Shughuli za amana za benki ni nini?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mfumo wa benki katika uchumi wa kisasa unapaswa kutenda kama mkusanyo na msambazaji wa pesa za bure. Kwa kweli, katika ukweli mkali, kila kitu sio kizuri sana, lakini hata hivyo, tutasoma shughuli za amana kama moja ya sehemu muhimu zaidi za mchakato huu. Katika makala tutazingatia vipengele vyote. Na kwa hili, tutazingatia shughuli za amana za Benki ya Urusi, pamoja na miundo mbalimbali ya kifedha ya kibiashara.

istilahi

Shughuli za kuweka amana ni nini? Hili ni jina linalopewa shughuli tendaji za benki ili kuvutia fedha kutoka kwa watu binafsi na mashirika ya kisheria katika amana kwa muda fulani (au zinapohitajika).

Vipengee katika kesi hii ni amana. Hili ni jina la kiasi cha pesa ambacho masomo huweka kwenye akaunti yao ya benki. Hakuna matatizo na hili. Lakini ni nani anayeweza kutenda kama masomo? Wanaeleweka kama watu binafsi, pamoja na makampuni ya biashara ya aina yoyote ya shirika na kisheria.mali.

Shughuli za kuweka amana: maandalizi

Hapo awali, kila taasisi ya mikopo inakabiliwa na jukumu la kuunda sera yake katika eneo hili. Inapaswa kueleweka kama seti ya shughuli fulani za muundo wa kibiashara, ambazo zinalenga kuunda, kupanga na kudhibiti rasilimali za benki.

Lengo kuu la uundaji na utekelezaji unaofuata wa sera ya amana ni kuongeza kiwango cha msingi wa rasilimali ya kufanya kazi. Wakati huo huo, ni muhimu kujitahidi kupunguza gharama na kudumisha kiwango kinachohitajika cha ukwasi, kwa kuzingatia aina zote za hatari.

Ikiwa tutazingatia kwamba kila benki inaunda sera yake ya kuhifadhi, basi swali kuu halitakuwa kama ipo, bali kuhusu ubora wake. Shirika yenyewe inategemea idadi kubwa ya mambo, ikiwa ni pamoja na ukubwa wa taasisi ya fedha, na sifa za wafanyakazi ambao wanajibika kwa shughuli za usindikaji, na mengi zaidi. Baada ya yote, shughuli za kuweka amana za benki hufanyika kwa kiasi kikubwa, na kuziruhusu kutoweka kunamaanisha kuweka doa kwenye sifa yako.

Aina za shughuli za kuweka amana

Aina za shughuli za kuweka pesa hutegemea mambo mengi. Kwa hiyo, ikiwa tunaendelea kutoka kwa jamii ya depositors, basi kuna amana za vyombo vya kisheria (mabiashara, mashirika, taasisi nyingine za fedha) na watu binafsi. Na kulingana na aina ya uondoaji, amana kama hizo zinajulikana:

1. Inapohitajika. Hii inamaanisha kuwa mteja anaweza kuja na kudai amana yake wakati wowote.
2. Haraka. Hizi ni halali kwa muda mfupi. Ikiwa mteja anataka kutoa pesa kabla ya kumalizika kwa mkataba, anaweza kupoteza sehemu kubwa ya riba (au hata zote).
3. Masharti. Fedha hizi zinaweza tu kutolewa kwa kutokea kwa hali fulani, zilizoamuliwa mapema. Mfano ni huu: mwanzo wa siku ya kuzaliwa ya 18.

Hizi ni shughuli za amana za benki. Lakini wanaweza kugawanywa, kuchukua kuangalia kwa kina zaidi. Tutamzungumzia sasa.

Mahitaji ya amana

Hizi ni pamoja na:

1. Fedha za malipo, bajeti na akaunti za sasa za mashirika yasiyo ya serikali ambayo yanamilikiwa na serikali.
2. Pesa mali ya watu binafsi.
3. Fedha zinazowekwa kwenye akaunti za fedha kwa madhumuni yoyote.
4. Amana ya mahitaji ya umma.
5. Fedha za akaunti za mwandishi za benki zingine.
6. Omba amana za fedha za mamlaka ya fedha, taasisi zisizo za kibiashara.
7. Fedha katika malipo (zinamaanisha barua za mkopo na hundi), pamoja na wajibu wa shughuli za kibinafsi.

Licha ya ukweli kwamba kuna uhamaji mkubwa wa pesa kwenye amana hizi, salio la chini linaweza kubainishwa ambalo halitatumika hadi dharura ili kupata rasilimali dhabiti ya mkopo katika hali ya dharura. Hii, kwa njia, hubeba uwezo uliofichwa. Kwa hivyo, tunaweza kuita shughuli za mikopo na amana kwa akaunti. Wanaruhusu ufikiaji rahisi na wa harakarasilimali muhimu za kifedha, bila hitaji la mkopo kutoka kwa benki.

Amana ya muda

Muda usiobadilika ni muhimu sana ili kudumisha ukwasi wa karatasi za mizania za benki za biashara. Pia, kwingineko yao inakuwezesha kuzungumza juu ya utulivu wa shirika. Kama sheria, amana za muda hukubaliwa kwa muda maalum:

• hadi siku 30;
• 31-90 siku;
• 91-180 siku;
• kutoka siku 181 hadi mwaka;
• kutoka mwaka 1 hadi 3;
• zaidi ya miaka 3.

Mara nyingi sana kuna hali ambapo amana za muda fulani hazidaiwi, basi huwa hivi kwamba muda wa mzunguko umeisha. Urejeshaji wa pesa zako katika kesi hii itakuwa shida sana.

Matumizi mengi ya kadi za plastiki na makazi kwa usaidizi wao yaliathiri vyema kuenea kwa aina hii ya amana. Katika hali hiyo, akaunti maalum zinaundwa, ambayo kiwango cha riba cha kupunguzwa kinashtakiwa, lakini katika kesi ya uondoaji kwa wakati wa kiholela kwa wakati, mteja haipati faini kutoka kwa benki. Ili kuongeza maslahi ya watu, utaratibu wa viwango changamano hutumika sana.

Ongeza kiasi cha rasilimali

Kwa hili, aina mbalimbali za shughuli za benki ya amana hutumiwa, ambazo zinalenga makundi mbalimbali ya watu, kulingana na kiwango chao cha kijamii, pamoja na kiasi na masharti ambayo amana hufunguliwa na kuhamishwa.

Wakati huo huo, benkimahitaji ya kategoria tofauti za watu wanaoweza kufungua akaunti pia huzingatiwa. Kwa hivyo, mifumo ya mwingiliano na kila mtu inapendekezwa - kutoka kwa wanafunzi na wastaafu hadi tabaka la kati na wafanyabiashara. Ili kusadikishwa na hili, angalia tu taasisi hizi za fedha zinatoa nini.

Kuna michango tofauti: mwanafunzi, pensheni, uwekezaji na kadhalika. Juu yao, benki hutoa riba iliyoongezeka au masharti mengine ya upendeleo. Muhimu katika kesi hii ni unyenyekevu na kasi ya kuhitimisha makubaliano na kufungua akaunti. Kwa sehemu kubwa, fomu zilizopangwa tayari hutumiwa. Ingawa katika baadhi ya matukio mkataba wa mtu binafsi unaweza kutayarishwa (hii inategemea moja kwa moja aina ya mteja).

Mapambano kati ya benki kwa ajili ya wateja

Ushindani kati ya taasisi mbalimbali za fedha huzilazimisha kuchanganua miamala ya amana ili kuchagua aina ya mwingiliano na watu ambayo itawaweka katika hali nzuri. Hii inajumuisha kutoa huduma kamili, na kuboresha ubora wa huduma, na katika uwezekano wa kufuatilia akaunti yako kwa mbali.

Bonasi mbalimbali zinaweza kutolewa kwa njia ya kuuza hundi za wasafiri, kubadilisha fedha kwa kiwango kinachokubalika, kutoa kadi za plastiki, kuharakisha uhamisho wa fedha, kulipia bidhaa mbalimbali, bili na mengine mengi. Uundaji na maendeleo ya anuwai ya huduma za benki, pamoja na bima ya amana, huongeza mvuto wa taasisi ya kifedha machoni pa wawekaji wa sasa na wanaowezekana. Shukrani kwa hili, msingi wa rasilimali wa muundo unapanuka kwa kasi.

Vyeti vya akiba na amana

Ni aina ya amana za muda. Kwa mara ya kwanza waliruhusiwa katika kiwango cha sheria katika Shirikisho la Urusi mnamo 1992. Sheria zinazotumika kwa cheti ni sawa kwa benki zote. Ingawa masharti ya utoaji na mzunguko wa kila aina ya mtu binafsi yanatengenezwa kwa usahihi na miundo ya kifedha.

Vyeti vinaweza tu kutolewa kwa rubles. Kwa kuongezea, kizuizi kikubwa ni kwamba haziwezi kutumika kama njia ya malipo au malipo kwa huduma zinazotolewa au bidhaa zinazouzwa. Kipengele maalum ni kwamba kiwango cha cheti hakiwezi kubadilika kwa upande mmoja baada ya muda. Ikiwa mteja ametuma maombi ya malipo baada ya muda uliobainishwa, taasisi ya fedha inalazimika kulipa kiasi kilichobainishwa baada ya mahitaji.

Shirika la shughuli za amana, ambalo lilijadiliwa hapo juu, linahusiana zaidi na benki moja na mwingiliano wake na watu binafsi (au makampuni ambayo hayahusiani na sekta ya mikopo). Na sasa tupanue wigo wa kufahamiana kwetu.

Bondi za kutoa

Bondi hutumika kama mapato ya ziada. Zinadhibitiwa na hati sawa na hisa. Benki inaweza kutoa bondi:

• jina;
• kwa mshikaji.

Zinaweza kulindwa kwa au bila dhamana, kwa riba, punguzo,inayoweza kubadilishwa, yenye ukomavu mbalimbali. Ili kupata pesa, zinaweza kutolewa kwa fedha za kigeni au rubles.

Ikumbukwe kwamba utoaji wa rasilimali na benki kwa taasisi nyingine za fedha ni muhimu sana (ikiwa tunazungumzia kuhusu uhasibu kwa miamala ya amana). Hii inafanywa kwa msaada wa minada na kubadilishana, ingawa inawezekana pia kuanzisha uhusiano wa moja kwa moja wa mikataba kati ya mashirika. Lakini ikiwa hakuna miundo mikubwa sana au hakuna uaminifu kati yao, basi mnada au kubadilishana ni chaguo zaidi. Sio jukumu la mwisho, kwa njia, linachezwa na uwepo wa waamuzi na hitaji la kupitisha angalau aina fulani ya uteuzi.

Sasa hebu tuzingatie uhalisia wetu na tuzungumze kuhusu shughuli za amana za Benki ya Urusi.

mikopo ya CBR

Sehemu kubwa ya pesa za Benki Kuu hadi 1995 zilitolewa ili kukopesha sekta za kipaumbele za uchumi. Katika kesi hii, ilikuwa na maana. Haya yalizingatiwa kuwa makundi tofauti ya maeneo ya viwanda, kilimo na maeneo mengine ambayo ni ya umuhimu mkubwa kwa utendaji kazi wa serikali.

Kuanzia 1994, Benki Kuu ilianza kufanya mazoezi ya minada ya rasilimali. Mapema kama 1995, wakawa chombo kikuu cha ufadhili. Tangu wakati huo, ingawa utoaji wa mikopo unaoelekezwa si jambo la ajabu au lisilo la kawaida, Benki Kuu imekuwa ikitumika zaidi kama chombo cha kufadhili benki za kibinafsi kwa kiwango cha chini ili ziweze kusaidia watu wengi.wajasiriamali na wananchi wa kawaida, ambao mahitaji yao yanaweza kusaidia kwa kiasi kikubwa uchumi wa ndani.

Kazi ya benki za biashara

Hebu tuangalie jinsi shughuli za amana za Sberbank zinavyoweza kuwa wakati wa kuingiliana na taasisi nyingine za fedha. Kuna maelekezo 4 kuu:

1. Mikopo ya Interbank iliyopokewa kutoka kwa taasisi nyingine za fedha. Wanafuatana na makubaliano, ambayo inaeleza kila kitu muhimu kwa shughuli hizo: kiasi, muda, viwango vya riba. Ni ghali sana kutumia rasilimali hii, kwa hivyo haitumiki sana.
2. Kuendesha operesheni ya kuweka akiba kwa kujaza tena akaunti ya mwandishi. Inajumuisha ukweli kwamba uhamisho wa fedha unatokana na makubaliano husika. Katika kesi hii, hakuna riba inayolipwa kwa matumizi ya rasilimali. Salio kwenye akaunti hutolewa kama zawadi. Njia hii kwa kawaida hutumiwa na benki rafiki au zinazoaminika.
3. Nyenzo kutoka kwa washirika wengine. Njia hii inafanya kazi tu ndani ya benki moja. Matumizi yake ni rahisi kwa sababu hakuna haja ya dhamana, usajili na kubadilishana mikataba kabla ya kupata mkopo. Hapana, kwa kweli, hati fulani italazimika kutengenezwa, lakini hii ni baada ya manunuzi. Operesheni hiyo inafanywa kama inahitajika. Ili kuifanya, inatosha kupiga simu, na arifa iliyotumwa kwa barua-pepe au faksi hutumika kama uthibitisho. Kutokana na hili, chombo hiki kinachukuliwa kuwa cha simu zaidi na rahisi. Inakuruhusu kuvutia kiasi kinachohitajika,huku ukifanya hivyo kwa gharama ndogo.
4. Msaada kutoka benki kuu. Aina hii ya mvuto wa rasilimali inaweza kuhusishwa na nukta ya kwanza, ikiwa sivyo kwa ukweli kwamba kiwango cha riba kwa kawaida huwa chini kidogo na huwekwa kwa njia ya maagizo.

Jinsi ulimwengu unavyofanya

Kuvutia fedha kwa njia ya amana hufanywa kwa kiwango kikubwa cha riba. Mikopo pia hutolewa kwa viwango vya juu zaidi vya riba. Je, ni sawa kila mahali au kuna tofauti?

Ukweli ni kwamba amana zinajulikana kama njia ya kuaminika ya kulinda dhidi ya mfumuko wa bei. Kwa kweli, inafaa kusema kuwa hii ni kweli tu katika kesi za kibinafsi - mara nyingi hupunguza athari za athari mbaya. Kwa hiyo, viwango vya moja kwa moja hutegemea kiashiria hiki. Kwa hivyo, kwa mfano, nchini Japani, Marekani, Denmark, Uswizi, unaweza kuona amana zikiwa 0-0.5% kwa mwaka.

Mikopo katika nchi hizi hutolewa kwa 1-3%. Kwa upande mmoja, sio faida kuweka pesa pamoja nao. Lakini hebu tuangalie taasisi zetu za fedha - hapa unaweza kuona viwango vya amana kwa dola na euro kwa 5, 6, 7 na hata 10%! Kinadharia, tunaweza kuhitimisha kuwa ni faida zaidi kufanya amana kwa fedha za kigeni kwenye eneo la Shirikisho la Urusi. Lakini kuna idadi ya hatari hapa, ikiwa ni pamoja na uwezekano wa uongofu wa kulazimishwa wa amana zote katika rubles, kutoweka kwa benki kutoka soko la huduma za kifedha, na mengi zaidi. Kwa hivyo, viwango vya juu vya riba ni aina ya fidia kwa hatari zinazolingana ambazo mmiliki wa sarafu hubeba.

Muhtasari

Kwa hivyo, shughuli za kuweka akiba za benki ni hatua fulani ambapo uundaji wa rasilimali za benki hufanyika. Mchakato huu unafanywa kwa kutumia idadi ya zana.

Kwa hivyo, chanzo kikuu cha kupata rasilimali ni kivutio cha fedha kutoka kwa wateja (ambao ni watu binafsi na vyombo vya kisheria). Bila uendeshaji wa aina hii, haitawezekana kuunda kwingineko ya awali ya amana ya benki, na taasisi ya fedha haitakuwa na rasilimali za kutoa mikopo na kufanya shughuli zake. Kwa hivyo, bila hii, mfumo wa kisasa wa fedha ungekuwa na matatizo makubwa.