Kipindi cha kizuizi kwa mkopo wa benki kwa watu binafsi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2024-01-17 19:09

Kipindi cha kizuizi cha mkopo kama dhana ya msingi kinazingatiwa katika sheria ya sasa ya kiraia. Baada ya kukamilika kwake, taasisi za fedha hazina fursa ya kulazimisha mdaiwa kulipa kiasi kinachohitajika. Sheria huweka muda fulani wa muda, lakini hakuna maneno juu ya mwanzo wa kipindi hiki. Kwa hiyo, migogoro mbalimbali mara nyingi hutokea kati ya wahusika kwenye mzozo juu ya suala hili. Kipindi ambacho taasisi ya benki ina uwezo wa kurejesha kiasi kutoka kwa watu binafsi inaitwa kipindi cha ukomo wa majukumu ya mikopo. Baada ya tarehe iliyowekwa, taasisi za benki, chini ya sheria ya sasa, haziwezi tena kudai kurejeshewa pesa. Ni fursa hii ambayo matapeli mbalimbali hutumia kwa matumaini kwamba wataweza kuepuka malipo ya majukumu yao. Walakini, kila kitu ni rahisi sana? Katika mfumo wa makala haya, tutazingatia masuala haya kwa undani zaidi.

Neno sheria ya mipaka ina maana gani?

Wakati watuchora mkopo, basi, kama sheria, mara chache hawafikirii juu ya swali la muda wa kikomo cha mkopo umewekwa chini ya makubaliano, na ikiwa iko kabisa. Kwa mujibu wa sheria, kipindi kama hicho, bila shaka, kipo.

Sheria ya vikwazo kwa mkopo ni kipindi ambacho taasisi ya benki inaweza kurejesha fedha kutoka kwa mkopaji kupitia mahakama. Miaka mitatu inahitajika kisheria kuanzia tarehe ambayo malipo ya mwisho yalifanywa.

Mwaka wa 2018, muda wa kizuizi huhesabiwa kwa kiwango cha miezi 36. Baada yake, mkusanyo wowote wa benki kwa kiasi cha deni la mkopo baada ya kuisha kwa muda wa kizuizi cha mkopo katika utendaji wa mahakama unaweza kuchukuliwa kuwa haufai.

Unapokopa kutoka benki, unapaswa kufahamu kwamba kipindi chochote kinaweza kuwekwa upya hadi sifuri na kuanza kutoka mahali pa kuanzia wakati wa mawasiliano yoyote na taasisi ya benki. Hata hivyo, ukweli kwamba mfanyakazi wa benki anampigia simu mteja haitoshi kuhalalisha kuweka upya tarehe ya mwisho, kwa kuwa sio ushahidi wa mwingiliano hadi rekodi ya mazungumzo kama hayo itolewe.

Jinsi ya kuhesabu?

Ili kukokotoa muda wa kizuizi kwa mikopo kwa watu binafsi, unahitaji kuangalia Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Kuhusu suala hili, Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi katika Sanaa. 196 inasema kwamba muda huo ni miaka mitatu.

Jinsi ya kukokotoa sheria ya vikwazo kwenye mkopo ili kubaini kwa usahihi mahali pa kuanzia kwa utetezi ujao wa maslahi. Taasisi ya benki wakati wowote inaweza kuomba kwa mamlaka ya mahakama. Katika uhusiano huu, walipaji lazima kujitegemea kuthibitisha ukweli kwamba mpenzi amekosamuda. Ili kufikia hili, lazima:

• andika taarifa kudai kwamba data yako ya kibinafsi iondolewe kwenye mfumo wa benki;
• tuma maombi mahakamani kwa ajili ya kusitishwa kwa maswali kuhusu kurejesha kiasi cha deni baada ya miaka mitatu.

Kuna chaguo tatu za kuzingatia kipindi cha kizuizi cha kukusanya mkopo na benki kwa utaratibu wa kisheria:

1. Baada ya urejeshaji wa awamu ya mwisho, wakati uhusiano na taasisi ya kifedha unakaribia kikomo. Kwa mfano, hali hii inatumika kwa kadi za mkopo zilizo na mkataba usio na kikomo;
2. Kuanzia mwisho wa kipindi cha ukopeshaji, wakati hati ya mkopo inaisha;
3. Kuanzia wakati taasisi ya fedha inapopokea madai ya kulipa deni kabla ya muda uliopangwa. Hili linawezekana tayari siku 90 baada ya kuanza kwa kuchelewa.

Wakati wa kusikiza kesi, mahakama huchagua chaguo lolote kati ya zilizoelezwa. Hata hivyo, mazoezi ya maamuzi ni tofauti. Tafsiri ya sheria inaweza kubadilika. Hata hivyo, ikumbukwe kwamba wakati wa kutuma maombi ya mkopo sio pa kuanzia.

Baada ya mahakama kupita, mkosaji analazimika kulipa "shirika la mkopo", adhabu, riba na gharama za shirika za mlalamishi. Baada ya kesi hiyo, kesi hiyo inashughulikiwa na wadhamini, ambao waliweka taratibu za utekelezaji zilizopokelewa kwa muda wa miezi 2. Lakini muda wa kurejesha umewekwa kwa miaka mitatu.

Kuzingatia suala la urejeshaji kunaweza kusimamishwa ikiwa mlipaji hatapatikana. Hata hivyo, kwa muda wa miezi sita baada ya kuanzishwa kwa ukweli huu, benki inaweza kuanza mchakato tena. Kuna utaratibu wa kukusanya madenihata baada ya miaka 5 na 10.

Mfano

Mkopaji Ivanov A. A. alichukua mkopo wa kiasi cha rubles 100,000 kwa miezi 12 mnamo Februari 24, 2019. Tarehe 24 ya kila mwezi, lazima alipe. Wakati wa miezi mitatu ya kwanza hadi Mei 24 ikijumuisha, Ivanov A. A. kulipwa mkopo. Mnamo Juni 24, tarehe iliyofuata ya malipo, kiasi hicho hakikulipwa. Kuanzia wakati huu, mkopeshaji anafahamu ucheleweshaji, kipindi cha kizuizi kinaanza.

Mwezi mmoja baadaye, malipo yanayofuata pia huongezwa kwa kiasi cha deni, kwa kuzingatia ada ya kuchelewa. Ni katika kiasi cha kiasi hiki ambapo muda wa kizuizi cha miaka mitatu huanza kuhesabiwa kuanzia tarehe 24 Julai 2019. Kwa uwazi zaidi, hesabu zimewasilishwa kwenye jedwali.

Hesabu ya muda wa kizuizi kwa mkopo wa Urusi

Kiashiria	Tarehe	Mwanzo wa kipindi cha kizuizi	Tarehe ya mwisho wa matumizi
Mwanzo wa mkataba	24.02.2019	-	-
Malipo yamekamilika	24.03.2019	-	-
Malipo yamekamilika	24.04.2019	-	-
Malipo yamekamilika	24.05.2019	-	-
Muda wake umekwisha	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Muda wake umekwisha	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Muda wake umekwisha	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Muda wake umekwisha	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Muda wake umekwisha	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Muda wake umekwisha	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Muda wake umekwisha	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Muda wake umekwisha	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Mwisho wa mkataba	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Muda kuhusu kukopesha watu binafsi

Wakati wa kuunda hati za mkopo, benki hutoa pesa kwa mteja, ambazo lazima zirudishwe ndani ya kipindi fulani. Wajibu wa kurejesha fedha hutegemea raia kabla ya tarehe ya kukamilika kwa hati iliyosainiwa. Wakati wa kuzingatia amri ya mapungufu kwenye mkopo, mazoezi ya mahakamahutoa kuridhika kwa masharti ya benki na taasisi baada ya uwasilishaji wa ukweli uliothibitishwa. Waamuzi katika ngazi tofauti wana mawazo tofauti kuhusu mahali pa kuanzia kwa amri ya mapungufu. Hakuna masuluhisho ya uhakika. Wanasheria wengi hutafsiri sheria kwa njia zao wenyewe.

St. 196 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi inaweka kwamba kwa miaka 3 ya kalenda benki inaweza kuwasilisha madai yake ya ulipaji wa mkopo. Tarehe ambayo kipindi cha ukomo chini ya makubaliano ya mkopo huanza kuhesabiwa haijadhibitiwa. Sanaa. 200 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi inaonyesha kwamba tarehe hii lazima ihesabiwe siku ambayo kampuni ya mikopo iligundua kuhusu kusimamishwa kwa malipo. Nyaraka za mkopo zina kalenda ya malipo, ambayo inaonyesha kwa usahihi idadi ya miezi yote wakati fedha zinahamishiwa kwenye akaunti ili kulipa deni. Katika tukio la kuchelewa kwa malipo, wafanyakazi wa benki watajifunza mara moja kuhusu ukweli huu. Siku hii, hesabu ya miaka 3 itaanza. Jambo la ajabu ni kwamba sheria ya vikwazo vya mkopo wa benki huzingatiwa kwa kila malipo ambayo hayakufanyika.

Mfano. 2018-20-01 Mikhailov A. A. alitoa mkopo kwa rubles 15,000 kwa muda wa miezi 6. Kila siku ya 20 ya mwezi, unahitaji kurejesha fedha kwa shirika la benki. Miezi miwili kabla ya Aprili 20, Mikhailov A. A. alifanya malipo yote. Mnamo Mei 20, deni liliundwa kwa sababu ya kutolipwa. Countdown huanza. Baada ya siku nyingine 30, kiasi cha mdaiwa kwa malipo ya pili na adhabu kwa kuruka tume itaongezwa kwa awamu inayofuata. Muda wa juu zaidi umekokotolewa kuanzia tarehe 20 Mei 2018

Inatokea kwamba muda wa kikomo kwa mkopo wa benki umeisha, lakini mdaiwa ana matatizo: watozakuendelea kudai malipo. Kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho Na 230, mfanyakazi wa ofisi ya ukusanyaji hawana haki ya kutembelea mkosaji zaidi ya mara moja kwa wiki. Idadi ya simu ni mdogo: hadi simu 1 kwa siku, hadi simu 2 kwa wiki, hadi simu 8 kwa mwezi. Mawasiliano hayaruhusiwi kutoka 22.00 hadi 8.00 siku za kazi, kutoka 20.00 hadi 9.00 wikendi na likizo.

Watoza hawana haki ya: kuwa tishio kwa afya na maisha ya watu, shinikizo la kisaikolojia, kutoa taarifa zisizo sahihi. Ni marufuku kuhamisha data yoyote ya kibinafsi kwa wahusika wengine. Ili kuthibitisha vitendo vya kinyume cha sheria na uthibitisho ulioandaliwa, lazima uende mara moja kwa mahakama na ofisi ya mwendesha mashitaka. Ni muhimu kuwa na ushahidi ufuatao:

• kurekodi mazungumzo ya simu;
• ushuhuda wa majirani kuhusu kuonekana kwa watoza katika ghorofa;
• rekodi kutoka kwa kamera za video ikiwa "mashambulizi" yanatokea wakati wa kazi.

Wingi wa wadaiwa unaongezeka kila siku, na watoza wanajaribu kikamilifu kufaidika na mwelekeo huu. Inawezekana kuwatenga mawasiliano ya kibinafsi na watoza na wadai ikiwa utatuma msamaha uliosainiwa. Hii inafanywa kupitia mthibitishaji wa umma au barua iliyosajiliwa, na vile vile kwa kibinafsi na sahihi.

Mradi muda wa kikomo kwa mkopo wa benki haujaisha, mkopo lazima ulipwe. Deni litaendelea kuongezeka, kuanzia kwenye vifungu vya mkataba wa mkopo.

Sheria ya vikwazo kwa dai dhidi ya mdhamini

Iwapo mtu ameingia katika makubaliano ya dhamana yaIkiwa jamaa, rafiki au mtu mwingine amechukua mkopo, na mtu huyu ameacha kulipa mkopo, wawakilishi wa benki watawasiliana na mdhamini, akitoa kulipa deni. Dhamana ni halali hadi wakati imetolewa chini ya mkataba. Kipindi hiki cha ukomo kwa mkopo wa benki kinaonyeshwa katika makubaliano ya udhamini. Ikiwa tarehe maalum haijabainishwa, dhamana ni halali kwa mwaka ujao baada ya kukamilika kwa makubaliano ya mkopo. Ikiwa katika kipindi hiki benki haitoi maombi kwa mahakama, dhamana imesitishwa. Hapa ni lazima izingatiwe kwamba neno hili ni la kipekee, kwa maneno mengine, wajibu yenyewe umesitishwa: hauwezi kurejeshwa, kuingiliwa au kuhesabiwa upya. Hata kama benki itawasilisha maombi kwa mdhamini zaidi ya mwaka mmoja baada ya kumalizika kwa mkataba wa mkopo au baada ya kumalizika kwa muda ulioonyeshwa katika makubaliano ya dhamana, ni muhimu kuripoti mwisho wa wajibu, kwa kuzingatia aya ya 6. ya Kifungu cha 367 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Kipindi cha kizuizi dhidi ya marehemu akopaye

Hali inategemea na masharti ya mkataba wa dhamana. Kuna vipengele viwili:

1. Iwapo kuna kifungu katika mkataba ambacho mdhamini anakubali kubeba lawama kwa ajili yake katika tukio la kifo cha mdaiwa, basi dhamana haina mwisho. Zaidi ya hayo, baada ya kuanzishwa kwa mrithi (mrithi wa mdaiwa aliyekufa), mdhamini haachi kuwajibika chini ya makubaliano, bali kwa mtu mwingine.
2. Ikiwa hakuna vifungu katika mkataba huomdhamini anabeba lawama kwa mdaiwa mpya, baada ya uhamisho wa deni kwa mtu mwingine (mrithi wa marehemu), dhamana inaisha. Katika hali ambapo mdaiwa alikufa, ukweli huu hauathiri kipindi cha dhamana. Ni halali hadi wakati uliobainishwa katika makubaliano au mwaka ujao baada ya kukamilika kwa mkataba wa mkopo.

Sheria ya masharti ya kadi ya mkopo

Masharti yale yale yanatumika kwa kadi ya mkopo kama ilivyo chini ya makubaliano ya kawaida ya mkopo, yaani, miaka 3. Makubaliano ya benki ya kadi ya mkopo kwa kawaida hayana ratiba ya malipo. Lakini masharti ya mkataba yanaeleza kuwa deni lazima lilipwe kwa awamu. Ikiwa malipo ya pili hayajafanywa, benki itajua kuhusu hili (itakuwa wazi kwake kuhusu ukiukwaji wa haki). Kuanzia siku ya kuchelewa na kizuizi cha shughuli, kipindi huanza kuisha.

Chaguo za kusitisha muhula

Inawezekana kukatiza muda wa kizuizi, itakuwa muhimu kuhesabu miaka 3 tena: katika kesi hii, benki itakuwa na faida. Hii itafanyika ikiwa mkopaji:

• andika maombi ya kuongeza muda wa mkopo au kuahirisha malipo;
• itasaini makubaliano ya urekebishaji, yaani, marekebisho ya masharti ya mkataba wa mkopo, ambapo malipo yatakuwa madogo na muda utakuwa mrefu zaidi;
• anapokea barua kutoka benki inayodai kulipwa deni na kuandika jibu kwamba hakubaliani na deni;
• vitendo vingine vinavyoonyesha kukubali ukweli wa deni.

Matukio ya ugani wa muda

Masharti ya 2019Sheria zinabaki sawa na hapo awali. Taasisi ya kifedha inaweza kudai malipo kutoka kwa akopaye mahakamani ikiwa hakuna uhamisho. Kupuuza malipo kunaweza kutambuliwa kama ulaghai kwa mujibu wa Kifungu cha 159 cha Kanuni ya Jinai ya Shirikisho la Urusi. Katika fomu ya karatasi, ni muhimu kuonya mkopeshaji juu ya shida na urejeshaji wa malipo. Ulaghai hautambuliwi kwa njia tatu:

• malipo kadhaa ya pesa taslimu yamewekwa;
• kulingana na mkataba, mali imeonyeshwa kama dhamana;
• deni chini ya rubles milioni 1.5

Kesi za korti sio tu ndefu, lakini pia zinaweza kuharibu historia ya mkopo ya mkopaji. Aidha, kwa kutokuwepo kwa maalum katika maelezo ya sheria, mahakama inatafsiri masharti yake kwa njia tofauti. Katika hali kama hizi, muda unaweza kuongezwa:

1. Benki huhamisha jukumu la kurejesha kiasi cha halali kwenye ofisi ya ukusanyaji. Mahali pa kuanzia kwa kipindi hicho itakuwa tarehe ya mawasiliano ya mwisho yaliyosajiliwa ya mfanyakazi wa kampuni na mtu asiyemlipa.
2. Mkopaji hakurejesha kikomo alichotumia kwenye kadi ya mkopo au huduma zingine za kifedha, akiwasiliana na wawakilishi kwa simu, kujibu kwa barua pepe. Kwa msingi mzuri wa ushahidi wa benki, kizuizi kitawekwa kuanzia tarehe ya ujumbe wa mwisho.
3. Mkopaji aliongeza mkataba kwa taarifa ya kurekebisha au kuahirisha malipo ya mkopo. Mahali pa kuanzia ni wakati wa kusaini hati au tarehe ya mwisho ya "likizo" ya kifedha.

Hakuna haja ya kusubiri miaka kadhaa bila malipo kwa mdaiwa. Taasisi ya kifedha inaahirisha haswamwanzo wa kipindi ili kipindi cha miaka 3 kisichoisha.

Jinsi ya kuepuka kulipa?

Kwa mujibu wa Sanaa. 199 sehemu ya I ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi, hata baada ya miaka 3, kampuni ya kifedha inaweza kuwasilisha maombi ya kudai malipo ya deni kulingana na sababu za lengo:

• pande zote mbili zilifikia suluhu la amani;
• upande mmoja katika makabiliano ulifanya kazi katika huduma na kushiriki katika uhasama;
• wakati wa kuwasilisha dai, masharti ambayo yamebainishwa katika sheria hayadhibitiwi.

Mamlaka ya haki huzingatia rufaa kama hizo na mara nyingi huchukua upande wa mlalamishi. Kuna chaguzi tatu tu wakati mdaiwa anaweza kukataa malipo kwa njia ya kisheria. Masharti si ya kweli, lakini pia hutokea:

• mlipaji haongei na wawakilishi wa benki, hupuuza ujumbe wao;
• kampuni iliyotoa mkopo ilisahau kiasi cha deni.

Muda huo huisha wakati mlipaji ametia saini hati yoyote rasmi ya mkopo, kuthibitisha deni lake, au kufanya angalau malipo kidogo kwa ajili ya kampuni ya fedha.

Ikiwa tarehe ya mwisho imepita, je, benki itafuta madeni?

Chaguo zinazowezekana za kuisha kwa muda wa kizuizi kwenye mkopo:

• haipaswi kutumaini kuwa benki haitatimiza tarehe ya mwisho na "mkopo utawaka";
• benki inaweza kutuma maombi kwa mahakama hata baada ya tarehe ya mwisho;
• ikiwa benki haitaenda kortini, basi itahamisha haki ya kudai (hii inaitwa makubaliano ya kazi) kwa watoza ushuru. Na wataanza na bidiikukusanya madeni, kuwapigia simu jamaa, kazini, kupanga mbinu chafu mbalimbali, vitisho na ubadhirifu.

Kulikuwa na matukio wakati wakusanya deni walifunga milango ya wadeni kwa gundi, kupaka rangi kuta za lango.

Kwa bahati nzuri, mnamo Januari 1, 2017, sheria ya kulinda haki za watu wa Urusi kutoka kwa mashirika kama hayo ya kukusanya na kampuni ndogo za fedha ilianza kutumika, ambayo imeundwa kuwalinda wadeni kutokana na vitendo kama hivyo. Hata hivyo, wakusanyaji bado wana zana za shinikizo la maadili.

Chaguo wakati, baada ya kuisha kwa muda wa kizuizi, benki itamshtaki mkopaji

Zingatia hali ya mambo ikiwa sheria ya mapungufu kwenye mkopo imepita.

Kulingana na sheria, benki inaweza kutuma maombi hata baada ya muda wa masharti ya kuweka masharti kuisha. Kwa hivyo, mtu haipaswi kushangaa ikiwa, baada ya muda wa miaka 3, akopaye anapokea wito tena.

Cha msingi ni kwamba majaji wenyewe hawaelezi amri ya mapungufu hadi mshtakiwa atakapotangaza hili (Kifungu cha 199 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi). Ni wajibu wa mkopaji kulinda maslahi yake binafsi. Yote ambayo inahitaji kufanywa kwa ajili yake ni kuijulisha mahakama wakati wa kuzingatia kesi mahakamani kwamba anahitaji maombi ya Sanaa. 199 ya Kanuni ya Kiraia (matumizi ya kipindi cha ukomo kwa mkopo). Baada ya rufaa hii, mahakama itakataa dai la benki.

Baada ya mahakama kutupilia mbali dai la benki, benki haitafuta pesa hizo, hata kama mkopaji atapokea mshahara kwenye kadi katika benki hii, na haitachukua mali iliyosalia kama dhamana ya mkopo huu. Mteja anaweza kutangazakumalizika kwa amri ya mapungufu, sio tu wakati wa kuzingatia kesi mahakamani, lakini pia kwa njia zingine:

• andika taarifa iliyoandikwa (rufaa) na uiwasilishe mahakamani;
• fanya ombi mahakamani pamoja na uthibitisho wa kupokelewa;
• tuma ombi ofisini.

Ombi la maombi ya kikomo cha muda

Wakati wa kukagua masuala ya muda wa kizuizi kwa mkopo, sampuli ya maombi lazima ijazwe ipasavyo. Mshtakiwa lazima atangaze muda wa ukomo wa muda wenyewe kupitia rufaa inayofaa (dua). Rufaa hii inakamilishwa baada ya kuisha kwa muda wa kizuizi cha mkopo. Maombi ni chombo kinachoruhusu mdaiwa kulinda haki zake wakati wa kuzingatia maombi ya madeni yaliyowasilishwa kwake. Msimbo wa Kiraia wa Shirikisho la Urusi hutoa kwa ajili ya kuandikwa kwa ombi hili kwa niaba ya mtu ambaye ana deni.

Mfano wa ombi la maombi ya muda wa kizuizi kwa mikopo kwa watu binafsi umeonyeshwa kwenye kielelezo hapa chini.

Wakati wa kuwasilisha hoja, mtu lazima aongozwe na Sanaa. 152 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Jambo kuu la kauli hii ni sehemu baada ya neno "Tafadhali." Ni lazima ieleze ni nini hasa akopaye anahitaji. Ni muhimu kusaini tarehe na kuandaa nakala kwa ajili ya watu wote wanaoshiriki katika jaribio.

Hitimisho

Kama sehemu ya kifungu hiki, swali la ni muda gani wa kizuizi kwa mkopo uliopo katika sheria za kisasa lilizingatiwa. Kipindi cha kizuizi cha mkopo, kinachofafanuliwa na sheria mnamo 2018 kama kipindi cha miaka 3, ni wakati ambao mdaiwakuwasilisha ombi mahakamani kuna haki ya kutoa ombi linalofaa na kuepuka kurejeshwa kwa madeni ya mkopo chini ya sheria ya vikwazo.

Lakini kumalizika kwa taarifa hakuhakikishii benki kukataa kupokea fedha zake - kuna idadi kubwa ya njia za kukusanya madeni kutoka kwa watu binafsi, pamoja na kuhusisha watoza, ambayo inaweza kusikitisha sana kwa mdaiwa.

Kwa njia yoyote ambayo benki itachagua kulipa deni - uamuzi wa mahakama au mbinu nyinginezo, haitakuwa na faida kwa mkopaji kutekeleza. Kwa hiyo, mteja anapaswa kwanza kufikiri: ni thamani ya kuepuka kuwasiliana na benki katika muda wote wa kizuizi cha mkopo, au mara moja, wakati haiwezekani kufunga deni, mwambie taasisi ya kifedha kuhusu hilo na kutafuta suluhisho pamoja.