Ni wapi ninaweza kupata rehani bila uthibitisho wa mapato?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Nchini Urusi, sekta ya kivuli ya uchumi ni takriban 30%. Hii ina maana kwamba takriban sehemu sawa ya idadi ya watu hufanya kazi kwa njia isiyo rasmi, na kujinyima mfuko wao wa kijamii na fursa ya kuthibitisha mapato yao. Hitaji kama hilo linatokea wakati wa kuwasiliana na benki. Je, wana nafasi ya kupata ufadhili bila cheti cha kodi ya mapato ya kibinafsi kinachotamaniwa?

Ni wapi ninaweza kupata rehani bila uthibitisho wa mapato?

Rehani ndiyo njia pekee ya wengi kujipatia nyumba zao wenyewe. Lakini benki ni za kihafidhina: zinaweka mahitaji madhubuti kwa mwombaji na kukataa bila huruma wale ambao wako nje kidogo ya mahitaji. Walakini, hii sio sababu pekee ya kukataliwa. Sababu za ziada ni utepetevu wa kutosha wa mwombaji na ubora duni wa kitu kilichonunuliwa.

Takwimu zinasema kuwa Warusi hawakosi huduma za kifedha. Idadi ya benki na taasisi nyingine za mikopo inaongezeka mwaka hadi mwaka, na idadi ya watu ambaobado imeshindwa kupata hadhi ya mteja wa benki, haina kupungua. Je! ni nini?

Sehemu ya taarifa karibu na benki

Je, ninaweza kupata rehani bila uthibitisho wa mapato? Matoleo mengine yanavutia sana, na masharti yanakubalika. Lakini hii ni kwa mtazamo wa kwanza tu. Ili kuelewa ins na nje ya hali hiyo, unapaswa kuzingatia nuances yote ya suala la rehani. Shughuli hiyo inahusisha angalau pande tatu: muuzaji, benki na mnunuzi. Fikiria msimamo wa kila mmoja wa wahusika na majukumu yake. Katika shughuli ya kawaida, kila kitu ni wazi sana: mnunuzi na muuzaji wanakuja kwa mthibitishaji au chumba cha usajili, saini mkataba wa kuuza, kufanya makazi na kutawanya. Je, dili linalohusisha benki ni tofauti vipi?

Kwa muuzaji

Muuzaji wa nyumba hana deni na mtu yeyote, lakini wanunuzi watarajiwa wanapoamua kuchagua nyumba yake, wanalazimika kuripoti kwamba watanunua kupitia benki. Ili kupata rehani, mnunuzi lazima atoe nakala za hati za makazi. Re altors husaidia sana katika suala hili. Ikiwa wanashirikiana na mmiliki wa ghorofa kwa misingi ya mkataba, basi wana nakala zote muhimu kwa mkono.

Faida nyingine ya kampuni za kati ni kwamba zinaweza kukusaidia kupata makazi ya maji ambayo yanakidhi mahitaji ya benki. Mnunuzi anahitaji kuamua mapema swali la njia ya malipo: kwa fedha taslimu au zisizo za fedha. Pia inahitajika kujadili utaratibu wa makazi: baada ya usajili wa haki katika mashirika ya serikali au kabla.

Kwa benki

Benki ni taasisi ya kifedha,nia ya kupata faida kutokana na shughuli za kifedha. Moja ya aina kuu za huduma ni rehani. Kwa kufadhili ununuzi wa mali isiyohamishika na watu binafsi, benki inakusudia kupata faida zaidi ya kiasi ambacho inatenga kwa sasa. Jumla ya kiasi ambacho mwombaji lazima arejeshe kinagawanywa na muda uliochaguliwa kwa miezi.

Benki zinazotoa rehani bila uthibitisho wa mapato au kwa misingi ya hati nyinginezo huhatarisha pesa zao na mapato yanayoweza kutokea kutokana na mkopo huu. Tuseme, ikiwa mwombaji atashindwa kulipa kwa wakati, benki itabaki katika hasara kwa vitu viwili: kwa fedha zake mwenyewe na kwa mapato yanayotarajiwa. Kutokana na matokeo haya, mkopeshaji ana haki ya kudai dhamana kutoka kwa mwombaji. Ni nyumba zilizonunuliwa kimsingi.

Mbadala:

• nyumba zingine ambazo hazijabebwa na haki za wahusika wengine;
• mdhamini kwa mtu wa kutengenezea kwa upande wa mwombaji;
• aina nyingine za mali: magari, mali ya biashara, paa za dhahabu;
• akaunti ya amana katika benki yenyewe yenye pesa za kutosha kulipia mkopo.

Aidha, mwombaji lazima athibitishe kuwa mapato ya kila mwezi ya mwombaji yanashughulikia kiasi cha malipo pamoja na mahitaji ya kimsingi ya wanafamilia. Ni kwa sababu hii kwamba ni nadra kwa mtu yeyote kupata rehani bila uthibitisho wa mapato.

Kwa mnunuzi

Kwa kuvutia fedha za watu wengine kwa masharti ya riba, mnunuzi hulipa kiasi kikubwa cha nyumba. Yote inategemea kiwango cha sasa cha bei na mwenendo wa soko. Ikiwa unununua nyumba katika kilele cha kupanda kwa bei ya mikopo ya mikopo, basi malipo ya ziada yatakuwa muhimu, lakini kutokana na mwenendo wa miji mikubwa, ambapo bei za nyumba zinaongezeka tu, rehani inaweza kuwa njia pekee ya uhakika ya kutatua tatizo la makazi. Kwa mtazamo huu, rehani bila uthibitisho wa mapato ni ndoto ya waombaji wengi wa nyumba.

Hatua nzito kama hiyo ya rehani inapaswa kupangwa mapema. Ikiwa kuna mapato haramu, ni muhimu kuhalalisha. Ikiwa mwombaji anapokea mshahara "katika bahasha", basi unahitaji kufikiri juu ya njia za kuhalalisha. Inapaswa kukumbushwa katika akili kwamba mapato rasmi yanahitajika si tu kwa rehani. Kwa mapato ya kisheria, ushuru wa mapato ya kibinafsi hulipwa, ambayo unaweza kupata punguzo kwa ununuzi wa nyumba, matibabu au elimu. Unaweza kuiacha kwenye akaunti ya PFR na kukusanya pensheni thabiti.

Unahitaji hati gani?

Mahitaji ya benki yameundwa kutokana na vipengele vilivyo hapo juu, kwa hivyo hati nyingi zinazohitajika zinalenga kuthibitisha kutegemewa kwa muamala. Kifurushi cha kawaida cha hati ni pamoja na karatasi zifuatazo:

• pasipoti ya taifa ya mwombaji;
• pasipoti ya mke/mume;
• cheti cha ndoa;
• cheti cha ajira;
• cheti cha mapato;
• hati za mali;
• tathmini ya ghorofa;
• mpango;
• hati za wadhamini na taarifa kuhusu hali yao ya kifedha.

Kulingana na mahitaji ya kibinafsi ya benki, orodha hii inaweza kuongezwa. Lakini, kama tayariIlielezwa kuwa chini ya mfumo huo ni wale tu ambao wanaweza kuthibitisha rasmi mapato wanafadhiliwa. Ifuatayo, tutazungumza kuhusu nafasi ya kupata rehani.

Nani hawezi kuthibitisha mapato?

Sababu kwa nini rehani bila uthibitisho wa mapato kuwa maarufu ni ukweli kwamba baadhi ya wananchi hupata kwa mojawapo ya njia zifuatazo:

• mfanyakazi huru wa mbali;
• mshahara rasmi ni mdogo, sehemu nyingine hutolewa "kwenye bahasha" au "kupita meza ya pesa";
• fanya kazi katika uchumi wa kivuli;
• hajasajiliwa rasmi mahali pa kazi.

Mapato ya baadhi ya aina za raia yako katika kiwango kinachostahili na yanashughulikia kikamilifu ulipaji wa malipo ya rehani ya kila mwezi, lakini benki bado haziwezi kurekebisha mahitaji yao kikamilifu kulingana na hali halisi. Hata hivyo, yote hayajapotea.

Je kuna nafasi?

Nini cha kufanya ikiwa cheti cha kodi ya mapato ya watu 2 bora haipatikani, na mapato yanakuruhusu kupanga ununuzi mkubwa? Kwa aina hii ya wateja, baadhi ya benki hufanya mazoezi ya mfumo unaoitwa "Mortgage kwenye hati mbili bila uthibitisho wa mapato." Inaaminika kuwa hili ni toleo lililorahisishwa la mahitaji, lakini ni kweli?

Jukumu la kwanza ambalo mteja atakabili ni kutafuta benki inayotumia mfumo kama huo. Ndiyo, mapendekezo, kwa mtazamo wa kwanza, ni ya kutosha. Lakini wale ambao wanapitia mpango huo wana hakika kwamba idadi kubwa ya habari inayopatikana sio kitu zaidi ya ujanja wa uuzaji. Maneno yenye masharti yanayoitwa "Rehani ya Hati Mbili Bila Uthibitisho wa Mapato" yanahitajinjia mbadala za kuthibitisha uteuzi.

Ni masharti gani yanangoja ikiwa hakuna uthibitisho?

Sekta ya benki ni ya kihafidhina. Licha ya ushindani mkubwa, huduma zao, ambazo zinaruhusu kweli utekelezaji wa mipango mikubwa, zinapatikana kwa mzunguko mdogo sana wa watu. Mkopeshaji anaelewa kuwa wale wateja ambao wanaomba rehani bila uthibitisho wa mapato wana hatari kubwa kwa ufadhili. Kwa hivyo, mahitaji magumu zaidi yanawekwa kwa ajili yao.

Haswa:

• Muda mrefu wa mkopo: hadi miaka 25. Kama unavyojua, kadri muda unavyoendelea, ndivyo dili linavyokuwa ghali zaidi.
• Viwango vya Juu vya Riba: Ingawa chini ya mfumo wa kawaida benki huahidi 10-12%, rehani bila uthibitisho wa mapato na ajira hujumuisha viwango vya riba vya 15-17% au zaidi.
• Kiwango cha juu cha malipo ya chini: kutoka 40% au zaidi, kinyume na mpango wa kawaida kutoka 10%.
• Kuwepo kwa wadhamini: labda si mmoja, lakini watu wawili au watatu wa kutengenezea walio tayari kushiriki hatari.
• Wajibu wa bima: benki inasisitiza juu ya bima ya lazima ya mali, maisha, afya na mapato ya mwombaji.

Wenye kadi au wawekaji amana ni kategoria maalum

Ni makosa kuamini kwamba ni watu wenye kipato cha chini pekee wanaomba rehani benki bila uthibitisho wa mapato. Kila kitu kinaweza kuwa kinyume chake. Kwa mfano, mtu anayelipwa pensheni anayostahili hafanyi kazi, au amerithi mali kidogo.

Katika mazingira ya benkihuduma maalum hutolewa kwa aina fulani za kadi na makundi ya depositors. Wana nafasi kubwa zaidi, tangu wakati wa kuomba rehani bila uthibitisho wa mapato, mabenki yatajua kuhusu hali yao kutoka kwa taarifa maalum. Uwezekano unakaribia 100% ikiwa mwenye kadi atatimiza mahitaji yafuatayo:

• Inatumika kwa benki ile ile ambapo akiba yake huwekwa au kadi yake inahudumiwa.
• Kiasi cha pesa katika akaunti kinaweza kulinganishwa na kiasi cha fedha zilizoombwa au zaidi.
• Mwombaji yuko tayari kufanya malipo ya awali ya zaidi ya 50% ya thamani ya kitu.

Pia, kifungu maalum kinatumika kwa washiriki katika programu mbalimbali za benki, lakini ushiriki wao huwa ni wa masharti ya kuwepo kwa ajira rasmi.

Ikiwa mwombaji ni mjasiriamali binafsi?

Kiutendaji, umiliki wa pekee una uwezekano mkubwa wa kufadhiliwa kuliko watu walioajiriwa rasmi na wenye mishahara thabiti. Lakini kwa sharti moja tu: aina ya umiliki si rasmi, na shughuli za kibiashara kweli zinatekelezwa.

Wale wananchi ambao hawataki kufanya kazi "kwa mjomba wao", lakini mfuko wa kijamii na faida za mapato rasmi ni muhimu, inashauriwa kufikiria kusajili mjasiriamali binafsi. Mfumo wa kuripoti ni rahisi, na kuna haki na fursa nyingi zaidi. Iwapo itahitajika kupata rehani bila malipo ya awali na bila uthibitisho wa mapato, basi uwezekano wa matokeo ya mafanikio ni mkubwa sana.

Faida za IP

Mtu binafsimjasiriamali ana nafasi ya kushinda kwa pointi kadhaa kwa wakati mmoja:

1. Historia chanya ya mikopo ni asili kwa wajasiriamali wengi katika hatua ya awali.
2. Uwazi wa mapato, kwa kuwa kiasi cha mapato hakiamuliwi na chochote na kinaweza kuwa chochote. Jambo kuu ni kuziakisi kwa uaminifu katika ripoti za kodi.
3. Hukata kodi mara kwa mara, ikijumuisha kodi ya mapato ya kibinafsi, ambayo tamko lake tayari linachukuliwa kuwa hati yenye nguvu inayounga mkono.
4. Mfumo wa ushuru unaweza kurahisishwa au UTII - kwa kuwa unafaa kwa mhusika mwenyewe.
5. Kulingana na kipindi cha shughuli za mjasiriamali, mapato yake yanachukuliwa kuwa thabiti. Majira si kikwazo.

Aidha, mjasiriamali binafsi lazima awe na akaunti ya sasa ya benki. Taarifa ya akaunti ni njia nzuri ya kuthibitisha uwezo wako wa kulipa.

Ofa halisi

Habari njema ni kwamba benki zinaendelea polepole kuelekea wateja ambao hawawezi kuthibitisha mapato. Kwa mfano, kiongozi wa soko la ndani la fedha, Sberbank, hutoa mpango kulingana na ambayo unaweza kupata fedha kwa misingi ya hati mbili tu.

Katika hali hii, itahitajika kulipa angalau 50% ya gharama ya nyumba. Rehani bila uthibitisho wa mapato katika Sberbank iko tayari kuzingatia maombi kwa kiasi chochote kisichozidi rubles 15,000,000. Kiasi kitakachorejeshwa kitatofautiana na kiasi kilichotolewa awali kwa 10-11% kwenda juu, bila kujumuisha gharama za usindikaji, kamisheni ya mikopo na gharama zingine zinazohusiana.

VTB-24 inatoa mfumo sawa. Mpango huo wenye jina la kueleza "Ushindi juu ya taratibu" uko tayari kuzingatia maombi kutoka kwa raia wote walio na umri wa zaidi ya miaka 25 na ambao wanajiamini katika uwezo wao wa kulipa. Watu kama hao wanaweza kutegemea ufadhili kwa kiasi cha hadi rubles 30,000,000. Katika kesi hiyo, mmiliki lazima alipe angalau 40% ya gharama kwa benki. Bei zinaanzia 12.6%.

Benki ya Moscow ilijitokeza kwa uaminifu hasa, tayari kutoa kiasi chochote. Kweli, viwango havijafunuliwa kwa anuwai, lakini ikiwa mteja anaomba mkopo na kiwango cha chini cha hati, basi malipo ya ziada ya riba hayazidi 0.5%. Unahitaji kuwa na angalau 40% ya thamani ya kitu pamoja nawe.

Hitimisho

Iwapo inawezekana kuthibitisha mapato au la, rehani inaweza kuwa njia nzuri ya kupata nyumba yako mwenyewe. Katika miaka michache iliyopita, bei katika soko la mali isiyohamishika imeshuka kwa kiasi fulani. Kuna utulivu mara kwa mara, lakini mabadiliko ya kimsingi ya bei ni vigumu kutarajiwa.

Ili kupata benki iliyo na masharti yanayofaa, unapaswa kuongozwa na matumizi ya wateja wengine. Kwa madhumuni haya, inashauriwa kusoma maoni juu ya rehani bila uthibitisho wa mapato. Wanasema kuwa benki zinazidi kukidhi mahitaji ya wateja wao na ziko tayari kuzingatia kila hali kwa msingi wa mtu binafsi. Labda viwango vya riba vitakuwa vya juu kidogo au muda mrefu zaidi.

Kwa mfano, kwa kuzingatia maoni ya mteja, Gazprombank iko tayari kufadhili upataji wajengo jipya na malipo ya chini ya 40%. Bei ya msingi inaanzia 11.5% na itakuwa ya juu zaidi ikiwa mwombaji atachagua kujiondoa kwenye bima ya hatari ya kibinafsi.

"Delta Credit" iko tayari kutoa rehani kwa ununuzi wa nyumba ya kibinafsi kwa viwango kutoka 8.75 hadi 10.25%. Mwombaji lazima alipe angalau 50% ya gharama ya nyumba.

Wateja wa Delta Bank walichagua mkopo kwa masharti yaliyorahisishwa kutoka kwa aina mbalimbali za ofa za rehani, na benki moja kwa moja ikakubali kuzitimiza: badala ya kuthibitisha mapato, walijitolea kuahidi mali sawa.

Familia nyingi haziamui juu ya rehani, kwa sababu hazijiamini katika uwezo wao: bila uthibitisho wa mapato, kuchosha kukimbia na kukusanya hati kunawangoja. Lakini hali zinabadilika, na ikiwa wewe ni mmiliki wa kadi ya benki ya Sberbank, kuna nafasi ya kupata rehani kwa juhudi kidogo.

Kwa kuzingatia mwelekeo chanya, tunaweza kusema kwamba kila mtu ana fursa ya kununua nyumba yake mwenyewe kwa usaidizi wa rehani. Kweli, itabidi uimarishe mikanda yako na ufanye kazi bila kuacha. Lakini kama ilivyotajwa hapo juu, nyumba ndiyo mali ghali zaidi ambayo mtu anaweza kuwa nayo na hakika inafaa kujitahidi.