Ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani: vikwazo na fursa za kisheria, masharti ya rehani

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Raia wengi wa nchi yetu wanalazimika kuchukua rehani ili kununua nyumba. Kwa wengi, chaguo hili la kununua nyumba yao wenyewe ni chaguo pekee. Takwimu za makazi zinasema kuwa vyumba 7 kati ya 10 vinunuliwa kupitia mkopo wa rehani. Wakati huo huo, swali la kimantiki mara nyingi hutokea: "Ni mara ngapi ninaweza kuchukua rehani na ni nini kinachohitajika ili kusajili tena?"

Nafasi benki

Hapo awali ilichukuliwa kuwa mteja mmoja hangeweza kuwa na mkopo zaidi ya mmoja. Hata hivyo, kutokana na ufunguzi wa benki mpya na kuongezeka kwa ushindani, kila moja ya taasisi za fedha inataka kupata wateja na inatoa mistari kadhaa ya mikopo. Mkopaji ana haki ya kuchukua mikopo kadhaa ikiwa kiwango chake cha mapato kinaruhusu. Walakini, kwa maana hii, mtu anapaswa kutofautisha kati ya mkopo wa kawaida wa watumiaji na mkopo wa rehani. Mwisho hutolewa chini ya masharti magumu zaidi.kulingana na ukubwa wa deni na urefu wa muda. Maombi kama haya yanazingatiwa kwa uangalifu, na dau si juu ya dhamana, lakini juu ya ulipaji wa mteja.

Sababu za kawaida za kukopa upya

Baadhi ya wakopaji hubainisha ni mara ngapi mtu mmoja anaweza kuchukua rehani kabla ya kulipa deni asili. Kuna sababu kadhaa za hii:

• Mtu au familia ina kiwango cha kutosha cha mapato, na umri unakuruhusu kununua nafasi nyingine ya kuishi katika mali hiyo.
• Sababu nyingine ya kufafanua ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani ni ndoa. Katika hali hii, mke au mume ndiye mkopaji mwenza.
• Mkopaji hutumia eneo lililonunuliwa hapo awali kama chanzo cha mapato kwa madhumuni ya kibiashara na hupokea manufaa ya nyenzo.
• Mteja wa benki anabainisha ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani pia ikiwa unapanga kutumia nyumba uliyonunua kwa kukodisha na kuzalisha mapato.

Kukodisha mali kama sababu hasi

Mkopaji hana haki ya kukodisha mali isiyohamishika iliyoahidiwa na benki bila kibali chake. Vinginevyo, benki itatathmini jambo hili kama hasi, na rehani ya pili haitaidhinishwa. Ukibainisha ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani ili kupangisha chumba cha pili, basi suala hili pia linahitaji kujadiliwa mapema, wakati wa kusaini mkataba.

Vigezo vya muundo

Ikiwa unafikiria ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani, unahitaji kuzingatia mambo kadhaa:

• Kiashiria muhimu zaidi ni kiwango cha mapato cha mkopaji. Kila benki ina uwiano wake wa madeni ya mteja. Baada ya kulipa malipo ya kila mwezi, mteja anapaswa kuwa na 40-60% ya mapato iliyobaki.
• Historia ya kazi, mapato yanayoweza kufuatiliwa na mwajiri anayetegemewa. Benki zinawaamini wateja wao wa malipo zaidi. Benki pia zinafaa kwa mashirika yanayofanya kazi katika sekta ya umma.
• "Safi" historia ya mkopo. Jambo lingine muhimu ambalo taasisi ya kifedha inayotoa mkopo wa rehani inazingatia. Kwanza kabisa, ratiba ya malipo na kutokuwepo kwa ucheleweshaji hutazamwa.
• Uwepo wa mdhamini. Sharti lingine la kusajili tena rehani katika benki nyingi. Katika kesi hii, haitoshi tu kuleta mtu ambaye yuko tayari kukupa dhamana. Mtu wa pili hapaswi kuwa na mikopo hai katika benki nyingine, na historia ya mikopo "nyeupe".
• Malipo ya awali ya rehani ya pili yanaweza kufikia hadi 40% ya gharama ya nyumba iliyonunuliwa na zaidi.
• Benki itachukua mahali uliyonunua kama ahadi. Zamani ambazo tayari zimeshikiliwa na mkopaji hazizingatiwi kama dhamana.

Ikiwa rehani ya kwanza haijalipwa

Kwa mtazamo wa benki, kujiuliza ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani ikiwa mkopo wa kwanza wa rehani hautarejeshwa ni karibu kukosa maana. Lakini bado kuna nafasi ya kupata kibali. Ili kufanya hivyo, unahitaji kukumbuka mambo kadhaa:

• mapato yote mawili kamamkopaji na mkopaji mwenza lazima waweze kufanya malipo ya rehani;
• makubaliano ya mkopo wa rehani yanatayarishwa kwa aina ya kibiashara ya mali isiyohamishika ambayo itazalisha mapato kwa wakopaji;
• Rehani ya kwanza ilitolewa ili kukodisha mali na kupata mapato.

Vighairi

Taasisi ya kifedha inaweza kuzingatia maombi kutoka kwa wakopaji kwa misingi ya mtu binafsi. Familia zilizo na chanzo cha ziada cha mapato au wakopaji-mwenza tajiri (kwa mfano, mjasiriamali binafsi) wanaweza kupata kibali kutoka kwa benki. Rehani za kijeshi huzingatiwa tofauti.

Rehani ya kijeshi

Je, unaweza kuchukua rehani ya kijeshi mara ngapi? Mfanyakazi yeyote ana haki ya kutoa mkopo mwingine wa rehani, ikiwa wakati wa kumalizika kwa mkataba wajibu wa deni la kwanza kwenye rehani hulipwa na askari hana zaidi ya miaka 42. Deni hulipwa kwa fedha za kukopa au za kibinafsi, na pia kwa msaada wa mtaji wa uzazi.

Hatua za kutuma maombi ya rehani ya pili ya kijeshi

Mara ya pili rehani ya kijeshi inatolewa kwa hatua kadhaa:

• baada ya kulipa rehani ya kwanza, afisa lazima aandike maombi ya ya pili;
• mshiriki wa mpango anapokea cheti cha NIS (mfumo wa limbikizo la rehani), akitia saini makubaliano ya Mkopo wa Nyumba Kuu (Mkopo wa Nyumba Unayolengwa);
• baada ya hapo unaweza kuanza kununua nafasi mpya ya kuishi.

Viini vya rehani ya pili ya kijeshi

Hata hivyokwamba mpango wa serikali wa jeshi unaruhusu rehani ya pili, masharti yatakuwa tofauti hapa:

1. Muda wa mkopo wa pili wa rehani ni mfupi kuliko ule wa kwanza.
2. Mkopo wa pili hutolewa kwa kiasi kidogo cha pesa ukilinganisha na ule wa kwanza.
3. Baada ya mkopo wa nyumba uliolengwa kulipwa, pesa zitatumwa kwa akaunti ya afisa - mshiriki katika mfumo wa ulimbikizaji wa rehani. Baada ya muda, kiasi kitatosha kwa malipo ya awali.

Rehani ya kijeshi inayolipwa na fedha za umma. Ikiwa afisa ana kiasi cha pesa cha kulipa mchango wa nyumba lengwa, uwezekano wa rehani ya pili inakuwa halisi zaidi.

Rehani ya kijeshi na mkopo wa raia

NIS haikatazi suala la rehani ya kijeshi, ikiwa kuna mkopo wa raia kwa ununuzi wa nyumba. Uamuzi unategemea benki kutoa mkopo. Taasisi ya kifedha inachukua hatari, kwa hivyo huweka mbele mahitaji kadhaa:

• mkopo wa rehani wa raia utafungwa kwa 80-90%;
• afisa hajafikia kikomo cha umri wa kutumikia jeshi;
• afisa hana deni kwa mikopo mingine.

Rehani ya pili chini ya mkataba wa bima

Rehani ya pili kwa kawaida hutolewa chini ya mkataba wa bima. Hakuna kinachofanyika tofauti. Kifungu hicho kimeingizwa katika makubaliano ya rehani. Uwepo wa bima una athari nzuri kwa thamani ya kiwango cha riba. Bila hivyo, kiwango cha riba kinaweza kuwa ngumu kwa akopaye. Hii inatumika si kwa ghorofa tu, bali pia kwa chumba.

Nyaraka

Nyaraka zinazohitajika kwa mkopo wa pili wa rehani:

• asili na nakala ya pasipoti;
• nakala na TIN asili;
• cheti cha mapato

Benki moja au zaidi

Ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani, naona, lakini vipi kuhusu benki? Kinadharia, inawezekana kuomba mkopo wa pili wa rehani kwa benki nyingine, lakini kwa mazoezi haitakuwa na faida kwa sababu kadhaa:

• ikiwa hukuwa na makosa yoyote kuhusu mikopo na historia "nyeupe" ya mikopo kwa mkopo wa kwanza wa rehani katika benki ya kwanza, hii huongeza nafasi ya kuidhinishwa kwa ombi katika taasisi hiyo hiyo ya kifedha, kwa kuwa umepata faida. sifa kama mkopaji;
• wateja walio na historia "nyeupe" ya mikopo, benki inaweza kufanya makubaliano, kutoa kiwango cha chini cha riba au masharti mengine yanayofaa;
• kuhudumia mikopo miwili katika benki moja ni rahisi zaidi na huokoa muda wa mteja.

Orodha hii haijumuishi hali ambapo ushirikiano na benki haukufaa mteja au benki nyingine inatoa masharti mazuri zaidi ya mkopo.

Jibu ni hapana

Ni mara ngapi maishani unaweza kuchukua rehani, mteja ataamua. Lakini ikiwa benki ilikataa kutoa mkopo, unaweza kuandaa mpango pamoja na mdhamini au akopaye mwenza. Katika hali mbaya zaidi, kuna uwezekano wa kuwasiliana na benki nyingine.

Hasara za kuweka rehani

Kisheria, hakuna takwimu kamili inayosema ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani kwenye nyumba. Lakini ikiwa unaendatengeneza makubaliano na benki tena, lazima uzingatie mambo kadhaa:

• Rehani ya kwanza hutolewa kwa ushiriki unaowezekana katika programu za ukopeshaji za upendeleo (kwa mfano, "Familia Changa"), na wafanyikazi wa benki huchagua hali zinazofaa zaidi kwa mteja. Rehani ya pili haitoi nafasi ya kushiriki katika programu.
• Benki inayotoa mkopo inaweza kuweka masharti magumu na kiwango cha riba ambacho kinaifaa yenyewe.

Ukifikiria ni mara ngapi unaweza kuchukua rehani, shughulikia suala hili kwa busara ili makubaliano mapya ya mkopo yasiwe tatizo kwako.