Amana ni Ufafanuzi wa dhana, masharti, kiwango cha riba

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Amana ni njia ya kuweka fedha katika taasisi ya fedha, ambayo inaweza kuwa benki ya biashara, hazina ya uwekezaji au shirika la mikopo midogo midogo. Uwekezaji unafanywa kwa kuzingatia mambo makuu matatu: usalama, kuzidisha na uwazi wa mfumo. Masharti ya kuweka amana yamewekwa katika makubaliano maalum kati ya taasisi ya fedha na mtu binafsi (kisheria).

Majukumu ya kimkataba yanabainisha mada ya mkataba, mbinu ya kukokotoa riba, kiasi cha kiwango cha riba, uwezekano wa kujaza tena na nuances nyingine nyingi. Mwishoni mwa muda, mmiliki wa fedha lazima apate amana ya awali, pamoja na ongezeko la amana. Ni nuances gani zinapaswa kuzingatiwa, nini cha kuzingatia, tutazingatia baadaye katika makala.

Maelezo ya kimsingi

Ili kuelewa kiini cha amana za benki, ni muhimukushughulikia ufafanuzi wa kimsingi. Ya hivi punde yametolewa hapa chini:

1. Amana ni uwekaji wa fedha kwa hiari katika shirika la kibiashara ili kupokea manufaa kwa njia ya riba ya benki. Ili kuhakikisha kwamba kiwango cha riba kinafikiwa, muundo lazima upate fedha hizi kwa uwekezaji wa faida zaidi. Kwa hiyo, mabenki huwekeza katika dhamana za benki nyingine za biashara au Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi na kiwango cha riba nzuri zaidi. Tafadhali kumbuka kuwa amana hazitumiki kwa watu binafsi au makampuni. Hii inahusishwa na kiwango cha juu cha hatari.
2. Kiwango cha riba ni ada ya matumizi ya fedha za amana, ambazo mteja hufanya benki. Kiwango cha juu, ndivyo masharti ya mwingiliano yanafaa zaidi. Ikumbukwe kwamba katika mazoezi ya kisasa nia rahisi na ya kiwanja hutumiwa. Katika kesi ya kwanza, kiasi kinageuka kuwa fasta, kwa pili, ongezeko hilo halifanyiki tu kwa kiasi kikubwa, kilichowekwa, lakini pia kwa ongezeko la kipindi cha awali (mtaji). Kiwango cha riba kinaweza kutofautiana kulingana na benki, aina ya sarafu na muda wa kuwekwa.
3. Muda wa uwekaji ni kipindi ambacho pesa huwekwa benki. Hivi sasa, kuna mgawanyiko katika amana zinazoweza kufutwa na zisizoweza kurekebishwa, ambazo hutofautiana katika uwezekano wa uondoaji wa fedha mapema. Kama ilivyobainishwa hapo juu, kiwango cha riba kinategemea hili, kwa sababu kuna hatari kadhaa kwa benki.

Hiyo inatosha kuabiri mfumo changamano na wa kipekee.

Kwa nini tunahitaji amana

Amana -ni fursa ya kutajirisha kila upande wa shughuli. Kwa mtu binafsi au taasisi ya kisheria - kiwango cha riba ambacho benki huahidi. Na kwa muundo wa kifedha, mapato sawa, lakini kwa uwekezaji mdogo wa kioevu na kwa asilimia kubwa. Tafadhali kumbuka kuwa utendakazi kama huo haufai tu kwa wafanyikazi wa benki na raia wa kawaida, bali pia kwa serikali. Mlolongo husaidia kudhibiti baadhi ya viashirio vya uchumi mkuu:

• kudhibiti kiwango cha mzunguko wa usambazaji wa fedha kwenye soko;
• marekebisho ya michakato ya mfumuko wa bei kutokana na mabadiliko ya usambazaji na mahitaji ya pesa;
• mkusanyiko wa rasilimali kwa ajili ya programu binafsi za umma au za kibinafsi kwa ajili ya kukopesha idadi ya watu, biashara;
• Marekebisho ya viwango vya riba kwa pendekezo la uwekezaji.

Sera ya fedha ya serikali inachukuliwa kuwa mojawapo ya zana zinazokubalika na zinazofaa zaidi za usimamizi, na amana ni sehemu ya jumla moja.

Mfumo hufanya kazi vipi?

Ili kutumia huduma za benki, inatosha kuzingatia matoleo yanayopatikana. Kulingana na ufafanuzi, tofauti kuu hutegemea kiwango cha riba, uwekaji wa muda mrefu na uwezekano wa kukumbuka. Baadhi ya miundo huunda vizuizi bandia kwa walioweka katika mfumo wa kiwango cha chini zaidi cha amana.

Baada ya kuzingatia matoleo yanayopatikana, ni muhimu kufungua amana. Ili kufanya hivyo, mkataba umeandaliwa, ambayo inaonyesha nafasi kuu kuhusu mwingiliano. Hati hii huamua mapema utimilifu wa majukumu kwabenki.

Ikumbukwe kwamba watu wengi hufikiri kimakosa kuwa taasisi za fedha hutumia fedha zote za mteja kwa hiari yao wenyewe. Hii si kweli kabisa, kwa sababu baadhi ya masharti ya miundo ya kibiashara yanaamriwa na Benki Kuu. Huamua asilimia ya amana zote zilizopokelewa ambazo lazima zihifadhiwe katika kituo hiki cha kutoa. Pesa zinazosalia mara nyingi huelekezwa kwa miradi ya uwekezaji, mara chache sana kwa kukopesha watu binafsi na mashirika ya kisheria.

Aina kuu za amana

Amana ni dhana pana ambayo ina tofauti na aina mbalimbali. Kwa picha kamili, zingatia vikundi kuu:

1. Ya muda mfupi na mrefu. Wanatofautiana kwa misingi ya kipindi cha uwekaji wa fedha katika muundo wa benki. Kawaida katika mazoezi hadi mwaka inachukuliwa kuwa ya muda mfupi, katika kipindi hiki cha muda mrefu. Kadiri muda unavyoendelea, ndivyo kiwango cha riba kinavyoongezeka. Ni faida zaidi kwa benki kuvutia mikopo ya muda mrefu, kwani mapato kutoka kwao pia ni makubwa zaidi.
2. Kwa aina ya sarafu: iliyotolewa nchini na nje ya nchi. Kiwango cha riba kinatofautiana kulingana na sababu maalum, wakati kinaweza kutofautiana kwa kiasi kikubwa. Hii inahusishwa na uthabiti wa noti, pamoja na sera ya serikali.
3. Kiwango cha riba kisichobadilika na kinachoelea. Mara nyingi, benki hutoa kiwango cha kuelea, ambacho kinategemea marekebisho ya Benki Kuu. Hasa mara nyingi mwisho hujidhihirisha na uwekezaji wa muda mrefu na chini. Soma wajibu wa kimkataba kwa makini.
4. Uwezekano wa kujiondoa au kujaza tena. Mkataba hutoa tofauti za wazi, ambazo zimewekwa katika masharti ya utoaji wa huduma. Benki nyingi zinakaribisha amana, lakini sio uondoaji. Ingawa kinyume pia hutokea.
5. Kwa watu binafsi au wafanyabiashara. Masharti ya biashara na raia wa kawaida yanatofautiana sana. Hii inatumika pia kwa kiasi cha uwekezaji, na uwezekano wa kurudi ikiwa utafilisika.

Baada ya kuzingatia aina kuu za amana, tunaweza kuendelea na aina mbalimbali za viwango vya riba vinavyotumiwa na benki.

Aina za vivutio

Kuna aina mbili kuu za viwango vya riba. Katika kesi ya kwanza, moja ya kawaida ina maana accrual fasta kwa kiasi fulani. Gharama ya mwisho haijarekebishwa kwa sababu ya mabadiliko katika mfumo wa mtaji, kwani haipo. Mara nyingi, riba hurudishwa tu baada ya tarehe ya mwisho wa matumizi.

Aina ya pili inaitwa kiwango cha riba cha jumla na inahusisha ulimbikizaji wa fedha kila siku, wiki, mwezi au kipindi kingine. Ya kawaida ni kujaza kila mwezi kwa akaunti ya amana. Chaguo lililowasilishwa linachukuliwa kuwa linakubalika zaidi kwa mteja, kwani hukuruhusu kuongeza pesa kwa kasi.

Vivutio rahisi

Riba kwenye amana huitwa rahisi wakati malimbikizo yanafanywa mara moja mwishoni mwa kipindi cha kuripoti. Mara nyingi, mabenki huagiza kiwango cha kila mwaka na kuitumia. Ili kuhesabu, utahitaji kupata asilimia ya ukuaji kutoka kwa kiasi cha gharama ya awali ya amana, na kisha uiongeze. Tafadhali kumbuka: ikiwa hesabu ni katika siku, wiki au miezi, ni lazima ugawanye kiwango cha riba kwa idadi ya vipindi katika mwaka (365, 52, 12).

Mifano ya kukokotoa maslahi rahisi

Leo, amana za aina hii hazitumiki sana, jambo ambalo linahusishwa na ushindani katika soko la huduma za kifedha. Inahitajika kuvutia mteja ili awekeze katika muundo huu wa benki na hakuna mwingine. Kama kwa mfano, ni kama ifuatavyo:

• muda wa kuweka amana - miaka 3;
• riba rahisi - 10%;
• kiasi cha amana - rubles 5000.

Je, ni pesa ngapi hutolewa mwishoni mwa miaka 3? Kwa kweli, mteja atapokea 1,500, na jumla ya kiasi kitakuwa rubles elfu 6,500.

Riba ya pamoja (mtaji)

Akaunti za kisasa za amana mara nyingi huambatana na matumizi ya riba iliyojumuishwa. Hii ni kutokana na haja ya kushindana katika soko, ili kuvutia noti nyingi zaidi. Fomu ni maalum, unaweza kutathmini katika picha hapo juu. Tafadhali kumbuka kuwa ongezeko linatekelezwa kwa kasi na inategemea idadi ya vipindi vya kuweka pesa kwenye amana.

Mfano wa kukokotoa riba kiwanja

Kwa uchunguzi wa karibu, hebu tutathmini tatizo lifuatalo:

• muda wa uwekaji - miaka 3;
• asilimia changamano, kiwango - 10% kulingana na herufi kubwa mara moja kwa mwezi;
• kiasi cha amana - rubles 5000.

Ni kiasi gani kitapewa mteja baada ya hapomiaka 3? Mweka amana atapata 6655. Faida ni dhahiri! Kwa hesabu ni bora kutumia vikokotoo maalum.

Je, kuna faida kuwekeza katika benki?

Hili ni swali tata ambalo ni gumu kujibu. Kuna idadi ya vipengele vinavyoweza kuleta athari chanya na hasi kwa mtumiaji wa huduma za benki. Kwa upande mzuri, mteja huokoa pesa kutokana na kushuka kwa thamani, yaani, noti hazipotezi uwezo wao wa kununua.

Katika hali mbalimbali, unaweza kushinda kwa tofauti ya kiwango cha ubadilishaji fedha kinachotokea kutokana na mabadiliko katika kiwango cha ubadilishaji cha fedha za kigeni hadi ya kitaifa. Ikiwa mtu aliwekeza pesa kwa dola, kiwango cha ubadilishaji ambacho kiliongezeka kwa kiasi kikubwa kutokana na vikwazo, basi alipokea rubles zaidi kwa kweli. Inatokea kwa njia nyingine, kwa sababu mtu anaweza kuweka fedha katika noti za ndani.

Kama ilivyobainishwa na baadhi ya wataalamu, amana za watu binafsi hazizingatiwi kuwa chombo chenye maji mengi na chenye faida. Inakuwezesha tu kuokoa pesa, chini ya utulivu wa uchumi. Kuna hatari nyingi sana katika eneo hili.

Jinsi ya kufungua amana?

Ili kufanya hivi, unaweza kutumia mfuatano rahisi na unaoeleweka wa vitendo:

1. Chagua taasisi ya fedha. Hii inafanywa kupitia tovuti maalum - jenereta za habari.
2. Tembelea rasilimali rasmi ya mtandao ya benki, hakikisha kuwa chaguo unalotaka la kuweka amana zenye riba.
3. Tembelea benki na uweke amana kwa kusaini mkatabawajibu. Katika baadhi ya matukio, unaweza kufungua amana mtandaoni.

Inatosha kufungua akaunti ya kibinafsi. Katika siku zijazo, fuatilia matokeo katika huduma ya benki kwenye Mtandao na urejeshewe pesa kufikia tarehe ya kukamilisha.

Sberbank: amana

Kwa sasa, Sberbank inachukuliwa kuwa benki kubwa zaidi ya biashara katika mpango wa kitaifa. Ni hapa kwamba raia wengi huweka amana kila wakati, ambayo hukuruhusu kupata pesa zako mwenyewe na kupokea asilimia iliyohakikishwa. Miongoni mwa amana bora zaidi, yafuatayo yanafaa kuangaziwa:

1. "Bila pasipoti." Hii ni amana mpya, ya kipekee inayoweza kufanywa kupitia mfumo wa benki ya mtandao. Kiasi cha chini ni rubles elfu 50, lakini bila uwezekano wa kujiondoa. Muda wa uwekaji ni miezi 5 au 12, wakati riba ni 7%.
2. "Hifadhi". Chaguo jingine nzuri kwa kuokoa fedha zilizokusanywa. Kiwango ni 5.15%, wakati kiasi cha malipo ya chini ni rubles elfu 1. Tafadhali kumbuka kuwa chaguo lililowasilishwa la kuhifadhi haliwezi kujazwa tena, kiwango kimerekebishwa.
3. "Jaza". Aina ya amana iliyo na asilimia ya chini - 4.7% tu, lakini kwa uwezekano wa kujaza tena. Hii husaidia kuongeza fedha polepole ili kupata pato linalostahili.

Amana za Sberbank hazizuiliwi kwa hili. Kuna chaguo zingine ambazo zinaweza kupatikana moja kwa moja kwenye tovuti rasmi ya benki.

Hitimisho

Amana ni kitega uchumiwatu binafsi au taasisi za kisheria kwa akaunti maalum katika benki au mashirika mengine ya kifedha ili kupokea manufaa kwa njia ya accruals kwa viwango vya riba. Katika soko la kisasa, kuna masharti mbalimbali ya matoleo ambayo hutofautiana katika mambo kadhaa: muda wa kuwekwa, aina ya sarafu, na kadhalika.

Fedha zote zilizowekwa kwenye amana hudhibitiwa na taasisi ambazo zinaimarishwa kwa kujitegemea kwa kuwekeza katika vyombo na dhamana mahususi. Kuhusu faida za kuwekeza katika CB, yote inategemea kiasi, kipindi na vipengele vingine vilivyotajwa hapo juu. Katika hali halisi ya leo, hatari ni kubwa na hairuhusu kupunguza taratibu za mfumuko wa bei.

Kama mapato tulivu, amana za benki si bora. Ni bora kutumia suluhu za muda mfupi zinazoweza kutenduliwa ambazo zitakuruhusu kupata manufaa yanayolingana huku ukipunguza michakato ya hatari.