Thamani ya wastani ya soko ya jumla ya gharama ya mkopo wa mlaji wa Benki Kuu: wapi pa kujua jinsi ya kukokotoa

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Thamani ya wastani ya soko ya gharama kamili ya mkopo wa mtumiaji wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ni hatua ya kulazimishwa kudhibiti riba ya benki kwa mikopo kati ya taasisi za mikopo. Madhumuni ya uvumbuzi ni kupunguza mzigo kwa wakopaji kwa kulazimisha benki kuzingatia vikwazo. Licha ya ukweli kwamba hatua hiyo imekuwepo kwa miaka kadhaa, watu wengi hawajui ni nini, kwa nini inahitajika na ni nini matokeo ya matumizi yake.

Nini

Thamani ya wastani ya soko ya gharama kamili ya mkopo wa mtumiaji ni jumla ya malipo yote ya mdaiwa wakati wa uhai wa mkopo. Thamani hii inajumuisha, pamoja na kiasi cha deni na gharama yake, gharama za karatasi, kamisheni na gharama za bima ya amana.

Kazi kuu ambayo Benki Kuu inatatua kwa njia hii ni kuzuia utumwa wa watu binafsi na mashirika mbalimbali ya mikopo, ambayo, mbele ya ujuzi mdogo wa kifedha wa watu na ushindani usio kamili katika soko la mikopo ya watumiaji.imewezekana.

Jinsi ya kukokotoa

Kama msingi wa kukokotoa wastani wa thamani ya soko ya jumla ya gharama ya mkopo wa watumiaji, Benki Kuu hutumia data kutoka kwa takriban benki mia moja. Hata hivyo, kila aina ya taasisi ya mikopo ina maadili yake. Hesabu pia inazingatia madhumuni ya mkopo huo kutolewa.

Kwa hivyo, kwa ununuzi wa magari (mkopo wa gari) thamani moja imewekwa, kwa ununuzi wa vifaa vya elektroniki vya watumiaji kwa mkopo - nyingine. Hesabu inazingatia ukubwa wa mkopo na muda ambao hutolewa, pamoja na mara ngapi malipo yatatokea. Kwa upande wake, mkopaji anaweza kufanya hesabu peke yake, kwa kutumia fomula ifuatayo:

TCP=kiasi cha mkopo + gharama za usindikaji, bima + malipo ya ziada ya mkopo.

Iwapo mkopaji alifanya hesabu, na ikawa kwamba benki au shirika lolote ambalo alichukua mkopo lilivuka kikomo kilichoonyeshwa kwenye tovuti ya Benki Kuu kwa zaidi ya theluthi moja, ana haki ya kutuma maombi. ama kwa benki au kwa mahakama kwa mahitaji ya kurekebisha masharti ya mkataba wa mkopo. Mashirika yote ya fedha yanatakiwa kuzingatia wastani wa thamani ya soko ya jumla ya gharama ya mkopo kutoka Benki Kuu ya Urusi ikiwa wanataka kuhifadhi leseni zao na kuendelea kufanya kazi.

Wapi pa kujua

Ukubwa wa thamani inayokubalika inaweza kupatikana katika majarida (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) na kwenye tovuti ya Benki. Pia huchapishwa kwenye rasilimali za benki za biashara, lakini habari kama hizo zinawezakusababisha mashaka, ikizingatiwa kwamba taasisi hizi za fedha mara nyingi hufaidika kutokana na kutojua kusoma na kuandika kifedha kwa wakopaji.

Tovuti ina thamani kikaida kwa kila aina ya shirika la mikopo. Viwango vinahesabiwa upya kila robo mwaka. Hii ina maana kwamba Benki Kuu ya Urusi huchapisha data kuhusu ukubwa wa thamani ya juu inayoruhusiwa kwenye tovuti yake kila baada ya miezi minne.

Sababu za udhibiti mkali kama huu

Haja ya kudhibiti kwa uangalifu thamani ya wastani ya soko ya jumla ya gharama ya mkopo iliibuka kutokana na matumizi mabaya katika nyanja ya ukopeshaji. Kutoza na benki ada za ziada zilizofichwa, kamisheni, bima na malipo mengine kwa wakopaji husababisha kuongezeka kwa gharama ya mkopo.

Katika mazingira ya kupungua kwa uwezo wa kununua, vipengele kama hivyo husababisha ongezeko la hatari ya uhalifu kwa upande wa akopaye. Ukuaji wa malipo ambayo hayajalipwa ni moja ya vitisho kuu kwa uthabiti wa mfumo wa benki. Benki ya Urusi ililazimika kupunguza "tamaa" ya taasisi za mikopo kwa hatua kali kama hizo za udhibiti.

Vikwazo vikali vilipaswa kuwekwa kwa mashirika madogo ya fedha. Kwa soko la fedha la Kirusi, aina hii ya taasisi ya mikopo ni mpya kabisa, kwa hiyo wanapokea tahadhari maalum kutoka kwa Benki Kuu. Na ingawa bei ya wastani ya soko ya gharama kamili ya mkopo kutoka Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi kwa aina hii ya huduma za mkopo ni kubwa kuliko kwa mashirika mengine kama hayo, wanakabiliwa na vizuizi vya ziada sio tu.kuhusu kiasi cha riba, lakini pia kiasi cha malipo ya ziada kwa mwaka, kulingana na ukubwa wa mkopo.

Sifa za udhibiti wa kisheria

Hati kuu ya udhibiti wa kisheria ni sheria "Juu ya Salio la Mtumiaji". Kwa mujibu wa maandishi ya sheria, kigezo hiki lazima kihesabiwe kila robo mwaka kwa kila aina ya taasisi ya mikopo.

Matokeo yanachapishwa kwenye tovuti rasmi au Bulletin. Kwa upande wake, taasisi za mikopo ya kibiashara zinatakiwa kuzingatia viwango vilivyoainishwa kwenye waraka. Kwa mujibu wa sheria hii, benki hazina haki ya kuzidi thamani ya wastani ya soko ya jumla ya gharama ya mkopo wa watumiaji wa Benki Kuu kwa zaidi ya 1/3 ya ile iliyoonyeshwa kwenye tovuti ya Benki Kuu. Hiyo ni, ikiwa thamani imewekwa kwa 30%, basi asilimia kubwa ya kupotoka sio zaidi ya 10%. Zinajumuisha gharama za akopaye kwa bima, kamisheni na malipo mengine yanayohusiana. Sheria inatumika kwa aina zote za taasisi za mikopo. Kila moja ina ukanda wake wa asilimia.

Hii inamaanisha nini kwa mkopaji

Kwa mkopaji, hii pia ina maana kwamba anaweza kuhesabu ukweli kwamba jumla ya kiasi cha mkopo alichochukua, hata ikiwa kuna ucheleweshaji, haitazidi kiasi fulani kilichoanzishwa na Benki Kuu. Anaweza kuwa na uhakika kwamba benki haitakuwa na haki ya kulazimisha huduma kwake, kiasi ambacho, pamoja na deni kuu, kitazidi thamani ya wastani ya soko ya gharama ya jumla ya mkopo wa watumiaji wa Benki Kuu. Walakini, hii pia inamaanisha kuwa benki zina uwezekano mkubwa wa kukaza mahitaji kwa wakopaji,ambayo inaweza kusababisha mdaiwa kuwa na mikopo mingi na anataka kuchukua nyingine kukataliwa.