Mikopo ya ziada kwa vyombo vya kisheria na watu binafsi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mikopo ya ziada ni njia ya kifedha yenye faida kwa mkopaji na shirika la benki. Inakuruhusu kupokea pesa zinazokosekana kwa wakati ufaao, huku ukitoa mapato ya mara kwa mara, ingawa si makubwa sana kwa mkopeshaji.

Ukopeshaji wa ziada ni nini

Mikopo ya aina hii, kimsingi, ni mkopo wa kawaida kabisa, ambao hutolewa kwa biashara kwa misingi ya makubaliano yoyote na kwa masharti yaliyoamuliwa mapema. Bidhaa hii inatofautiana na aina za kawaida za mikopo kwa kuwa inamwachia mteja fursa ya kuchukua pesa. Hiyo ni, kulingana na mpango wa kawaida, fedha huhamishiwa kwa akaunti ya akopaye au mtu wa tatu kwa makubaliano na kampuni. Wameorodheshwa mara moja na kwa ukamilifu. Kuanzia wakati huu, kampuni inalazimika kurudisha pesa zote na riba ndani ya muda uliokubaliwa. Lakini uchanganuzi wa mikopo ya overdraft unaonyesha kwamba inatolewa tu wakati inahitajika. Kwa kweli, ni faida zaidi kwa kampuni, kwa sababu unahitaji kulipa riba tu kwa kiasi kilichochukuliwa, na si kwa kiasi ambacho kinaweza kupokea. Kuna chaguo na aina nyingi za mikopo kama hii.

Aina

Mkopo wa overdraft umegawanywa katika aina kuu nne:

• kiufundi,
• kwa mkusanyiko,
• advance,
• kawaida.

Aina ya kwanza ni mkopo unaotolewa kwa mteja bila kuzingatia taarifa zake za fedha na takriban viashiria vingine vyote. Jambo kuu hapa ni mauzo na mapato. Ikiwa shirika la benki litaona kwamba kiasi kikubwa cha fedha kinapokelewa kwenye akaunti ya mtu huyu kwa utaratibu unaowezekana, inaweza kutoa toleo la kiufundi la overdraft. Ni hatari, lakini ni ya manufaa kwa pande zote mbili.

Aina ya pili, inayoweza kukubali kukopeshwa kwa ziada, inafaa kwa minyororo mikubwa ya rejareja au makampuni mengine ambayo hutoa mapato kwa benki mara kwa mara. Hii ni chaguo la kuaminika zaidi, ambalo kampuni inaweza kutumia pesa hata kabla ya kuanguka kwenye akaunti, na baada ya mapato kukabidhiwa, deni zote hulipwa. Ikumbukwe kwamba mikataba hapa inaweza kuwa tofauti sana.

Aina ya tatu ya mikopo ni mapema. Ni faida ndogo kwa benki, lakini ni rahisi kwa kampuni. Chaguo hili la kutoa mikopo mara nyingi hutekelezwa ili kuvutia huluki ya kisheria kwa ajili ya kutoa huduma.

Aina ya mwisho, ya nne, ya kawaida. Zaidi ya yote inafaa maelezo ya awali ya utoaji wa mikopo ya ziada kwa vyombo vya kisheria. Asili yake ni rahisi. Mteja anakubaliana na benki kwamba ataweza kutumia kiasi fulani kwa ombi lake mwenyewe. Kifedhashirika, kwa upande wake, hueleza muda gani anaweza kutumia pesa hizo na kwa masharti gani.

Kwa watu binafsi

Mikopo ya ziada kwa watu binafsi mara nyingi hufanywa kwa kutoa kadi ya mkopo ya plastiki, ambayo kiasi kisichobadilika kinawekwa kwa ajili ya mteja, ambacho anaweza kutumia kwa hiari yake mwenyewe. Aina hii ya mkopo inajulikana kwa watu wengi, inaeleweka na inapatikana. Tatizo kubwa hapa ni kwamba benki inapata karibu hakuna dhamana, na katika kesi ya matatizo au yasiyo ya malipo, inakuwa vigumu sana kurejesha fedha. Jambo la msingi hapa ni kwamba kiasi kinachotolewa kwa watu binafsi si kikubwa sana, na hakuna mtu atakayeshtaki kwa sababu yao, kwani kutakuwa na matatizo zaidi kuliko mema.

Kwa makampuni

Mikopo ya ziada kwa mashirika ya kisheria tayari ni njia nyeti zaidi ya kifedha. Hapa kiasi ni kikubwa zaidi, na mikopo kama hiyo inarudishwa mara nyingi zaidi. Wafanyabiashara wengi wanapendelea aina hii ya mikopo kwa kila mtu mwingine, kwa kuwa ni faida, rahisi na rahisi. Kweli, katika hali nyingi kiasi hicho si kikubwa sana, lakini kama fedha za ziada zinazoweza kuwekwa kwenye mzunguko, hii inatosha kabisa.

Vipengele

Kuna vipengele kadhaa kuu ambavyo mkopo wowote wa overdraft unazo. Ya kwanza ni ukosefu wa madhumuni ya mkopo. Hiyo ni, mara nyingi mkopo wowote unakusudiwa kwa madhumuni maalum, yaliyotanguliwa. Na hapa kuna pesa zilizopokelewa kwa msaada waoverdraft, kama sheria, inaweza kuelekezwa kwa mwelekeo wowote unaofaa. Kipengele cha pili ni muda wa mkopo. Mara nyingi ni chini ya mwezi mmoja. Katika baadhi ya matukio, mbili au zaidi, lakini hii ni nadra. Hii haimaanishi kipindi ambacho mteja, kimsingi, ana fursa ya kuchukua pesa, lakini baada ya muda gani lazima arudishe kwa ukamilifu. Kiwango cha riba kwa mikopo hiyo ni kawaida zaidi kuliko mkopo wa kawaida, lakini idadi ya nyaraka zinazohitajika ni ndogo sana. Na jambo moja muhimu zaidi: mara nyingi hakuna usalama unaohitajika.

Mkataba wa mkopo wa ziada

Hati hii haina tofauti sana na makubaliano ya kawaida ya mkopo. Tofauti kuu ni hali ambazo ni za kawaida tu kwa mfumo kama vile ukopeshaji wa overdraft, pamoja na kiungo kigumu kwa akaunti ya sasa (kwa vyombo vya kisheria). Mabenki mengi yanataja uwezekano wa kulazimishwa kwa pesa kutoka kwa akaunti ya akopaye anayeweza kuazima ikiwa yeye mwenyewe hatalipa deni lake kwa wakati kwa sababu moja au nyingine. Mkataba umeundwa kwa fomu ya kawaida, inajumuisha maelezo ya pande zote mbili, inaeleza wazi sehemu ya kifedha ya suala hilo (ni kiasi gani, wapi, kwa nani, lini, na kadhalika), na pia, uwezekano mkubwa, itakuwa na vifungu. juu ya nguvu majeure na masharti ya kutorejesha fedha. Wakati mwingine pia kuna maelezo mengine ambayo yanaweza kuhitajika kwa mujibu wa sheria inayotumika, kanuni za benki, matakwa ya mteja, na kadhalika.

Mfano wa huluki ya kisheria

Kampuni hupokea kila mara kiasi fulani cha pesa takriban sawa na dhabiti kwenye akaunti yake. Kulingana na uchambuzi wao, benki inatoa kampuni kufungua kituo cha overdraft. Baada ya kukubaliana na kuhitimisha makubaliano, kampuni inapata fursa ya kutumia sio tu pesa ambayo ina katika akaunti yake, lakini pia zile ambazo benki iliipa. Tuseme kwamba kampuni ina fursa ya kuhitimisha mpango wa faida sana, lakini haina pesa za kutosha kuifanya (inahitaji kupanua haraka, kununua vifaa, na kadhalika). Na kwa wakati huu, anaweza kuchukua pesa iliyohifadhiwa na kutimiza masharti yote, na kisha kupokea faida ya ziada. Kwa sasa wakati mkopo unahitaji kulipwa, kampuni inapata mapato tayari yaliyoongezeka kwenye akaunti yake, ambayo benki, kwa makubaliano, hutuma mara moja kulipa deni. Huu ulikuwa ni mfano rahisi na wazi zaidi wa ukopeshaji wa ziada.

Mfano kwa mtu binafsi

Kwa upande wa watu wa kawaida, kila kitu kinaonekana rahisi zaidi. Mtu hupokea kadi kutoka benki, ambayo anaweza kutumia au kutotumia. Kuna kiasi kilichopangwa. Mteja anakuja kwenye duka na anaona bidhaa ambayo alitaka kununua kwa muda mrefu, lakini hapakuwa na pesa au fursa nyingine. Na sasa unachotaka kinauzwa kwa punguzo nzuri. Ikiwa akopaye hakuwa na kadi ya overdraft, basi atalazimika kuokoa pesa zaidi na hatimaye kununua bidhaa baada ya mwisho wa kukuza katika duka, kwa bei ya juu zaidi. Na kwa msaada wa kadi hii, analipa ununuzi mara moja na,kuna uwezekano mkubwa ataokoa pesa nyingi, haswa ikiwa anaweza kulipa deni lake kwa muda mfupi.

Kuchelewa

Hili ni tatizo la kimataifa kwa overdrafti zote. Ukweli, mara nyingi inahusu watu ambao hawawezi au hawataki kurudisha pesa zilizopokelewa hapo awali. Ikiwa kiasi cha benki ni kidogo, basi mtu anaweza kuwa na bahati tu, na ikiwa hatamsahau, basi angalau suluhisho la tatizo litaahirishwa kwa muda mrefu (wakati ambao maslahi makubwa sana yatatokea. "drip"). Lakini, bila shaka, mapema au baadaye bado itabidi kurejeshwa. Mara tu benki itakapogundua kuwa kiasi hicho tayari ni kikubwa cha kutosha kuwasiliana na mahakama na watoza, itaanza taratibu na bila shaka itafanikiwa.

Faida

Mikopo ya ziada ina faida kadhaa. Hii inajumuisha vipengele kama vile kifurushi kidogo cha hati, hakuna haja ya kutoa amana, hakuna malipo ya pesa ambazo hazikutumiwa na mteja, na utoaji wa papo hapo. Hiyo ni, mtu au chombo cha kisheria kinaweza kupendezwa na kipengele kimoja au kingine (au kwa wakati mmoja) na ndiyo sababu watachukua mkopo. Kwa benki, hii yote sio rahisi sana na yenye faida, lakini mfumo kama huo hufanya iwezekanavyo kuhifadhi wateja, kuvutia wapya, na hata kupata faida ndogo. Mara nyingi, taasisi za fedha hupata zaidi si kwa mikopo yenyewe, lakini kwa huduma mbalimbali zinazohusiana nazo. Kwa mfano, akopaye anaweza kufurahia kufanya kazi na benki fulani, naanaamua kuweka amana huko, kuchukua mkopo mkubwa, kupokea mshahara, pensheni au chaguzi zingine za pesa kupitia hiyo. Matokeo yake, jumla ya mavuno kutoka kwa mkopo mmoja inakua mara nyingi, na katika mabenki mengi kipengele hiki kinazingatiwa, ambayo inafanya uwezekano wa kutoa wakopaji uwezo wa overdraft kwa kiwango cha riba ambacho ni chini ya viwango vya soko. Kwa kawaida, hii tayari ni rahisi kwa wateja ambao wana fursa sio tu kupokea pesa "za bei nafuu", lakini pia kuhudumiwa katika benki inayofaa.

Dosari

Bila shaka, kadi ya overdraft au mkopo sawa na huo una hasara fulani. Jambo kuu ni kipindi kifupi sana ambacho unaweza kutumia pesa. Tofauti na fomu ya kawaida ya kukopesha, ambayo hutoa kwa mwaka au hata miaka kadhaa, overdraft, mara nyingi inahitaji kulipwa ndani ya mwezi au miezi kadhaa, ambayo si rahisi sana. Usisahau kuhusu obsession ya huduma. Baadhi ya benki hufungua mikopo hiyo hata bila ujuzi wa mteja, ambayo inakera watu wengi na hatimaye inaweza kusababisha hasara kubwa. Pamoja na mambo mengine, matapeli wengine hutumia hati bandia kupata mikopo ya aina hii kutokana na ukweli kwamba hakuna karatasi maalum zinazohitajika kutoka kwa mteja. Matokeo yake, hawatarudi chochote, mmiliki halisi wa nyaraka hana chochote cha kufanya na hilo, kwa sababu sio saini yake kwenye mkataba, na taasisi ya fedha huanza kupata hasara. Angalau ya matatizo yote na vyombo vya kisheria, kwa sababu unaweza daima kuandika mbali kiasideni kutoka kwa akaunti ya sasa ya kampuni. Hata hivyo, ikiwa hakuna fedha kwenye usawa na haitarajiwi, basi tena kuna tatizo na kurudi kwa fedha zisizo salama. Ikumbukwe kwamba mabenki mengi yana huduma maalum zinazofuatilia mabadiliko ya kiasi cha risiti kwenye akaunti ya wakopaji na kuongeza tahadhari ikiwa hali itaanza kuwa mbaya zaidi. Katika hali hii, taasisi ya fedha inaweza tu kufunga overdrafti, na kunyima kampuni kabisa upatikanaji wa fedha zilizokopwa.

matokeo

Licha ya kuwepo kwa mapungufu, kwa ujumla mfumo huu ni wa faida na rahisi sana hasa kwa wateja. Inakuruhusu kupokea pesa nyingi kadri unavyohitaji kwa wakati unaofaa, ambayo, kwa upande wake, inawawezesha watu binafsi kununua bidhaa wanazohitaji, na vyombo vya kisheria kuwekeza fedha za ziada katika shughuli zao, kupokea zaidi ya watalazimika kurudi. baadaye, hata kwa kuzingatia riba iliyokusanywa. Jambo kuu katika haya yote ni wakati wa ulipaji. Hata ucheleweshaji mdogo unaweza kuharibu historia ya mikopo duniani, ambayo haitafanya uwezekano wa kupokea mikopo kutoka kwa benki nyingine, na adhabu, tume, riba na malipo mengine, ambayo mwishowe bado itabidi kurudishwa, inaweza mara nyingi kuzidi yote. vikomo vinavyokubalika na hata kiasi halisi cha mkopo.