Hasara na faida za mkopo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mikopo kwa muda mrefu imekuwa sehemu ya maisha ya karibu kila mtu, na kwa sasa ni mojawapo ya huduma za kibenki za kawaida ambazo zinaweza kutolewa sio tu kwa watu binafsi, bali pia kwa vyombo vya kisheria, ili kuwasaidia. kutatua matatizo yao ya kifedha. Kupata mkopo leo sio jambo kubwa. Unahitaji tu kutoa kiwango cha chini cha hati muhimu, tuma maombi kwa benki, na masharti ya idhini ya ombi kama hilo, kama sheria, sio muda mrefu hata kidogo. Kwa hiyo, watu hutumia fursa hii kikamilifu, kwa sababu ni vigumu sana kuokoa fedha kwa ununuzi wa mali yoyote au, kwa mfano, vifaa vya kaya, hasa wakati mtu anahitaji mali hiyo kwa haraka. Kama ilivyo kwa hali yoyote, mkopo una faida na hasara zake. Tutazungumza kuhusu hili na mengine mengi baadaye.

Ainisho la mkopo

Mikopo ambayo benki inaweza kutoa kwa wananchi imeainishwa kulingana na yafuatayoimeangaziwa:

1. Kulingana na njia ya kurejesha, mikopo imegawanywa katika malipo yaliyobainishwa kibinafsi, ya mara moja na ya mwaka, ambayo ni ya kawaida na huhusisha malipo ya kila mwezi ya mkopo kwa kiasi fulani.
2. Kulingana na njia ya dhamana, pia kuna aina kadhaa za mikopo - mdhamini, dhamana au bila dhamana. Kadiri kiasi cha mkopo kinavyoongezeka, ndivyo benki inavyohitaji dhamana zaidi ili mkopaji athibitishe ulipaji wake. Katika kesi hizi, benki inaweza kuhitaji dhamana kama dhamana. Mara nyingi, dhamana kama hiyo ni mali isiyohamishika au magari. Au benki inahitaji dhamana, ambayo ni uthibitisho wa maandishi wa dhamana hizo kutoka kwa watu wa tatu. Hata hivyo, mkopo bila dhamana una faida kwamba hakuna hatari ya kupoteza mali iliyoahidiwa.
3. Kulingana na muda wa mkopo. Kama sheria, muda wa mkopo hauzidi miaka mitano, lakini ikiwa ni mkopo uliolindwa, basi katika kesi hii masharti yake yanaweza kuwa ya muda mrefu zaidi.
4. Kwa kiwango cha riba.

Ijayo, tuchambue faida za mkopo.

Faida za jambo kama vile kukopesha

Kwa ujumla, mchakato huu una vipengele vingi vyema:

1. Uchakataji wa mkopo hauhitaji hati nyingi, lakini idadi ya chini zaidi kati yake. Kulingana na mahitaji gani shirika la benki linaweka mbele, wakati mwingine orodha ya hati ni mdogo kwa pasipoti tu na leseni ya dereva, na cheti kutoka mahali pa kazi na.hati zingine hazihitajiki.
2. Muda mfupi wa kuchakata programu - siku chache tu.
3. Uwezo wa kupokea pesa mara moja. Faida ya wazi ya mkopo wa benki ni kwamba mteja hupokea pesa siku ya maombi, ambayo inamruhusu kutambua mipango yake au kutatua matatizo ya kifedha haraka iwezekanavyo. Ikiwa mteja wa benki anahitaji kufanya ununuzi, kisha akipokea pesa mara moja, hahatarishi mipango yake, kwa sababu mara nyingi hutokea kwamba bidhaa ambayo alipanga kununua inauzwa kwa siku chache na kutoweka kutoka kwa counter, au bei. kwa inabadilika sana - bei inaweza kupanda.
4. Salio la pamoja - ni malipo ya taratibu. Hivi sasa, karibu mteja yeyote anaweza kuchagua chaguo la mkopo linalofaa zaidi kwake. Hii ni kutokana na ukweli kwamba benki ni mara kwa mara mageuzi na kuendeleza mfumo wao wa mikopo, ambayo inaruhusu wao kuwa na idadi ya kutosha ya wateja kwa ajili ya maendeleo yao na ustawi. Mkopo unaweza kulipwa kila mwezi - mikopo hiyo inaitwa annuity. Katika kesi hii, mkopaji anaweza kuchagua kiasi cha malipo kibinafsi, akizingatia uwezo wake wa kifedha
5. Faida za mkopo uliolindwa - kikomo kikubwa cha mkopo wa pesa taslimu na viwango vya chini vya riba, lakini unahitaji kutathmini hatari zote.

Je, kuna manufaa yoyote kwa taasisi?

Faida ya mkopo kwa biashara ni uwezo wa kupanua uwanja wake wa shughuli. Kwa mashirika mengine, zana hii ya benki kwa ujumla hutumika kama mwanzo wa kazi. Aidha, kuna aina mbalimbali za masharti ya ukopeshaji kwa makampuni ya biashara.

Kukopesha kunamaanisha nini?

Refinancing (on-lending) inapata mkopo mpya ili kulipa mkopo wa awali katika benki nyingine kwa masharti mengine yanayofaa zaidi. Kwa maneno mengine, huu ni mkopo mpya wa kulipa ule wa zamani.

Faida na hasara za kufadhili tena mkopo

Faida za kukopesha ni kama zifuatazo:

1. Punguza malipo ya kila mwezi.
2. Badilisha sarafu ambayo malipo hufanywa.
3. Kuchanganya mikopo kutoka benki mbalimbali hadi moja.
4. Viwango vya chini vya riba.
5. Kuondoa kizuizi kutoka kwa ahadi.

Hasara za ufadhili upya:

1. Gharama za ziada, kutokuwa na maana kwa mchakato.
2. Unaweza kuchanganya juu ya salio 5 hadi moja.
3. Kupata kibali kutoka kwa benki ya mkopeshaji.

Hasara za Mikopo

Hasara kuu za mikopo ni pamoja na:

• Viwango vya juu vya riba kwa mikopo, ambayo ndiyo hasara kuu ya mikopo ya watumiaji. Isipokuwa kwamba chombo hiki cha mkopo wa benki ni mojawapo ya maarufu zaidi, kwa sababu mkopo wa mtumiaji pia una manufaa.

Kwa kutoa mikopo kwa wateja chini ya mfumo uliorahisishwa wa ukopeshaji na uchakataji wa maombi, benki inakabiliwa na hatari kubwa ya kutorejesha pesa. Katika kesi hizi, benki hawana muda wa kutosha wa kuangalia nyaraka zote muhimu na Solvens ya akopaye, na.kwa kuwa moja ya malengo ya benki ni kuvutia wateja wengi iwezekanavyo, benki zinalazimika kufidia hasara zinazowezekana kwa namna ambayo zinafaidika mapema na viwango vya juu vya riba kwenye mikopo. Riba inakokotolewa kulingana na kanuni za jumla - kadri muda wa kurejesha mkopo utakavyokuwa mrefu na kadiri kiasi chake kinavyokuwa kikubwa, ndivyo kiwango cha juu cha mkopaji atalazimika kulipa kama riba, na malipo ya ziada yatakuwa ya juu zaidi ukilinganisha kiasi hicho na cha awali, ambacho sio faida dhahiri ya mkopo.

Hivi majuzi, benki zilianza kuwapa wateja wao kile kinachojulikana kama mikopo isiyo na riba na malipo, ambayo ni mbinu nzuri sana ya uuzaji. Katika hali kama hizi, akopaye huvutiwa na ofa za utangazaji mkali, lakini anasahau kwamba hakuna benki inayofanya kazi kwa hasara ya ustawi wake wa kifedha. Kawaida katika kesi hizi, tume nyingi za kutoa mkopo na huduma zake hujificha kama kiwango kikuu cha mikopo kama hiyo, kwa hivyo benki haipotezi chochote hapa, zaidi ya hayo, inapata faida inayohitajika, hata ikiwa ni ndogo.

• Wakati wa utaratibu wa kuchakata mkopo, ni mapato rasmi pekee ya mteja yanazingatiwa. Ikiwa benki inatoa mkopo tu ikiwa akopaye ana cheti cha mapato, basi hii pia ni hasara kubwa ya kukopesha, tangu leo si kila mtu anayeweza kujivunia kuwa na mshahara "nyeupe". Mkopaji hawana fursa ya kuthibitisha aina nyingine za mapato, na katika kesi hizi mara nyingi ananyimwa mkopo. Au anaweza kupata mkopo, lakini kiasi chakeitakuwa ndogo sana.
• Vikwazo vinavyohusiana na mahali pa kuishi na umri. Mara nyingi kuna matukio wakati benki hupunguza mipaka ya umri kwa wakopaji. Hivyo, si vijana au wazee wanaopewa mikopo. Zaidi ya hayo, kuna mahitaji fulani kuhusu uraia wa mkopaji na mahali anapoishi.
• Wajibu wa juu, ambao hauhusu tu majukumu ya nyenzo kwa benki. Ubaya huu wa kukopesha upo katika ukweli kwamba ikiwa akopaye atakiuka masharti ya makubaliano ya mkopo, hii inaweza kuathiri vibaya historia yake ya mkopo, ambayo katika siku zijazo inachanganya sana au hata kufanya kuwa haiwezekani kwa akopaye huyu kupata mkopo kutoka kwa hii au yoyote. benki nyingine. Hata hivyo, wakati mwingine hutokea kwamba matatizo ya muda ya kifedha yanamlazimisha mkopaji kuchelewesha malipo ya mkopo kwa mwezi mmoja au zaidi, na hii tayari ni sababu ya benki kutambua ufilisi wake na kukumbuka katika siku zijazo.



• Ada na kamisheni nyingi. Wakati wa kukopesha, mabenki mengi hujaribu kukabiliana na gharama zao za kushauri wateja, pamoja na kazi nyingine za wafanyakazi wao kuhusiana na mikopo. Kwa hivyo kuna kamisheni na ada mbalimbali za ziada zinazoongeza saizi ya majukumu ya riba ya mkopaji. Kwa mujibu wa sheria, mabenki yanalazimika kumpa akopaye taarifa zote muhimu kuhusu masharti ya mkopo, na pia kuhusu tume zote na ada za ziada zinazotumika. Hili ni sharti la kukopeshajinsi mkopaji anapaswa kuwa na wazo la malipo gani ya kifedha anayopaswa kuwa tayari na kama yanalingana na uwezo wake.

• Kigezo cha kisaikolojia. Ikiwa mikopo inawaadhibu baadhi ya watu, basi uwepo wake unatenda kinyume na wengine. Watu wengi wanajua jinsi ya kupanga gharama zao, wengine hawajui. Mara nyingi hutokea kwamba akopaye hununua bidhaa fulani kwa fedha za mkopo, lakini baada ya muda, furaha ya kununua hupotea, bidhaa inaweza kuwa isiyoweza kutumika, kupotea, nk. Hata hivyo, majukumu ya mkopo yanabakia na wajibu wa akopaye kwa majukumu haya bado. Sio kila mtu anayeweza kutambua jukumu hili na kuamua mapema uwezo wao wa kurejesha mkopo mapema. Baada ya muda, watu kama hao huchukua mikopo tena na tena, wakijikuta katika "shimo la deni", na matokeo yote yanayofuata, kwa njia ya mahakama na watoza.

  

Jiongezee mkopo

Mkopo unapaswa kuchukuliwa tu katika hali ambapo unahitaji kununua vitu vya gharama kubwa, lakini wakati huo huo vitu muhimu kwa maisha - magari, vifaa vya nyumbani, fanicha au vifaa vya ujenzi kwa ajili ya ukarabati wa nyumba. Katika hali kama hizi, inashauriwa kuchukua mkopo kwa muda mfupi, takriban miaka 2-3, ili kurejesha haraka iwezekanavyo na kwa hivyo kumaliza majukumu yako ya nyenzo. Haipendekezi kuchukua jukumu la mkopo ikiwa kuna aina tofauti za "force majeure", kwa mfano, mkopo wa kulipia matibabu au likizo,kwa kuwa katika hali hizi kuna hatari kubwa sana ya kutoshinda dhima kama hiyo.

Ni vitendo sana kuchukua mkopo ili kununua nyumba, kwa sababu kuna mikopo maalum ya rehani katika benki ambayo inaweza kuchukua kiasi kinachohitajika cha pesa kwa viwango vya riba nafuu.

Kwa wale wanaoamua kuanzisha biashara zao

Kuna hatari kubwa ya kutolipa mkopo katika hali ambapo mkopo unachukuliwa kutoka kwa wakopaji ili kuendeleza biashara zao wenyewe. Mkopo kama huo unapaswa kujilipa ndani ya miezi sita, lakini ikiwa hii haifanyiki, mtu huyo ana hasara. Madeni ya kifedha hukua na kukusanyika, na ikiwa biashara haitoi mapato yanayohitajika, hatari huongezeka hata zaidi.

Usishawishiwe na ununuzi

Hufai kuchukua majukumu ya mkopo moja kwa moja katika maduka, katika kesi za ununuzi wa bidhaa fulani. Mikopo kama hiyo ya haraka inamaanisha hatari kubwa sana kwa benki, kwa hivyo, kwa hali yoyote, benki hulipa fidia kwa gharama zinazotokana na kuongezeka kwa riba ya mkopo. Malipo ya ziada ya bidhaa katika kesi hizi yatakuwa ya juu sana. Wakati wa kununua bidhaa katika duka, ni faida zaidi kutumia kadi za mkopo. Katika hali nyingi, na mpango huu wa mkopo, tume ya wakati mmoja inatozwa wakati wa ununuzi, ambayo ni karibu 20% ya gharama ya jumla ya bidhaa zilizonunuliwa. Walakini, wakati wa kurejesha bidhaa kwenye duka, tume kama hiyo kwa kawaida hairudishwi, kwani inachukuliwa kuwa malipo ya huduma kwa kuandaa makubaliano ya mkopo.

Bhitimisho

Haijalishi mtazamo wako kuhusu mikopo, ni muhimu kukumbuka jambo moja muhimu sana. Kwa hali yoyote, unahitaji kusoma kwa uangalifu mkataba unaohitimisha na taasisi ya kifedha. Vinginevyo, matokeo yanaweza yasiwe ya kufurahisha zaidi na kufunika furaha yako kutokana na pesa zinazopokelewa kwa haraka.