Mfumo wa riba rahisi kwenye amana: mifano ya hesabu

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Njia ya kawaida na rahisi zaidi ya uwekezaji inayopatikana kwa kila mtu leo ni amana ya benki. Aina hii ya uwekezaji inaweza kuainishwa kuwa ya kutegemewa, lakini ikumbukwe kwamba, kama sheria, viwango vinavyotolewa na benki mara chache hufunika hasara ya mfumuko wa bei. Kwa maneno mengine, kupitia amana, mtu anaweza kuokoa pesa zake, lakini sio kuziongeza.

Nini

Idara za masoko za benki zinabuni majina tofauti ya amana hizi. Wigo wao ni mpana sana. Kwa mfano, katika Sberbank, pamoja na "Hifadhi" ya tatu, "Jaza" na "Dhibiti", kuna "Viongozi" mbalimbali, "Saba tu", "Anniversary" na wengine wengi. Katika mabenki mengine, kuna amana "Faida", "Faida", "Upeo wa Faida" na wengine. Ni lazima ikumbukwe kwamba majina haya yote hutumikia kusudi moja tu - kuongeza mvuto wa wateja kwa pesa zao. Kwa hiyo, ni wazi haifai kulipa kipaumbele maalum kwao. Wacha tujaribu kujua ni wapi ni bora kuweka pesa na jinsi ya kuhesabu riba juu yao kwa kutumia formula rahisi ya ribamchango.

Cha kuzingatia

Bila shaka, kwanza kabisa, unapaswa kuchagua benki. Kesi za ubatilishaji mkubwa wa leseni za benki hivi karibuni zimekuwa za kawaida sana kwamba utunzaji maalum unahitajika hapa. Kwa hiyo, uchaguzi unapaswa kuanguka kwenye benki muhimu za utaratibu, au, kwa urahisi zaidi, taasisi hizo za fedha ambazo ni kubwa sana "kuanguka" bila matokeo kwa nchi nzima. Matangazo yaliongezeka, wakati mwingine riba kubwa inapaswa kutisha, na sio kuvutia wateja watarajiwa. Masomo ya MMM, "Lords", "Gorny Altai" na mengine yamewafundisha wananchi wetu kidogo. Kiasi cha amana hadi kiasi fulani ni, kama ilivyo, bima na serikali, lakini ikiwa unafikiria ni miduara gani ya kuzimu unahitaji kupitia ili kupata pesa zako ambazo zilipotea katika benki iliyofilisika, bila shaka unakuja. kwa hitimisho kwamba kuna hatari nyingi kupita kiasi.

Sifa Kuu

Amana au amana yoyote katika taasisi ya fedha inaweza kuainishwa kwa vipengele vinne kuu:

1. Kiwango cha riba.
2. Njia ya malipo ya riba (wakati wa kukomaa au mara kwa mara).
3. Masharti ya kutoa mapema kiasi chote au sehemu yake.
4. Uwezekano wa kuchaji upya kabla ya muda wake kuisha.

Kila kitu kingine ni kile kinachoitwa "bomba na filimbi", iliyobuniwa, kama vile majina ya amana, ili kuvutia umakini wa bidhaa ya benki. Walakini, nuances hizi pia zinafaa kujijulisha na ili kuondoa gharama zilizofichwa. Kwa mfano, bima ya ziada ya amana, mbalimbalitume, ada za uondoaji na hila zingine. Hivi karibuni, karibu hazitumiwi, lakini uangalifu haupaswi kupotea. Na katika hali zote, unahitaji kukumbuka kuwa benki yoyote, taasisi yoyote ya kifedha haitafanya kazi kwa hasara kwa ajili ya mteja. Kama, kama sheria, hakuna maswali ibuka kuhusu pointi ya 3 na 4, zingatia kanuni ya kukokotoa riba rahisi kwenye amana.

Vivutio rahisi

Kama jina linamaanisha, fomula ya kukokotoa riba rahisi kwenye amana ni rahisi sana. Inaonekana hivi:

P=(Mchango / 100) × Dau × G

wapi:

• P - jumla ya riba rahisi kwenye amana kwa mwaka mmoja;
• amana - kiasi kilichowekwa kwenye akaunti;
• kiwango - kiwango cha riba kwa asilimia kwa mwaka;
• y - kipindi cha uwekaji wa fedha katika miaka.

Hapa tunazungumza kuhusu kulipa riba mwishoni mwa muhula. Kwa idadi nzima ya miaka, wakati Г=1 au 2, na kadhalika, kiasi cha mapato kulingana na fomula ya kuhesabu riba rahisi kwenye amana huhesabiwa kimsingi.

Ikiwa muda wa kuweka fedha ni miezi au siku kadhaa, ni lazima hesabu zifuatazo ziongezwe kwa fomula iliyo hapo juu:

• Kokotoa thamani ya P, yaani, kiasi cha kinadharia cha riba kitakachowekwa kwenye amana kwa mwaka.
• Kisha matokeo yanapaswa kugawanywa na 12 (idadi ya miezi katika mwaka) na kuzidishwa kwa idadi ya miezi ya mchango. Kwa mfano, rubles 500,000 huwekwa kwa 6.2% kwa mwaka kwa muda wa miezi 7. Hesabu zitaonekana kama hii:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (hii ni jumla ya faida kwa mwaka mzima).

Na baada ya miezi 7 inageuka: 31,000 / 12 × 7=18083, 33

Hivyo, mwisho wa muda wa kuweka akiba, akaunti itakuwa na:

500000 + 18.083, 33=518.083, 33

Ikiwa tunazungumzia siku, basi kiasi cha riba kwa mwaka hakipaswi kugawanywa na 12, bali kwa 365 au 366 (idadi ya siku katika mwaka fulani) na kuzidishwa kwa idadi ya siku ambazo amana itakuwa katika taasisi ya fedha.

Kwa mfano, kiasi kilichotajwa tayari hakiwekwi kwa miezi 7, kama ilivyo katika mfano uliopita, bali kwa siku 22. Kisha thamani ya riba ya kila mwaka, 31,000, imegawanywa na 365 kutoa matokeo ya 84.93, ambayo inaonyesha jumla ya riba kwa siku moja, na baada ya hapo inazidishwa na idadi ya siku za amana: 84.93 × 22=1868., 46

Mwishoni mwa kipindi cha kuweka pesa, yaani, baada ya siku 22, kiasi kitakuwa: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Baada ya kushughulika na hesabu rahisi, unaweza kuendelea na fomula ya kukokotoa riba rahisi na iliyojumuishwa kwenye amana.

maslahi ya pamoja

Licha ya jina, hakuna chochote cha kutatanisha hapa, ingawa fomula za riba rahisi na mchanganyiko kwenye amana hutofautiana. Katika hali ya pili, anaonekana kutisha kidogo:

P=Mchango × (Mdau / 100 / N) ^ N

N ambapo N ni idadi ya vipindi vya faida.

Ukijaribu kuiweka rahisi zaidi, basi hesabu kama hiyo hutofautiana na fomula rahisi ya riba kwenye amana kwa idadi ya malimbikizo. Ikiwa kwa riba rahisi ya amana hupatikana mara moja, mwishoni mwa muda, kisha katika ngumuwanaweza kuhesabiwa mara moja kwa mwezi, mara moja kwa robo, mara moja kila baada ya miezi sita, na yote haya - ndani ya muda uliopangwa. Wakati huo huo, ikiwa riba iliyopatikana imeongezwa kwa kiasi kikuu kwenye akaunti, basi hii itakuwa kinachojulikana kama amana ya mtaji, na ikiwa, kwa ombi la mmiliki, huhamishiwa kwenye akaunti nyingine, kwa mfano. kwa kadi, basi hii itakuwa uwekaji wa kawaida wa fedha, ambayo fomula inaweza kutumika riba rahisi kwa amana, lakini kuzihesabu si kwa muda wote wa amana, lakini kwa kipindi cha accrual tu.

Amana kwa herufi kubwa

Leo, hii pengine ndiyo aina ya kawaida ya amana. Kiini chake ni kwamba mwisho wa kila kipindi cha nyongeza, na hii ni kawaida mwezi mmoja, riba inakusanywa kwa kiasi kikuu cha mwezi huo huo na kuongezwa kwake. Katika mwezi ujao, hesabu ya riba mpya haitegemei tena kiasi cha amana ya awali, lakini kwa kiasi kilichoongezeka kwa kiasi cha riba kwa mwezi uliopita. Kwa maneno mengine, hapa formula ya riba rahisi kwenye amana inatumika kila mwezi, lakini kila wakati inahesabiwa kutoka kwa kiasi kikuu kilichoongezeka kwa riba kwa mwezi uliopita. Hebu tuchukue mfano unaojulikana na vigezo sawa, lakini sasa fikiria uwekaji wa fedha kwa mtaji wa kila mwezi na uhesabu kwa kutumia fomula rahisi ya riba kwenye amana, lakini kila mwezi:

Kiasi cha riba kwa mwezi wa kwanza. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Kiasi hiki cha riba kinaongezwa kwa amana kuu: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Riba ya mwezi wa pili inakokotolewa kutoka kwa msingi ulioongezekajumla ya 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. Na tena kiasi hiki kinaongezwa kwa amana kuu: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

Na kadhalika.

Kimsingi, fomula ambayo tayari imetolewa ya riba rahisi kwa amana yenye mtaji inaweza kutumika mara moja, bila kutumia ubainishaji. Matokeo yatakuwa sawa, mahesabu yanaweza kuchukua muda mrefu zaidi.

Kuna tofauti gani

Linganisha matokeo ya hesabu kwa kutumia fomula rahisi ya riba kwenye amana na fomula ya riba kiwanja kwenye amana na mtaji wa kila mwezi kutoka kwa mfano ulio hapo juu kwa muda wa mwaka mmoja.

Riba rahisi: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Riba ya pamoja na malimbikizo ya kila mwezi, yaani, kuna vipindi 12 vya nyongeza:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (iliyoinuliwa hadi nguvu ya 12)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

Katika mwaka mmoja tofauti ilikuwa rubles 665.

Uchawi wa riba mchanganyiko

Katika mfano uliotangulia, tofauti kati ya riba inayokokotolewa kwa kutumia fomula rahisi na mchanganyiko za riba si ya kuvutia sana. Hata hivyo, kwa muda mrefu, ni zaidi ya kuvutia tu. Kuna hadithi nyingi, kuanzia zile za kibiblia, kuhusu ni amana gani ndogo zilizowekwa kwa riba iliyojumuishwa kwenye upeo mrefu zinaweza kugeuka kuwa. Uwekezaji mdogo katika miaka mia kadhaa, kutokana na uchawi huu, unabadilika na kuwa mabilioni.