Rehani ni nini na jinsi ya kuipata? Nyaraka, malipo ya chini, riba, ulipaji wa mkopo wa rehani

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Katika hali halisi ya maisha ya leo, wakati idadi ya watu katika sayari inaongezeka kwa kasi, mojawapo ya mambo yanayosisitiza zaidi ni suala la makazi. Sio siri kwamba si kila familia, hasa vijana, wanaweza kumudu kununua nyumba zao wenyewe, hivyo watu zaidi na zaidi wanapendezwa na nini rehani ni na jinsi ya kuipata. Je, ni faida gani za aina hii ya ukopeshaji na inafaa kuhangaika?

Kiini cha rehani ni kwamba ikiwa huna jamaa wazuri ambao wanaweza kukopesha pesa za kununua nyumba bure, na kweli unataka kuwa na nyumba yako mwenyewe, unaweza kuwasiliana na benki na kupata kiasi kinachohitajika.. Hata hivyo, aina hii ya mkopo ni tofauti na mkopo wa kawaida wa walaji, ambao tayari tumezoea. Nini hasa - tutaibaini.

Rehani ni nini na jinsi ya kuipata bila matatizo

Kwanza kabisa, unahitaji kuelewa kuwa mkopo wa rehani nimkopo unaolengwa kwa ununuzi wa mali maalum, na tofauti na mkopo wa watumiaji, hautaweza kusimamia pesa kwa hiari yako mwenyewe. Kwa kuongeza, katika kesi hii, kitu kilichopatikana yenyewe mara nyingi huwa dhamana - ghorofa, duka, kituo cha uzalishaji. Kwa hiyo, inaweza kuwa alisema kuwa ahadi ya mali isiyohamishika ili kupata majukumu kwa wadai ni rehani. Benki, kwa njia, haikubali tu nyumba - gari, yacht, njama ya ardhi inaweza kuwa ahadi. Hata hivyo, kipengele cha aina hii ya ukopeshaji ni kwamba kitu kilichopatikana kwa njia hii kinakuwa mali ya mkopaji mara tu baada ya ununuzi.

Nchini Urusi, toleo la kawaida zaidi la aina hii ya ukopeshaji ni rehani ya nyumba. Zaidi ya hayo, kama sheria, ni ghorofa inayonunuliwa ambayo hutolewa kama dhamana kwa benki, ingawa, kama chaguo, mali isiyohamishika iliyopo inaweza pia kuahidiwa. Aina hii ya huduma hutolewa na karibu benki zote - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Rehani huwa na faida kwa taasisi yoyote ya mkopo, kwa sababu hata kama mkopaji hana pesa za kulipa deni, benki bado itakuwa na dhamana. Ndio maana wafadhili hao wanatoa mikopo hiyo kwa hiari, wakigombea kutoa masharti "yanayopendeza".

Nani atapewa mkopo na nini kinahitajika kwa hili

Ili ghorofa katika rehani kuwa ukweli, itabidi "jasho" la kutosha, kukusanya kifurushi muhimu cha hati. Lakini tutazungumza juu yake chini kidogo, lakini sasa hebu tufanye baadhipicha ya wastani ya mteja anayetarajiwa kupata mkopo wa rehani:

1. Kwanza kabisa, umri - kiwango kinachofaa ni kuanzia miaka 23 hadi 65.
2. Kiwango cha kutegemewa - utahitaji historia ya mkopo isiyo na kifani. Ikiwa huna moja, basi kabla ya kuomba mkopo mkubwa, chukua mikopo kadhaa ya watumiaji na uwalipe kwa uangalifu. Bila shaka, mkopo wa watumiaji si mkubwa kama rehani, utalipa awamu ndogo zaidi, lakini kulipwa mikopo miwili au mitatu kwa wakati kutakuwa na athari nzuri sana kwenye picha yako machoni pa benki.
3. Uzoefu wa kazi - zaidi ya miaka miwili, na mahali pa mwisho pa kazi - angalau miezi 6.
4. Kuwa na mapato "nyeupe" ya kutosha kulipa malipo ya kila mwezi.
5. Na, bila shaka, lazima ukusanye orodha kubwa ya hati, na kadiri benki iwe mbaya zaidi, ndivyo karatasi, vyeti na risiti zaidi utavyoulizwa.

Bila shaka, mahitaji yaliyoelezwa hapo juu ni toleo la jumla, viashirio tofauti kidogo vinaweza kupatikana katika brosha. Kwa mfano, benki zingine kwenye kurasa za matarajio yao zinatangaza kuwa ziko tayari kutoa mikopo ya nyumba kwa watu zaidi ya miaka 18. Au chaguo jingine: eti kwa jibu chanya, hauitaji cheti cha mapato. Kwa hivyo, unajua: mara nyingi hii ni shida ya utangazaji. Wateja ambao wanajua kutokana na uzoefu wao wenyewe ni nini rehani na jinsi ya kuipata, sema: ikiwa huna kukidhi mahitaji ya hapo juu, hutapewa mkopo kwa ghorofa. Na ni nani aliyehakikishiwa kutegemea jibu chanya?

Kwa hivyo, kuna uwezekano mkubwa wa kupata mkopo ikiwa:

• una angalau 20% ya gharama ya nyumba uliyonunua kwa malipo ya awali;
• mshahara wako rasmi ni angalau mara mbili ya malipo yako ya kila mwezi;
• rehani hutolewa kwa ghorofa, si kwa kiwanja au nyumba ya kibinafsi;
• wanafamilia wote wenye uwezo wana ajira rasmi yenye mshahara "mzungu";
• kuna mali nyingine ambayo tayari ni yako kwa haki ya umiliki (rehani na pia haihitajiki);
• huna mikopo ambayo haijalipwa au majukumu mengine ya deni;
• wewe sio mdhamini wa mikopo kutoka kwa ndugu au marafiki;
• uzoefu wa kazi katika kazi ya mwisho ni zaidi ya miaka 2-3;
• unaweza kutoa mdhamini mmoja au wawili wa kutengenezea (inahitajika mara nyingi, lakini si mara zote).

Nyaraka

Kwa hivyo, umeamua kuwa njia pekee ya kuboresha hali yako ya maisha ni rehani. Benki itahitaji kutoka kwako kifurushi cha kuvutia cha hati. Wacha tukae juu yake kwa undani zaidi.

Orodha ya jumla inaonekana kama hii:

• dodoso la benki;
• maombi ya rehani - wakati mwingine unaweza kuituma mtandaoni kwa kutembelea tovuti rasmi ya taasisi;
• nakala ya pasipoti ya kiraia au hati inayolingana nayo;
• nakala ya cheti cha bima ya pensheni ya serikali;
• cheti (nakala) ya usajili wa ushuru katika Shirikisho la Urusi (TIN);
• wanaume walio katika umri wa kijeshi pianakala ya kitambulisho cha kijeshi itahitajika;
• nakala za hati za elimu - diploma, vyeti, n.k.;
• nakala za vyeti vya ndoa/talaka, kuzaliwa kwa watoto;
• mkataba wa ndoa (nakala), kama ipo;
• nakala ya kitabu cha kazi (kurasa zote) chenye rekodi ya utambulisho wa mwajiri;
• hati zozote zinazothibitisha ukubwa na chanzo cha mapato yako - fomu ya 2 ya kodi ya mapato ya kibinafsi, taarifa za benki, risiti za alimony au usaidizi wa kawaida wa kifedha, n.k.

Katika baadhi ya benki, hati hizi zinatosha, lakini mara nyingi mkopo wa rehani huhitaji idadi kubwa zaidi ya karatasi. Kwa mfano, utahitaji kutayarisha:

• fomu 9 - cheti cha usajili mahali pa makazi ya kudumu;
• nakala za pasipoti za kiraia za watu wote wanaoishi nawe, pamoja na jamaa wa karibu (wazazi, watoto, wenzi), bila kujali makazi yao ya kudumu;
• cheti cha kiasi cha pensheni na nakala ya cheti cha pensheni kwa jamaa wasiofanya kazi wa umri unaofaa;
• nakala za vyeti vya vifo vya wanafamilia wote waliofariki - wenzi wa ndoa, wazazi au watoto.

Na hati zaidi

Ikiwa una mali yoyote ya bei ghali, basi utahitaji hati miliki zinazothibitisha umiliki - bili za mauzo, zawadi, vyeti vya ubinafsishaji wa nyumba ya majira ya joto, ghorofa, gari, n.k. Pia utahitaji cheti katika fomu ya 7 chenye sifa.vigezo vya majengo yako ya makazi/yasiyo ya kuishi.

Punde tu utakapomiliki hisa, hati fungani, n.k., itabidi utoe dondoo kutoka kwenye rejista ya wenye dhamana.

Rehani ya nyumba ni biashara inayowajibika. Kwa hivyo hakikisha unatoa hati zinazothibitisha kutegemewa kwako - historia ya mikopo, nakala za stakabadhi za malipo ya bili za simu na matumizi kwa wakati, kodi ya miezi michache iliyopita na ikiwezekana kwa mwaka mmoja au miwili.

Ikiwa una akaunti za benki - kadi, ya sasa, amana, mkopo, mahitaji, n.k. - utahitaji hati za kuthibitisha kuwepo kwake.

Mbali na kila kitu, ili kuomba mkopo wa nyumba, hakikisha kuwa umehifadhi cheti kinachothibitisha kuwa haujasajiliwa na zahanati ya kisaikolojia na ya kiakili.

Unapowasiliana na benki, hutahitaji sio nakala tu, bali pia nakala asili za karatasi zilizo hapo juu, na ikiwa una akopaye mwenza, atalazimika kuandaa kifurushi sawa cha hati.

Na hati tena

Hati za ziada zinaweza kuhitajika kwa wale wanaofanya kazi "kwa wenyewe" na wana biashara zao. Hizi zinaweza kuwa nakala za hati za eneo, taarifa za uhasibu zinazoonyesha faida / hasara kwa miaka michache iliyopita, wafanyikazi, nakala za mikataba kuu, karatasi za usawa - kwa ujumla, hati zozote ambazo zinaweza kudhibitisha utulivu wa kifedha wa kampuni yako na uwezo wake wa kukuza kwa nguvu..

Ikiwa wewe ni mjasiriamali binafsi bila huluki ya kisheria, basi kuna uwezekano wa benki kufanya hivyoitaomba:

• cheti cha usajili;
• risiti za kodi na michango kwa mifuko mbalimbali;
• nakala za taarifa za benki za miaka michache iliyopita;
• kitabu cha gharama na mapato (kama kipo);
• nakala za mikataba ya ukodishaji wa majengo na hati zingine zinazothibitisha uthabiti wako na ulipaji kodi;

Kama unavyoona, nyumba katika rehani ni biashara yenye matatizo. Baada ya nyaraka zote muhimu zimewasilishwa, ni muhimu kusubiri uamuzi wa benki kutoa mikopo. Kawaida, kipindi cha mapitio kinaweza kuchukua kutoka siku hadi wiki kadhaa, lakini baadhi ya mabenki hutoa huduma ya "express mortgage", wakati uamuzi unaweza kufanywa kwa saa mbili hadi tatu. Baada ya kuidhinishwa, unaweza kuanza kutafuta nyumba.

Jinsi ya kuchagua benki: mikopo bora zaidi ya rehani

Ikiwa orodha ndefu ya hati zinazohitajika haikuogopesha, na uliimarisha tu uamuzi wako wa kuchukua nyumba kwa mkopo, hebu tuchunguze kwa undani swali la jinsi ya kuchagua toleo la faida zaidi. Ni wazi kuwa kulipa rehani ni mchakato mrefu na wa gharama kubwa, na, kama unavyojua, hakuna mtu anataka kulipia zaidi. Nini cha kutafuta unapochagua taasisi ya mikopo?

1. Kwanza kabisa, unapaswa kusoma kwa makini programu zinazotolewa na benki. Wakati huo huo, jaribu kuzingatia taasisi ambazo zimekuwa zikifanya kazi kwenye soko kwa zaidi ya mwaka mmoja na zina sifa iliyothibitishwa.
2. Kama tayari una kadi (yoyote)yoyote ya benki, na kwa ujumla umeridhika na kazi yake, basi kwanza kabisa uelekeze mawazo yako kwa biashara hii. Ukweli ni kwamba kwa kawaida taasisi nyingi za fedha hutoa wateja wa kawaida masharti maalum, yanayofaa zaidi ya kukopesha kuliko watu wanaowaomba kwa mara ya kwanza.
3. Zingatia sio tu kiwango cha riba, lakini pia na uwezekano wa idadi ya malipo ya mara moja, ambayo mwishowe inaweza kuwa kubwa kabisa. "Kamisheni" kama hizo zinaweza kutozwa na benki kwa kutoa vyeti mbalimbali, bima na huduma nyinginezo.
4. Hakikisha umegundua uwezekano wa kurejesha mkopo mapema. Kwa mfano, katika benki kama VTB, rehani inaweza kulipwa kabla ya ratiba bila matatizo, wakati mashirika mengine ya mikopo katika kesi hii hulazimisha mteja kulipa faini na adhabu za ziada. Hii inaweza pia kuathiri chaguo lako.
5. Takriban kila taasisi ya benki ina tovuti yake ambapo unaweza kupata kikokotoo cha rehani kwa urahisi. Hii ni rahisi kabisa: kwa kujaza maeneo yanayofaa, unaweza kuhesabu takriban ni kiasi gani utalazimika kulipa kila mwezi. Linganisha takwimu hizi kwa kuvinjari kurasa za benki kadhaa na ubaini ofa ya manufaa zaidi.

Ili usichanganyikiwe na idadi kubwa ya matoleo, unaweza kuunda meza ndogo kwako mwenyewe, ambapo safu zitakuwa masharti ya mkopo, na safu zitakuwa benki kadhaa zinazotoa rehani. Hakikisha kutumia kikokotoo cha rehani - itarahisisha mahesabu yako na kusaidia kuamua jumla ya malipo ya ziada nakiasi cha malipo ya kila mwezi.

Safuwima (vigezo) vinaweza kuwa:

• muda wa rehani;
• kiwango cha riba;
• malipo ya kila mwezi;
• ada za mtu wa tatu, malipo ya mara moja;
• inahitaji kuthibitisha mapato;
• chaguo la kulipa mapema;
• kiasi cha mchango wa lazima wa awali;
• adhabu kwa ada za kila mwezi za kuchelewa;
• ofa za matangazo.

Bila shaka, unaweza kuongeza orodha iliyopendekezwa ya vigezo kwa hiari yako. Usikimbilie kuchagua benki iliyo na kiwango cha chini cha riba - labda hali zingine zote hazitakuwa nzuri sana. Kwa hivyo tathmini vipengee vyote kwenye changamano.

Mkopo wa rehani ya kijamii

Kuna hoja nyingine ambayo unahitaji kuzingatia unapochagua benki. Ukweli ni kwamba kwa baadhi ya makundi ya wananchi, kinachojulikana kama rehani ya kijamii hutolewa - mikopo ya upendeleo inayolenga kutoa makazi kwa makundi magumu ya idadi ya watu ambao hawana uwezo wa kununua ghorofa chini ya "rehani ya kibiashara".

Tofauti kuu kati ya aina hii ya ukopeshaji ni gharama ya mita moja ya mraba ya nyumba iliyonunuliwa. Ili kushiriki katika mpango huo, ni muhimu kuandika maombi ya uboreshaji wa hali ya maisha na kusajiliwa na Utawala mahali pa kuishi. Maombi yako yatakaguliwa na uamuzi utafanywa. Moja ya vigezo kuu vya usajili huo ni kufuata Amri ya Baraza la Mawaziri la Mawaziri wa Jamhuri ya Tajikistan Na. 190, ambayo inafuata kwamba kanuni ya kuhakikisha ujumla.eneo la makazi kwa kila mtu ni 18 m2.

Washiriki wa mpango wa "Rehani ya Jamii" wanaweza kuwa, kwa mfano, wafanyakazi wa serikali. Mkopo unaweza kutolewa kwa asilimia 7 pekee kwa mwaka na kwa muda wa hadi miaka 28.5, na mara nyingi hauhitaji malipo ya awali.

Hata hivyo, si benki zote zinazofanya kazi na aina hii ya utoaji mikopo. Taarifa muhimu kuhusu wapi inaweza kutolewa, na pia ikiwa unaweza kuomba, inaweza kupatikana katika utawala wa jiji (wilaya). Mara nyingi kuna idara inayohusika na sera ya makazi.

Kukopesha familia changa

Ikiwa wazee walipokea makazi katika nyakati za Usovieti, basi rehani kwa familia za vijana ndiyo njia pekee leo ya kupata makazi yao wenyewe na kujitegemea. Kwa bahati nzuri, aina hii ya ukopeshaji pia inaungwa mkono na serikali.

Kila familia changa inaweza kushiriki katika mpango wa shirikisho na kutuma maombi ya ruzuku ya serikali ili kununua nyumba zao wenyewe. Eneo la kawaida kwa familia ya 2 ni mita 42 za mraba. Familia kama hiyo inaweza kuhitimu kupata ruzuku ya 35% ya gharama ya makazi. Ikiwa wanandoa wachanga wana watoto, basi kawaida ya makazi huhesabiwa kama 18 m2 kwa kila mtu, na kiasi cha ruzuku huongezeka hadi 40% ya gharama ya ghorofa.

Rehani za serikali kwa vijana zinaweza kutolewa sio tu ikiwa wamefunga ndoa - "wachumba" wanaweza pia kuhitimumkopo wa masharti nafuu. Kwa ajili hiyo, mazoezi ya timu za ujenzi wa wanafunzi, ambayo yanaundwa katika vyuo vikuu vingi, yanafufuliwa kote nchini. Baada ya mpiganaji wa kikosi kama hicho kufanya kazi "kwa faida ya Nchi ya Mama" mabadiliko mia moja na hamsini, anapokea haki ya kuomba rehani kwenye ghorofa kwa gharama. Kwa hivyo, kwa kufanya kazi kidogo, unaweza kununua nyumba kwa bei nafuu mara 2-3 kuliko thamani yake ya soko.

Rehani za wanajeshi

Mpango wa nchi nzima "Rehani ya Kijeshi" ni chaguo jingine la kusaidia idadi ya watu. Mpango huo unalenga kuboresha hali ya maisha ya watumishi kupitia mfumo wa rehani wa kusanyiko. Yote inategemea cheo cha kijeshi cha mshiriki na tarehe ya kumalizika kwa mkataba wa kwanza wa huduma.

Kiini cha mpango wa "Rehani ya Kijeshi" ni kwamba kila mwaka serikali huhamisha kiasi fulani kwa akaunti ya kibinafsi ya kila askari, kiasi ambacho kinapitiwa mara kwa mara na Serikali ya Shirikisho la Urusi kulingana na kiwango. ya mfumuko wa bei na viashiria vingine. Baada ya muda, kiasi kilichokusanywa kinaweza kutumika kama malipo ya chini ya rehani.

Faida na hasara

Kwa kuwa sasa umeelewa angalau kwa ujumla rehani ni nini na jinsi ya kuipata, ni vigumu sana kutozingatia faida na hasara kuu za aina hii ya ukopeshaji.

Bila shaka, faida kuu ya rehani ni kwamba unaweza kupata nyumba yako mwenyewe hivi sasa, na usiiwekee akiba kwa miaka mingi, "kugonga kila kona". Kwa kuwa mkopo hutolewa kwa miaka mingi, basimalipo ya kila mwezi kwa kawaida si ya juu sana, na Mrusi wa wastani ana uwezo wa kuyalipa.

Hata hivyo, pamoja na "rosiness" yote ya matarajio, mtu asipaswi kusahau kuhusu mapungufu, kati ya ambayo, kwanza kabisa, mtu anapaswa kutaja malipo makubwa ya ziada kwa riba, wakati mwingine kufikia zaidi ya 100%. Aidha, karibu kila makubaliano ya mikopo ya lazima ina gharama za tatu - kwa ajili ya kudumisha akaunti ya mkopo, kwa kuzingatia maombi, bima mbalimbali, tume, na kadhalika. Yote hii kwa pamoja inaweza kufikia 8-10% ya gharama ya malipo ya chini. Na, kwa kweli, orodha kubwa ya hati, ingawa hii haishangazi, kwa sababu benki inakupa pesa nyingi, na kwa muda mrefu sana.