BKI ni Dhana, ufafanuzi, huduma zinazotolewa, uthibitishaji, uzalishaji na usindikaji wa historia yako ya mkopo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kila mtu ambaye angalau mara moja katika maisha yake alituma maombi kwa benki au shirika la mikopo midogo midogo ilibidi ashughulikie kazi za ofisi za mikopo. BKI ni kampuni ya kibiashara inayokusanya na kuchakata data ya wakopaji. Habari inayopatikana kutoka kwa kampuni kama hiyo husaidia wakopeshaji kujua ikiwa kuna hatari katika kutoa mkopo kwa mtu binafsi. Kulingana na maelezo kuhusu mteja, benki hufanya uamuzi wa kuidhinisha au kukataa mkopo wa mtumiaji.

Ofisi ya Mikopo - ni nini?

Mashirika ya kibiashara yanayounganisha taarifa kuhusu wakopaji yamekuwa yakifanya kazi nchini Urusi tangu mwanzoni mwa miaka ya 2000. Hapo awali, data juu ya walipaji ilihifadhiwa tu kwenye kumbukumbu za benki. Iwapo mteja alitaka kupata mkopo wa mteja, meneja alilazimika kuhesabu kwa hiari hatari zinazowezekana kwa taasisi ya fedha.

Kwa ujio wa CBI, benki ziliweza kusoma data ya akopaye ndani ya dakika 5, iliyoundwa kwa msingi wa majukumu yote ya mteja. Taarifa kutoka kwa mashirika ya mikopo ni pamoja na taarifazilizokusanywa wakati wa uchambuzi wa mikataba yote ya mkopo ya mlipaji.

Historia katika BKI imehifadhiwa kwa miaka 15. Mkopaji ambaye anadaiwa mara kwa mara kwenye malipo anaweza kukataliwa na wakopeshaji katika kipindi kilichobainishwa.

Je, kuna mashirika ngapi ya mikopo nchini Urusi?

Mwishoni mwa 2017, BKI 18 zilisajiliwa rasmi katika Shirikisho la Urusi. Hizi ni kampuni ambazo zimewasilisha taarifa kwa sajili ya Katalogi Kuu ya Historia za Mikopo.

Lakini sio ofisi zote zimepewa leseni. Mnamo 2018, ni CBI 4 pekee zilizopokea haki ya kuchambua data ya walipaji. Hizi ni Ofisi ya Kitaifa ya Historia za Mikopo JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (shirika la habari la Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) na Equifax Credit Services LLC (EKS).

Ombi linafanywaje kwenye ofisi?

Ili kupata taarifa kuhusu uhusiano wa mkopaji na wakopeshaji, benki (au MFIs) tuma ombi kwa BKI. Inachukua si zaidi ya dakika 10. Taasisi 9 kati ya 10 za kifedha zina makubaliano na ofisi fulani ambayo hutoa data mara moja.

Ikiwa hakuna taarifa kuhusu mteja, hii inamaanisha kuwa mkopaji hajawahi kuchukua mkopo au historia yake imesasishwa. Kwa 90%, data katika ofisi tofauti ni sawa, kwani wakati wa kutuma maombi ya mkopo au kadi ya mkopo, kampuni zote hutuma taarifa kwa ofisi kadhaa kwa wakati mmoja.

Kampuni kubwa zaidi ni maarufu kwa wakopeshaji, kwa mfano, BKI "Russian Standard" au OKB.

Huduma za ofisi ya mikopo - kwa benki au watu binafsi?

Watu binafsi wanaweza pia kuangalia historia yao katika BKI. Huduma hiyo ni maarufu, haswa kati ya wateja walio na ucheleweshaji. Ili kujua kwa nini hawatoi mkopo, walipaji wanaweza katika ofisi wenyewe na katika baadhi ya benki (kwa mfano, Sberbank ya Urusi PJSC) na mashirika ya mikopo midogo midogo.

Kulingana na Sheria ya Shirikisho "Katika historia ya mikopo" ya tarehe 30 Desemba 2004 N 218-FZ, mara moja kwa mwaka raia anaweza kupokea dondoo kutoka kwa ofisi bila malipo. Ikiwa ripoti iliyotungwa na kampuni haikumfaa mteja, anaweza kuwasilisha ombi tena kwa shirika lingine kwa misingi ya kibiashara.

Gharama ya huduma hutofautiana kulingana na kampuni. Kwa wastani, kuagiza dondoo kutagharimu akopaye kutoka rubles 390 hadi 1190.

Cheti kutoka kwa mashirika ya mikopo: sehemu kuu za hati

Taarifa za vituo vya habari zinajumuisha sehemu kadhaa:

1. Taarifa kuhusu mkopaji.
2. Data ya ahadi.
3. Historia ya maombi.

Sehemu ya kwanza ya BKI inajumuisha jina kamili la mteja, anwani, maelezo ya pasipoti, SNILS, maelezo ya mawasiliano, taarifa kuhusu wanafamilia na mapato. Sehemu muhimu zaidi ni wajibu. Kila kitu ni muhimu hapa:

• maombi ya mkopo;
• mikopo ya sasa na inayolipwa, kadi za mkopo, rehani;
• hakikisha mikataba;
• taarifa kuhusu jumla ya deni la mlipaji tarehe ya ombi;
• michango ya wakovu, ulipaji wa mapema, urekebishaji.

Kizuizi cha mwisho kinajumuishadata kutoka kwa benki zote (na kutoka kwa wadai wengine) ambao walituma ombi kwa CBI, na idadi ya maombi kutoka kwa mteja mwenyewe.

Ukadiriaji wa mkopaji katika ofisi ya mikopo: dhana, ufafanuzi

Data katika BCI huchakatwa kiotomatiki na kuzalishwa na wataalamu wa idara ya uchanganuzi. Kulingana na habari iliyopokelewa, ukadiriaji wa akopaye unakusanywa. Hiki ni kiashirio kinachobainisha kutegemewa kwake na kuakisi hatari za kifedha zinazoweza kutokea kwa benki.

Kadiri ukadiriaji unavyoongezeka, ndivyo mteja anavyopata nafasi nyingi za kuidhinisha mkopo. Mfumo wa pointi ni rahisi kwa wadai na walipaji: taarifa juu ya accrual/debiting ya rating inaonyeshwa katika taarifa ya BKI. Ofisi hutathmini historia ya mkopaji, ikionyesha maelezo mafupi.

Wateja walio na mkopo mbaya wanatatizika kupata mikopo. Kulingana na idadi ya malipo yaliyochelewa, benki zinaweza kukataa walipaji hao kwa miaka 5-10.

Uaminifu wa data wa ofisi ya mikopo: kuna sababu yoyote ya kutilia shaka matokeo?

Historia mbaya ya mikopo kwa wakopaji wengi huwashangaza. Wateja wanakataa kuamini kuwa CBI huhifadhi data kwa miaka mingi, kwa hivyo wanadai maelezo ya kisasa.

Lakini inafaa kuhoji shughuli za wafanyikazi wa ofisi ya uchambuzi ikiwa tu mkopaji ana ushahidi wa makosa. Kwa mfano, tarehe ya kuzaliwa kwa mlipaji imeonyeshwa vibaya katika cheti kilichopokelewa. Katika miji mikubwa (Moscow, St. Petersburg, Novgorod), idadi ya wakazi ambao majina yao kamili yanafanana kabisa yanawezakufikia mamia ya watu. Hitilafu katika data ya pasipoti au taarifa kuhusu mkopaji mwenyewe inatishia kupata taarifa kuhusu mtu mwingine.

Katika kesi hii, mkopaji ana haki ya kutuma ombi tena kwa ofisi ili kusahihisha dodoso. Kulingana na maelezo ya sasa, benki haina haki ya kukataa mteja ombi jipya la mkopo wa mtumiaji.

Wakati mwingine maelezo katika BCI hayajumuishi maelezo kuhusu wajibu ikiwa muda wa kusasisha data kwao ni chini ya wiki 2. Kwa mfano, mlipaji hulipa rehani na kuagiza dondoo siku hiyo hiyo. Katika cheti kutoka kwa ofisi ya mikopo, makubaliano ya rehani yataonyeshwa kuwa halali, kwa kuwa benki bado haijahamisha taarifa kwa CBI.

Marekebisho ya ukadiriaji wa akopaye

Alama ndogo kwenye taarifa ya ofisi hulazimisha wakopaji kutafuta njia za kuziongeza. Kinyume na maoni ya baadhi ya walipaji, BKI haiboresha historia ya mikopo.

Ni wajibu wa shirika la habari kuunganisha data bila upendeleo. Wataalamu wa ofisi hawana haki ya kubadilisha historia ya mikopo ya wateja kwa bora au mbaya zaidi. Jaribio la kushawishi uhusiano wa mkopaji na wakopeshaji litazingatiwa kama upotoshaji wa data, ambao unajumuisha upotezaji wa sifa ya kampuni. Ikiwa kuna mashaka ya ukiukaji wa makusudi wa wafanyikazi, akopaye anaweza kuwasilisha malalamiko dhidi ya shughuli za ofisi na Rospotrebnadzor au kuomba kwa mamlaka ya mahakama na taarifa ya madai.

Katika 5% ya matukio, historia ya mikopo "nyeusi" inahusishwa na benkikosa. Kwa mfano, akopaye alilipa majukumu chini ya makubaliano ya mkopo kwa wakati, lakini mkopeshaji hakusasisha habari kwenye mfumo. Kwa hivyo, mlipaji aliyelipa deni ameorodheshwa katika hifadhidata ya BKI kama mkopaji na kucheleweshwa kwa muda mrefu.

Ikiwa ukadiriaji wa mlipaji mdogo umetokana na hitilafu ya benki, mteja lazima awasiliane na mdai ili kurekebisha hali hiyo. Wasimamizi watatuma barua kwa BKI na ombi la kuingiza habari mpya kuhusu akopaye. Muda wa kusasisha historia ya mikopo wakati wa kufanya marekebisho ni takriban siku 30. Baada ya muda uliobainishwa, inashauriwa kutuma ombi jipya kwa BKI ili kuhakikisha kuwa tatizo limetatuliwa.