Je, ni wastani gani wa kiwango cha riba kilichopimwa kwa mikopo?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kwa utendakazi wa kawaida wa kampuni, inahitaji vyanzo vya ufadhili kila wakati. Mbali na mali yako mwenyewe, fedha zilizokopwa, kama vile mikopo kutoka kwa wahusika wengine, pia zinaweza kutumika. Walakini, kila mmoja wa wakopaji ana haki ya kuweka viwango vyao vya riba kwa mikopo, ambayo inachanganya tathmini ya gharama ya mikopo ya shirika. Ni katika hali kama hizi ambapo kiashirio kama vile kiwango cha wastani cha riba kilichopimwa kwenye mikopo kinatumika.

dhana

Dhana ya kiwango cha wastani kilichopimwa inaweza kufasiriwa kwa njia tofauti, kulingana na kiwango ambacho kinatumika. Kwa mfano, ikiwa tunazungumza juu ya taasisi maalum ya kifedha, basi kiwango cha wastani cha uzani wa mikopo ni wastani wa gharama ya mikopo yote (nailiyotolewa na kupokelewa). Kwa maneno mengine, thamani ya wastani ya kwingineko ya mkopo ya benki ya mtu binafsi. Kiashiria hiki kinazingatiwa ndani ya shirika ili kuchanganua ufanisi wa shughuli zake za kifedha.

Ikiwa tutazingatia uzani wa wastani wa kiwango cha riba katika kiwango cha mfumo mzima wa benki, basi neno hili linamaanisha gharama ya mikopo inayochukuliwa na kutolewa na benki zote za Shirikisho la Urusi. Inatumiwa na Benki Kuu kujifunza ufanisi na mafanikio ya mfumo wa benki nchini kwa ujumla. Kwa kuongezea, kiwango cha wastani cha riba kilichopimwa kwa mikopo ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi kinaweza kutumika kama kigezo cha kutathmini mienendo ya uendelezaji wa sera moja ya mikopo ya jimbo letu.

Aina za mikopo

Hesabu ya wastani wa kiwango cha riba ilitokana na hitaji la kufanya uchanganuzi wa jumla wa kifedha wa shughuli za shirika. Lakini kwa kutumia kiashirio rahisi zaidi (maana ya hesabu) haiwezekani kufanya hesabu kama hizo, kwa kuwa mashirika ya mikopo hufanya kazi na aina tofauti za mikopo ambayo hutolewa kwa viwango tofauti vya riba.

Mikopo inaingia:

• muda mrefu;
• muda mfupi;
• uwekezaji;
• inaweza kujadiliwa.

Pia, wastani wa kiwango cha riba kilichopimwa kinaweza kukokotwa na Benki Kuu kando kwa watu binafsi na mashirika ya kisheria. Viashiria hivi vinapatikana kwa matumizi ya umma. Kwa mfano, wastani uliopimwa wa kiwango cha riba kwa mikopo kwa watu binafsi kwa muda wa zaidi ya siku 365 mnamo Desemba 2016 ulikuwa 15.48%.

Kwa nini ukokote wastani wa gharama ya mikopo?

Kwa utendakazi thabiti wa mashirika ya benki, yanahitaji kudhibiti ukwasi wao wenyewe. Ukwasi ni uwezo halisi wa mali kuweza kuhamishwa kwa urahisi. Hii inamaanisha kuwa mali inachukuliwa kuwa kioevu ikiwa inaweza kuuzwa kwa bei ya soko katika muda mfupi iwezekanavyo.

Wakati, inapochanganua shughuli za sasa, taasisi ya fedha inagundua kuwa ni kioevu kupita kiasi (ina mali nyingi kioevu), inahitaji kutoa mikopo ya baina ya benki nyingi iwezekanavyo. Kinyume chake, wakati ukwasi ni mdogo, benki hulazimika kuongeza mali upande.

Viwango vya riba kwa mikopo kwa watu binafsi na mashirika hutegemea moja kwa moja kanuni kuu ya ugavi na mahitaji. Kwa hiyo, Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi inafuatilia mara kwa mara kiasi cha shughuli za mikopo kwa kuhesabu kiwango cha wastani cha riba kwa mikopo. Hii inafanya uwezekano wa kujibu haraka mabadiliko katika soko la fedha na, ikibidi, kupunguza au kuongeza kiwango cha viwango vya riba kwenye miamala ya mikopo baina ya benki.

Ni nini kimejumuishwa katika mali ya benki?

Ili kutathmini ukwasi wa benki, unahitaji kujua ni nini kimejumuishwa katika mali yake. Mali ya benki ni rasilimali za shirika ambalo ni mali yake. Zaidi ya hayo, ana haki ya kuzitupa kwa hiari yake. Mali za benki ni pamoja na:

• thamani;
• salio kwenye akaunti za sasa za watu binafsi na vyombo vya kisheria;
• fedha kwenye akaunti za amana za mashirika;
• amana za benki za watu binafsi;
• interbank na mikopo mingineyo.

Benki inapoanguka kwenye salio na kuwa kioevu kupita kiasi, inapoteza faida yake. Kwa kuwa fedha za bure zinaweza kuwekeza na kupokea asilimia fulani ya faida kutoka kwao. Hata hivyo, wakati pesa zilipokuwa tu kwenye akaunti, hazikufanya kazi, lakini zililala kama mzigo usio na maana.

Mfumo wa kukokotoa wastani wa kiwango cha riba kilichopimwa kwa mkopo

Ili kuhesabu kwa usahihi wastani wa gharama ya jalada la mkopo, mashirika hutumia fomula maalum ambayo ni tofauti sana na wastani rahisi wa hesabu. Kwa kuwa gharama ya mkopo haitegemei tu riba yake, bali pia kiasi chake.

Mfumo huu unaonekana hivi:

SPS=∑(KP)/∑K, ambapo:

• ATS – uzani wa wastani wa kiwango cha riba;
• K - salio la mkopo;
• P - kiwango cha riba.

Mfano wa hesabu

Ili kuelewa jinsi ya kutumia fomula hii, unahitaji kuitumia kwa vitendo. Tuseme shirika lina mikopo mitatu:

• kwa kiasi cha rubles milioni 15 kwa 10% kwa mwaka;
• kwa kiasi cha rubles milioni 10 kwa 8% kwa mwaka, wakati shirika tayari limelipa rubles milioni 8 kwa mdai;
• kwa kiasi cha rubles milioni 2 kwa 15% kwa mwaka, na kiasi cha mkopo kilichosalia cha rubles milioni 1.5.

Kwa kujua fomula, unaweza kujua hilowastani wa kiwango cha riba kwa mikopo iliyotolewa na kampuni ni:

SPS=(150, 1+80, 08+1, 50, 15)/(15+8+1, 5)100%=0, 097100%=9, 7%

Wakati huo huo, wastani wa uzani unaweza kubadilika ikiwa:

• kampuni itapokea mkopo mwingine;
• kiwango cha riba kwa mkopo wowote wa sasa kitabadilika;
• kampuni itafanya ulipaji kamili au kiasi wa majukumu ya mkopo.

Wastani wa viwango vya riba vilivyopimwa kwa mikopo katika rubles ni sawa na mikopo ya fedha za kigeni. Lakini kwa kuwa uchambuzi wa shughuli za kifedha unafanywa tu kwa fedha za kitaifa, ni muhimu kuzingatia kiwango cha ubadilishaji wa Benki Kuu wakati wa kutathmini kwingineko ya mkopo.

Jinsi ya kupunguza wastani wa riba kwenye mikopo?

Ili kutumia vyema fedha zilizokopwa, ni muhimu kuweka wastani uliopimwa wa kiwango cha riba katika kiwango cha chini kabisa kinachowezekana. Ili kufanya hivyo, unahitaji kufuata sheria kadhaa:

1. Chukua mikopo kwa kiwango cha chini kabisa cha riba.
2. Rejesha mikopo yenye viwango vya juu zaidi vya riba kwanza.
3. Ikiwa kiwango cha riba kimeongezeka katika muda wa mkopo, unahitaji kurekebisha au kufadhili upya mkopo.
4. Tengeneza ratiba ya ulipaji wa deni, ukizingatia kwamba mikopo yenye riba nafuu pekee ndiyo inapaswa kubaki wazi mwishoni mwa muhula.

Viwango vya wastani vya riba vilivyopimwa kwa mikopo iliyotolewa na taasisi za mikopo ndani ya mwaka mmojamakampuni lazima kuwekwa chini ya udhibiti wa mara kwa mara. Hii itakusaidia kudhibiti rasilimali za kampuni yako kwa ufanisi na kuifanya kampuni yako ifanye kazi kwa ufanisi wa hali ya juu.

Sheria hiyo hiyo inatumika kwa gharama ya rasilimali zote za mkopo nchini. Baada ya yote, ufanisi wa mfumo mzima wa kifedha wa serikali unategemea kiwango cha wastani cha riba. Hata hivyo, jukumu hili tutaliachia Benki Kuu, ambayo itakabiliana nalo kikamilifu.