Taasisi za mikopo zisizo za benki: muhtasari na vipengele

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Unafungua ripoti za fedha, mara nyingi unaweza kupata habari zinazohusiana na kufutwa kwa leseni. Bila kujali sifa, rating na sifa za kifedha, mdhibiti wa Kirusi bila huruma hupunguza vichwa kushoto na kulia. Wakati huo huo, anafuta leseni sio tu kutoka kwa benki, lakini pia kutoka kwa NGOs fulani. Katika kesi hiyo, tunazungumzia taasisi zisizo za benki za mikopo. Makampuni haya ni nini? Wanafanya nini? Na wanafanya shughuli gani?

Sifa za jumla za mashirika

Kwa hivyo, NPO au shirika la mikopo lisilo la benki ni kampuni ambayo ni mojawapo ya viungo katika mfumo mkubwa wa benki wa Shirikisho la Urusi. Kama sheria, hufanya aina fulani za shughuli za benki, zinazodhibitiwa madhubuti na Benki Kuu ya Urusi.

Mashirika haya yanafanya kazi kwa mujibu wa sheria na hufanya kazi kwa misingi ya leseni halali. Kama benki, kampuni hizi pia zinakabiliwa na ukaguzi wa mara kwa mara na mamlaka ya udhibiti. Hata hivyo, tofauti na taasisi za serikali, taasisi za fedha zisizo za benki zinakabiliwa na masharti magumu.

Benki na NPO: kuna tofauti gani?

Tofauti kati ya NCO (taasisi zisizo za benki za mikopo) na benki zinatokana na mamlaka na uwezo wao. Kwa mfano, taasisi ya fedha haiwezi tu kuvutia amana, bali pia kutoa huduma za malipo na pesa taslimu, na pia kutoa mikopo.

Hata hivyo, mikopo mingi ya nyumba inahusisha viwango na masharti ya kuvutia. Na makampuni yasiyo ya benki yanaweza kufanya aina moja tu ya huduma hizi, kwa mfano, kutoa tu mikopo au kuvutia amana. Ni vyema kutambua kwamba NPOs hutekeleza shughuli zao kwa misingi ya utaratibu uliowekwa kwa taasisi za mikopo kutoka sekta zisizo za benki.

Maneno machache kuhusu utaratibu wa kudhibiti shughuli za NGOs

Mashirika yote ya mikopo yaliyopo katika Shirikisho la Urusi hutekeleza shughuli zao kwa misingi ya Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki", ya tarehe 3 Februari 1996. Baadaye, mabadiliko fulani yalifanywa kwa sheria hii. Hasa, waligusa aina za makampuni ya mikopo. Kulingana na kanuni zilizowekwa, kampuni kama hizo zinaweza kuwa za aina tatu tu:

• Mashirika ya mikopo ya benki (taasisi za kibiashara na serikali).
• Taasisi zisizo za benki.
• Benki za kigeni.

Ikiwa unaamini dhana iliyoanzishwa rasmi, basi taasisi za mikopo ni vyombo vyovyote vya kisheriakufanya shughuli za kifedha za benki kwa msingi wa leseni iliyopokelewa kutoka Benki ya Urusi. Lengo kuu la shughuli za mashirika kama haya, kama sheria, ni kupata faida ya kibinafsi.

Hali ya kisheria ya taasisi za mikopo

Kampuni kama hizo hufanya kazi kwa misingi ya Kifungu cha 1 na Sheria ya Benki. Kwa mujibu wa sheria zilizowekwa, mashirika kama haya hufanya shughuli mbalimbali za benki na kifedha ndani ya mfumo wa sheria.

Benki ni taasisi za mikopo ambazo zina haki ya kuvutia amana za mashirika ya kisheria na watu binafsi. Fedha zilizopokelewa kutoka kwa idadi ya watu, huweka kwa niaba yao wenyewe na kwa akaunti zao wenyewe, kulingana na kurudi kwao, uharaka na malipo. Aidha, benki zinatakiwa kisheria kutunza akaunti hizi za benki.

Kampuni zisizo za benki zina haki ya kutekeleza orodha ndogo tu ya shughuli za benki.

Kuna aina gani za NPO?

Mashirika ya mikopo yasiyo ya benki yanaweza kugawanywa kwa masharti katika vikundi vitatu:

• Kampuni zinazotoa huduma za makazi na pesa taslimu kwa idadi ya watu (CBS).
• Kampuni zinazotoa huduma za uhamisho na kufanya malipo mbalimbali (PNPO).
• Mashirika yasiyo ya benki ambayo huvutia amana na kutoa mikopo midogo kwa idadi ya watu (NDCO).

Wakati huohuo, makampuni yanayobobea katika huduma za makazi hutoa aina zifuatazo za huduma:

1. Kufungua na kudumisha akaunti za fedha kwa vyombo vya kisheria.
2. Kutekeleza suluhu mbalimbali kwa misingi ya maagizo kutoka kwa vyombo vya kisheria (uhamisho hadiakaunti za benki, malipo ya ankara za benki zinazojibu na wasambazaji).
3. Utekelezaji wa huduma za ukusanyaji (utunzaji wa akaunti za sasa, kufanya kazi na bili za kubadilishana fedha na hati zingine za malipo).
4. Kutekeleza huduma za pesa taslimu kwa vyombo vya kisheria.
5. Kununua na kuuza fedha za kigeni, ubadilishaji wake kwa uhamisho wa benki.
6. Kufanya miamala ya kifedha bila kufungua akaunti (kwa niaba ya watu binafsi).
7. Biashara katika soko la dhamana.

Kwa neno moja, kampuni hizi zinaweza tu kutoa huduma za malipo na pesa taslimu. Lakini hawana huduma za kukopesha watu na kuvutia amana. Lakini utekelezaji wa shughuli za mikopo na amana unapatikana kwa taasisi za fedha.

Mashirika yapi ni RNKO?

Miongoni mwa wawakilishi dhahiri wa kampuni za kifedha zisizo za benki zinazobobea katika makazi, kuna:

• Kusafisha makampuni na nyumba.
• Vituo vya biashara.
• Kusafisha nyumba na ufikiaji wa biashara ya soko la hisa.
• Wawakilishi wa mifumo ya malipo ya kitaifa na kimataifa.
• Kufuta nyumba kwa miamala mbalimbali ya fedha kwa kutumia fedha za kigeni.
• UIF (fedha za pande zote).
• Vituo vya makazi vinavyohudumia mifumo ya malipo.
• hifadhi.
• Vituo vya makazi vilivyo na huduma ya mifumo ya uhamisho (hufanya kazi bila hitaji la kufungua akaunti ya benki).

Sifa na vipengele vya jumla vya NPOs

NPO - mara nyingi ni huluki ya kisheria ambayo ina haki ya kutekelezashughuli za benki maalum. Tofauti na miundo ya serikali, mashirika kama haya yana sera rahisi ya kifedha, na njia ya mtu binafsi kwa kila mtu ambaye inatumika kwao pia ni ya kawaida. Mashirika kama haya hayatoi nafasi ya kuwekeza katika dhamana na kuvutia amana.

Mikopo na taasisi za fedha zisizo za benki hazifanyii shughuli za kubadilishana, kununua au kuuza fedha za kigeni (ikiwa ni pamoja na malipo yasiyo na fedha taslimu). Hawakubali malipo na hawawezi kufungua akaunti za benki kwa ajili ya watu binafsi.

Sifa za mashirika ya mikopo ya malipo (PNPOs)

Kampuni za malipo zisizo za benki kwa kawaida hutuma na kulipa pesa bila kuwafungulia wateja akaunti. Kama sheria, shughuli za taasisi za mkopo zilizo na mwelekeo wa malipo zinahusiana moja kwa moja na anuwai nyembamba ya shughuli za kifedha. Kwa hivyo, huduma nyingi zinazotolewa katika makampuni kama haya zinahusishwa na kuhakikisha shughuli za malipo salama. Kwa mfano, inaweza kuwa kutuma au kupokea uhamisho wa pesa, kufanya malipo ya aina mbalimbali za kielektroniki.

Miongoni mwa mashirika kama haya ni wawakilishi wa mifumo ya malipo ya kielektroniki, kampuni za simu na mifumo ya kutuma pesa.

Kampuni za mikopo ya amana: ni mashirika ya aina gani

Mashirika yasiyo ya benki na mikopo ya Shirikisho la Urusi ni makampuni yanayohusika kikamilifu katika kuvutia amana, kutoa mikopo, lakini bila kufanya shughuli za ulipaji. Hata hivyo, uwezekano wa makampuni hayo inaweza kuwa mdogo na mdhibiti. Ambapokikomo fulani kinaweza kuwekwa sio tu kwa kiasi na masharti ya amana, lakini pia kwa mikopo.

Shughuli za kampuni za kuweka mikopo ni zipi?

Shughuli za kifedha za taasisi za mikopo zinazojihusisha na shughuli za ukopeshaji wa amana kwa kawaida huwa na huduma zifuatazo pekee:

• Utoaji wa mikopo kwa taasisi za kisheria na watu binafsi.
• Kupokea uwekezaji na amana kutoka kwa watu binafsi na mashirika ya kisheria.

Mashirika mengine yanapendelea kufanya kazi na watu binafsi pekee. Wengine hukopesha vyombo vya kisheria. Na wapo wanaotoa huduma za kifedha kwa wote wawili. Mara nyingi, makampuni kama haya yanafanya kazi katika soko la hisa na hufanya shughuli kadhaa zinazohusiana na utoaji wa mikopo na kukubalika kwa amana. Walakini, hawafungui akaunti. Taasisi za mikopo za sekta isiyo ya benki zinaweza tu kufanya kazi na akaunti za benki ambazo tayari zimefunguliwa.

Kampuni za amana za mikopo zinaweza kuwa za aina gani?

Mashirika yafuatayo yanaweza kuainishwa kama makampuni ya kuweka mikopo:

• Vyama vya mikopo na vyama vya ushirika.
• Fedha Mbalimbali za Msaada wa Pamoja.
• MFIs, au taasisi ndogo za fedha.
• Kampuni za kukodisha na bima.
• Aina zote za pawnshops.

Kuhusu vyama vya mikopo, haya si mashirika tu, bali ni aina ya muungano wa watu katika vikundi. Makampuni haya yameundwa hasa kwa madhumuni ya kukopesha na kuvutia amana kutoka kwa wanachama wao wenyewe wa umoja (wanahisa). Kwa kawaida,wawakilishi wa chama hiki kila mwezi au kila mwaka huchangia kiasi fulani cha pesa (kinachoitwa hisa au mchango) kwenye dawati la jumla la fedha la shirika. Wakati wa kujiandikisha kwa mara ya kwanza katika shirika kama hilo, ada ya kuingia mara moja pia inafanywa.

Baada ya muda, pesa katika akaunti ya kikundi hukusanywa. Na ikiwa ni lazima, kila mmoja wa wanachama wake anaweza kutarajia kupokea mkopo, kama katika benki. Shirika la mikopo na wanachama wa kikundi wenyewe wana haki ya kuondoa akiba iliyokusanywa. Wanaweza kuchukua mkopo wenyewe, au shirika linaweza kutoa mkopo kwa wahusika binafsi (lakini ndani ya mfumo wa sheria za sasa za chama).

Hata hivyo, viwango vya mikopo na amana kama hizo kawaida huwa juu zaidi kuliko benki.

Maoni ya wanahisa kuhusu vyama vya ushirika vya mikopo

Watu wengi ambao wamekuwa wanachama wa ushirika wa mikopo kama uwezekano wa kupata mkopo kwa wanahisa. Baadhi hawajaridhika na vikwazo vilivyopo kwenye masharti ya mkopo na viwango vya juu vya riba. Kwa hivyo, wakopaji wengi wanajaribu kurudisha mkopo uliotolewa kwao haraka iwezekanavyo.

Kuhusu amana katika mashirika kama haya, ingawa zinavutia asilimia kubwa zaidi, kuna uwezekano kwamba utaweza kupata kiasi kikubwa juu ya amana hizo.

Fedha za pande zote zilikuwa za nini?

Mashirika kama haya ni ya umma. Zinatokana na kuunganishwa kwa watu na uwezekano wa kutoa michango yao ya pesa ya hiari. Kama ilivyo kwa fedha za pande zote na vyama vya ushirika vya mikopo, fedha za pande zote zina kusanyiko lao (kwa msaada wa wanachama wa shirika) mtaji. Wakati huo huo, wanachama wa vilemfuko unaweza kuchukua mikopo bila riba yoyote.

Ikiwa historia itaaminika, mashirika haya yalikuwa maarufu chini ya USSR. Hata hivyo, kutokana na kuenea kwa udanganyifu wa kifedha na mipango ya piramidi, fedha za misaada ya pande zote ziliamua kupiga marufuku. Kwa hivyo, shughuli zao kwa sasa zimepigwa marufuku na sheria.

Sifa za kampuni ndogo za fedha

Mashirika madogo ya kifedha yanachukua nafasi maalum kati ya taasisi za kifedha za sekta isiyo ya benki. Kwa kawaida haya ni makampuni madogo ambayo yanatoa kiasi kidogo cha mikopo na kwa muda mfupi.

Kulingana na wakopaji, ni rahisi zaidi kutuma maombi kwa MFIs kuliko benki. Kwanza, wao ni waaminifu zaidi kwa wakopaji watarajiwa. Kwa hivyo, unaweza kuchukua mkopo bila ajira rasmi, ikiwa una historia mbaya ya mkopo, mkopo uliochelewa, na hata bila kutoa dhamana. Kikomo cha chini cha umri kwa wakopaji wanaowezekana katika MFIs huanza kutoka umri wa miaka 18. Katika benki, ni sawa na miaka 21-23.

Pili, kupata mkopo bila cheti cha mapato na kwa pasipoti pekee ni rahisi sana ikiwa unahitaji kiasi kidogo na haraka. Jambo lingine ni kwamba kutokana na hatari nyingi za mikopo, riba ya mikopo hiyo ni kubwa sana.

Vipengele vya bima na makampuni ya kukodisha

Kampuni za kukodisha ni kampuni zinazochanganya kikamilifu huduma za kukodisha (vifaa, magari, mashine) na ukopeshaji benki. Kugeuka kwa mashirika kama haya, unaweza kupata mali yoyote kwa msingi wa kukodisha, lakini kwa haki inayofuata ya kununua. Kulingana na hakiki, ukopeshaji kama huo kwa taasisi za kisheria unavutia zaidi.

Kampuni za bima pia ni taasisi za kifedha zisizo za benki, kwa kuwa zinaweza kutoa mikopo kwa kutumia michango iliyopo ya watu waliokatiwa bima. Kulingana na hadithi za bima, wawakilishi wa wafanyabiashara na wenye viwanda hutenda kama wakopaji mara nyingi zaidi.

Na hatimaye, kuhusu pawnshops

Pawnshops pia ni wawakilishi wa mashirika yasiyo ya benki. Wanatoa mikopo, lakini kwa dhamana. Kwa mfano, unaweza kupata mkopo ikiwa huna vito vya dhahabu tu, bali pia gari. Kutoka kwa mtazamo wa wakopaji, ni rahisi kuchukua mkopo huo. Jambo lingine ni kwamba riba juu yake inatozwa kwa kila siku. Kwa hivyo, wakati wa kukusanya kiasi kinachofaa cha riba, mkopaji huenda asiweze kukomboa bidhaa yake asili au dhamana.