Ufadhili wa mkopo wa rehani: masharti, matoleo bora zaidi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Licha ya ukweli kwamba ufadhili wa mikopo umekuwa kwenye orodha ya huduma za benki kwa muda mrefu, katika hali halisi ya Kirusi ilionekana hivi karibuni. Literally tangu maendeleo ya mikopo ya mikopo. Pamoja na ukuaji wa mahitaji ya mali isiyohamishika, sekta ya huduma za kifedha pia imeendelea. Rehani katika orodha ya huduma za kila benki inachukua nafasi inayoongoza.

Ufadhili wa mkopo wa rehani: masharti, mikataba bora

Soko la fedha linaendelezwa na linatoa zana mpya za kuokoa na kuongeza fedha. Rehani husaidia unaponunua nyumba, na amana hutumika kuongeza akiba.

Utumiaji kivitendo wa huduma kama vile ufadhili wa mikopo ya nyumba uliwezeshwa na mwenendo wa soko wa miaka ya hivi majuzi, wakati idadi ya mikopo iliyochelewa ilianza kushika kasi. Kwa hivyo, leo huduma inazidi kupata umaarufu, benki nyingi zaidi ziko tayari kuzingatia maombi ya ufadhili.

Kiini cha utaratibu

Kutoa njemkopo, benki inatarajia kupata faida ambayo inashughulikia gharama zote za huduma pamoja na mapato yake yenyewe. Kutumia mkopo wa rehani, akopaye anaamini kwamba kwa njia hii anaweza kuhamia makazi sasa, na kulipa kwa miaka michache ijayo. Lakini linapokuja suala la fedha, daima kuna hatari. Katika hali hii, mkopaji ana haki ya kutumia kwenye ukopeshaji.

Taratibu ni kwamba mkopaji atume maombi kwa benki yake au nyingine kwa ajili ya mkopo mpya, fedha ambazo zitatumika kulipa mkopo wa zamani. Kwa mujibu wa sheria, benki haina haki ya kukataa kutoa mkopo ikiwa mwombaji anakidhi mahitaji yote.

Kufadhili upya mkopo wa rehani kunafaa katika hali zifuatazo:

• benki nyingine inatoa viwango vya chini vya riba;
• kuna fursa ya kupata mkopo kwa muda mrefu na kwa michango ya chini;
• malipo ya kila mwezi ya mkopo wa zamani yanakuwa magumu;
• kuna ofa katika sarafu nyingine ambayo ni ya manufaa kwa akopaye.

Lakini ni muhimu kuzingatia hoja nyingine. Refinancing ya mkopo wa rehani inaweza kufanywa katika benki moja ambapo mkopo uliopo unalipwa au katika benki mpya. Madhumuni ya utaratibu huo ni kupunguza mzigo wa mkopo wa mkopaji.

Inapokuja kwa taasisi nyingine, benki "yao" inaweza kukataa kuhamisha hati na ulipaji wa mapema, kwani katika kesi hii itapoteza faida yake na mteja. Utaratibu huu haujakatazwa na sheria.

Kisheriamsingi

Utaratibu unatokana na idadi ya rasimu za sheria na kanuni. Sheria ya Ufadhili wa Rehani ya Rehani inazingatia:

• Sheria ya Shirikisho nambari 122 ya 1997;
• Udhibiti wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi nambari 54 ya 1998;
• Udhibiti wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi No. 254 ya 2004;
• Sheria ya Shirikisho ya Rehani Nambari 102 ya 1998;
• Sheria ya Kiraia, vifungu 355, 390 na 382;
• Agizo la Wizara ya Sheria ya Shirikisho la Urusi No. 289/235/290 la 2000;
• Sheria ya Shirikisho Nambari 152-FZ ya 2003

Nyaraka zilizo hapo juu zinaelezea utaratibu wa usajili, haki na wajibu wa mkopaji na mkopeshaji.

Hoja muhimu: je, mkataba wa sasa unaruhusu uwezekano wa kufadhili upya? Baadhi ya benki awali kuagiza haiwezekani yake au adhabu kwa ajili ya utaratibu huo. Ikiwa haipatikani au imepigwa marufuku, basi mteja ana haki ya kusisitiza kujumuishwa katika mkataba.

Hatua za utaratibu

Kufadhili upya mkopo wa rehani ni mchakato mrefu unaohitaji masuala kadhaa ya kisheria kutatuliwa. Hatua ya kwanza ni utafiti wa matoleo kwenye soko na mahesabu. Ni muhimu kuzingatia hapa kwamba utaratibu unahitaji gharama fulani, ambayo itajadiliwa hapa chini. Uwezekano hubainishwa kwa misingi ya hesabu zilizofanywa kwa kuzingatia gharama zote zinazohusiana.

Ikumbukwe kwamba kutokana na masuala ya kiufundi na ushindani mkubwa katika mazingira ya benki, sio taasisi zote za fedha zina mtazamo chanya kuhusu mpango huo wa mkopaji.

Haitoshi kutegemea maelezo yanayopatikana kwa umma kwenye tovuti auvifaa vya uendelezaji wa benki. Hii inaweza kuwa mbinu rahisi ya uuzaji, ilhali hakuna mpango wa ufadhili wa mikopo ya nyumba, na ofa inaongezwa kwa aina nyingine za mikopo.

Mkusanyiko wa hati

Orodha ya hati haitofautiani na ile iliyowasilishwa baada ya kupokelewa kwa mara ya kwanza. Orodha elekezi ina hati zifuatazo:

• ombi la kufadhili upya, ambalo linajazwa papo hapo;
• cheti cha mapato: cheti 2 cha ushuru wa mapato ya kibinafsi, taarifa ya benki au hati zingine za malipo;
• pasipoti ya taifa ya mwombaji;
• kwa familia - cheti cha ndoa;
• hati za mali isiyohamishika ya rehani: hati ya umiliki, mkataba wa shughuli na vyeti kutoka kwa mashirika ya serikali kuhusu usajili wa haki;
• nakala ya makubaliano ya rehani ya benki.

Ikiwa imepangwa kurejesha mkopo wa rehani katika Sberbank, basi mtaji wa uzazi unaweza kuhusishwa. Kulingana na hali kama hizi, benki inaweza kuomba hati za ziada:

• cheti cha mtaji wa uzazi;
• cheti cha kuzaliwa kwa watoto;
• taarifa ya benki kwenye salio la akaunti.

Ikiwa benki inahitaji ushiriki wa wadhamini, basi watu hawa lazima pia watoe orodha ya hati, ikijumuisha uthibitisho wa ulipaji kodi.

Matatizo

Mkopaji anapotuma maombi ya ufadhili wa rehani kwa Sberbank au taasisi nyingine ya kifedha, mkopeshaji wa sasa anaweza kukataa kutoa kiasi fulani.hati. Katika hali hii, mwanasheria kitaaluma katika sekta ya benki anaweza kusaidia au mkopeshaji mpya anaweza kuomba hati za utoaji.

Ni muhimu pia kuzingatia kwamba wakati wa kuthibitisha mapato, utahitaji kutoa aina mbili za hati: kwa namna ya 2-NDFL na kwa namna ya benki. Takwimu za mapato, bila shaka, lazima ziwe juu ya uwiano wa kima cha chini cha mshahara na zitoshe ili kuendelea kulipia malipo ya rehani ya kila mwezi.

Tatizo lingine ni kwamba wakati wa kufadhili tena mkopo wa rehani, benki zinaweza kuhitaji dhamana. Kwa kuzingatia kiasi cha mkopo, mali isiyohamishika pekee ndiyo inaweza kufanya kama dhamana. Na mali isiyohamishika ya rehani bado imeorodheshwa kwenye mizania ya mkopeshaji wa kwanza.

Kwa vitendo, katika hali kama hizi, watu hutumia udanganyifu kidogo: wanajadiliana na rafiki au jamaa ambaye ana mali inayolingana, na kuweka dhamana ya mali hii, na baada ya kusajili tena rehani, wanarudisha kila kitu. mahali pake.

Mchakato wa Kukagua

Kukubalika hakumaanishi chochote. Wanaweza kukataa hata wateja wanaolipa. Lakini dhamana inaweza kuwa hoja kubwa. Inafaa kukumbuka kuwa kadiri dhamana inavyokuwa kioevu, ndivyo uwezekano wa kupata upendeleo wa benki unavyoongezeka.

Pia, maneno mengi yanasemwa kuhusu umuhimu wa historia ya mikopo. Lakini wataalam wanasema kwamba wakati huu ni muhimu zaidi kwa mikopo midogo ambapo hakuna dhamana. Historia nzuri ya mkopo haijawahi kumuumiza mtu yeyote. Mchakato wa ukaguzi kawaida huchukua 5-7siku za kazi. Ikiwa uamuzi chanya utafanywa, mchakato wa usajili huanza.

Gharama

Kufadhili upya mkopo wa rehani katika benki kunahusisha baadhi ya gharama ambazo ni jukumu la mwombaji. Katika baadhi ya taasisi za fedha, hata utaratibu wa kuzingatia maombi hufanyika kwa msingi wa kulipwa. Iwapo itakataliwa, fedha hazitarejeshwa.

Ikiwa utaratibu umeidhinishwa, basi mwombaji lazima awe tayari kwa gharama zifuatazo:

1. Tathmini ya mali isiyohamishika. Sheria inasema kwamba utaratibu unaweza kufanywa na mthamini yeyote ambaye ana leseni inayofaa. Lakini benki zina washirika wao wa kudumu kwa wafanyikazi. Ikiwa benki itasisitiza juu ya mthamini maalum, basi mwombaji atalazimika kukubaliana na hili.
2. Benki hutoza gharama za kushughulikia ombi na kuhudumia mteja fulani kwa wateja. Kwa hivyo, utalazimika kulipa kamisheni kwa ajili ya kutoa rehani.
3. Pia kuna ada ya kuhamisha nyumba iliyowekwa rehani kutoka kwa mizania ya mkopeshaji wa zamani.
4. Usajili wa ahadi mpya au kitu sawa pia hulipwa.
5. Kupata aina fulani za usaidizi.
6. Bima ya mkopo, mali isiyohamishika au mapato yako - kwa mujibu wa sheria za benki.
7. Malipo ya ushuru wa serikali, ikiwa kuna hati za notarial.

Kulingana na masharti ya mkopeshaji wa sasa, fedha za kulipa mapema mkopo na adhabu zinaweza kutolewa.

Faida

Ukichagua benki nyingine, mteja anatafuta hali zinazofaa zaidi kila wakati. Wataalamu wanashauri hivyoWakati wa kufadhili rehani, matoleo bora huleta manufaa yanayoonekana ikiwa kuna tofauti katika vigezo kadhaa.

Manufaa yanapaswa kutathminiwa kwenye pointi zipi?

1. Kiwango cha riba. Kiasi gani cha chini? Kama sheria, ikiwa tofauti haizidi 3%, basi, kwa kuzingatia gharama za usajili na mfumuko wa bei, mteja hawezi kushinda sana mwishowe.
2. Badilisha tarehe ya mwisho. Uchambuzi wa kina wa kifedha, ambao sio wananchi wote wa kawaida wanaweza kufanya, unaonyesha kwamba "muda mrefu" wa mkopo, ni ghali zaidi. Muda mrefu unapaswa kuchaguliwa ikiwa kwa sasa haiwezekani kulipa zaidi.
3. Punguza ada zako za kila mwezi. Kanuni hiyo hiyo inatumika hapa: kwa kushinda sasa, mwisho unaweza kutoa zaidi. Lakini ikiwa ofa mpya ni ya faida kweli, basi inafaa izingatiwe kibinafsi.
4. Mkusanyiko wa mikopo. Warusi wengi huchukua mikopo kadhaa. Mazoezi inaonyesha kwamba malipo 2-3 kwa mwezi ni mzigo mzito. Kwa kuchanganya majukumu yote kuwa moja, unaweza kuishi kwa utulivu zaidi.

Nenda wapi?

Ushindani katika mazingira ya benki ni mkubwa. Lakini hali hii inacheza tu mikononi mwa watumiaji: huenda ambapo mikopo ni nafuu. Unapozingatia ufadhili wa rehani, ofa bora zaidi hutoka kwa viongozi wa tasnia:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9.7%
• Gazprombank – 9.2%
• Rossbank – 8.7%
• Benki Kuu ya Urusi – 11.5%

Mnamo 2018, kutokana na wimbi jipya la mahitaji ya mali isiyohamishika na ukuaji wa viashiria vya uchumi nchini, ongezeko la ofa mpya linatarajiwa.

Kato la ufadhili

Kato la kodi - urejeshaji wa kodi ya mapato ya kibinafsi ambayo hapo awali ililipwa na mwajiri kwa njia ya kodi ya mapato ya kibinafsi. Kiwango chake ni 13%. Sheria inatoa kesi wakati raia anaweza kupokea fedha hizi nyuma. Masharti ya kufadhili upya mkopo wa rehani huruhusu matumizi ya dhamana za kijamii kama vile mtaji wa uzazi na makato ya kodi, ikiwa hayakutumika wakati wa maombi ya awali ya rehani.

Iwapo unapanga kupokea punguzo la kodi, unapaswa kumjulisha msimamizi wa mikopo mapema, kwa kuwa hatua hii lazima ionekane katika makubaliano ya benki.

Makato ya juu zaidi ni rubles 260,000. Wakati huo huo, kuna mahitaji ya gharama ya kitu: bei haipaswi kuzidi rubles milioni 2. Kiasi cha punguzo huenea kwa mwaka. Ikiwa kiasi chote hakitumiki ndani ya mwaka 1 wa kalenda, basi mwanzoni mwa mwaka ujao, mpokeaji lazima tena atume ombi kwa ofisi ya ushuru na kukusanya iliyobaki. Kuna njia mbili za kurejesha:

1. Hamisha hadi akaunti ya benki ili ulipe rehani.
2. Utoaji wa notisi kutoka kwa ofisi ya ushuru kwa idara ya uhasibu mahali pa kazi pa mwombaji. Katika hali hii, pesa hazirudishwi, na mapato ya mwombaji hayana kodi ya mapato ya kibinafsi kwa kiasi cha makato yanayodaiwa.

Hitimisho

Wakati wa kupata rehani, kila mtu lazima atazame mbele na kufanya uchanganuzi wa kimalengo wa mapato yao binafsi. Hatari hufuatana katika kila hatua. Katika kesi hii, unapaswa kutumiahuduma za kampuni za bima zinazoaminika.

Ikiwa manufaa ya ufadhili ni dhahiri, lakini benki inakataa, basi unapaswa kuwasiliana na benki nyingine. Lakini nia kubwa ya kufadhili upya ni kulazimisha taasisi hizi kufikiria upya mtazamo wao. Kulingana na wateja wao, wengine hawako tayari kutoa wateja kwa washindani na wanataka kujadili masharti mapya ya kukopesha. Haifai kutegemea mabadiliko ya kimsingi, lakini kuna uwezekano wa kinadharia kurahisisha baadhi ya viashirio.