Tathmini ya hatari katika biashara: mfano, mbinu na miundo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Moja ya kazi za kimsingi zinazofanywa katika kampuni za bima ni tathmini ya hatari (uandishi wa chini). Umuhimu wake ni kutokana na ukweli kwamba ni katika hatua hii kwamba vigezo kuu vya bima katika siku zijazo ni mfano. Kwa hivyo, kuchukua hatari zisizofaa au kuziweka vibaya kutasababisha kuzorota kwa matokeo ya kifedha ya bima, na pia kuunda kwingineko ya hatari isiyofaa. Hii ni muhimu hasa katika sekta ya bima, ambayo ni ya muda mrefu katika asili. Mikataba ya bima iliyohitimishwa kwa njia isiyo sahihi haiwezi kusitishwa kwa upande mmoja na kampuni ya bima, ambayo ina maana kwamba inaweza kuwa na athari mbaya kwa hali yake ya kiuchumi kwa muda mrefu.

Mwonekano wa jumla

Hatari - uwezekano wa kutokea kwa jambo lisilofaa linalohusishwa na kazi iliyofanywa. Hii inaweza kusababisha hasara, majeraha, au kifo kwa wafanyakazi wanaofanya kazi.

Chini ya tathmini ya hatari katika biashara elewa utambuzi wa hatarina vitisho kwa kampuni vilivyopo katika uzalishaji, kubainisha ukubwa wa vitisho hivi ili kutambua njia za kuzuia.

Hii pia ni seti ya shughuli za uchanganuzi zinazokuruhusu kutabiri fursa za ziada za mapato au kiwango kinachotarajiwa cha uharibifu.

Kanuni za tathmini ya hatari

Miongoni mwa kanuni za msingi za tathmini ya hatari katika biashara ni:

• utata wa mbinu, ambayo imeelezwa katika haja ya kutathmini hatari zote na vyanzo vyake kwenye biashara;
• ulinganifu wa kiwango cha hatari na kiwango cha kurejesha;
• uwiano wa hatari kwa gharama unamaanisha kuwa kiasi kinachowezekana cha hasara kinapaswa kuwa sawa na sehemu ya mtaji ambayo hutoa bima ya hasara;
• uwezekano wa kiuchumi, wakati mchakato wa usimamizi wa hatari unapaswa kuwa wa faida zaidi kuliko gharama yake.

Kusudi na somo

Tathmini ya hatari katika biashara kwa mfano wa bima inashughulikia maeneo yafuatayo:

• matibabu;
• mtaalamu;
• isiyo ya kibiashara;
• fedha.

Hatari ya kiafya inahusiana na afya ya aliyewekewa bima na huamuliwa na mambo mengi: kibayolojia na kijeni, umri, mtindo wa maisha na tabia.

Hatari ya kazini inajumuisha vipengele vyote vinavyoathiri uwezekano wa kifo vinavyohusishwa na mahali na aina ya kazi iliyofanywa. Kutokea kwake kunatokana na dhana kwamba hatari katika taaluma sio ya mstari, lakini ya nasibu.njia ya kusambazwa kati ya maeneo mbalimbali ya shughuli za kazi. Aina hii ya hatari inajumuisha mambo yanayoathiri moja kwa moja usalama wa binadamu (kelele, vumbi, mwanga, n.k.) pamoja na yale yasiyo ya moja kwa moja (mvuto, mfadhaiko, msisimko, n.k.)

Hatari isiyo ya kibiashara - aina hii inajumuisha shughuli zote zisizo za kibiashara zinazofanywa na mwenye bima katika muda wake wa ziada. Hapa maslahi ya mtu binafsi lazima izingatiwe. Pia kuna mambo yanayokuvutia ambayo kwa wazi hayaongezi idadi ya kushindwa.

Hatari ya kifedha inahusishwa na hatari ya baadhi ya bima, ambayo inaeleweka kwa njia mbili: kama bima ya gharama kubwa sana kuhusiana na mapato yanayoweza kutumika, au iliyokithiri kuhusiana na riba isiyoweza kulipwa. Matokeo ya jambo kama hilo inaweza kuwa kufutwa kwa haraka kwa biashara.

Vipengele

Hatari ya bima inatathminiwa kulingana na vipengele viwili:

• chaguo;
• uainishaji.

Kama sehemu ya mchakato wa uteuzi, kampuni ya bima hutathmini madai ya mtu binafsi kulingana na hatari inayowakabili ili kuamua ikiwa itakubali au kukataa (kuahirisha) madai ya bima. Kuahirisha kunatumika katika hali ambayo haiwezekani kutathmini kwa usahihi hatari wakati huu unaohusika na wakati fursa kama hiyo inaweza kuonekana katika siku za usoni. Kwa hiyo, lengo kuu na la haraka la mchakato wa uteuzi ni kukabiliana na mchakato wa uteuzi mbaya unaofanywa na makampuni ambayo yanataka kujihakikishia wenyewe.

Sehemu ya pili ya mchakato ni uainishajimadai ya bima yaliyokubaliwa kwa madarasa maalum ya hatari. Hii inaonekana moja kwa moja katika matumizi ya kiwango cha malipo. Katika mchakato wa uainishaji, bima hupewa kundi la wateja wanaowakilisha uwezekano sawa wa hatari. Madhumuni ya haraka ya uainishaji ni kufikia hali ambayo bima inajumuishwa chini ya masharti na kwa kiwango cha malipo kinachoakisi kiwango cha hatari yake.

Njia ya kuanzia kwa uainishaji wa wateja na muundo wa viwango vya malipo ni mgawanyo wa daraja la kawaida (kundi). Itaakisi hatari ya wastani kwa kwingineko yote iliyowekewa bima, na walioteuliwa watalemewa na malipo ya wastani. Kikundi cha kawaida kinapaswa kuwa kikubwa cha kutosha na kujumuisha asilimia kubwa ya kutosha ya bima (karibu 90%). Hii inapunguza uwezekano wa kupotoka kutoka kwa wastani wa hatari na kupunguza gharama ya kusimamia malipo ya bima.

Mbali na darasa la kawaida, ni muhimu kuunda madarasa yasiyo ya kawaida yenye hatari kubwa ya bima, pamoja na kuongezeka kwa malipo ya bima. Ni muhimu kwamba idadi ya madarasa haya ihakikishe usawa kati ya mahitaji ya chini kabisa (kutokana na mahitaji ya kiufundi) na idadi yao ya juu zaidi ili kuepuka hatari za kupinga uteuzi na kuongeza gharama za usimamizi.

Mbinu ya Delphi na Mbinu ya Kikundi Jina: Misingi ya Utumaji

Katika mchakato wa kutambua hatari, mbinu mbalimbali zilizotengenezwa za tathmini ya kiasi cha hatari za biashara hutumiwa. Kati ya njia kuu, njia zifuatazo zinapaswa kuzingatiwa:orodha ya kuangalia, heuristic, Delphi na jumla.

Kwa mfano, mbinu ya Delphi inategemea maoni ya wataalamu walioalikwa kushiriki katika mchakato wa kutambua hatari. Katika hali hii, watu binafsi hawakutani na mara nyingi hawajui ni nani mwingine anayehusika katika mchakato wa kutambua hatari na ni aina gani za hatari ambazo tayari zimetambuliwa.

Mbinu ya Delphi ina hatua tatu:

• Uteuzi wa kikundi cha wataalamu wanaofanya tathmini.
• Kukusanya orodha isiyojulikana ya hatari wanazofikiri kampuni inakabiliana nazo.
• Kuwapa watahini wote uchunguzi wa kina unaoorodhesha aina zote za hatari zinazotambuliwa na watahini wanaohusika katika mchakato wa utambuzi. Uundaji wa maombi ya kitambulisho kipya, kwa kuzingatia matokeo yaliyomo katika utafiti uliowasilishwa (mchakato huu unaweza kurudiwa mara nyingi).

Mbinu ya Delphi ya kutathmini hatari za shughuli za biashara ni sawa na mbinu ya kawaida ya kikundi. Inaruhusu wataalam binafsi kuwasiliana bila mawasiliano ya moja kwa moja kati yao.

Tathmini ya hatari ya biashara na mfano wa kutumia mbinu ya kawaida ya kikundi inajumuisha hatua tatu:

• kukusanya jopo la wataalamu na kuwataka kuwasilisha hatari zao zilizotambuliwa kwa maandishi;
• mkusanyiko wa orodha ya aina zote za hatari zinazopatikana na kujadiliwa na wataalamu;
• mpa kila mtaalam uzito (umuhimu wa hatari fulani kwa kiwango cha faida cha kampuni) na uwapange.

Mbinu ya VaR yatathmini ya hatari ya uwekezaji

Leo mbinu ya VaR ni maarufu sana miongoni mwa wawekezaji na benki nyingi katika mfumo wa kutathmini hatari katika biashara. Kazi yake ni kueleza hatari iliyopo ya uwekezaji na nambari moja. Kimsingi, VaR ni jumla ya hasara ambayo haizidi hasara ya thamani ya kwingineko kwa muda wowote na inazingatia uwezekano wa sasa.

Kwa hesabu sahihi, unahitaji kujua utendaji wa usambazaji wa faida wa kwingineko kwa muda fulani. Katika hali nyingi, thamani za VaR hukamilishwa ndani ya muda wa siku moja hadi kumi, ambapo kiwango cha kujiamini ni cha juu sana - hadi 99%.

Ili kukokotoa VaR kwa usahihi, vigezo kadhaa vya msingi vinapaswa kuzingatiwa - muda mahususi (ambao ukokotoaji hufanywa), pamoja na kazi ya utungaji na usambazaji wa jumla ya thamani ya kwingineko ya uwekezaji.

Inaonekana kuwa habari sio ngumu kwa muundo wa kwingineko, lakini kwa mazoezi kuna shida, haswa linapokuja suala la biashara kubwa. Katika safu ya uokoaji ya zamani, kunaweza kuwa na maelfu ya mali kufuatilia shida. Jambo lingine muhimu ni uamuzi wa thamani ya zana hizi.

Njia ya kutathmini hatari ya biashara ya VaR imeundwa ili kurahisisha iwezekanavyo kutathmini hatari na mahitaji ya aina mbalimbali za wawekezaji. Kuna njia tatu kuu za ukadiriaji wa VaR. Kila moja yao ina sifa zake:

• Mbinu ya kihistoria. Inajumuisha kuchunguza mabadiliko ya bei yanayotokana na kwingineko katika kipindi cha muda huko nyuma ili kukokotoa data ya kihistoria kuhusu thamani ya mali isiyohamishika (tayarizilizopita). Faida ya njia hii ni kwamba inawezekana kuthamini kwingineko ya mali, ikiwa ni pamoja na derivatives (baadaye, chaguzi, nk). Upungufu: Juhudi kubwa za kukusanya data ya kihistoria.
• Mbinu ya uchanganuzi. Inajumuisha kutambua na kurekodi wakati wa kuhesabu vipengele vya soko vinavyoathiri thamani ya kwingineko. Faida ni kwamba vigezo vingi vinavyohitajika tayari viko, hivyo hesabu ya VaR ni haraka sana. Hasara: ubora wa chini na hesabu zisizo sahihi.
• Mbinu ya Monte Carlo. Inajumuisha uundaji wa mabadiliko ya bei kulingana na seti ya mawazo. Pia inazingatia vipengele vya soko ambavyo vinaweza kuathiri bei ya kwingineko. Faida ya njia hii: uwezo wa kurekebisha kwa urahisi hesabu, kwa kuzingatia utabiri wa kiuchumi. Hasara: haionyeshi bei ya mwisho ya kwingineko, lakini hali pekee inayowezekana ya matukio, utata wakati wa kukokotoa.

Tathmini ya hatari ya kufilisika

Jedwali lililo hapa chini linaonyesha sifa za mbinu kuu za kutathmini hatari ya kufilisika kwa biashara.

Kwa kawaida huhusishwa na uwezekano wa hasara za kifedha za kampuni kutokana na ushawishi wa sababu mbaya.

Tathmini ya hatari ya biashara na mfano wa mbinu zimewasilishwa kwenye jedwali lililo hapa chini.

Maagizo ya muundo	Viashirio vilivyotumika katika modeli	Umbo la kitendakazi cha kielelezo na kigezo cha uainishaji
Katika mchakato wa kuunda muundomakampuni yalionekana kufilisika au kutishiwa kufilisika. Sampuli hiyo ilijumuisha kampuni 34 zinazokabiliwa na kushindwa. Makampuni yenye afya yalichaguliwa kwa njia ambayo kila mmoja wao alilingana na moja ya makampuni yaliyofilisika. Hapo awali, viashiria 19 vya kifedha vilichanganuliwa, sita kati yao vilitumiwa kuunda muundo.	X1 - mali ya sasa / dhima ya sasa; X2 - mali ya sasa - orodha - mapokezi ya muda mfupi / yanayolipwa; X3 - faida ya jumla / mapato ya mauzo; X4 - wastani wa thamani ya hesabu / mapato ya mauzosiku 360; X5 - faida halisi / thamani ya wastani ya mali; X6 - jumla ya dhima + masharti / matokeo ya uendeshaji + kushuka kwa thamani;	Z=1, 286440X1 - 1, 305280X2 - 0, 226330X3 - 0, 005380X4 + 3, 015280X5 - 0, 009430X6 - 0, 6 Z> 0 - hakuna hatari ya kufilisika

Muundo ufuatao unahusiana na ukokotoaji wa viashirio vya uwiano wa mali na thamani za kifedha zilizopatikana.

Kutathmini hatari ya kufilisika kwa biashara kupitia muundo wa J. Gaidk, D. Stos.

Maagizo ya muundo	Viashirio vilivyotumika katika modeli	Umbo la kitendakazi cha kielelezo na kigezo cha uainishaji
Mtindo huu ulitengenezwa katika biashara 34 za madaraja mawili sawa kiidadi: mufilisi na mufilisi. Hapo awali, viashiria 20 vilitumiwa, hatimayemwishowe wanne pekee ndio walizingatiwa.	· X1 - wastani wa gharama ya dhima; muda mfupi / gharama ya bidhaa zinazouzwasiku 360; X2 - faida halisi / thamani ya wastani ya mali kwa mwaka; X3 - faida ya jumla / mauzo halisi; X4 - jumla ya mali / jumla ya madeni.	Z=- 0, 3342 - 0, 000500X1 + 2, 055200X2 + 1, 726000X3 + 0, 1115500X4 Z> 0 - hakuna hatari

Tathmini ya hatari katika biashara na mfano wa mfano wa A. Holds umewasilishwa katika jedwali lililo hapa chini. Ndani ya mfumo wa mbinu hii, uwiano wa makundi mbalimbali ya mali, madeni kwa mapato ya kampuni huwasilishwa.

Maagizo ya muundo	Viashirio vilivyotumika katika modeli	Umbo la kitendakazi cha kielelezo na kigezo cha uainishaji
Mtindo huu ulijengwa kwa misingi ya biashara 40 zilizofilisika na biashara 40 zinazoendelea na shughuli zao. Utafiti ulichukua miaka 3 (1993-1996). Katika hatua ya kwanza ya uchambuzi, viashiria 28 vya fedha vilichaguliwa, fomu ya mwisho ya modeli ilitokana na tano kati yao.	X1 - mali ya sasa / dhima ya sasa; X2 - jumla ya dhima / jumla ya mali; X3 - mapato kutokana na jumla ya shughuli / wastani wa mali ya mwaka; X4 - mapato halisi / mali; X5 - dhima ya muda mfupi / gharama ya bidhaa na nyenzo zinazouzwa360.	Z=0, 681000X1 - 0,019600X2 + 0, 157000X3 + 0, 009690X4 + 0, 000672X5 + 0, 605 Z> 0 - hakuna hatari ya kufilisika

Muundo ufuatao unaonyesha kukokotoa viashiria vya uwiano wa matokeo ya kifedha kwa mali na madeni ya kampuni.

Muundo wa tathmini ya hatari ya biashara na E. Michinska na M. Zawadzki (muundo wa GINE PAN)

Maagizo ya muundo	Viashirio vilivyotumika katika modeli	Umbo la kitendakazi cha kielelezo na kigezo cha uainishaji
Tathmini ya modeli hiyo ilitokana na kundi la makampuni 80 katika benki 40 zisizo na hatari na 40 zisizo na tishio. Uchambuzi ulijumuisha data ya kuripoti ya 1997-2001. Viashiria 45 vilichaguliwa mapema. Viashirio vinne vilitumika kuunda modeli.	X1 - matokeo ya uendeshaji / thamani ya wastani ya mali kwa mwaka; X2 - usawa / mali; X3 - matokeo halisi ya kifedha + kushuka kwa thamani / jumla ya madeni; X4 - mali ya sasa / madeni ya sasa.	Z=9, 498X1 + 3, 566X2 + 2, 903X3 + 0, 452X4 - 1, 498 Z> 0 - hakuna hatari ya kufilisika

Tathmini ya hatari ya kiuchumi

Hebu tuzingatie mbinu ya kutathmini hatari katika biashara. Kuna idadi kubwa ya chaguzi za makazi zinazowezekana katika mazoezi ya ndani na nje ya nchi.

Njia nyingi za ubora hutumika kutathmini hatari ya kiuchumi. Uchaguzi wa mmoja wao unapaswa kutanguliwa na ujuzi nasifa za kundi hili. Mbinu za tathmini ya ubora wa hatari zinaweza kugawanywa katika vikundi vitatu: mbinu za matrix, mbinu za viashiria, grafu za hatari.

Matrix - kwa kawaida mbinu za vigezo viwili. Tathmini ya hatari za kiuchumi za biashara kwa njia hii inategemea matrix iliyojengwa kutoka kwa vigezo viwili. Mara baada ya kuchambuliwa, tathmini ya hatari si ngumu, lakini ikumbukwe kwamba kukosekana kwa vigezo vinavyohusiana na mazingira ya kazi, kama vile kukabiliwa na hatari, kunaweza kuzuia tathmini sahihi ya hatari.

Kundi la mbinu za matrix inajumuisha mbinu ya PHA na mbinu ya matrix ya hatari kwa vipengele visivyoweza kupimika.

Njia za viashirio ni mbinu za vigezo vingi na ngazi nyingi. Katika kesi hiyo, tathmini ya hatari inategemea hesabu ya thamani ya kiashiria, ambayo ni bidhaa ya uzito wa parameter. Kuanzishwa kwa viwango kadhaa vya makadirio ya vigezo na maadili ya hatari hufanya tathmini kuwa kamili zaidi na sahihi zaidi kuliko katika kesi ya njia za matrix. Utumiaji wa njia za viashiria vya tathmini ya hatari huwezeshwa na vigezo kama vile kufichua hatari, uwezo wa kulinda dhidi ya vitisho. Tathmini ya hatari ya biashara na mfano wa mbinu ya kiashirio inajulikana zaidi kama mbinu ya Hatua Tano.

Mbinu-ya-grafu ndiyo njia tofauti-tofauti zaidi katika suala la idadi ya viwango vya vigezo vinavyokadiriwa - kuna kutoka ngazi mbili hadi tano kwa kila kigezo. Inafaa kukumbuka kuwa ingawa kwa idadi ndogo ya viwango ni rahisi kukadiria vigezo, tathmini ya hatari haitakuwa sahihi vya kutosha. Njia hii inatathmini vigezo vinne, lakini pia inazingatia vigezo vya ziada kama vileyatokanayo na uwezo wa kutumia ulinzi dhidi ya vitisho. Suluhisho hili huruhusu tathmini kamili zaidi ya hatari ya kiuchumi.

Tathmini ya hatari kazini

Tathmini ya hatari za kazini katika biashara ni mchakato wa kuchunguza kila mara vipengele vyote vinavyowezekana vya kazi inayofanywa na wafanyakazi ili kutambua hatari, kuamua uwezekano wa kuziondoa au kutokuwepo kwa fursa hiyo ili kuzuia uundaji wao. kwa kutumia hatua zinazohitajika na vifaa vya kinga.

Kuna mbinu nyingi mwafaka za kutathmini hatari ya kazini. Hata hivyo, inashauriwa kuchagua zile ambazo hazihitaji ujuzi maalum na ambazo zinaweza kupimwa kwa urahisi na kikundi cha wataalamu. Hata hivyo, ni lazima ieleweke kwamba matokeo yaliyopatikana hutoa taarifa muhimu ili kuzuia tukio la hatari. Kuna maeneo matatu yenye viwango tofauti vya hatari:

• katika eneo la I, ambapo hatari ni kubwa isivyokubalika na haiwezi kupunguzwa kwa rasilimali zilizopo, hakuna kazi inayoruhusiwa;
• eneo II, ambapo hatari inaweza kukubaliwa ikiwa inadhibitiwa kila mara, lakini juhudi lazima zifanywe kupunguza hatari inayoweza kutokea, kwa kuzingatia hali ya kiuchumi;
• eneo la III, ambapo hatari ni kidogo na haihitaji udhibiti, kwani haitarajiwi kuongezeka.

Katika fasihi unaweza kupata taarifa kwamba ni muhimu kufanya tathmini ya hatari kwa maeneo yote ya kazi. Hii inapaswa kufanyika kwa nafasi hizo ambazo uchambuzi haujafanyika hapo awali, napia katika tukio la mabadiliko ya msimamo ambayo yanaweza kubadilisha kiwango cha hatari.

Tathmini ya hatari inapaswa kufanywa wakati:

• kazi mpya zimeundwa;
• mabadiliko yanafanywa kwenye vituo vya kazi;
• mahitaji kuhusu kiwango kinachokubalika cha vipengele vya mazingira ya kazi, tathmini za hatari zimebadilishwa;
• Mabadiliko yanayohusiana na utumiaji wa hatua za ulinzi.

Mbali na hali zilizo hapo juu, tathmini za hatari za kazini za mara kwa mara zinaweza pia kuhitajika kufanywa katika maeneo ya kazi na kwa teknolojia na michakato yenye uwezekano mkubwa wa hatari, matokeo ambayo yanaweza kuwa makubwa sana au maafa.

Hitimisho

Kwa hivyo, tathmini ya hatari inaeleweka kwa mapana kama mchakato wa kubainisha uwezekano wa tukio kutokea ambalo linahusishwa na hatari. Mchakato wa tathmini unazingatiwa kama kipengele cha uchambuzi. Pia inajumuisha seti ya zana na mbinu. Lengo kuu ni kupunguza hatari na kufaidika na hali ya sasa.