Aina za usalama wa mkopo: aina, mahitaji ya benki na mbinu za uthibitishaji

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mtu anayechukua mkopo huenda hajui kuwa kuna aina kadhaa za dhamana ya mkopo. Hili ni pengo kubwa katika elimu, kwa sababu habari kama hiyo ni muhimu angalau ili kupima kwa usahihi faida na hasara. Ili ujifunze kufikiria kabla ya kuchukua mkopo, tutakuambia kila kitu kwa undani.

Ufafanuzi

Aina ya dhamana ya mkopo ni nini? Sijui? Msaada wa moja kwa moja ni nini? Sijui pia? Basi hakika unahitaji kusoma makala yetu.

Kwa hivyo, dhamana ni aina ya dhamana inayoweza kuondolewa kutoka kwa mmiliki, na kisha kuuzwa kupitia mnada wa wazi. Hatua hizi zote zitafanyika ikiwa mkopaji atashindwa kutimiza wajibu wake, yaani kurejesha mkopo.

Ukiangalia sheria ya nchi yetu, inasema kwamba mkopo unaweza kutolewa tu chini ya aina fulani za dhamana ya mkopo. Hii ilifanyika ili mkopeshaji pia awe nayodhamana, kwa sababu lazima ajue kuwa hata mkopaji asipolipa chochote, pesa haitapotea.

Kwa kawaida, dhamana ya mkopo inaweza kuhitajika ikiwa mtu anataka kukopa kiasi kikubwa. Ili kuhakikisha kuwa mteja ana fedha, na utoaji wa mkopo hautageuka kuwa hasara kwa benki, makubaliano yanasainiwa kati ya pande hizo mbili. Mwisho unaipa benki haki ya kutumia dhamana kwa manufaa yake binafsi.

Aina za dhamana

Kwa hivyo, ni aina gani za dhamana ya mkopo? Ili kupunguza hatari zote zinazowezekana, mashirika ya mikopo, kabla ya kutoa mkopo, yanahitaji mwombaji kuthibitisha solvens. Hii ni kutokana na ukweli kwamba benki inahitaji hakikisho kwamba pesa zitarejeshwa kwake.

Nini inaweza kuwa dhamana?

1. Dhamana.
2. Dhamana.
3. Mgawo wa madai.
4. Maumbo mengine.

Uwezekano mkubwa zaidi, orodha haikueleza mengi. Ili kujaza mapengo, tutazingatia kila aina ya dhamana ya mkopo kivyake.

Dhamana

Ahadi ndiyo njia maarufu zaidi ya usalama. Mkopaji anakumbuka mara moja majukumu yake yote kwa shirika la benki. Je, dhamiri inaamka? Hapana, badala yake, utambuzi unakuja kwamba katika kesi ya kushindwa kufuata, anaweza kupoteza baadhi ya mali.

Aina hii ya dhamana ya ulipaji wa mkopo imegawanywa katika makundi mawili:

1. Ahadi ya haki za kumiliki mali.
2. Ahadi ya thamani za mali.

Katika kesi ya kwanza, tunazungumza kuhusu aina zote za hakimdaiwa, kwa mfano, inaweza kuwa hakimiliki, haki za mteja chini ya mkataba, au haki za mpangaji. Inaonekana ni rahisi, lakini kuna nuances chache. Kwa mfano, hakimiliki zinaweza tu kuahidiwa ikiwa hazitoi gawio au manufaa.

Aina ya pili ina sifa ya vitu vya anasa, vitu vya kale, vitu vya thamani, mali isiyohamishika au amana. Inabadilika kuwa katika hali ambapo akopaye haitimii majukumu yake, mkopeshaji ana haki ya kupokea thamani ya mali ambayo inaweza kuuzwa kwa mnada. Kisha pesa baada ya mauzo itatumika kulipa deni na benki haitapata hasara. Kwa kawaida, dhamana ya mali isiyohamishika huchaguliwa kama njia ya dhamana ya ulipaji wa mkopo.

Yaani mkopaji anafahamu kuwa kwa hali hiyo watamnyang'anya nyumba yake na kuiweka kwa mnada. Wakati huu unapaswa kumchangamsha mkosaji, na ionyeshe benki kuwa mtu huyo yuko makini kuhusu mkopo.

Ningependa kuongeza kuwa kwa kawaida benki na wateja wao huchagua kitu muhimu kama dhamana. Hii ni kutokana na matarajio ya kuuza, kwa sababu baadhi ya bidhaa au thamani ni rahisi zaidi kuuza kuliko haki za kitu fulani.

Amana huwekwa wapi?

Aina hii ya dhamana ya mikopo ya benki, kama vile dhamana, inaweza kusalia chini ya ulinzi wa mteja, au inaweza kuhamia benki. Swali hili linatokana na mambo kadhaa. Kwanza, ukubwa wa mkopo. Kiasi kinapokuwa kikubwa, ndivyo benki inavyotuliza ikiwa kitu cha thamani kiko kwake. Pili, sera ya shirika la benki.

Lakini hata ikitokea kitu hicho kibaki kwa mwenye nacho, basi uhuru wa kukitumiaitakuwa na kikomo. Kwa mfano, thamani haiwezi kutolewa tena au kuuzwa hadi mkopo utakapolipwa kikamilifu.

Haki za mkopeshaji

Kwa kuwa dhamana ni aina maarufu ya dhamana kwa mikopo ya benki, sheria zinazofaa zimepitishwa. Kwa mfano, mkopeshaji anaweza kuangalia mara kwa mara kuwepo kwa thamani iliyoachwa kama dhamana, au kufuatilia hali yake. Ikiwa dhamana imeharibiwa au imepotea, shirika la benki lina haki ya kuhitaji akopaye kulipa haraka mkopo. Hali nyingine ni kubadilishwa kwa dhamana kwa mwingine kwa gharama sawa.

Dhamana ndiyo njia kuu ya dhamana ya mkopo, ambayo ina maana kwamba lazima itimize mahitaji fulani. Mahitaji haya ni yapi?

1. Thamani lazima imilikiwe na akopaye. Wamiliki wengine isipokuwa mdaiwa hawaruhusiwi. Umiliki wa mtu binafsi unaweza tu kuthibitishwa kwa usaidizi wa hati, hakuna mtu atakayeamini neno lolote.
2. Kipengee kinakadiriwa kuwa kiasi fulani, ambacho kinathibitishwa na hati husika.
3. Thamani haionekani kama dhamana ya mikopo mingine ya mmiliki.
4. Bidhaa inapaswa kuhitajika, ikiwa italazimika kuuzwa ghafla. Mara nyingi, benki huweka sharti hili kama lazima, kwa sababu zinapenda mauzo ya haraka.

Dhamana

Miongoni mwa njia kuu za dhamana kwa mkopo ni dhamana. Hii ni nini? Hili ndilo jina la wajibu ulioandikwa wa mtu wa tatu kulipa deni, ikiwa kutoka kwa mshiriki katika makubaliano ya mkopo.haiwezekani kupata mkopo. Inafurahisha, njia hii ya usalama haitumiwi na watu binafsi tu, bali pia na mashirika na makampuni.

Aina ya dhamana ni kwamba mpango huo ni kati ya pande tatu. Aidha, mtu wa tatu lazima ajue kwamba katika hali yoyote mbaya, majukumu yote yataanguka juu yake. Mdhamini pia analazimika kulipia sehemu au malipo yote ya mkopaji na kudhibiti mchakato mzima wa ulipaji wa deni.

Mhusika wa tatu anathibitisha wajibu wake kwa maandishi pamoja na makubaliano ya kawaida ya mkopo. Ikiwa unahitaji kufanya mabadiliko yoyote kwenye hati, basi shirika la benki litahitaji kwanza kumjulisha mdhamini na kupata kibali chake. Ikiwa agizo hili halitafuatwa, mabadiliko yote katika mkataba yatakuwa batili.

Maliza udhamini

Dhamana kama njia ya kupata marejesho ya mkopo wa benki inachukuliwa kuwa imefungwa katika hali zifuatazo:

1. Mkataba umekwisha.
2. Mabadiliko yalifanywa kwenye maandishi ya mkataba, lakini mdhamini hakujulishwa na hakuna aliyeomba ridhaa yake.
3. Shirika la benki lilipokea pesa zote kwa ukamilifu na halina madai.
4. Deni lilihamishwa kwa mtu mwingine. Sharti muhimu kwa hili ni ukosefu wa habari ya mdhamini na ukosefu wa idhini yake kwa mabadiliko hayo.

Dhamana ya benki

Aina nyingine ya usalama wa mkopo. Kiini chake ni kutekeleza kwa uangalifumasharti yote ya makubaliano ya mkopo na muundo wa mkopo. Katika kesi hiyo, mdhamini ni taasisi za fedha, miundo mbalimbali ambayo hutoa huduma za bima. Jambo hili limewekwa katika Kanuni ya Kiraia ya nchi yetu katika kifungu cha 368.

Ili kuiweka kwa urahisi, dhamana ni mpango wa njia moja, ambapo mdhamini hutoa taarifa zilizoandikwa kwa taasisi ya mikopo.

Mdhamini lazima aonyeshe kuwa yuko tayari kulipa salio la deni mapema ikiwa mkopaji hawezi kufanya hivi kwa sababu yoyote ile.

Uainishaji wa dhamana

Dhamana ni njia ya kisasa ya usalama wa mikopo, na kama vile aina yoyote ya kisasa ina uainishaji.

Zimeainishwa kulingana na vigezo fulani:

1. Si salama na salama. Chaguo la pili linahusisha wajibu rahisi wa maandishi, ambayo inaonyesha dhamana ya ulipaji wa deni ikiwa akopaye hawezi kutimiza majukumu yake kwa sababu fulani. Katika kesi ya chaguo la pili, tunazungumzia juu ya dhamana kwa mkopo na mali fulani. Katika hali hii, hali ya benki ni usawa wa mkopo na dhamana.
2. Bila kikomo na kikomo. Ukomo ni kesi hizo wakati mdhamini analazimika kufidia kiasi kamili cha deni. Mwisho ni pamoja na athari ya dhamana kwa sehemu fulani ya deni. Kwa njia, suala linatatuliwa katika hatua ya kusaini mkataba.
3. Ushirika. Tunazungumza juu ya wajibu wa deni na kampuni kuu kuhusiana na matawi na mgawanyiko wake.
4. Binafsi. Wakati dhamana inatolewa na watu binafsi au vikundiwatu.
5. Jimbo. Tunazungumza kuhusu ahadi za serikali za mikopo kwa biashara, jumuiya au mashirika ya jumuiya.

Sera ya udhamini

Dhamana ni aina ya dhamana ya urejeshaji wa mkopo, ambayo ina maana kwamba kuna sheria fulani unapotolewa. Zinadhibitiwa na sheria na haziwezi kukiukwa. Jambo kuu ambalo linaonyeshwa katika sheria ni kwamba dhamana huanza kufanya kazi wakati mkataba unasainiwa. Lakini sheria hii inafanya kazi tu ikiwa mdhamini alilipwa zawadi kwa usaidizi uliotolewa.

Uchambuzi wa aina za dhamana ya mikopo iliyotolewa na benki za biashara na serikali ni kwamba inakuruhusu kuangazia hali fulani wakati muamala umeghairiwa. Wao ni kama ifuatavyo:

1. Dhamana ilikwisha muda wake na wahusika hawakufanya upya ushirikiano wao.
2. Mkopaji amefunga deni lote kwa muundo wa mkopo. Ni muhimu kwamba la pili halina madai yoyote kuhusu urejeshaji wa kiasi hicho.
3. Taasisi ya mikopo ilikataa kutoa dhamana ya ziada ya mkopo.

Concession

Aina nyingine ya kupata ulipaji wa mkopo katika hali ya kisasa ni makubaliano. Kwa urahisi zaidi, fomu hii inaitwa cession. Ni nini? Haya ni makubaliano yaliyoandikwa kulingana na ambayo mkopaji huwasilisha mahitaji yake kwa shirika la benki ili kuthibitisha usalama wa kurejesha fedha.

Kulingana na hati, ilibainika kuwa benki inaweza kutumia pesa pekeeulipaji wa deni. Ikiwa kiasi kilichopokelewa kinazidi majukumu ya mkopo, benki inalazimika kurudisha tofauti kwa akopaye. Kuna aina mbili za makubaliano:

1. Fungua. Kwa mujibu wa fomu hii, mdaiwa lazima ajulishwe juu ya kazi ya madai. Yaani mkopaji hulipa deni benki, na si kwa akopaye.
2. Kimya. Mdaiwa hajui kwamba madai yamepewa. Yeye hulipa kiasi kwa mtoaji, na mwisho tayari huhamisha pesa kwa shirika la benki. Njia hii ndiyo yenye manufaa zaidi kwa mkopaji, kwa sababu kutokana nayo huwezi kuharibu sifa yako.

Njia za kuhakikisha urejeshaji wa mkopo

Benki yoyote inataka kupunguza hatari zake yenyewe na kwa hili hutengeneza zana fulani ambazo husaidia sio tu kudhibiti akopaye, lakini pia kumshawishi. Kwa kawaida zana kama hizo ni siri za biashara, lakini bado kuna baadhi ya sheria ambazo hutumiwa mara nyingi na mashirika ya benki.

1. Utoaji wa mikopo kwa wateja wa kawaida. Ikiwa mtu fulani atapokea mkopo, itakuwa ni kiasi kidogo sana.
2. Kizuizi cha masharti ya mkopo. Kadiri muda wa mkopo unavyopungua, ndivyo benki itakavyorudisha pesa zao haraka. Kwa hivyo, benki ina hatari ndogo katika hali ya sasa.
3. Tathmini ya hali tulivu ya solvens. Ni nini uhakika? Kwanza, mtu hupewa mikopo midogo, baada ya hapo kiasi cha mkopo kinachowezekana huongezeka kwa chaguo-msingi.
4. Mteja akichagua dhamana, benki huchagua kwa uangalifu thamani zinazotolewa. Kama sheria, vitu ambavyo vina kasoro, ukwasi mdogo au ukosefu wa mahitaji, benki hainainachukua.
5. Kadiri mikopo inavyoongezeka, ndivyo usalama unavyoongezeka. Hii ni kazi ya mkopeshaji, kwa sababu katika kesi hii tu tunaweza kuzungumza juu ya hatari ndogo.

Maumbo Yasiyo ya Kawaida

Je, unajua aina gani zisizo za kawaida za dhamana ya mkopo? Sisi bet hakuna. Tutakuambia kuhusu baadhi.

Aina isiyo ya kawaida kidogo ya usalama ni amana. Ikiwa mtu ana amana inayozidi kiasi cha mkopo, basi inaweza kufanya kama dhamana. Faida kubwa zaidi itakuwa kwamba amana iko katika shirika la benki, ambapo mteja anataka kuchukua mkopo.

Ni upumbavu kwa benki kukataa chaguo kama hilo, kwa sababu katika hali ambayo salio la deni linaweza kufutwa kutoka kwa akaunti ya amana. Malipo ya lazima yanaweza pia kutozwa kutoka kwa malipo ya mwisho ikiwa hakuna pesa kwenye akaunti ya sasa.

Pia inafaa kabisa kwa akopaye, kwa sababu amana huthibitisha ulipaji. Lakini pia kuna minus - mteja hataweza kutoa pesa katika akaunti kwa uhuru au kufunga amana kabla ya wakati.

Kupoteza kwa mtazamo wa kwanza pekee hakutumiki kwa njia ya dhamana ya mkopo. Kwa kweli, kila kitu ni rahisi zaidi na kinawezekana. Adhabu ni kiasi ambacho mdaiwa atalazimika kulipa ikiwa atakosa malipo. Inaweza kuwa katika mfumo wa adhabu au faini. Lakini hii haina maana kwamba aina moja tu ya adhabu inaweza kutumika wakati wa mkataba wa mkopo. Sheria inaruhusu chaguo tofauti kutumika katika vipindi tofauti.

Inaweza kusemwa kuwa adhabu haitumiki kikamilifu kwa aina za usalama. Lakini yeye ni wa kipekeemalipo kwa muda ambao shirika la benki halikupokea riba, na hivyo kupata mapato.

Kwa sababu hii, tunaweza kuhitimisha kuwa adhabu si aina ya usalama wa mkopo, lakini kwa mikopo midogo inafaa kabisa. Benki yoyote kwa mkopo mkubwa itahitaji dhamana kubwa zaidi.

Uthibitishaji wa dhamana

Tumeshughulikia fomu za dhamana kwa ajili ya kurejesha mikopo iliyotolewa, lakini bado hatujazungumza kuhusu jinsi dhamana inavyokaguliwa. Tunadhani sasa ni wakati.

Kwa hivyo, fomu ya kukokotoa hundi ilitengenezwa na Benki ya Taifa, kwa kuzingatia mapendekezo kutoka kwa benki za biashara.

Kuangalia usalama wa mikopo kwenye fomu hii hufanywa na wakopaji wa fomu zote, ikijumuisha miundo ya kibiashara. Kuna tofauti kidogo, kwa mfano, katika hali ya mwisho, ni nafasi hizo tu ndizo zinajazwa ambazo zinawajibika kwa asili ya shughuli na muundo wa laha ya usawa.

Ikiwa hakuna dhamana, itapatikana mara moja. Aidha, utoaji wa mikopo zaidi unaendelea, lakini hitimisho la mikataba mipya linatiliwa shaka.

Benki za biashara zinalazimika kuweka masharti magumu zaidi, kwa sababu zinalazimika kuunga mkono mashirika ambayo yametengeneza programu madhubuti za kukabiliana na msukosuko huu, kuweka wasifu upya au kupanga upya uzalishaji ili kuzalisha bidhaa zinazohitajika.

Unapokagua, ni lazima ithibitishwe kuwa vyanzo vikuu vya kuunda mtaji wa kufanya kazi ni faida ya mashirika na biashara au fedha kutokana na mauzo ya dhamana.

Aidha, benki inapaswa kufikiria kuhusu kupunguza hatarikutolipa deni, ambayo ina maana ya kutoa mikopo kwa makini kwa mashirika ya kiuchumi ambayo yamefungua akaunti ya sasa katika benki nyingine. Wakati wa kuhitimisha makubaliano, ni muhimu kuamua njia ya kulipa sio tu deni, bali pia riba.

Mbinu ifuatayo inachukuliwa kuwa yenye faida zaidi: mkopaji huhamisha njia za malipo ndani ya muda fulani kwa kutumia agizo la malipo. Ikiwa mkopaji hatalipa deni kwa sababu fulani, basi benki ina haki ya kwenda kortini siku inayofuata (baada ya kumalizika kwa tarehe ya malipo).

Wajibu na haki za mwenye dhamana

Wacha tuzungumze kuhusu mada hii nzito. Kwa ajili ya nini? Ndiyo, kwa sababu hata baada ya muda wa dhamana kuamuliwa, si kila mtu anafahamu haki zao, na hata zaidi wajibu wao.

Kwa hivyo mtoa ahadi anaweza kufanya nini:

1. Thamani yako mwenyewe. Tunazungumza kuhusu mkopo wa rehani au mkopo wa gari.
2. Tumia ahadi. Tena, tunazungumza kuhusu gari au mali isiyohamishika.
3. Mkopaji hubaki na umiliki.

Mkopaji anatakiwa kufanya nini?

1. Toa hifadhi inayofaa.
2. Hakikisha thamani kwa pesa zako mwenyewe. Na tena tunazungumza kuhusu gari au ghorofa.
3. Hamisha mali iliyoahidiwa.
4. Rejesha mali ikiwa wahusika wengine wameimiliki kinyume cha sheria.
5. Angalia usalama na upatikanaji wa thamani.
6. Idai urejeshaji wa mali ikiwa dhima imetekelezwa ipasavyo.
7. Omba kurejeshwa kwa kiasi kilichosalia baada ya kulipa mkopo, wakati shirika la benki linauza bidhaa.

Hatari na bimamikopo

Hatari ya mkopo ni nini? Ukweli kwamba benki itapata hasara kutokana na kuchelewa kurejesha mkopo na mkopaji au benki itakataa kabisa majukumu.

Shughuli za ukopeshaji hazizingatiwi tu kuwa zenye faida zaidi, bali pia hatari zaidi. Ikiwa mikopo kadhaa mikubwa haijarejeshwa kwa benki kwa wakati mmoja, basi inaweza kufilisika. Zaidi ya hayo, ufilisi unatishia sio tu shirika lenyewe, bali pia watu wote binafsi, makampuni ya biashara na benki nyingine zinazohusiana.

Je, viwango vya hatari ya mikopo ni vipi?

1. Hatari kwa makubaliano tofauti. Ikiwa mkopaji hatatimiza wajibu wake chini ya makubaliano ya mkopo.
2. Hatari ya kwingineko. Hatari chini ya mikataba yote ya mkopo.

Ni kiasi gani cha hatari ya mkopo? Hiki ndicho kiasi kinachopotea wakati malipo yanapochelewa au deni halijalipwa.

Pia kuna kitu kama hasara inayowezekana zaidi. Katika kesi hii, tunazungumza kuhusu kiasi kamili cha deni ambacho mteja hakulipa.

Ni muhimu kuelewa kwamba malipo ya kuchelewa si hasara ya moja kwa moja, bali yanachukuliwa kuwa hasara zisizo za moja kwa moja, ambazo ni gharama za riba au hasara.

Hitimisho

Kama unavyoona, suala la dhamana ya mkopo lina mambo kadhaa. Unahitaji kuyajua yote ili kuelewa vyema kile unachokiendea.

Ikiwa unachukua mikopo mingi bila kufikiria, halafu hujui jinsi ya kuilipa, basi mbinu hii itaisha vibaya sana. Hutaachwa tu bila senti, lakini pia kupoteza mali na faida fulanisifa mbaya kati ya mashirika ya benki. Labda wakati utafika ambapo itakuwa muhimu kuchukua mkopo, lakini hii haitafanya kazi kwa sababu ya matatizo yaliyopita.

Kufikia sasa, mswada umepitishwa ambao unakataza mtu kuwa na mikopo kwa zaidi ya nusu ya mshahara wa kila mwezi. Na hii ni kweli, kwa sababu vinginevyo watu hawatakuwa na chochote cha kuishi na kulipa madeni yao.

Je, umekutana na familia kama hizi ambazo watu wana deni kubwa na majukumu, wakati hakuna kitu cha kununua hata katoni ya maziwa? Ikiwa ndivyo, fikiria kwa uangalifu kabla ya kuchukua mkopo. Hutaki kuishi hivi, sivyo? Kila kitu kinachohusiana na fedha kinahitaji kuangaliwa mara kadhaa, ikijumuisha uwezekano wako wa kulipa.

Hesabu kwa usahihi uwezekano wako, kifedha na kimaadili, na usijiendeshe kwenye kona yenye madeni makubwa, kisha kila kitu kitakuwa sawa.