa taslimu, dhamana, vito vya thamani, metali, thamani za sanaa na zaidi.

Bima ya dhima ya kitaalamu kwa wafanyakazi wa benki pia imeenea, ambayo inaruhusu wateja wanaolipa hasara kutokana na hatua za wachumi wa taasisi fulani ya fedha. Mikataba ya kawaida ni yawenye fedha na waendeshaji. Tukio la bima linaweza kuwa sababu ya kibinadamu, ambayo inajidhihirisha katika kusababisha uharibifu kwa mteja kutokana na makosa ya hesabu katika kuhesabu kiwango cha ubadilishaji, malipo ya riba, kamisheni ya benki, uharibifu wa mali, nk.

Aina za bima ya benki ni tofauti na hutegemea ukubwa wa shughuli za taasisi ya fedha. Kampuni iliyo na washirika wa kitaalamu wa bima hufurahia uaminifu mkubwa wa mkopo.

Bondi ya Bankers Blanket ni nini?

Marekani ya Marekani ndiyo mwanzilishi wa kuanzishwa kwa bima ya hatari ya benki na ukuzaji wa viwango vyake vya msingi. Sera ya kwanza ya bima ya hatari za benki iliundwa huko nyuma mnamo 1911. Utaratibu wa kimataifa wa bima ya benki umechangia kuibuka kwa bima ya kina ya hatari ya benki.

Bima ya benki nje ya nchi inatekelezwa chini ya mfumo wa bima ya kina ya hatari ya benki inayoitwa Bankers Blanket Bond. Inamaanisha nini? Bima ya kina ya hatari za benki inachanganya aina za bima ya benki iliyoelezwa hapo juu kuwa sera moja. Nchi zilizoendelea zaidi za ulimwengu pia zinafuata kanuni zilizoletwa na Jumuiya ya Wadhamini wa Amerika kwa benki za Merika la Amerika. Ukweli ambao ulisababisha maendeleo ya bima ya kina ilikuwa sera ya bima iliyotolewa katika mfumo wa bima wa Amerika kabla ya Vita vya Kwanza vya Kidunia, ambayo ilitoa mtaji wa benki kutokana na hasara. Hivi sasa tu nchini Marekani kila mwakaangalau sera za jumla za bima elfu mbili zinatolewa.

Bondi ya Bankers Blanket imetumika Urusi

Licha ya kutambuliwa kimataifa kwa bima ya kina ya hatari ya benki ВВВ nchini Urusi, kwa bahati mbaya, iko mbali na kutumiwa kikamilifu na ina uwezo mkubwa wa maendeleo. Aina hii ya bima inasaidiwa na ukweli kwamba matumizi ya mfumo huo itawawezesha sekta ya benki ya Shirikisho la Urusi kuzingatia viwango vya kimataifa. Hii, kwa upande wake, itavutia uwekezaji wa ziada kutoka nje ya nchi.

Hata hivyo, kuna bima ya benki nchini Urusi ambayo si mali ya kifurushi cha BBB. Huu ni ulinzi wa mali, dhima dhaifu na ya kimkataba. Utaratibu huu unatokana na hitaji la utatuzi wa kina zaidi wa masuala mengi na kuruhusu udhibiti madhubuti wa hatari.

Aidha, uaminifu wa wafanyakazi wa benki ni bima, yaani, ulinzi wa taasisi ya fedha dhidi ya hasara ambayo mtaalamu wake anaweza kuleta kwa kukusudia au bila kukusudia. Licha ya mahitaji ya bidhaa hii ya bima, asilimia mia moja ya kutengwa kwa sababu ya kibinadamu ni jambo lisilowezekana. Ni vigumu sana kuagiza katika nyaraka uwezekano wote wa kuingilia kati kwa binadamu katika kazi ya taasisi ya benki. Aina hii ya bima hulazimisha taasisi ya benki kufanyiwa ukaguzi, ambao utakuruhusu kufuatilia kwa uwazi zaidi uwezekano wa kupata hasara.

Mojawapo ya vipengele vya ufahamuBima ya BBB ni bima ya mali ya benki: mambo ya ndani, mali inayohamishika, sanaa, pesa, dhamana.

ВВВ pia hutoa bima dhidi ya hasara iliyopatikana na benki wakati wa shughuli na hati ghushi. Shughuli hizo zimegawanywa katika aina mbili: udanganyifu na hundi na nyaraka sawa; ulaghai wa dhamana (kughushi).

Masharti kwa washirika wa bima chini ya BBB

Kulingana na yaliyotangulia, unahitaji kuelewa kuwa sera ya BBB ni aina ya bima iliyojumuishwa kwa hatari za kifedha, mahakama na mali za benki. Kwa hivyo, uwanja wa kisheria wa Shirikisho la Urusi unasimamia kwamba aina hii ya bima inaweka mahitaji fulani kwa taasisi ya mikopo ambayo ina leseni ya kutoa huduma za benki. Inahitajika:

• onyesha katika mkataba wa bima matawi yote yanayohusika na aina hii ya bima;
• kuzingatia kwamba makubaliano haya hayataendelezwa kwa mashirika ya benki ambayo yanamilikiwa kwa sehemu na waliowekewa bima;
• kuzingatia kwamba haki ya kudai malipo kutokea kwa tukio lililowekewa bima ni ya mwenye sera pekee.

Kwa upande wake, mpangaji bima lazima awe na leseni ya kuhakikisha mali ya mashirika ya kisheria na watu binafsi, pamoja na hatari za kifedha na biashara.

Tabia za hatari za benki wakati wa kuandaa sera ya bima ВВ

Tenga hatari kuu na za ziada. Kijadi, hatari kuu niwizi, uharibifu wa mali na mambo ya ndani ya benki kama matokeo ya uharibifu au uharibifu wa makusudi na wahusika wengine. Hii pia inajumuisha uharibifu wa usafirishaji.

Ziada zingatia hatari zinazohusiana na ugunduzi wa ughushi na mtu mwingine wa hati za aliyelipiwa bima. Isipokuwa kwa malipo ya fidia chini ya sera ya bima ya kina ni shida zinazohusiana na uharibifu wa vifaa vya kompyuta, programu za kompyuta, data ya kompyuta. Katika suala hili, mabenki ya Kirusi hufanya mazoezi ya upatikanaji wa sera ya ziada iliyoundwa ili kufidia hasara za bima kutokana na uhalifu wa elektroniki. Kitendo kama hicho kinahesabiwa haki. Sera inashughulikia karibu uharibifu wote unaosababishwa na mifumo ya kielektroniki na data yake. Kesi za kupata hasara kutokana na moto, vitendo vya kigaidi si bima.

Muda wa mkataba wa bima kwa BBB ni kati ya wastani kutoka mwaka mmoja hadi mitano.

Matatizo ya bima ya hatari ya benki

Kutokana na msukosuko wa kiuchumi, bima ya benki ya ndani ina vipengele maalum. Matatizo yanaweza kutatuliwa. Jambo la kwanza ambalo lilionyeshwa katika mabadiliko ya shida ni bei ya sera za bima. Kuhusiana na hatari za kifedha, gharama ya kuhitimisha shughuli imeongezeka kwa kiasi kikubwa. Wakati huo huo, inawezekana kuweka bima ya mali inayohamishika na isiyohamishika kwa bei nafuu sana leo.

Kijadi, mgogoro ulikuwa na matokeo chanya katika kupunguzwa kwa soko, lakini wakati huo huo ulimruhusu kupata nafuu. Kampuni za bima hazibadiliki vya kutoshasera kuhusu hitaji la kuunda sera za kibinafsi, ambazo zinapaswa kuzingatia nuances fulani za kila mmiliki wa sera.

Uendelezaji wa bima ya benki nchini Urusi unawezekana kwa utafiti na kuondoa matatizo yaliyo hapo juu.

Kuchagua bima kwa benki

Shirika la bima ya benki linahusisha uteuzi makini wa watoa bima kwa aina hii ya shughuli.

Vigezo kuu vya kuchagua mshirika wa kutegemewa wa benki ni utatuzi wao thabiti, uwepo wa mtandao mpana wa kikanda, sera ya bei nafuu, uwezo wa kuunda masharti rahisi ya kimkataba na uzoefu mzuri katika utatuzi wa migogoro bila matatizo.. Kwa ushirikiano, kampuni iliyojaribiwa kwa wakati ni kamili. Katika kesi hii tu mfumo wa bima ya benki utawekwa kwa usahihi.