Mikopo ni nini? Mkopo wa fedha. Mkopo wa Express

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Katika uchumi wa kisasa, mahusiano ya mikopo yanatumika sana. Kwa hiyo, ni muhimu kujua mikopo ni nini na ina misingi gani ya kiuchumi. Hii ni muhimu kwa matumizi bora na sahihi ya mikopo na mikopo kama nyenzo ya kukidhi mahitaji ya kifedha.

Mkopo wa pesa taslimu. Hii ni nini?

Katika shughuli ya mkopo, wahusika wa mahusiano ni mkopeshaji (mtu binafsi, shirika au benki inayotoa mkopo bila wadhamini) na mkopaji, mtu binafsi au taasisi ya kisheria inayohitaji pesa, kwa kawaida pesa taslimu.

Mikopo ya watumiaji ndiyo iliyoenea zaidi. Kila mtu anajua mikopo ni nini, lakini si kila mtu atajibu jinsi ya kupata dhamana. Kimsingi, mikopo hii hutolewa kwa wananchi kwa njia isiyo ya fedha au fedha taslimu. Katika kesi ya kwanza, hii ni mikopo ya kulipia huduma za mashirika au bidhaa (kwa mfano, huduma za meno, vifurushi vya usafiri, n.k.), katika hali ya pili, mikopo inayolengwa.

Uteuzi wa mkopo

Kwa kawaida kiini kikuu cha mkopo niongezeko la hali ya utulivu wa idadi ya watu na, kwa sababu hiyo, kuongezeka kwa biashara. Mahitaji ya mkopo huzaliwa na mahitaji ya bidhaa, kwa upande mwingine, ukuaji wa mikopo huongeza mahitaji ya bidhaa. Athari hii inaonekana sana katika soko lililojaa bidhaa. Leo, kupata mkopo wa watumiaji ni moja ya shughuli maarufu na za umma za benki. Kwa hakika raia yeyote kutoka umri wa watu wengi (au umri uliowekwa na benki) anaweza kuchukua mkopo kwa kutoa kitabu cha kazi, taarifa ya mapato na nyaraka zingine zinazohitajika na benki. Unaweza kupata mkopo wa watumiaji kwa pesa taslimu bila kuripoti mapato yako. Lakini kuna nafasi ndogo ya kupitishwa kwa mkopo na benki. Kutafuta ni mikopo gani ni bidhaa au inayolengwa, ni muhimu kukumbuka kuwa akopaye anahitaji tu kutoa pasipoti (bila kujali ikiwa ni duka la simu au wakala wa kusafiri). Lakini aina hii ya mkopo inaweza kupatikana si kutoka kwa benki, lakini kutoka kwa mashirika ambayo huuza bidhaa muhimu, na kwa kiasi kidogo. Benki inatoa mkopo wa walaji kwa akopaye kwa mahitaji makubwa (kununua gari, kulipa elimu) kwa hali fulani, kwa mfano, juu ya uwasilishaji wa hati ya mapato, hati juu ya umiliki wa mali, nk Kila benki ina masharti yake mwenyewe. kwa ajili ya kutoa mkopo wa pesa taslimu.

Hasara za mkopo wa mtumiaji

Mikopo ya wateja, bila shaka, pamoja na faida kadhaa, ina hasara. Raia wa kawaida anaweza kuchukua mkopo wa benki ili kutatua shida ya gharama za ghafla (kuondoka kwa haraka kwajiji lingine, ukarabati wa gari na hali zingine) au kutambua matamanio mengine ambayo yalionekana kutoweza kutekelezwa: kununua kompyuta ndogo, ukumbi wa michezo wa nyumbani au likizo nje ya nchi.

Hata hivyo, wakati wa kupata mkopo wa fedha, mtu lazima azingatie mapungufu yote ambayo ni vigumu kutambua kwa mtu ambaye hajajiandaa.

Benki huzungumza kuhusu viwango vya chini vya riba (wastani wa 15% kwa mwaka) na hali bora, lakini kwa kweli, hii inaweza kuficha ada kubwa za ziada - hadi 70% kwa mwaka.

Benki nyingi hutoza kamisheni kubwa kwa kurejesha mkopo kabla ya tarehe ya kukamilisha.

Benki inahitajika kuripoti tu riba ya mkopo wa mwaka. Mbali na riba ya kila mwaka, kuna malipo mengine, kwa mfano, tume ya kuzingatia mkopo, kwa kutoa mkopo yenyewe, kwa kuandaa makubaliano ya kuuza na kununua, kwa kudumisha akaunti. Jinsi ya kupata mkopo wa pesa na kuepuka mitego hii? Njia rahisi na yenye ufanisi zaidi ni kuwasiliana na wataalamu wanaojua nuances na hila zote za kifedha na benki.

Mkopo pesa taslimu kama suluhisho la dharura

Kukopesha ni aina ngumu ya uhusiano katika uchumi kati ya mkopeshaji na akopaye. Wakopaji ambao ni watumiaji wa huduma za kifedha za benki hawana uzoefu wa kutosha katika kupata bidhaa za mkopo, kuhitimisha bima, kandarasi, na uhasibu kwa tume. Kwa hivyo, habari nyingi muhimu bado hazijajulikana kwao.

Kila mtu amekuwa na hali ambapo pesa zinahitajika kwa dharura. Ni nini wao sio muhimu: inaweza kuwa zawadi kwa mpendwa, au kununua mpya.vyombo vya nyumbani, na safari iliyosubiriwa kwa muda mrefu wakati wa likizo, na matengenezo katika ghorofa, pamoja na mambo mengine mengi, bila ambayo katika ulimwengu wa kisasa - vizuri, hakuna chochote. Unaweza kusubiri kwa muda mrefu sana hadi kiasi kinachohitajika kiwepo. Nini cha kufanya?

Ni katika hali hii watu huenda benki. Mkopo wa fedha ni bora. Huduma hii hukuruhusu kupokea pesa taslimu kwa haraka.

Swali linatokea kuhusu mikopo ni nini na jinsi ya kuipata? Kufanya mkopo huu ni utaratibu ulioanzishwa vizuri na rahisi ambao huchukua siku moja tu. Masharti ya kupata mkopo ni ya msingi, idadi ya hati ni ndogo: pasipoti ya raia wa Shirikisho la Urusi, usajili, pamoja na hati moja zaidi ya chaguo lako. Lakini hapa kuna hasara kubwa - benki inachukua riba iliyoongezeka kwa mkopo kama huo.

Mikopo ya moja kwa moja

Nchini Urusi kwa wakati huu, kupata mkopo wa haraka kunazidi kuwa maarufu; hii ni mojawapo ya aina za ukopeshaji wa wateja. Aina hii ni ya manufaa kwa mabenki, hivyo njia hii inafanywa katika taasisi yoyote ya fedha. Mkopo huu unafaa kwa wajasiriamali binafsi, wasimamizi au wamiliki wa mashirika ya kibiashara, kwa watu binafsi.

Kimsingi, hii ni aina ya mkopo wa watumiaji: mkopo wa haraka hutolewa kwa pesa taslimu kwa akopaye. Inatofautiana na wengine kwa kuwa maombi huchakatwa haraka na nyaraka chache zinahitajika. Kawaida unahitaji pasipoti au hati nyingine ya kitambulisho, pasipoti ya kimataifa, kadi ya bima ya pensheni na leseni ya dereva. Ikiwa akopaye, wakati wa uthibitishaji, anakidhi mahitaji ya benki, basi mkopo unaweza kutolewa ndani ya siku. Lakini usifurahi sana kupokea aina hii ya mkopo. Benki inatoa faida kubwa kwa yenyewe, kwa mtiririko huo, mkopo wa haraka hutofautiana na wengine kwa kiasi kikubwa cha malipo. Mikopo hiyo ni ya gharama kubwa zaidi ya mikopo yote ya walaji: kiwango cha riba ni cha juu zaidi, kwa sababu benki huangalia akopaye kidogo. Hii ina maana kwamba benki ina hatari kubwa ya kutolipa mkopo huo. Kwa hiyo, mikopo ya haraka hutolewa kwa muda mfupi na kiasi kidogo tu.

Ikiwa tunachukua utaratibu wa kupata mkopo wa papo hapo kwa mjasiriamali binafsi, basi sio tofauti na ile ya kawaida, na dari ya mkopo iko katika kiwango cha rubles 500,000.

Vipengele vya ukopeshaji wa haraka

1. Mkopo unaotolewa huwa unakokotolewa kwa fedha za kitaifa pekee na hutolewa kwa pesa taslimu kila mara.

2. Muda mfupi iwezekanavyo wa kufanya uamuzi wa kutoa mikopo - kama sheria, ndani ya siku moja.

3. Utaratibu rahisi zaidi wa kupata. Kifurushi cha chini zaidi cha hati kinahitajika, mkopo unaweza kutolewa haraka vya kutosha, na hakuna haja ya wadhamini.

Lakini hali nzuri kama hizi pia husababisha nuances kadhaa. Benki inachukua hatua kubwa, kutoa mkopo kwa mtu, huku ikiwa na habari ndogo zaidi juu yake. Kwa hivyo, kama sheria, benki hulipa fidia hii kwa kiwango cha juu cha riba, tume ya kila mwezi, na vile vile mahitaji ya juu ya kiasi hicho.malipo ya mara moja kwa huduma za benki.

Faida na hasara za kukopesha

Kama vile dhana ya "kuishi katika deni" inavyotisha, ukopeshaji umekuwa kipengele muhimu na mara nyingi kinachofaa sana maishani mwetu. Sekta hii inaendelea vyema, hivyo basi wakazi kukopa zaidi na zaidi, kwa sababu hiyo, wanarudi zaidi.

Hata hivyo, matarajio hayo yasiyo na matumaini bado yanagongana na ukweli usio na matumaini sawa wa siku zetu. Kwa kuwa na mapato ya wastani, wengi wa wenyeji kama hao hawangekuwa na nafasi halisi ya kumudu bidhaa nyingi za kutosha zinazohitajika katika maisha ya kila siku. Isipokuwa ukiiweka kwenye njia ya kizamani kwenye benki kwenye rafu. Lakini kupanda kwa mfumuko wa bei na kushuka kwa bei katika soko huchangia kidogo sana kwa hili, na hivyo hivyo kuhimiza kujiwekea akiba kama hitaji linapotokea. Kufikia mwisho wa maisha, inawezekana kabisa kuweka akiba, lakini ole wake …

Ndio maana watu wengi siku hizi wanapendelea kupokea leo badala ya kungoja na kuvumilia kwa muda usiojulikana. Matarajio ya kuwa na deni humtisha mtu kidogo ikiwa kulikuwa na mbinu ya busara ya biashara, na tayari kuna vitu vipya ndani ya nyumba ambavyo vinaboresha au kurahisisha maisha yetu.

Viini vya maisha katika deni

Mikopo hubadilisha maisha. Unapata sababu nzuri ya kupanga upya maisha yako ya kila siku na kufanya kazi kwa uboreshaji unaofuata wa gharama, kwa matarajio kwamba sehemu ya mshahara bado inapaswa kulipwa kwa mkopo bila wadhamini. Kwa hivyo motisha ya moja kwa moja ya kufanya kazi vizuri na kwa ufanisi zaidi ili kupokea malipo ya ziada ya kazi au hata kukuza. Kwa njia, hii si illusory imechangiamanufaa yale ambayo mikopo sasa yananing'inia juu yako. Wanasaidia kuendeleza na kufanya maisha rahisi hivi sasa, na pia kuboresha hali ya maisha - uhamaji, ubora wa kupumzika, ubora wa afya, na kadhalika. Hii, bila shaka, inahusisha ukuaji wa kimaadili na kisaikolojia, kwa kuwa ongezeko la kweli la ubora wa maisha daima hutoa sababu ya kujivunia na kufurahi tena siku mpya. Na ikiwa haujisumbui na ukweli kwamba asilimia kubwa ya pesa zilizopatikana kwa bidii huchukuliwa na deni hizo zisizoweza kuhesabika, unaweza kufurahia maisha kwa dhati na kuamini mafanikio yako.

Wajibu wa mkopo

Lakini si kila kitu ni kizuri sana. Ikiwa unarudi duniani, basi mkopo sio tu jokofu mpya hapa na sasa, pia ni wajibu mkubwa. Ni muhimu kulipa kila mwezi kiasi cha makadirio ya fedha, ambayo, kwa upande wake, lazima ipatikane. Kwa kuongeza, kwanza unahitaji kujua wapi kupata mkopo. Kunaweza kuwa na chaguzi kadhaa - benki, mashirika ya mikopo ya kibinafsi, nk. Hii inahusisha hofu ya kudumisha kazi na mshahara, kama chaguo - kuvaa na kupasuka kwa mwili unaosababishwa na bidii nyingi na bidii katika kazi. Mkazo ni sehemu muhimu ya ukopeshaji wowote. Hisia ya mara kwa mara ya kuwa una deni la mtu kwa mtu kila wakati haipendezi, lakini ikiwa pia inakaa kwa uthabiti kichwani mwako saa 24 kwa siku, mambo mapya yanaweza yasilete raha yoyote tena.

Inawezekana kuepuka matatizo kama haya ikiwa utashughulikia suala hilo kwa akili na hesabu inayostahili. Sivyounapaswa kukadiria uwezo wako kupita kiasi. Pia hurahisisha sana suala la kuchagua aina sahihi ya mkopo, ambayo, kwa bahati nzuri, kuna idadi ya kutosha kwa wakati wetu, na kila moja inachukuliwa kwa kiwango kikubwa kwa malengo yaliyohitajika. Ni vizuri sana ikiwa mkopo uliopokea unatumiwa kwa kitu ambacho haifanyi kazi na haipunguzi kwa muda. Kwa mfano, kwa makazi. Kwa ajili ya makazi, kuna mikopo maalum ya mikopo, iliyoundwa kwa mtu wa kawaida mitaani, lakini wakati huo huo - kwa muda mrefu na kiasi kikubwa. Mkopo wa rehani unaweza kukuacha na hisia isiyoweza kulinganishwa ya kuwa na deni kwa miaka 10-20, lakini basi unakuwa mmiliki halisi wa nyumba hii. Ni ya vitendo zaidi na bora zaidi kuliko ukodishaji wa kudumu, na uwekezaji unaweza hata kulipa baadaye.

Jinsi ya kuelewa vyema uwezekano na aina za ukopeshaji? Saliomawakala wako tayari kukusaidia katika hili. Ukizigeukia, unapata usaidizi muhimu na ushauri wa bila malipo.

Kufunga, au kwa nini hawatoi mkopo

Leo nchini Urusi, wenye benki wanapanua soko la mikopo. Lakini njia sahihi na mpango ulioidhinishwa bado haujavumbuliwa. Inatokea kwamba mteja mzuri hapewi mkopo au anapewa viwango vya juu vya riba. Na wanaweza kutoa sehemu tu ya kiasi kilichoombwa. Mbaya zaidi, ikiwa hali kama hiyo itaanza kujirudia katika benki nyingi, na mteja hawezi kuelewa ni jambo gani.

Kwa kawaida mteja hujaza dodoso ambalo lina maswali gumu. Na alama za majibu yote huwekwa na mashine kwa kutumia bao la mkopo. Na kubishana naye haina maana.

Kufunga nimaelewano katika kutathmini uwezo wa wakopaji kurejesha mkopo. Kamati ya mikopo haiwezi kufikiria kibinafsi maombi yote, na idadi ya mikopo iliyotolewa lazima iongezeke. Bao ni msingi wa mfano wa hisabati ambao hujaribu kuamua akopaye wa lazima na wa kutengenezea. Inatokea kwamba wakopaji kama hao hawapati mkopo. Mfumo wa bao nchini Urusi umeanza kufanya kazi, benki bado hazijui jinsi ya kuitumia kwa usahihi iwezekanavyo. Ikumbukwe kwamba bao ni mpango wa hisabati tu, na sio lengo la kumdhalilisha mkopaji. Kazi yake ni kiasi kinachokubalika cha hatari katika kiwango kinachohitajika cha kukopesha. Benki zinapunguza hatari ya kutolipa, lakini kwa namna ambayo kuna faida kutoka kwa ukubwa wa biashara.

Kwa ujumla, benki zina tabia ya kutathmini wateja wao wa zamani kulingana na makundi mbalimbali ya walengwa, kutoka kwa uaminifu hadi kwa walipaji wasioaminika. Msimamo unaweza kubadilika kwa nguvu. Tathmini, kama sheria, hufanyika kwa vigezo kadhaa vya msingi, kama vile uwepo wa gari, utulivu wa kukaa katika sehemu moja ya kazi, na idadi ya wengine. Juu ya viashiria vile, mifano ya alama inayofanana imejengwa. Kwa mfano, ikiwa mkopaji anabadilisha mara kwa mara mahali pake pa kazi, makazi na mara nyingi anakunywa, ni jambo la busara kwamba kumpa mkopo ni hatari sana.

Njia za kufunga

Kwa kawaida benki hutumia mbinu 3 tofauti za kuunda miundo kama hii ya mteja anayefaa. Kwanza, ni mfano wa kujengwa kwa kujitegemea kulingana na wasifu wa akopaye lengo. Muundo unaofaa na wenye lengo ambao hukuruhusu kusawazisha mfumo kwa utendakazi bora na ufanisi. Katika-pili, ni matumizi ya mtindo wa bao wa benki nyingine. Plagiarism ni plagiarism, lakini kwa nini huwezi kutumia mtu mwingine, lakini tayari uzoefu? Kama sheria, mifano kama hiyo bado inapaswa kukamilishwa kwa kiwango kinachohitajika na benki fulani, lakini kazi nyingi tayari zimefanywa na, muhimu zaidi, zimefanywa. Na tatu, hii ni kuundwa kwa mfano bora wa mteja. Mahitaji ya juu, ambayo yanaweza kupatikana tu na mteja wa "dhahabu". Benki kwa mara nyingine tena inahakikisha kuwa mteja huyu wa "dhahabu" yuko na inajitolea kwao kuomba pesa. Mpango kama huo kawaida hutumiwa tu kwa aina fulani za mikopo, na sio kwa benki nzima, na huhakikisha ulinzi mzuri, lakini, ole, asilimia kubwa ya wateja wanaowezekana walipaliliwa, ambayo pia inahakikisha hasara nzuri kwa benki. Lakini zinalindwa dhidi ya walaghai.

Benki za ndani bado zinajifunza katika nyanja hii pekee, kwa hivyo bado hazina uzoefu mkubwa wa kutumia mbinu kama hizo. Kama sheria, hatari zinazoambatana hufunikwa na viwango vya riba vinavyoongezeka kwa mkopo, na tathmini ya mkopaji anayelengwa inazidi kuzingatia historia ya mkopo, ikiwa ipo. Nuances vile huzuia maendeleo ya mahitaji kati ya watumiaji. Mambo haya yote hufanya mkopo unaolindwa kuwa ghali zaidi kuliko rehani sawa, kwa mfano.

Benki hazifanyi kazi kila wakati kwa usafi na uwazi. Baadhi ya upepo juu ya tume ya ziada ya siri na riba, mahali katika matangazo si viashiria halisi kabisa juu ya mikopo, na kadhalika. Zoezi hili husaidia sana katika kuongezekabajeti ya benki, lakini imejaa ukweli kwamba benki haitaji historia ya mkopo ya wateja wake - mara nyingi wanaomba mkopo kwa benki zingine, baada ya kuelewa ni nini.

Usisahau kuwa kunyimwa mkopo sio kosa la benki kila wakati. Wateja mara nyingi hujaribu kupamba au kuficha sifa zao za kweli. Mara nyingi, kukataa hutokea wakati mikopo iliyopokelewa kutoka kwa benki nyingine inagunduliwa. Kama sheria, benki huangalia uadilifu wa kila mteja kulingana na historia ya mkopo, ikiwa ipo.