Kufunga ni Kufunga kwa mkopo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Pengine, leo hakuna mtu kama huyo ambaye hajatumia mkopo angalau mara moja katika maisha yake. Wakati mwingine wafanyakazi wa benki wanaweza kufanya uamuzi kuhusu kutoa mkopo ndani ya dakika 15-20 baada ya ombi lako.

Wanafanyaje, wanawezaje kumthamini mkopaji kwa muda mfupi hivi? Hawafanyi wenyewe - uamuzi unafanywa na programu ya kompyuta isiyo na upendeleo - mfumo wa bao. Ni yeye ambaye, kulingana na data iliyoingizwa, hutathmini kiwango cha kutegemewa kwa mteja.

Neno la ajabu sana

Jina hili lisilo wazi sana linatokana na alama ya neno la Kiingereza, ambalo linamaanisha "akaunti". Bao ni programu ya kompyuta ambayo ni aina ya dodoso inayomtambulisha mkopaji. Kabla ya kufanya uamuzi juu ya kutoa mkopo, mfanyakazi wa benki atakuuliza kujibu maswali fulani, na kuingiza majibu kwenye kompyuta, baada ya hapo programu itatathmini matokeo, ikitoa idadi fulani ya pointi kwa kila kitu. Kama matokeo ya kuongeza makadirio yotekiashiria fulani cha jumla, kinachofafanuliwa kama alama ya bao, kitapatikana. Kadiri alama hii inavyoongezeka, ndivyo uwezekano wa uamuzi mzuri wa kutoa mkopo unavyoongezeka. Mara nyingi, sio moja, lakini aina kadhaa za bao hutumiwa mara moja, kutathmini mteja katika mwelekeo tofauti, au mfumo changamano wa ngazi nyingi hutumiwa.

Aina za tathmini

La muhimu na la kawaida zaidi kati ya haya ni bao la Maombi, njia ya uthibitishaji ambayo hutathmini uwezo wa mteja kulipa. Ikiwa haukupokea pointi za kutosha kwa aina hii ya tathmini, basi itakuwa vigumu sana kupata mkopo. Vinginevyo, unaweza kupewa masharti mengine ya mkopo - kiwango cha juu cha riba au kiasi kidogo cha mkopo.

Hatua inayofuata ya tathmini ni kubainisha uwezekano wa mkopaji kwenye udanganyifu. Inatathminiwa na mfumo wa alama za Ulaghai. Vigezo vinavyotumika kukokotoa kigezo hiki ni siri za biashara za kila benki.

Kuweka alama kwa tabia ni aina ya uthibitishaji ambayo hukuruhusu kutabiri uwezo wa mteja kulipa katika siku zijazo. Pia, mfumo huu wa uchambuzi unakuwezesha kutambua baadhi ya vipengele vya "tabia": jinsi mteja atakavyosimamia mkopo, ikiwa atafanya malipo kwa usahihi na kwa wakati, atachagua kikomo cha kadi ya mkopo mara moja au atatumia pesa kwa awamu, na mengi zaidi.

Kuna aina moja zaidi, uthibitishaji usiopendeza zaidi - Ukusanyaji wa alama za mkopaji, ambayo ni muhimu sana kwa kubuni hatua za kufanya kazi na wateja walio na madeni ambayo muda wake umechelewa. Inahitajika kutathmini vya kutosha hatari ya kutolipa mkopona kutumia kwa wakati hatua za kuzuia.

Je, inawezekana "kudanganya"?

Kwa kuwa uwekaji alama za mikopo unafanywa na mashine, inaweza kuonekana kuwa si vigumu kudanganya mfumo - inatosha tu kutoa majibu "sahihi" kutoka kwa maoni ya benki. Hata hivyo, hii sivyo, jaribio hilo linaweza kufanikiwa tu katika hali ambapo programu imejengwa kwa namna ambayo haitawezekana mara moja kuangalia data fulani kuhusu wewe. Iwapo bao linahitaji kuingiza taarifa zilizorekodiwa pekee, basi karibu haiwezekani kudanganya mfumo.

Kuangalia utiifu wa data katika dodoso na hali halisi ya mambo si vigumu kwa maafisa wa usalama, kwa sababu wengi wao ni waajiriwa wa zamani wa Wizara ya Mambo ya Ndani, FSB na idara zingine zinazofanana na hizo. kwa hiari tumia "miunganisho ya zamani". Kwa kuongeza, wakati mwingine inatosha tu kupiga simu kazini au majirani wa mteja wa baadaye.

Kwa hivyo bado haifai kujaribu kudanganya programu, kwa sababu mwanzoni ina mipango yote inayojulikana na ishara za ulaghai, na ikiwa jaribio kama hilo litagunduliwa, basi mkopo katika benki hii hautawahi kupewa.

Kwa hivyo, tuangalie ni faida gani mkopaji anapaswa kuwa nazo ikiwa anataka kuchukua mkopo bila matatizo.

Data ya kibinafsi - nani ana bahati

1. Jinsia - Inaaminika kuwa wanawake wanawajibika zaidi katika kutimiza wajibu wao wa kifedha.
2. Umri - hapa ujana au ukomavu kupita kiasi unaweza kukufanyia hila. Umri unaopendekezwa ni miaka 25-45. Wateja walio chini ya masafa haya wanaweza kuhitimu kupata pointi za ziada kwenye bidhaa hii.
3. Elimu - ikiwa una digrii ya chuo kikuu, benki itakuamini zaidi. Wateja kama hao wanachukuliwa kuwa waliofanikiwa zaidi, wanaowajibika na wenye utulivu wa kifedha.
4. Mahusiano ya kifamilia - watu wasioolewa si kipaumbele, kwa hivyo ikiwa unaweza "kujionyesha" angalau ndoa ya kawaida, pata pointi ya ziada.
5. Wategemezi - bila shaka, kuwa na watoto hakutakuwa kikwazo katika kupata mkopo, hata hivyo, kadri wanavyozidi kuwategemea, ndivyo utapata alama za chini kwenye bidhaa hii.

Sekta ya fedha - ni taaluma gani zinapendekezwa

Katika sehemu hii ya dodoso, programu itatathmini mafanikio yako katika nyanja ya kazi - jumla na uzoefu wa kazi, heshima ya taaluma, kiwango cha mshahara hivi karibuni, upatikanaji wa vyanzo vya ziada vya mapato na zaidi. Chaguo bora katika kesi hii ni kuwa na ingizo moja pekee kwenye kitabu cha kazi - kadiri unavyobadilisha kazi mara nyingi zaidi, kadiri ulivyokaa kidogo katika kila biashara, ndivyo mfumo utakavyokupa pointi chache.

Cha ajabu, benki hazipendi wakurugenzi wa makampuni, wasimamizi wa fedha, pamoja na wananchi wanaotoa ajira zao wenyewe (notaries, wanasheria, wapelelezi binafsi, wajasiriamali binafsi, n.k.), kwa kuwa mapato yao sio fasta lakini moja kwa moja inategemea mwenendo wa soko. Upendeleo hutolewa kwa wateja ambao wameajiriwa, -watumishi wa umma, wataalamu, wafanyakazi na wasimamizi wa kati - mapato yao yanachukuliwa kuwa thabiti zaidi.

Salio la solvens

Tathmini ya alama ya uwiano wa gharama na mapato, uwepo wa mikopo ambayo haijalipwa iliyochukuliwa mapema pia hufanywa. Kwa hivyo usiongeze mapato yako kiholela, haswa ikiwa kiwango cha mkopo unachotaka kupata ni kidogo sana. Kubali, mtu anayedai mapato ya kila mwezi ya rubles elfu 100, ambaye anaomba mkopo wa elfu 10-15, anaonekana kuwa na shaka.

Nini kingine ambacho mpango wa bao ungependa kujua

Bila shaka, orodha ya maswali yaliyotathminiwa na mfumo yanaweza kutofautiana sana katika benki tofauti, lakini kwa hakika katika kila moja yao utaulizwa kuhusu vyanzo vya ziada vya dhamana ya mkopo. Wafanyakazi wa benki watapendezwa na ikiwa una vyanzo vya ziada vya rasilimali za kifedha, ikiwa wewe ni mmiliki wa dacha, karakana, ardhi, gari (ikiwa ni hivyo, ni ipi). Pia, benki hakika itauliza kwa nini unahitaji pesa, iwe ulituma maombi ya mkopo mapema, jinsi ulivyotimiza wajibu wako kwa mashirika ambayo yalikupa mkopo hapo awali. Kila moja ya vigezo hivi pia hupewa pointi.

Vigezo vya Uchaguzi

1. Udhibiti wa uso. Ingawa bao ni programu ya kiotomatiki ya kompyuta, data bado inaingizwa na mtu, kwa hivyo hata katika kesi hii haitawezekana kuondoa kabisa "sababu ya kibinadamu". Kwa hivyo, unapoenda kwa mahojiano, jaribuvaa nadhifu zaidi.
2. Kusudi la kukopesha. Ikiwa unaomba mkopo kama mtu binafsi, basi sababu nzuri ya hii inaweza kuwa matengenezo, ununuzi wa jumba la majira ya joto, burudani, ununuzi wa mali isiyohamishika au gari. Ukiwaambia wafanyikazi wa benki kuwa unachukua pesa kufungua biashara, basi kuna uwezekano mkubwa kwamba utakataliwa - vigezo vya kutathmini mashirika ya kisheria ni tofauti kabisa.
3. Historia ya mikopo. Kwa kweli, mara nyingi programu ya bao haina ufikiaji wa moja kwa moja kwa historia yako, lakini inaweza kuangalia uwepo wa data kukuhusu katika "orodha nyeusi" iliyokusanywa na wafanyikazi wa benki kulingana na maombi ya hapo awali yaliyotolewa kwa ofisi za mikopo.

Ni lini hawatatoa mkopo

Ikiwa katika siku 30 zilizopita umejaribu kuchukua mkopo mara tatu na ukakataliwa, basi hupaswi kujaribu kufanya hivyo tena. Uwezekano mkubwa zaidi, utakataliwa tena. Ukweli ni kwamba mpango kama huo umeingizwa kwenye hifadhidata ya programu. Kwa hivyo, usisumbuke, subiri tu mwezi mmoja na nusu, na uwezekano wako wa kushinda alama za mkopo utaongezeka mara nyingi zaidi.

Kipengele kingine muhimu ni mzigo wa mkopo wa mteja. Mpango huo utahesabu jumla ya idadi ya malipo yako ya mkopo na kuamua kama "utavuta" nyingine.

Hutokea kwamba benki hupanga mtandao mzima wa alama, kwa hivyo hupaswi kutuma maombi kadhaa ya mkopo mara moja. Ikiwa idadi yao inazidi 3-4, basi, kuna uwezekano mkubwa, utapokea kukataliwa kutoka kwa benki zote mara moja.

Faida na hasara za kukagua kiotomatiki

Licha ya ukweli kwamba baoprogramu ni ya hali ya juu sana, lakini ina shida kadhaa:

• benki hutumia kiwango cha juu kabisa cha malipo, ambacho hakiwezi kufikiwa katika mambo mengi kwa mkopaji wastani;
• data mahususi ya mteja haijazingatiwa hata kidogo, kwa mfano, Krushchov katikati mwa mji mkuu inaweza kuzingatiwa kama mali isiyohamishika inayofaa, lakini jumba la kifahari kwenye ukingo wa mto mahali fulani katika mkoa wa Irkutsk litateuliwa. kwa mfumo kama "nyumba katika kijiji";
• benki ndogo ambazo hazina ufadhili wa kutosha kununua mifumo ya alama za gharama kubwa, hundi inafanywa kijuujuu tu;
• Uwepo wa kawaida wa mfumo wa alama unahitaji uwepo wa miundombinu inayohusiana (maofisi ya mikopo, n.k.).

Hata hivyo, baadhi ya hasara haziwezi kuvuka vipengele vyema vya kutumia aina hii ya tathmini:

• mfumo unatoa tathmini isiyo na upendeleo zaidi, athari ya hisia za kibinafsi za wafanyikazi hupunguzwa;
• taasisi za kifedha zinazotumia mfumo wa alama huwapa wateja wao kiwango bora cha riba, kwani hatari ya kutorejesha hupunguzwa;
• bao huruhusu benki kupunguza idadi ya wafanyikazi wanaohusika katika kushughulikia maombi;
• muda wa maamuzi umepunguzwa hadi dakika 15-20;
• katika kesi ya kufanya uamuzi hasi, mteja atapewa orodha ya mambo yaliyoathiri upokeaji wa alama za chini - hii itamruhusu kurekebisha makosa yaliyofanywa wakati.simu zinazofuata.

Kwa kumalizia, inafaa kusema kuwa mfumo kama huo wa tathmini ni mpya kabisa kwa Urusi. Na sio kila benki inaitumia. Kwa hivyo ikiwa unajua wazi mapungufu yako na kuamua kupata mkopo bila bao, basi inawezekana kabisa kufanya hivyo, unahitaji tu kupata benki "yako".