Shughuli za fedha na mikopo katika benki. Aina za shughuli za benki

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Benki kama taasisi ya kibiashara inaweza kuwapa wateja idadi kubwa ya huduma za kifedha, lakini wakati huo huo, aina 2 kuu za shughuli zitafanywa - pesa taslimu na mkopo. Ni nini maalum ya zote mbili? Je, ni nini kinachoweza kufuatiliwa hadi umuhimu wa aina zote mbili za shughuli katika suala la maendeleo ya taasisi ya mikopo?

Maalum ya miamala ya fedha katika benki

Miamala ya pesa benki ni ipi? Hizi ni pamoja na kukubalika kwa pesa taslimu na vitu vingine vya thamani kutoka kwa wateja wa taasisi za fedha, pamoja na utoaji wa mali husika kwao au raia wengine wanaoomba. Dawati la pesa la benki mara nyingi huchukuliwa kuwa moja ya mali ya kioevu zaidi ya taasisi, lakini huainishwa kama ya mapato ya chini. Kusudi kuu la shughuli zinazohusika ni shirika la mfumo wa huduma kwa wateja kwa taasisi ya mkopo. Mzunguko wa fedha katika kesi hii unadhibitiwa na kanuni zinazotolewa hasa na Benki Kuu, ambayo ina hadhi ya kituo cha kitaifa cha uzalishaji.

Miamala ya pesa taslimu ya benki za Urusi ni miongoni mwa maeneo muhimu zaidi ya shughuli za kiuchumitaasisi husika. Kwa kukubali fedha kutoka kwa wateja - watu binafsi, vyombo vya kisheria, shirika huongeza hifadhi zilizopo, ambazo zinaweza kutumika baadaye kufanya shughuli za faida kubwa, hasa zinazohusiana na utoaji wa mikopo - binafsi, ushirika. Benki inaweza kupokea mapato ya ziada kutokana na mauzo ya pesa taslimu, kwa mfano, kwa kutoza tume ya utoaji wa fedha katika hali fulani (kama sheria, hii inahusu uondoaji wa mapato kutoka kwa malipo na akaunti za pesa za biashara).

Miamala ya fedha taslimu ya benki hufanywa kwa kuzingatia kanuni zifuatazo:

- mauzo ya fedha hufanywa kwa mujibu wa viwango vilivyopitishwa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi;

- pesa taslimu huwekwa kwenye akaunti za ndani katika taasisi ya mikopo;

- uwekaji wa mipaka ya mizani unatekelezwa kwa mujibu wa kanuni zilizopitishwa.

Kuna aina ndogo maalum za miamala ya fedha - zile zinazofanywa na mdhibiti, Benki Kuu. Itakuwa muhimu kusoma maelezo yao kwa undani zaidi.

Miamala ya fedha taslimu ya Benki Kuu ya Urusi

Kwa hivyo, sio tu benki za biashara hufanya miamala ya pesa, lakini pia mdhibiti wa mikopo - Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Zinafanywa kama sehemu ya huduma ya taasisi za kibinafsi kwa msingi wa mkataba. Shughuli hizi huruhusu:

- kuboresha mtiririko wa fedha wa taasisi ya mikopo ya kibiashara;

- hakikisha malipo ya papo hapo kwenye akaunti za mteja zinazomilikiwa na watu binafsi au taasisi za kisheria;

- kutekeleza uhamishaji wa pesa kwa benki kwa wakati unaofaamahitaji.

Suluhisho la kila moja ya majukumu ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi linahitaji mdhibiti kufuata sheria rasmi za sheria au kanuni za eneo. Baada ya kuzingatia kile kinachojumuisha shughuli za pesa taslimu za benki inayofanya udhibiti na usimamizi katika soko la mikopo na fedha, tutachunguza mahususi wa taratibu hizo zinazofanywa na taasisi za kibiashara.

Miamala ya pesa taslimu katika taasisi za mikopo za kibiashara

Benki za kibinafsi hufanya miamala ya pesa taslimu ambayo inalenga kuwahudumia wateja - watu binafsi au mashirika ya kisheria. Katika kesi hiyo, sheria zilizotolewa na mdhibiti, Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, hutumiwa. Shughuli kuu za benki, ambazo zinafanywa katika sehemu ya kibiashara ya sekta ya mikopo na fedha, ni muhtasari:

- kupokea pesa taslimu;

- kutoa pesa taslimu.

Kundi la kwanza la shughuli huchukulia kuwa mteja au mshirika wa taasisi anahamisha pesa taslimu:

- kwa mtunza fedha;

- wakusanyaji ambao baadaye wanahamisha fedha kwa benki;

- kwa mashirika washirika, ambayo kisha kuhamisha fedha kwa taasisi ya mikopo kwa uhamisho wa benki.

Pesa hutolewa mara nyingi moja kwa moja kwenye dawati la fedha la taasisi ya fedha. Iwapo huluki ya kisheria inahitaji pesa taslimu, basi inaweza kupokelewa kwa misingi ya hati zinazothibitisha matumizi yanayolengwa ya fedha.

Kazi za keshia

Benki zinazofanya miamala ya pesa huajiri wataalam ambao wamewahi kufanya miamalauwezo katika aina hii ya shughuli - mtunza fedha. Wao ni wajibu wa hesabu sahihi ya kiasi cha kupokea kutoka kwa wateja, au, kinyume chake, utoaji, mikopo kwa akaunti na kuthibitisha na nyaraka muhimu. Mtunza fedha pia hutoa hifadhi salama ya fedha - kwa kutumia, kwa mfano, salama. Kazi ya mtaalamu wa wasifu unaolingana pia inadhibitiwa kwa ukali kabisa na sheria.

Vikwazo kwa miamala ya pesa

Sheria ya Urusi hutoa idadi ya vikwazo vya matumizi ya malipo ya pesa taslimu. Kwa hivyo, shughuli za pesa taslimu za benki kwenye akaunti zinazomilikiwa na vyombo vya kisheria zinaweza kufanywa tu chini ya mipaka iliyowekwa kisheria juu ya kiasi hicho. Kwa upande mwingine, miamala hii ndani ya akaunti za watu binafsi, na pia katika makazi kati ya raia na mashirika, inaweza kwa ujumla kufanywa kwa uhuru, bila kuzingatia kiasi cha pesa taslimu.

Matumizi ya CCP katika miamala ya pesa taslimu

Kipengele muhimu zaidi cha shughuli zinazozingatiwa ni matumizi ya rejista za pesa, yaani, rejista za pesa. Aina hii ya miundombinu katika hali nyingi ni ya lazima wakati wa kukubali na kutoa fedha katika benki. CCP inayotumiwa na taasisi ya fedha lazima, kwanza, isajiliwe, na pili, kuhakikisha ukokotoaji sahihi wa miamala. Inaweza kuzingatiwa kuwa CCP pia hutumika katika hali ambapo mteja hulipia kitu kwa kadi ya plastiki - bila kutoa pesa.

Shughuli zinazozingatiwa za benki hufanywa kwa kuzingatia kanuni zinazounda nidhamu ya pesa taslimu. Hebu tuzisomemaelezo ya vipengele.

Nidhamu ya fedha katika ulipaji: umaalumu wake ni upi?

Kanuni zinazounda nidhamu ya fedha zinaweza kuwa:

- imetolewa na mdhibiti;

- iliyotengenezwa na benki kwa kuzingatia maslahi ya wawekezaji, wasimamizi - mradi hazipingani na masharti yaliyoangaziwa katika vyanzo rasmi.

Kanuni hizi huanzisha:

- utaratibu wa jumla wa miamala ya pesa taslimu ya benki;

- sheria za uhifadhi, usafirishaji wa pesa taslimu.

Kanuni husika zinachukuliwa kuwa kali sana. Katika taasisi za fedha, uhasibu wa uendeshaji (benki za kibinafsi na za umma) hufanyika ikiwa kuna miundombinu muhimu ya kudumisha nidhamu ya fedha. Uwepo wake ni moja ya vigezo vya mdhibiti kutoa leseni kwa taasisi ya fedha. Benki haina haki ya kufanya kazi bila kibali kinachofaa.

Kuna idadi kubwa ya vigezo vingine vinavyobainisha mapema uhalali wa kumiliki leseni na taasisi ya mikopo. Miongoni mwa hizo - utunzaji mkali wa nidhamu ya fedha, pamoja na masharti ya sheria inayosimamia shughuli za fedha. Ya umuhimu mkubwa katika kesi hii, bila shaka, ni viashiria vya kiuchumi vya taasisi, lakini ubora wa usimamizi wa mji mkuu wa benki kwa kiasi kikubwa imedhamiriwa na kiwango cha kufuata nidhamu ya fedha. Sifa za wataalam wanaofanya kazi katika shirika, uwezo wa miundombinu yake, na ufanisi wa mfumo wa usimamizi ni muhimu hapa.

Mtunza fedha -kipengele kikuu cha miundombinu muhimu kwa benki kufanya shughuli zinazohusika. Kawaida huwasilishwa kwa aina kadhaa, ambayo imedhamiriwa na kiwango cha taasisi ya kifedha, sifa za huduma zinazotolewa. Hebu tujifunze kwa undani zaidi maelezo mahususi ya kazi ya madawati ya pesa ya benki.

Sifa za shirika la kazi ya madawati ya pesa

Shughuli kuu za malipo za benki zinazohusiana na mzunguko wa pesa zinafanywa ndani ya mfumo wa aina kuu zifuatazo za madawati ya pesa:

- mkopo (wanapokea pesa kutoka kwa wateja au washirika);

- vifaa vya matumizi (fedha hutolewa ndani yake);

- badilisha;

- vikokotoo vya kuhesabu pesa.

Utekelezaji wa miamala fulani ya pesa unawezekana tu kwa msingi wa hati za ndani za usaidizi. Zinatolewa na mfanyakazi wa benki, mara nyingi na cashier. Nyaraka hizi zinaweza kuthibitishwa kwa kuongeza na muhuri, vipengele vingine vinavyothibitisha ukweli wa chanzo kilichotumiwa. Mara nyingi shughuli za malipo za benki hutekelezwa kwa njia moja tu.

Pengine, benki nyingi za kisasa zina ATM zao, ambazo kupitia hizo pesa hutolewa kwa wateja wao kiotomatiki. Utaratibu huu unachukulia kuwa wateja wa taasisi ya fedha wana kadi za plastiki zilizotolewa na benki.

Inawezekana kutoa pesa taslimu kutoka kwa ATM ya taasisi moja kwa raia ambao wana kadi mikononi mwao ambazo zimetolewa na benki nyingine. Katika kesi hiyo, taasisi husika inaweza kupata ziadakwa kutoza tume ya kuhudumia wateja wa mashirika mengine. Lakini utaratibu huu unawezekana tu ikiwa kadi ya plastiki inakuruhusu kutumia mojawapo ya mifumo hiyo ya malipo inayoungwa mkono na benki ambayo hutoa ATM na utendakazi wa kupata.

Pamoja na ATM, taasisi za fedha pia hutumia vituo vya malipo kikamilifu - ili, nazo, zipokee pesa kutoka kwa wateja na kuziweka kwenye akaunti zao. Kundi la pili muhimu zaidi la shughuli za biashara za benki - shughuli za mkopo. Hebu tuzingatie maelezo yao kwa undani zaidi.

Maalum ya shughuli za ukopeshaji

Shughuli za mikopo za benki, kwa kuwa ni rahisi kufuatilia, kulingana na jina lao, zinahusishwa na mikopo iliyotolewa na taasisi husika. Ni mahusiano ya kisheria yaliyowekwa katika mikataba maalum na wateja. Kama ilivyo kwa shughuli za pesa taslimu, huduma zinaweza kutolewa kwa watu binafsi au vyombo vya kisheria. Mkataba huu unaweka bayana ni kiasi gani benki inamkopesha mkopaji na chini ya masharti gani - kwa masharti ya riba na muda wa kurejesha.

Kuna aina chache kabisa za miamala ya mikopo. Wanaweza kuainishwa kulingana na mgawo wao kwa sehemu fulani. Kwa hivyo, shughuli za mikopo za benki zinaweza kuunganishwa na soko:

- mikopo ya watumiaji;

- rehani;

- mikopo ya kampuni.

Kila sehemu iliyowekewa alama ina sifa ya mbinu maalum ya benki katika uundaji wa makubaliano ya mkopo. Kwa hiyo, katika eneo hilomikopo ya mikopo ya watumiaji hutolewa kwa wateja kwa muda mfupi, kwa viwango vya juu vya riba, lakini, kama sheria, bila dhamana. Mikopo ya rehani kawaida ni ya muda mrefu, hutolewa kwa kiwango cha chini cha riba na katika hali nyingi - kwa dhamana katika mfumo wa nyumba inayonunuliwa. Mikopo ya mashirika - haswa inapokuja suala la kukopesha biashara kubwa zaidi, inaweza kuonyeshwa na hamu ya benki na wakopaji kuamua masharti ya kibinafsi ya makubaliano, kulingana na ukubwa wa biashara, faida yake na historia ya mkopo.

Kigezo kingine cha kuainisha miamala ya mikopo ni muundo wa mkopo. Wao ni:

- msingi;

- iliwasilisha mikataba ya ufadhili.

Mkopo wa Msingi - uhusiano wa kisheria ambapo mtu au shirika huingia katika mkataba na benki kwa mara ya kwanza au ili kutumia fedha zilizopokelewa kutatua matatizo yasiyohusiana na urejeshaji wa mikopo iliyopo. Kwa upande mwingine, ufadhili upya ni shughuli ya mkopo, ambayo ni uhusiano wa kisheria katika mfumo wa makubaliano ya mkopo kwa ajili ya kutoa fedha kwa mtu ili kurejesha mikopo iliyopo.

Benki za biashara na shughuli za benki, kama ilivyo kwa taratibu za pesa, zinadhibitiwa na kanuni za Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Miongoni mwa vyombo kuu vya ushawishi kwenye soko la taasisi kuu ya kifedha ya serikali ni kiwango muhimu. Kwa njia nyingi, huamua jinsi mashirika ya kibiashara yanatekeleza sera katika uwanja wa shughuli za mikopo. Hebu tujifunze vipengele vyake kwa undani zaidi.

Kiwango muhimu kama chombo kikuu cha udhibiti wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi

Shughuli nyingi sana za Benki Kuu ya Urusi zinaweza kuathiri soko la mikopo kwa kiwango cha kitaifa, lakini wachumi wanaona kuanzishwa kwa kiwango muhimu kuwa chombo muhimu zaidi kwa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi kushawishi kifedha. mfumo wa serikali. Thamani yake huamua nini kinapaswa kuwa riba ya mkopo inayolipwa na taasisi za kifedha za kibinafsi kwa Benki ya Urusi kwa matumizi ya fedha za utoaji zilizokopwa. Kiashiria hiki, kwa upande wake, huathiri moja kwa moja asilimia ambayo taasisi ya kibiashara itaweka kwa makubaliano ya mkopo na wateja wake.

Kadiri kiwango muhimu cha Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi kinavyopungua, ndivyo soko la mikopo la kibinafsi linavyofanya kazi zaidi, kama sheria. Kupungua kwake kwa kiasi kikubwa, zaidi ya hayo, kwa kawaida huwezesha ufadhili, kwani wamiliki wa mikopo ya sasa hupata fursa ya kukopa tena fedha, lakini kwa viwango vya chini.

Bei ya ufunguo wa juu kwa kawaida huwekwa na Benki Kuu iwapo hali ya tatizo itatokea katika uchumi wa nchi. Kwa upande mwingine, uboreshaji wa viashiria katika kiwango cha uchumi mkuu unaweza kuamua mapema kupungua kwa kiashiria kinacholingana. Hii inaweza kusababisha ongezeko la mahitaji ya mikopo kutoka kwa watu binafsi au mashirika ya kisheria. Katika baadhi ya majimbo, kiwango muhimu ni kidogo au hata hasi. Hii ni kutokana na nia ya mamlaka ya fedha kuongeza kadiri inavyowezekana mtaji wa uchumi.

Kama soko la mikopo kwa wakati wowotekupungua, basi usimamizi wa benki unaweza kuimarisha kazi kuhusiana na maendeleo ya huduma za fedha kwa wateja. Suluhisho la tatizo hili linaweza kuwezeshwa na ukweli kwamba aina za kawaida za shughuli za benki zinazozingatiwa na sisi ni katika hali nyingi zinazounganishwa. Hebu tuchunguze kipengele hiki kwa undani zaidi.

Uhusiano kati ya fedha taslimu na shughuli za mikopo za benki

Mzunguko wa fedha taslimu na utoaji wa mikopo ndio shughuli kuu za benki katika kupata faida. Kawaida ya utekelezaji wao huamua ukweli kwamba mara nyingi hufanyika wakati huo huo. Mfano rahisi: benki, ikiwa imeidhinisha maombi ya mkopo ya mteja, inasaini makubaliano naye na kumwomba aende kwa cashier ili kupokea fedha. Ikiwa mtu atatoa kadi ya mkopo - labda, akiwa nayo mkononi, atatamani kutoa pesa kwenye ATM. Baadaye, mtu atahitaji kuweka pesa taslimu kwenye akaunti yake ya mkopo ili kulipa mkopo au kwa kadi kwa madhumuni sawa.

Ukweli kwamba benki hutumia miundombinu sawa kuwahudumia wateja kwa mikopo ambayo inatumika kwa miamala ya kawaida ya pesa taslimu inaweza kuwa na jukumu chanya katika kubadilisha muundo wa biashara wa taasisi ya fedha. Benki ikikumbana na matatizo katika kutangaza bidhaa za mikopo, itakuwa na fursa za kuendeleza shughuli zinazohusiana moja kwa moja na huduma za pesa taslimu.

CV

Kwa hivyo, tumezingatia ni shughuli gani kuu za kifedha za benki - pesa taslimu na mkopo. Ya kwanza - ya kutoshakioevu sana, lakini sio faida sana. Miamala ya pesa taslimu ya benki huzalisha mapato hasa kutokana na ada za kamisheni zinazotozwa na taasisi ya mikopo. Kwa njia isiyo ya moja kwa moja, huamua mapema kuonekana kwa faida kwa sababu ya malezi ya akiba ya benki ambayo inaweza kutumika katika maeneo mengine ya shughuli. Shughuli ya pili, kinyume chake, inaweza kuongeza kwa kiasi kikubwa mtaji wa taasisi ya fedha. Benki, baada ya kutoa mkopo, kwa kawaida hutarajia kupata faida kubwa, lakini kuna uwezekano kwamba mteja hataweza kurejesha mkopo huo kutokana na matatizo ya kifedha.

Ni shughuli zipi za benki zinapewa kipaumbele katika suala la utekelezaji wa mtindo wa biashara kwa wakati fulani huanzishwa na usimamizi wa taasisi ya fedha. Hii kwa kiasi kikubwa inategemea thamani ya kiwango muhimu cha Benki Kuu. Kadiri inavyokuwa juu, ndivyo soko la mikopo linavyopungua, kama sheria, na inakuwa na maana kwa benki kuendeleza kikamilifu maeneo yanayohusiana na huduma ya fedha kwa wateja.