Dhana na mpangilio wa bima

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kampuni za bima (bima) ni mashirika ya kibiashara ambayo hulinda masilahi ya watu waliowekewa bima, na kuwalipa fidia kwa uharibifu wa mali katika tukio la bima. Shughuli za bima zinadhibitiwa na sheria maalum na kudhibitiwa na wasimamizi. Nchini Urusi, Benki Kuu hufanya kazi kama mdhibiti.

Kanuni za bima

Katika nchi yoyote, shirika la bima linategemea kanuni fulani zinazokuruhusu kutekeleza shughuli zako kwa mafanikio. Wao ni:

• katika milki ya akiba ya bima;
• katika kutimiza wajibu wa bima;
• katika kuenea kwa akiba ya bima juu ya dhima ya bima.

Ili kutimiza hoja hizi, mtoa bima analazimika kupima hatari za matukio fulani yaliyowekewa bima.

Katika hali nyingi za bima, takwimu ziko upande wa bima. Katika baadhi ya matukio, serikali huingilia kati katika shirika la bima. Ni kwa kuzingatia kanuni zilizo hapo juu ambapo biashara ya bima inajengwa katika nchi nyingi za dunia.

Jinsi biashara ya bima inavyopangwa

Sheria inatoa mada ya shughuli ya moja kwa mojashirika la bima inaweza kuwa bima au reinsurance. Orodha ya aina za huduma za bima zimeorodheshwa katika leseni iliyotolewa na serikali. Ikiwa mwenye sera hatatimiza wajibu wake au anayatekeleza isivyofaa, leseni inaweza kufutwa, shirika hili linapoteza haki ya kutoa huduma za bima, ambayo, hata hivyo, hainyimi wajibu wa kutimiza majukumu ya bima iliyochukuliwa mapema.

Bima nyingi zinazofanya kazi katika nyanja sawa za kiuchumi huunda soko la bima ambalo hutoa ulinzi kwa watu binafsi, mashirika ya kibiashara ya umma na ya kibinafsi, taasisi za kifedha.

Aina za makampuni ya bima

Katika nchi yetu, mashirika ya bima yanaweza kumilikiwa kibinafsi au hadharani. Viongozi wasio na shaka wa soko la bima ni Mfuko wa Pensheni na Mfuko wa Bima ya Jamii, ambayo hujilimbikiza michango yote ya lazima ya wananchi wanaofanya kazi. Kampuni za bima za kibinafsi zinaundwa kwa gharama ya watu binafsi au taasisi za kifedha.

Aina ya kipekee ya uendeshaji kwa makampuni mengi ya bima ya kibinafsi ni shirika la Lloyd. Hiki ni chama cha mashirika ya bima ya kibinafsi ya bima kwa mwenendo wa kawaida wa bima na biashara ya bima. Aina ya harambee ilionekana kuwa rahisi sana hivi kwamba bado inafanya kazi leo, ikiweka bima kutoka kwa vifaa vidogo vya nyumbani hadi meli kubwa.

Bima ya hiari na ya lazima

Kwa sasa, soko lote la huduma za bima linaweza kugawanywa kwa masharti kuwa:

• huduma za bima hutolewakwa hiari;
• bima iliyodhibitiwa.

Mtu anaweza kubainisha kipengee cha tatu kwenye shirika la bima, kinachoitwa "reinsurance", au mgawanyo wa dhima ya bima kati ya mashirika mawili au zaidi. Aina hii ya ulinzi wa dhima inahusisha usambazaji wa faida ya kifedha inayowezekana kati ya bima kadhaa. Bima ya mashirika ya bima inaruhusu, kwa kusambaza malipo, kutimiza wajibu wao bila uharibifu mkubwa wa hali yao ya kifedha.

Ikiwa kwa utiifu wa bima ya kibiashara na kanuni tayari kunahakikisha faida fulani, basi shirika la bima ya kijamii linadhibitiwa vikali na serikali. Hebu tujaribu kukabiliana na aina hizo za bima ambazo ni za lazima kwa mtazamo wa sheria.

Bima ya lazima

Serikali hufanya baadhi ya aina za bima kuwa za lazima kwa kuzingatia ulinzi wa watu au mashirika ya biashara ambayo yanahusiana na masilahi ya serikali. Shirika la bima ya lazima kwa default hutoa maslahi ya wananchi, ambayo yanatangazwa katika katiba ya nchi. Kwa mazoezi, inaonekana kama hii:

• kila raia ana haki ya kufanya kazi zenye staha - hivyo ndivyo bima ya ajali inavyofanya;
• kila mtu ana haki ya kufurahia uhuru wa kutembea - kwa uthibitisho wa hili - sera za lazima za bima za OSAGO zinazotoa bima kwa wahusika wengine walioathirika;
• kila mmojaana haki ya matibabu - kanuni hii inaungwa mkono na bima ya lazima kutoka kwa Mfuko wa Bima ya Kijamii, ambayo huhakikisha malipo ya bima ikiwa ugonjwa;
• raia wana haki ya uzee unaostahili - Mfuko wa Pensheni unawajibika kwa hili.

Shughuli ya bima katika utekelezaji wa bima ya lazima inatokana na sheria na kanuni fulani, ambazo hutoa:

• vitu ambavyo aina hii ya bima ni lazima;
• idadi za dhima ya bima, ambayo ni pamoja na malipo ya chini ya lazima kwa bima na kiwango cha juu cha malipo ya bima kilichowekwa na sheria;
• wajibu na haki za wamiliki wa sera na watu waliowekewa bima.

Bima ya lazima na bima

Sheria hutoa orodha ya mashirika ambayo yana haki ya kuendesha shughuli za bima ndani ya mfumo wa bima ya lazima. Mashirika mengine ya bima huundwa kwa misingi ya serikali (Mfuko wa Pensheni, Mfuko wa Bima ya Jamii). Baadhi ya bima wamepewa haki ya kufanya shughuli katika nyanja ya bima ya lazima (kwa mfano, OSAGO).

Kudhibiti eneo muhimu zaidi la kulinda haki za raia wake, serikali hufanya kazi mbili:

• hupunguza malipo ya chini, na kufanya bima ya lazima kumudu kwa raia wengi wa nchi yao;
• inahakikisha kiwango cha juu cha somobima, kufanya shirika la bima ya kijamii kuwa na faida na kujitegemea kifedha.

Hebu tuzingatie jinsi bima hufanya kazi katika uwanja wa bima ya lazima. Mfuko wa Pensheni na FSS ni mifano bora ya hili.

Shirika la bima katika fedha za serikali

Shirika la bima ya pensheni katika nchi yetu linatokana na symbiosis ya mifumo miwili mikuu:

• mshikamano, ambao tulipata kama urithi wa Muungano wa Kisovieti;
• binafsi, ambayo ni uvumbuzi wa miaka kumi na tano iliyopita.

Chini ya mfumo wa mshikamano, kila mwananchi alilipa michango ya pensheni kwa bajeti ya jumla ya Hazina ya Pensheni. Baadaye, pesa zililipwa kutoka kwake, kulingana na urefu wa huduma, coefficients anuwai na vitu vingine. Licha ya urahisi wake, mfumo wa mshikamano umesababisha ukweli kwamba watu ambao wamefanya kazi kwa miaka mitano na robo ya karne wamepokea pensheni sawa.

Kando na usawazishaji huu, upungufu mwingine mkubwa wa mfumo wa mshikamano ulifichuliwa: upungufu mkubwa wa Hazina ya Pensheni. Ili kusawazisha bajeti ya pensheni, serikali iliamua kuanzisha uhasibu wa kibinafsi kwa akiba ya pensheni. Kila raia, kulingana na mapato yake, hulipa asilimia fulani kwenye akaunti yake ya kibinafsi ya pensheni, kama amana ya benki, na anapofikisha umri wa kustaafu hupokea pensheni yake mwenyewe.

Bima ya afya

Shirika la bima ya lazima ya afyakwa kuzingatia mfumo wa mshikamano wa michango. Kila mwananchi anakata asilimia fulani ya pesa kutoka kwa mapato yake kwenye mfuko wa bima ya kijamii. Kutoka kwa fedha hizi, "likizo ya ugonjwa" hulipwa kwake kama fidia ya mshahara kutokana na ugonjwa. FSS pia inahusika na malipo ya "uzazi" na malipo kwa ajili ya huduma ya watoto wadogo. Mfuko huo huo hulipa fidia kwa gharama kutokana na kutoweza kufanya kazi kutokana na ajali wakati wa shughuli za kitaaluma. Iwapo wananchi wanataka kupokea malipo makubwa ya fidia - kwa mfano, kufidia gharama za matibabu, kwa ajili ya upasuaji - bima ya matibabu ya hiari iko kwenye huduma yao.

Bima ya dhima

Bima ya dhima ni njia nyingine ya ulinzi kwa watu waliojeruhiwa. Upekee wake upo katika ukweli kwamba mkataba wa bima utahitimishwa na bima na mmiliki wa sera. Malipo ya aina hii ya bima hupokelewa na mtu wa tatu, aliyejeruhiwa. Mfano halisi wa bima ya dhima ni sera ya OSAGO.

OSAGO inashughulikia bima ya dhima kwa uharibifu unaosababishwa na washirika wengine kutokana na ajali ya gari.

Shirika la bima ya dhima liko ndani ya wigo wa shughuli za bima hao ambao wanastahili kuipata. Coefficients ya chini ya michango ya awali na kiasi cha juu cha malipo kinadhibitiwa na sheria. Serikali pia ina haki ya kuamua jinsi hasa italipwauharibifu - kwa pesa taslimu au aina, na udhibiti shughuli za wamiliki wa sera.