Rehani kwa ajili ya ujenzi wa nyumba ya kibinafsi. Jinsi ya kupata rehani: maagizo ya hatua kwa hatua

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Dhana kama hiyo ya benki kama rehani imeingia katika maisha yetu. Leo, idadi kubwa ya familia za vijana haziwezi kununua nyumba zao wenyewe bila fedha zilizokopwa. Wakati huo huo, wengine hawataki kununua sanduku nyembamba kwenye kuta za kijivu za jiji. Kujenga nyumba yako mwenyewe ni chaguo la kuvutia zaidi. Lakini rehani kwa ajili ya ujenzi wa nyumba ya kibinafsi ni jambo lisiloeleweka ambalo linaleta maswali mengi. Hebu tujaribu kuwaelewa.

Je, utajenga nyumba au ununue mita za zege zilizoimarishwa tayari jijini?

Kubadilisha makazi ya mijini kuwa nyumba yako mwenyewe katika vitongoji ni njia nzuri ya kuokoa kwenye miraba yenye sifa mbaya na kuwaondoa majirani wanaoudhi kwa kuchimba visima nyuma ya ukuta. Na hii sio faida zote za nyumba ya kibinafsi. Zizingatie kwa mpangilio:

• Sio siri jinsi mambo yalivyo na mazingira ya mjini. Ni matusi maradufu kutumia mikopo ya nyumba kununua nyumba ili kulipia sumu ya kila siku baadaye.hewa na moshi wa tumbaku usio na mwisho kutoka kwa ngazi. Hewa safi nje ya jiji ni muhimu sana kwa wale wanaojali afya ya kizazi kinachokua.
• Kabla ya kuingia kwenye soko la nyumba, ghorofa hupitisha alama kutoka kwa wapatanishi 2-3. Hii inafanya gharama kuwa kikwazo. Bei ya mraba wa nyumba ya nchi ni mara 2 chini, hata kama utachukua rehani kwa ajili ya ujenzi.
• Unapopanga nyumba, kuna nafasi ya kufikiria. Mbali na makao yenyewe, unaweza kujenga gazebo, kuandaa bwawa au bwawa. Katika ghorofa - jaribu tu ukarabati na mambo ya ndani.

Utafanya nini ikiwa huna fedha za kutosha?

Ikiwa familia changa inapanga kuhama kutoka mita za mraba zege ya mijini hadi nyumbani kwao, ni lazima iwe tayari kwa gharama kubwa. Ujenzi sio nafuu. Na sio kila familia ya wastani katika nchi yetu inaweza kumudu raha kama hiyo. Je, ninawezaje kupata pesa kwa ajili ya nyumba yangu?

Kuna njia kadhaa:

• pata rehani ya kujenga nyumba ya kibinafsi;
• pata mkopo wa madhumuni ya jumla unaolindwa na mali isiyohamishika iliyopo na utumie pesa hizo kwa ujenzi;
• pata mkopo wa mtumiaji.

Hebu tuzingatie mbinu ya kwanza kwa undani zaidi. Je, ni nuances na matatizo gani ya rehani kwa ajili ya ujenzi? Je, wakopeshaji huweka masharti gani kwa wakopaji?

Madai ya benki

Rehani kwa ajili ya ujenzi wa nyumba ya kibinafsi ni tukio hatari kwa benki. Katika kesi ya kituitakuwa haijakamilika, haitachukuliwa kuwa kioevu. Katika hali ya bahati mbaya, ikiwa ghafla mkopaji atashindwa kulipa mkopo kamili na uuzaji wa dhamana inahitajika kulipa deni, benki haitaweza kuuza tovuti na ujenzi umeanza.

Kwa hivyo, taasisi za mikopo hazina imani na rehani kama hiyo. Wanaitoa tu kwa masharti maalum na kwa usalama wa ziada katika mfumo wa ahadi na / au dhamana. Benki pia huweka mahitaji magumu kwa wakopaji wa siku zijazo. Pia kwa dhamana. Kimsingi, wengi wao wana maagizo sawa. Kuna mabadiliko kadhaa tu katika mwelekeo mmoja au mwingine kuhusu vizuizi vya umri au sifa zingine za mteja. Ni vigezo gani muhimu kwa benki? Hapa kuna baadhi ya vipengele hivi:

• Kwa mkopaji na wadhamini wake - umri, aina ya ajira na urefu wa huduma, uraia na mahali pa kujiandikisha.
• Kwa mada ya ahadi - thamani, aina ya matumizi, sifa za kimwili, usafi wa kisheria, kutokuwepo kwa vikwazo na vikwazo vingine vya matumizi kamili kwa madhumuni yaliyokusudiwa.

Pia, benki itahitaji hati za upatikanaji wa malipo ya awali na ripoti kuhusu matumizi yaliyokusudiwa ya fedha zinazotolewa kwa mkopo.

Kiasi na muda wa mkopo

Kila taasisi ya mikopo ina vikomo vya kiasi cha mkopo. Inategemea sio tu mapato ya jumla ya akopaye na wanafamilia wake, lakini pia juu ya thamani ya dhamana. Kwa kawaida, benki fedhagharama za ujenzi kwa kiasi cha 20-85% ya jumla. Rehani kwa ajili ya ujenzi wa nyumba ya kibinafsi hutolewa kwa muda wa miaka 5 hadi 30. Baadhi ya benki zinaweza kutoa muda mrefu zaidi. Kisha akopaye anaweza kupata malipo ya kila mwezi vizuri sana. Kweli, inafaa kuzingatia kwamba kiasi cha malipo ya ziada hatimaye kitaongezeka kwa heshima.

Kiwango cha riba

Ni vigumu kubainisha ukubwa wa kiwango cha riba mapema, hata kama tunazungumzia benki fulani. Thamani hii inategemea idadi ya masharti - muda, ukubwa wa malipo ya chini. Baadhi ya mashirika ya mikopo yako tayari kutoa punguzo kwa mteja ambaye hapo awali alikuwa akopaye au kwa sasa ni mkopaji. Bila shaka, ikiwa tunazungumza kuhusu mtu mwangalifu ambaye haruhusu ucheleweshaji.

Kupunguza kiwango cha riba kunaweza kutarajiwa na wale wanaopokea mishahara kwenye kadi ya benki iliyochaguliwa, pamoja na wafanyikazi wa sekta ya umma. Baada ya ujenzi kukamilika, wakati nyumba inapoanza kutumika na kuwa ahadi, mkopeshaji pia atakuwa tayari kupunguza kiwango. Kwa nini benki hufanya makubaliano kama haya? Jambo ni kwamba kufuata masharti hapo juu kunaonyesha kutegemewa kwa mteja na kupunguza hatari za benki.

Ili kupata hesabu ya takriban, unahitaji kwenda kwenye tovuti ya taasisi ya mikopo. Na katika sehemu ya "Mortgage", chagua mpango unaohitajika wa kukopesha, jaribu kinachojulikana kama kihesabu cha rehani ya ujenzi. Atakuambia takriban kiwango cha riba, kiasi cha malipo ya kila mwezi na malipo ya ziada.

Nyaraka zinazohitajika

Usishangazwe na kifurushi kisicho cha kawaidahati, zaidi ya mkopo wa kawaida wa watumiaji unahitaji. Rehani inahusisha utoaji wa kiasi kikubwa na benki kwa muda mrefu. Na hii daima ni hatari kubwa kwa taasisi ya fedha. Hatari zaidi ni kusudi la rehani kama hiyo - ujenzi. Hakika, katika kesi ya biashara ambayo haijakamilika, benki inaweza kuachwa bila chochote. Kwa hivyo, inafaa kukusanya mapenzi yako kwenye ngumi, kupata karatasi na vyeti vyote ili kupata kile unachotaka.

Kwanza kabisa, utahitaji hati zifuatazo:

• Hati zinazohusiana na mkopaji na wadhamini/wakopaji wenzake - uthibitisho wa utambulisho, mapato, hati za elimu na hali ya kijamii. Jukumu la benki ni kuamua uwezo na uwajibikaji wa mteja, kwa hivyo mtaalamu ana haki ya kuomba maelezo mengi ya ziada.
• Nyaraka za dhamana. Mara nyingi, dhamana nyingi kutoka kwa orodha ya ahadi haziko mikononi mwa wateja, na kuzikusanya haraka sio kazi rahisi. Badala ya kubisha hodi kwenye vizingiti vya Rosreestr na BTI, wengi hukimbilia kwa wataalam kwa usaidizi.
• Taarifa za akaunti, hati zingine zinazothibitisha upatikanaji wa malipo ya awali.
• Mradi wa nyumba, michoro, nakala ya mkataba na kampuni ya ujenzi, makadirio ya ujenzi.

Masharti ya mkopo

Kabla ya matukio ya 2014, mpango kama vile rehani kwa ajili ya ujenzi wa nyumba ya kibinafsi ulikuwa wa kawaida zaidi katika taasisi za mikopo za nchi. Leo inatolewa na idadi ndogo ya mabenki. Kwa hiyo, fikiria masharti ya kukopesha kwa mfano wa Sberbank. Yuko leokuna uwezekano mkubwa wa kuhusishwa na mikataba hii:

• Fedha ya mkopo - rubles za Kirusi pekee.
• Kiasi cha mkopo - kutoka rubles elfu 300, lakini si zaidi ya 75% ya thamani ya dhamana.
• Malipo ya chini - kutoka 25%.
• Muda wa mkopo - hadi miaka 30.
• Kiwango cha riba - kutoka 13, 25%.

Mchakato mzima utakuwaje katika uhalisia?

Mara nyingi wakopaji, wanapopanga kupokea fedha za ujenzi kwa mkopo, huwa na wazo mbaya la mchakato mzima. Wengi hutegemea kufungua maombi ikiwa wana hati mbili. Katika kesi hii, benki itaongeza tu cheti cha haki ya kutumia tovuti. Na ndani ya saa au siku chache, mkopaji atapokea pesa hizo.

Kwa bahati mbaya, si rahisi hivyo. Mikopo ya rehani, bila kujali madhumuni yake, inahitaji uthibitisho wa uangalifu wa akopaye na mada ya dhamana. Benki inahitaji kupunguza hatari zinazowezekana kwa mteja na kwa shirika lenyewe. Zaidi ya hayo, matumizi yanayokusudiwa ya fedha yanahitaji kuripoti, na kiasi chenyewe hutolewa mara chache katika mfumo wa pesa taslimu.

Mchakato wa mikopo kama vile rehani ya kujenga nyumba unaonekanaje katika hali halisi? Sberbank, kwa mfano, inaweza kutoa mpango ufuatao wa ushirikiano kati ya mteja na benki:

• Mkopaji hutoa hati zake na karatasi za wadhamini. Katika hatua hii, benki huamua juu ya uwezekano wa kushirikiana na mteja.
• Mkusanyiko wa hati kwenye kiwanja hicho. Vyeti vilivyokusanywa vinahamishiwa benki kwa ufuatiliaji wa kisheria. Zaidi ya hayo, utiifu wa tovuti na mahitaji ya benki kwa mujibu wa sifa za kimwili huangaliwa.
• Dhamana inatathminiwa na kampuni za tathmini zilizoidhinishwa na benki.
• Mteja anaagiza mradi wa nyumba, akihitimisha mkataba wa ujenzi. Benki pia itahitaji makadirio ya gharama ili kuamua kiasi cha mkopo kinachohitajika. Mkopaji atalazimika kupata hati hizi kutoka kwa kampuni ya ujenzi anayochagua, na kisha kuzihamisha kwa wataalamu wa taasisi ya kifedha.
• Iwapo hatua zote za awali zilikamilishwa kwa mafanikio, wahusika wanaendelea na hitimisho la makubaliano ya mkopo.
• Mkopo wa ujenzi unahusisha kuweka kizuizi kwenye ardhi, kwa hivyo utalazimika kutumia muda kwenye makaratasi huko Rosreestr. Siku ambayo cheti kipya kinapokelewa, benki huhamisha sehemu ya kwanza ya fedha za ujenzi.
• Mkopaji hutoa ripoti kuhusu matumizi yaliyokusudiwa ya sehemu ya kwanza ya mkopo.
• Benki inatoa sehemu ya pili ya kiasi hicho.
• Mkopaji anakamilisha ujenzi na kurasimisha nyumba kama mali iliyokamilika. Baada ya hayo, njama ya ardhi na mali isiyohamishika inakuwa ahadi. Kiwango cha riba kwa mkopo hupungua.

Unawezaje kurahisisha mambo kwako?

Kwa malipo mazuri zaidi, baadhi ya benki hutoa utaratibu kama vile kuahirisha malipo ya deni kuu. Mkopaji kwa muda mrefu, hadi miaka 3, ana fursa ya kulipa tu riba iliyopatikana kwa kiasi cha mkopo. Hii ni rahisi sana, kwa kuzingatia gharama zinazowezekana wakati wa ujenzi.ambayo inaweza kuathiri sana bajeti. Aidha, mtaji wa uzazi unaweza kutumika kulipa sehemu ya deni kuu. Unapaswa kuuliza juu ya uwezekano huu mapema kabla ya kutuma maombi ya mkopo. Ikiwa rehani ya ujenzi katika baadhi ya benki inahitaji malipo ya awali, cheti pia hutumika kwa hili.

Mkopo usio na kusudi unaolindwa na mali isiyohamishika iliyopo

Aina hii ya ukopeshaji pia ni rehani, pamoja na matokeo yote yanayofuata. Hakika, kitu cha mali isiyohamishika kinakubaliwa kama dhamana, ambayo ina maana kwamba benki lazima itunze uwezekano wa kutambua kitu katika kesi ya kutolipa mkopo.

Faida za ukopeshaji huo ni pamoja na kutokuwepo kwa hitaji la ripoti juu ya matumizi yaliyokusudiwa - mkopaji ana haki ya kutoa pesa kwa hiari yake. Kwa kuongeza, kama rehani yoyote, hii hutolewa kwa muda mrefu sana.

Ya minuses - marundo yote sawa ya hati wakati wa usajili na muda wa mchakato wa kuzingatia maombi na kutoa pesa. Kwa kuongeza, katika kesi ya matumizi yasiyofaa, kiwango kinaongezeka kidogo. Kwa ujumla, wadai wako tayari kutoa si zaidi ya 50% ya thamani ya dhamana kwa matumizi yasiyofaa.

Je, inawezekana kutatua suala hilo kupitia ukopeshaji wa wateja?

Kwa kuzingatia masharti ya rehani ya nyumba iliyofafanuliwa hapo juu, mkopo wa kawaida wa watumiaji unaweza kuonekana kama njia rahisi ya kupata pesa unazohitaji. Kwanza, benki haitafuatilia matumizi yaliyokusudiwa ya fedha. Pili, akopayeutahitaji kukusanya kifurushi cha kuvutia cha vyeti na kupitia taratibu zingine. Atakuwa na uwezo wa kupokea fedha siku ya kuomba nyaraka 2-3. Lakini njia hii pia ina mapungufu yake:

• Kiasi cha mikopo ya kawaida mara chache huzidi rubles milioni 1.5.
• Salio la mtumiaji hutolewa kwa muda mfupi, hadi miaka 5 ya juu zaidi. Kiasi kikubwa cha mkopo kinamaanisha malipo makubwa ambayo hayapatikani kwa kila mtu. Ndiyo, na watakuwa mzigo mzito katika kipindi kigumu cha ujenzi.
• Kwa kawaida benki huweka kiwango cha juu cha riba kwa mkopo wa kawaida. Rehani zimekuja kwa muda mrefu katika suala hili. Badala ya 22-24% ya kawaida, kuna nafasi ya kupata 15% pekee kwa mwaka.

Ukopeshaji wa wateja unaonekana kuwa rahisi, lakini sio njia ya faida zaidi ya kupata pesa zinazokosekana za ujenzi. Chaguo hili linafaa kwa wale wanaopanga kujenga nyumba kwa hatua au tayari wana baadhi ya vifaa vya ujenzi muhimu. Kwa kumalizia, tunaweza kuongeza kwamba hali ya benki inaweza kubadilika mara nyingi kabisa. Kwa hiyo, kabla ya kuchagua taasisi yoyote ya mikopo, unapaswa kushauriana binafsi na kila mmoja. Mkopo wa ujenzi ni mchakato mgumu na mrefu, lakini lengo linahalalisha kazi na matarajio.