Rehani: pa kuanzia. Masharti, utaratibu wa usajili, nyaraka muhimu, ushauri

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

"Nataka kupata rehani! Nitaanzia wapi?" - Swali hili linaulizwa na wengi ambao wameamua juu ya ahadi ngumu na ya kuwajibika kama kununua nyumba kwa mkopo. Hakika, daima kuna maswali mengi, hasa ikiwa yote haya ni kwa mara ya kwanza. Jinsi ya kulipa, lini, kwa nani? Je, nyaraka zitakuwa tayari lini? Je! ghorofa itakuwa mali ya kibinafsi lini? Hebu jaribu kukabiliana na nuances haya yote. Kwa hivyo, wapi kuanza kununua nyumba katika rehani.

Rehani ni nini

Kabla hujajua pa kuanzia kununua nyumba na rehani, itakuwa vyema kujua ni nini. Bila shaka, idadi kubwa ya watu wameijua kwa muda mrefu na kwa macho yao wenyewe, lakini pengine kuna wale ambao hawana ujuzi sana katika suala hili.

Kwa hivyo, rehani ni aina ya dhamana. Kuna mdaiwa - mtu ambaye anataka kununua mali isiyohamishika, lakini hana fedha za kutosha. Kuna mkopo - benki ambayo inatoa ruzuku kwa mdaiwa kwa tukio hili. Kuna ghorofa - ambayo pesa zinahitajika.

Benki hutoa kiasi kinachohitajika, na mdaiwa anajitolea kuirejesha, bila shaka, pamoja na riba. Wakati wote analipa deni, nyumba tayari iko katika milki yake, hata hivyo, ikiwa kwa sababu fulani aliacha kulipa kiasi cha kila mwezi, benki ni huru kuondoa ghorofa kwa hiari yake: hasa, kuiuza. amrudishie pesa zake.

Kwa hivyo, ghorofa imeahidiwa kwa benki, licha ya matumizi yake halisi na mmiliki. Hii ni hakikisho kwamba benki hakika itarejesha fedha zake.

Mchepuko mfupi wa historia ya rehani

Wapi pa kuanzia mazungumzo? Bila shaka, na asili ya ufafanuzi. Dhana yenyewe ya "rehani" ni mbali na mpya - imekuwa karibu kwa karne nyingi. Mapema karne ya sita KK, Wagiriki wa kale walifanya kazi na neno hili. Ilitumiwa na wao kuteua ardhi ya mdaiwa na kwa macho iliwakilisha nguzo ambayo ilichimbwa kwenye ardhi hii. Ilikuwa ni rehani yake na kuitwa. Ilimaanisha "ahadi", "onyo". Pia kulikuwa na bango kwenye nguzo ikisema kwamba mwenye eneo hilo alikuwa akilipa mkopo huo.

Katika nchi yetu, benki ya kwanza ya rehani iliibuka mwishoni mwa karne ya kumi na nane. Baadaye, hata hivyo, "duka" lilifungwa, na kila kitu kilianza tena baada ya kuanguka kwa Umoja wa Kisovyeti - katika miaka ya tisini ya karne iliyopita.

Vipengele vya rehani

Wale wanaopenda jinsi ya kupata rehani na wapi pa kuanzia wanapaswa kuelewa kwanza baadhi ya vipengele muhimu vya aina hii ya mkopo. Kwa hivyo, kwa mfano, wanaitoa, kama sheria, kwa muda mrefu (ingawa sivyoni haramu, bila shaka, na ulipaji wa deni mapema - ikiwa mlipaji anaweza kufanya hivyo), na kiwango cha riba kwa kawaida ni cha chini kuliko kile cha aina nyingine za mkopo.

Kuna njia kadhaa za kulipa deni, ambazo unapaswa pia kuzifahamu kabla ya kufikiria ni wapi pa kuanzia kupata rehani:

1. Unaweza kutoa kiasi kila mwezi ambacho kinarejesha mkopo wenyewe na riba yake kwa sehemu sawa (kwa mfano, malipo yote ni elfu 10, ambapo tano kwenda kulipa mkopo, na tano kulipa. maslahi).
2. Unaweza pia kufanya malipo yanayoitwa tofauti. Huu ndio wakati wa kwanza pesa nyingi huenda kulipa riba, na kisha kinyume chake. Kwa mfano, kama malipo ni 20 elfu, basi kumi na tano inaweza kwenda kwa riba, na tano tu kwa mkopo. Lakini hatua kwa hatua uwiano utabadilika (wakati riba inalipwa zaidi na zaidi), na kisha, kinyume chake, sehemu ya chini ya malipo itaenda kwa riba.

Rehani: wapi pa kuanzia?

Kwa hivyo, ikiwa faida na hasara zote zinapimwa na uamuzi kufanywa, nini kifanyike kwanza? Jinsi ya kuanza na rehani?

Kwanza kabisa, unapaswa kuamua kuhusu benki ambayo ungependa kupokea pesa kutoka kwayo. Kuna benki nyingi katika nchi yetu leo, licha ya ukweli kwamba ni zile zinazoongoza tu zinazojulikana kwa wengi - Sberbank, VTB na wengine kama wao. Taasisi kadhaa za aina hii zinapaswa kuchunguzwa kwa makini.

Kwa nini hapa ni mahali pa kwanza pa kuanzisha rehani? Ndiyo, kwa sababu benki tofauti zina hali tofauti. Wapi-basi asilimia itakuwa chini, mahali fulani watatoa programu ya upendeleo, na mahali pengine - kitu kingine. Kwa hivyo, ni muhimu kujua matoleo machache, yalinganishe na uchague ile inayokufaa zaidi.

Fedha kuimba mapenzi?

Kwa ujumla, jambo kuu, wapi kuanza kuchukua rehani, ni kupata uhakika wa mwisho na masuala ya kifedha:

• na kiasi ambacho ungependa kukopa;
• na sehemu ya fedha inayoweza kulipwa kama malipo ya awali.

Katika benki tofauti, asilimia inayotumika katika kulipa malipo ya awali pia ni tofauti, ingawa tofauti si kubwa sana. Mahali fulani ni asilimia kumi ya jumla ya kiasi (lakini ni lazima ieleweke mara moja kwamba kuna wachache wa benki hizo), na mahali fulani - kumi na tano. Kweli, mara nyingi, tunazungumza kuhusu asilimia ishirini au zaidi (inaweza kuwa ya chini tu chini ya hali fulani - kwa mfano, kuna manufaa kwa walimu wachanga au kwa familia za vijana).

Kwa kuelewa ni kiasi gani unaweza kujiwekea, unaweza kukokotoa kiasi kinachohitajika cha mkopo. Ndiyo maana hii yote ni hatua muhimu katika suala la ghorofa katika rehani: wapi kuanza usajili wake.

Kipindi ambacho rehani itakokotolewa pia ni jambo muhimu katika suala linalozingatiwa. Kiasi kitakachohitajika kulipwa kila mwezi moja kwa moja kinategemea idadi ya miaka.

Kama sheria, ni mara chache mtu yeyote huchukua rehani kwa miaka mitano - ni wale tu ambao wanajiamini sana katika uwezo wao na wako tayari kutoa pesa nyingi kila siku thelathini. Kawaida mkopoiliyotolewa kwa miaka kumi, kumi na tano na hata ishirini. Hata hivyo, hapa unahitaji kukumbuka: kwa muda mrefu rehani inalipwa, riba zaidi hutolewa. Kwa hivyo, ikiwa ulikopa milioni mbili kutoka benki, unahitaji kuwa tayari kwa ukweli kwamba utalazimika kurejesha zote nne.

Kama una maswali

Maswali wakati wa kupata rehani - wapi pa kuanzia na jinsi ya kuipata - sio kawaida. Wanapatikana katika kila mwombaji wa pili (ikiwa sio kila kwanza). Kwa hiyo, ni sahihi na inashauriwa kutafuta msaada na/au ushauri kutoka kwa mtaalamu wa mikopo ya nyumba. Hii inaweza kufanywa wote katika benki iliyochaguliwa tayari, au kwa kwenda kwa urahisi wowote ambapo kuna mshauri sawa. Atajibu maswali yote na kufafanua habari muhimu. Angalau, itafanya jambo ambalo limekuwa wazi sana hadi sasa kuwa wazi zaidi.

Nyaraka zinazohitajika

Kati ya mambo mengine, unahitaji pia kukusanya hati ili utume ombi la rehani. Pa kuanzia hapa:

1. Kwanza kabisa, unahitaji kutengeneza nakala za pasipoti yako na cheti cha bima (karatasi ya kijani kibichi).
2. Agiza cheti cha mapato kazini (kama sheria, hii ni kodi ya mapato ya watu 2).
3. Wanaume pia wanaweza kuhitaji kitambulisho cha kijeshi na nakala.
4. Aidha, utahitaji hati kuhusu elimu, nakala ya mkataba wa ajira.
5. Ikiwa mtu alikuwa ameoa au ameolewa, utahitaji cheti chake au kusitishwa kwake.
6. Ikiwa kuna watoto, itakuwa muhimu kuambatisha nakala za cheti cha kuzaliwa cha watoto kwenye ombi.

Ikitokea kwamba hati nyingine zozote zinahitajika kwa ghafla, pamoja na orodha iliyo hapo juu, mshauri katika benki lazima ajulishe kuihusu.

Ndiyo, kwa njia, kila mwombaji amepewa mshauri wake mwenyewe, ambaye atafanya kazi naye katika siku zijazo na kupendekeza hatua zote za kupata ghorofa katika rehani: wapi kuanza na nini cha kufanya baadaye.

Ufuatiliaji

Tulijifunza na kujadiliana jinsi ya kuanza kupata rehani. Nini cha kufanya baada ya hatua hizi zote? Ndiyo, kila kitu ni rahisi: tumia.

Hapo awali, hii inaweza tu kufanywa ana kwa ana, ukifika kwenye benki uliyochagua, kwa mawasiliano ya moja kwa moja na mtaalamu. Leo, katika umri wa kisasa wa teknolojia, utaratibu huo unapatikana pia kwa fomu ya elektroniki. Katika kesi hii, sio lazima kwenda popote. Unahitaji tu kukaa mbele ya mfuatiliaji, soma hati zako zote, ujaze programu, ukionyesha habari zote muhimu kukuhusu, ambatisha skanisho zinazotokana nayo na ubofye kitufe cha "tuma".

Kuzingatia kunafanywa kwa haraka sana - ndani ya saa chache tu, baadhi ya jibu hakika litakuja. Kwenye tovuti, kwa njia, kwenye ukurasa wa kibinafsi wa mtumiaji, taratibu zote zinazotokea na ombi hili zitaonyeshwa. Ikiwa uchakataji unaendelea, kukataliwa, kuidhinishwa - yote haya yanaweza kuonekana mtandaoni.

Kama ulinyimwa rehani

Hoja muhimu: inaweza kutokea kwamba ombi likakataliwa (sababu zote lazima zifafanuliwe). Kunaweza kuwa na sababu nyingi za kukataa:

• ijazwa vibayamashamba;
• scan zisizosomeka vizuri;
• ukosefu wa hati yoyote muhimu na kadhalika.

Matatizo haya yote yanaweza kutatuliwa. Na baada ya kuondolewa, unahitaji kutuma maombi tena na usubiri tena.

Miongoni mwa sababu za kukataa inaweza pia kuwa kesi wakati benki inatilia shaka uwezo wa mtu wa kurejesha mkopo. Inaweza kuonekana kwake kuwa mapato ya mwombaji ni kidogo sana kuchukua mkopo. Kisha mteja pia atahitaji kutoa mdhamini, yaani, akopaye mwenza. Kwa maneno mengine, mtu ambaye atatoa dhamana ya udhamini wa mgonjwa kumiliki mali isiyohamishika, na ambaye benki itaweza kuchukua pesa anazostahili ikiwa mwombaji mwenyewe, kwa sababu yoyote, atatokea. kuwa mfilisi wa kifedha.

Unapotuma maombi ya mdhamini, utahitaji pia kuonyesha taarifa zote muhimu kumhusu, hasa, kutoa data kuhusu elimu, cheti cha mapato, na kadhalika.

Je, kuna tofauti katika benki?

Watu mara nyingi huuliza kama kuna tofauti katika usindikaji wa mikopo ya nyumba katika benki tofauti. Kwa mfano, katika VTB, Sberbank au Rosselkhozbank… Na kama, kwa mfano, unaomba rehani katika Sberbank, unaanza wapi?

Kwa kweli, hakuna tofauti. Utahitaji nyaraka zote sawa, itabidi kupitia taratibu zote sawa. Baadhi ya maelezo madogo yanaweza kutofautiana. Ikiwa kitu kitaenda vibaya, mtaalamu wa rehani hakika atakuambia juu yake. Wapi kuanza kusahihisha mapungufu yaliyopo, pia hakika atahimiza na kushauri. Kwa kiasi kikubwa,mwombaji hawana haja ya kuwa na wasiwasi juu ya kitu chochote - kwa hili kuna mshauri. Wakati kila kitu kimewekwa kwa usahihi, inabakia tu kusubiri uamuzi. Na kisha furahiya jibu chanya na ukimbilie kuhitimisha makubaliano ya ghorofa!

Vidokezo vingine vya kuwasaidia wadaiwa wapya

Ili kurahisisha mambo, maafisa wa mikopo kwa kawaida hutoa ushauri. Haya hapa machache:

1. Unahitaji kubaki mtu mwenye akili timamu na kutathmini rasilimali zako kwa kiasi. Kulingana na wataalamu, mkopo unapaswa kuwa kiasi kwamba kila mwezi unaachana na si zaidi ya asilimia thelathini ya bajeti ya familia - vinginevyo itaumiza mfuko wako.
2. Watu wanapendelea kuchukua rehani si kwa rubles, lakini kwa sarafu nyingine, ili kuwa na uchumi zaidi. Hii sio wazo nzuri, kwa sababu inaweza kuwa ya kiuchumi zaidi kwa mara ya kwanza, lakini huwezi kujua nini kitatokea kwa kozi katika dakika tano. Na ikiruka ghafla, wale wanaotaka kuokoa pesa watalazimika kubana.
3. Hakikisha umesoma hati zote kwa makini kabla ya kuzitia saini. Sheria hii inahitaji kujifunza kwa moyo! Na tahadhari maalum inapaswa kulipwa kwa kila kitu kilichoandikwa kwa uchapishaji mdogo. Hii pia inajumuisha hitaji la kuuliza maswali yote kwa wakati mmoja na kufafanua hoja zote zisizoeleweka.
4. Pendekezo lingine, na hili pia lilitajwa hapo awali, ni ushauri wa kutohusishwa na benki moja tu, bali kusoma ofa za taasisi kadhaa za fedha mapema. Pima kila kitu kwa uangalifu, fikiria juu yake, labda jadilina mtu mwingine yeyote kisha tu kufanya uamuzi. Mara nyingi, shida ya wengi ni kwamba watu huenda kwa benki kwa sababu tu walisikia kwamba ilikuwa nzuri huko kutoka kwa marafiki zao, ambao mara moja, miaka michache iliyopita, walichukua mikopo huko. Kwa bahati mbaya, hii sio kiashiria, na mtu anaweza kukabiliana na tamaa kubwa. Na treni, kama wanasema, tayari imeondoka. Kwa njia, unapobadilika kati ya benki kubwa yenye "jina" nzuri na historia ndefu na ndogo, mgeni kwenye soko, unapaswa kufanya chaguo kila wakati kwa kupendelea ya kwanza.
5. Hupaswi kujitahidi mara moja kupata "kutoka matambara hadi utajiri", kwa maneno mengine, lenga vyumba vya vyumba vingi. Chache ni bora!
6. Ni bora kuchukua mkopo kwa muda mfupi iwezekanavyo - basi malipo ya ziada yatakuwa kidogo.
7. Unapaswa kujaribu kuwa na pesa "katika akiba", yaani, ishi kwa njia ambayo kuna pesa za kulipa rehani kwa miezi michache mapema. Wataalamu wanaona kuwa inafaa kunapokuwa na pesa kila wakati kulipa miezi mitatu mapema.
8. Baadhi ya watu wanaishi kwa matumaini kuwa benki iliyowapa mkopo itafilisika ghafla, kisha deni lao litajiangamiza. Hii si kweli. Ndiyo, kwa hakika, hii hutokea mara kwa mara, benki zinatangaza kuwa zimefilisika. Hata hivyo, hata katika kesi hii, wana mrithi wa kisheria, yaani, ambaye kila kitu hupita "kwa urithi" - ikiwa ni pamoja na madeni ya mikopo. Kwa hiyo, bado unapaswa kurudisha kile ulichochukua. Hata kama si kwa yule waliyeichukua kutoka kwake.

Jambo kuhusu rehani

Hatimaye baadhi ya ukweli wa kuvutia:

• Katika ya kwanzakarne ya KK Roma ya Kale ilishinda Ugiriki. Pamoja na nyara nyingine nyingi, rehani pia zilikuja kwa washindi. Mkopo wa Warumi wa kale ulikuwa na faida kubwa: ulitolewa kwa asilimia tano tu kwa mwaka.
• Nchini Urusi ya karne ya kumi na nane na kumi na tisa, mkopo ungeweza kupatikana kwa kuweka rehani mali yako (tunazungumza juu ya wamiliki wa ardhi, bila shaka, wakulima hawakuwa na chochote cha kuweka rehani).
• Rehani zilitoweka nchini Urusi kwa kuibuka kwa Wabolshevik na kuibuka kwa Muungano wa Kisovieti.
• Mahali pa faida zaidi pa kuchukua rehani ni Ufaransa: unahitaji tu kulipa pesa hizo kwa asilimia tatu kwa mwaka!
• Mali isiyohamishika ya gharama kubwa zaidi iko Uswizi (na pia London na Monte Carlo), lakini rehani katika nchi hii hutolewa kwa hadi miaka mia (huko Urusi, kwa kulinganisha, kiwango cha juu ni cha miaka thelathini).

• Miaka tisa iliyopita, kulikuwa na ununuzi mwingi wa nyumba katika mwaka mmoja nchini Marekani kuliko ndoa.
• Kuna mila ya kuvutia miongoni mwa Waskoti: wanapolipa deni lao la nyumba kwa ukamilifu, hupaka mlango wa nyumba yao rangi nyekundu.
• Wamarekani pia wana desturi sawa. Ni wao tu hawapaka rangi mlango, wananing'inia tai anayeruka juu yake - ishara ya uhuru.
• Wacha tuendelee kuzungumzia wakazi wa Marekani: ni asilimia thelathini pekee kati yao wanaishi bila rehani.
• Wastani wa malipo ya rehani duniani kote ni asilimia sita kwa mwaka.

Makala yanaangazia nuances muhimu zaidi zinazojibu maswali kuhusu jinsi ya kupata rehani na mahali pa kuanzia utaratibu huu muhimu.