Ukokotoaji wa malipo ya mwaka kwenye mkopo: mfano

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2024-01-02 14:03

Sheria ya kwanza wakati wa kutuma maombi ya mkopo ni kutathmini ipasavyo ulipaji wako mwenyewe ili malipo juu yake yasiwe mzigo kwa mkopaji baada ya muda. Lakini katika hatua hii, shida wakati mwingine huibuka, kwani sio kila mtu ana elimu ya kiuchumi ili kufanya mahesabu muhimu. Ili kuwezesha kazi hii, mbinu zote zinazowezekana za kukokotoa malipo ya mwaka kwenye mkopo zinakusanywa hapa, ambazo unaweza kutumia kupanga bajeti yako mwenyewe.

Malipo ya Annuity ni…

Kabla ya sehemu ya vitendo ya kusoma suala hilo, unapaswa kujifahamisha na nadharia. Katika nadharia ya kiuchumi, malipo ya mwaka ni mojawapo ya njia za kufanya malipo ya kila mwezi ya mkopo, wakati kiasi chake kikiwa hakijabadilika katika muda wote wa mkopo.

Kwa njia hii ya kurejesha mkopo, mlipaji hulipa wakati huo huo riba iliyolimbikizwa na sehemu ya kiasi kikuu. Lakini, kama sheria, mwanzoni, awamu ya kila mwezi ina riba kwa mkopo. Kwa hivyo, wakati wa kuhesabu malipo ya malipo ya mkopo kwa mkopo, unaweza kugundua kuwa njia hii ya kurejesha haina faida sana kwa wakopaji.

Ainisho la Annuity

Kulingana na masharti ya ziada ya ukopeshaji, malipo ya mwaka hugawanywa katika vikundi vidogo. Uainishaji wao ni tofauti kabisa, hata hivyo, baadhi ya aina za malipo ya mwaka hazipatikani tena au ni nadra sana katika orodha ya huduma za benki.

Aina za malipo ya mwaka:

• Haijabadilika - haijabadilishwa katika muda wote wa mkopo.
• Fedha - kiasi cha malipo kinaweza kutofautiana kulingana na mabadiliko katika soko la fedha za kigeni.
• Imeorodheshwa - inaweza kubadilishwa kwa kiwango cha sasa cha mfumuko wa bei.
• Kigezo - malipo hutofautiana kulingana na kiwango cha faida cha chombo cha kifedha.

Njia ya kukokotoa malipo ya mwaka kwenye mkopo inategemea aina zao. Hata hivyo, malipo ya kudumu hutumika kwa wingi kukopesha wateja.

Faida na hasara za malipo ya annuity

Hesabu ya malipo ya mwaka kwenye mkopo kwa kawaida hufanywa kabla ya kutekelezwa. Kwa hivyo, ni muhimu kujua ikiwa inafaa kufanya mahesabu yoyote, au ikiwa ni bora kuchagua benki nyingine mara moja kupata mkopo. Kuamuaunahitaji kupima faida na hasara zote za malipo ya mwaka.

Faida:

• muda wa kiasi na tarehe ya malipo katika muda wote wa mkopo;
• upatikanaji kwa takriban wakopaji wote, bila kujali hali zao za kifedha;
• uwezekano wa kupunguza malipo yaliyorekebishwa kwa mfumuko wa bei.

Kwa watu wengi, njia ya malipo ya mwaka ya kurejesha mkopo ni rahisi kwa sababu, kujua kiasi kamili cha malipo ya kila mwezi, ni rahisi kupanga bajeti ya familia. Hata hivyo, kwa upande wa manufaa ya kiuchumi, ina vikwazo kadhaa muhimu.

Dosari:

• jumla ya malipo ya ziada ni ya juu zaidi kuliko kwa njia tofauti ya ulipaji wa deni;
• ugumu wa kurejesha mapema;
• kutowezekana kwa kukokotoa upya ikiwa mkopaji anataka kurejesha mkopo kabla ya ratiba.

Tukizingatia mfano wa kukokotoa malipo ya mwaka kwenye mkopo, inakuwa wazi mara moja kuwa ni faida kwa benki kutoa mikopo hiyo kwa wateja. Walakini, wengine sio kutafuta faida, kwa hivyo huwapa wakopaji hali nzuri zaidi za kukopesha. Ikumbukwe kwamba hakuna makampuni hayo kati ya mashirika madogo ya fedha. Kwa hivyo, wakati wa kutuma maombi ya mkopo, njia ya malipo ya malipo ya kulipa deni hutumiwa kila wakati.

Malipo ya mkopo yanajumuisha nini?

Tukizingatia vipengele vya malipo ya mwaka, utagundua kuwa yamegawanywa katika sehemu mbili. Ya kwanza ni riba ya kudumu kwa mkopo, ya pili ni sehemu ya kiasi kikuu. Zaidi ya hayo, kiasi cha riba iliyopatikana kwa kawaida huzidi kiasi kinachoendaulipaji wa mkopo.

Sehemu ya mkopo inalinganishwa na riba yake katikati ya jumla ya muda wa mkopo. Zaidi ya hayo, kiasi kinachoenda kulipa deni kuu huanza kukua, hatua kwa hatua kuzidi kiasi cha malipo kwa kutumia mkopo. Kama ilivyotajwa awali, hii haina manufaa kwa wakopaji, hasa linapokuja suala la mikopo ya muda mrefu.

Njia za kukokotoa malipo ya mkopo wa kila mwezi

Kwa kweli, kuhesabu kiasi kamili cha malipo ni rahisi sana. Na hii inaweza kufanyika kwa njia kadhaa mara moja. Kwa kutumia angalau mojawapo, unaweza kupitia malipo yajayo na kutathmini jinsi "kuondoa" mkopo wa benki utakavyokuwa.

Njia za kukokotoa malipo ya mwaka:

• kwa kutumia fomula mwenyewe;
• kwa kutumia Microsoft Excel;
• kwenye tovuti ya benki kwa kutumia kikokotoo cha mkopo.

Kila mojawapo ya mbinu za kukokotoa, ikitumika ipasavyo, itatoa idadi kamili sawa na kiasi cha malipo kinachokuja. Kwa hivyo, ikiwa kuna mashaka juu ya usahihi wa hesabu zilizofanywa tayari, unaweza kuangalia kwa kuhesabu malipo ya annuity kwa njia nyingine inayowezekana.

Mfumo wa kukokotoa

Kukokotoa riba kwa mkopo kwa malipo ya mwaka, bila kujali mbinu iliyochaguliwa ya kukokotoa, hufanywa kwa kutumia fomula maalum. Vikokotoo vya mkopo, programu za rununu na programu zinginemahesabu sahihi, kuanzia humo.

Aina ya jumla ya fomula hii ni kama ifuatavyo:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, wapi:

AP - malipo ya kila mwezi ya annuity;

O - kiasi kikuu;

ps - riba ya kila mwezi ya benki;

s - idadi ya miezi katika muda wa mkopo.

Kwa kujua fomula, unaweza kufanya hesabu zinazohitajika kwa urahisi wewe mwenyewe. Inatosha tu kuchukua nafasi ya data ya awali ya mkopo uliopendekezwa badala ya barua, na kufanya mahesabu muhimu ya hisabati kwa kutumia calculator ya kawaida. Lakini ili kufanya hesabu ya ulipaji wa mkopo kwa malipo ya mwaka kueleweka zaidi, hebu tuangalie mfano.

Mfano wa hesabu

Tuseme kwamba mkopaji alichukua mkopo kutoka benki wa kiasi cha rubles 50,000 kwa muda wa miaka 5. Chini ya masharti ya makubaliano ya mkopo, kiwango cha riba cha mwaka kwa mkopo ni 20%.

Kulingana na fomula, unahitaji kujua kiwango cha riba cha kila mwezi kwa mahesabu. Benki mara chache zinaonyesha takwimu hii katika makubaliano ya mkopo, kwa hivyo unahitaji kuipata mwenyewe. Ili kufanya hivyo, tumia fomula:

ps=P / 100 / 12, wapi:

P ni kiwango cha riba cha mwaka.

Hesabu:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Kwa kujua data yote ya awali, unaweza kuanza kutafuta malipo ya mkopo wa mwaka. Inaonekana hivi:

AP=50,0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 rubles

Hesabumalipo ya annuity kwa mkopo katika Excel

Excel sio lahajedwali kubwa tu. Ndani yake, unaweza kufanya idadi kubwa ya mahesabu, ukijua tu ni fomula gani za kutumia. Ili kuhesabu malipo ya annuity katika Excel, kuna kazi maalum - PMT. Ili kuitumia kwa usahihi, unahitaji kutenda kwa kuzingatia hatua zifuatazo:

1. Jaza data ya awali (kiasi, riba na muda wa mkopo katika seli B2, B3, B4, mtawalia).
2. Tengeneza ratiba ya kurejesha mkopo kwa miezi (A7 -A _).).
3. Tengeneza safu wima ya Malipo ya Mkopo (B7 - B _).).
4. Mbele ya mwezi wa kwanza kwenye safu wima ya "Malipo ya mkopo" weka fomula

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) na ubofye Enter.

Matokeo ya hesabu yataonyeshwa kwenye jedwali katika rangi nyekundu yenye ishara "-". Hii ni ya kawaida, kwa sababu akopaye atatoa pesa hii kwa benki, na asiipate. Njia ya kuhesabu mkopo na malipo ya annuity katika Excel hukuruhusu kufanya mahesabu kwa njia ambayo maadili yanakuwa chanya. Kwa usaidizi wake, wafanyakazi wa benki wanaweza kutengeneza na kuchapisha ratiba ya malipo ya wakopaji baada ya dakika chache, ili kuokoa muda.

Ili kujaza miezi yote, unahitaji kunyoosha kisanduku kwa fomula hadi mwisho wa ratiba ya ulipaji. Lakini kwa kuwa malipo ya mwaka hayabadiliki kwa muda, nambari katika seli zitakuwa sawa.

Unaweza kuangalia mara mbili data iliyopokelewa kwa kutumia saliokikokotoo cha malipo ya mwaka. Ni kwenye tovuti za benki zote zinazotoa mikopo kwa njia hii ya ulipaji. Ili kutumia kikokotoo cha mkopo, utahitaji data ya awali sawa na mbinu za awali za kukokotoa. Lazima ziingizwe kwenye mashamba yaliyotolewa. Na kisha programu itafanya mahesabu yote kwa kujitegemea ndani ya sekunde chache, ikimpa mkopaji fursa ya kutathmini kiasi kilichopokelewa na kufikiria kwa makini kuhusu mkopo ujao.