Uandishi wa bima ni udhibiti wa hatari kwa kwingineko ya bima yenye faida. Masharti muhimu ya mkataba wa bima

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Uandishi wa bima kimsingi ni huduma inayotolewa na taasisi za fedha kama vile benki na makampuni ya bima. Wanahakikisha kupokea malipo katika tukio la hasara fulani za kifedha. Kuna aina kadhaa za uandishi kulingana na tasnia. Kampuni zinazotekeleza majukumu kama haya huitwa underwriters.

Dhana za kimsingi

Inaweza kusemwa kuwa neno hili ndilo kiini hasa cha eneo linalozingatiwa. Katika suala hili, maendeleo ya kigezo cha kutosha cha kutathmini ufanisi wa uandishi wa bima ni hatua ya kwanza kuelekea kuongeza faida na thamani ya soko ya shirika. Leo, kuna ongezeko kubwa la maslahi katika tasnia husika kwa ujumla na misingi yake ya kinadharia haswa.

Mojawapo ya masuala ya manufaa ni uandishi, ambao ni mchakato muhimu wa biashara wa shirika lolote la bima. Baada ya yote, kazi kuu ya taasisi yoyote husikani usimamizi mzuri wa hatari kwa mteja.

Wacha tuambie kwa maneno rahisi kuwa hii ni maandishi. Kulingana na ufafanuzi wa neno hilo, ambalo limetolewa katika kamusi, dhana hii inaeleweka kama mchakato ambao kampuni huamua ikiwa inafaa kukubali toleo la bima kuandaa mkataba, na ikiwa ni hivyo, chini ya masharti gani.. Kweli, ufafanuzi kama huo unachukuliwa kuwa wa jumla sana na hausemi chochote kuhusu hatua ambazo uandishi wenyewe unajumuisha.

Inafaa kutumia ufafanuzi ufuatao wa neno hili: shughuli zinazolenga kutathmini hatari, kubainisha ushuru na masharti ya kutosha pamoja na uundaji wa malipo ya bima yenye faida.

Kazi

Uandishi wa bima ni huduma ambayo madhumuni yake makuu ni:

• Tathmini ya hatari. Hizi ni sifa ya vigezo fulani: kigezo cha kiasi (uwezekano wa uharibifu, matarajio yake ya hisabati, na kadhalika) na moja ya ubora (uchambuzi wa mfumo wa usalama wa moto pamoja na kuwepo kwa kengele, kiwango cha mafunzo na uzoefu. marubani).
• Uamuzi wa viwango vya kawaida vya bima. Wao huhesabiwa kwa njia ya actuarial, na kazi ya mwandishi wa chini ni kuchagua kupunguzwa kwa kutosha na kuongeza mambo kwa thamani ya msingi, kulingana na maalum ya makubaliano fulani. Je, mfumo wa tathmini ya hatari ya bima unaashiria nini kingine?
• Bainisha masharti. Moja ya zana katika mfumo wa kusimamia faida na ushuru wa shirika ni vilevigezo kama vile upana wa chanjo, kutengwa na matukio yaliyowekewa bima na kadhalika.
• Uundaji wa jalada lenye faida. Hii inaeleweka kuwa jumla ya malipo yote ya jumla ambayo yalipokelewa wakati wa mwaka wa uandikishaji kwa aina fulani ya bima au aina zake zote, ukiondoa gharama za kuvutia wateja (ada za wakala na udalali) na kutofanya biashara.

Hebu tuzungumze kuhusu uandishi wa chini katika bima ya maisha hapa chini.

Kwa nini inahitajika?

Kila aina ya bima ina vipengele vyake vya kipekee vya uandishi. Bila ufahamu wa hatari na kile kinachochukuliwa kwa ulinzi (wa kitu), pamoja na maelezo ya mambo ambayo huongeza uwezekano wa tukio lisilofaa na kiasi kinachotarajiwa cha fidia, haiwezekani kutathmini hatari kwa usahihi..

Na katika tukio ambalo kiwango cha hatari hakiwezi kuonyeshwa kwa maneno ya fedha, basi kwingineko yenye faida haiwezi kuundwa, na ikiwa hii itafanikiwa, basi tu kutokana na bahati. Kwa kawaida, uandishi wa chini unafanywa kwa kuangalia hatari dhidi ya idadi ya vigezo kulingana na aina mahususi ya huduma.

Kwa mfano, kwa CASCO kwa usafiri wa nchi kavu, hizi zinaweza kuwa:

• Mduara wa watu wanaoruhusiwa kuendesha gari, pamoja na umri wao na uzoefu wao wa kuendesha gari.
• Ukubwa unaohitajika wa franchise.
• Kuwepo kwa mfumo wa kuzuia wizi, hali ya kuhifadhi gari usiku na kadhalika.

Je, kanuni za msingi za uandishi wa bima ni zipi?

Shirika la uandishi wa chini

Mchakato wake ndio zaidimaalum kwa biashara ya kampuni. Shirika la ufanisi la uandishi kawaida linahitaji ujuzi maalum, na kwa kuongeza, uzoefu mwingi. Utaratibu mzima wa bima unaweza kuwakilishwa kama unaojumuisha vipengele tofauti: uuzaji, maendeleo ya huduma za bima, mauzo, msaada wa mikataba, malipo ya hasara. Katika mazoezi, taratibu hizi hurudiwa na kuchanganywa. Kwa maana pana, uandishi wa chini unajumuisha shughuli zifuatazo:

• Uchambuzi, ambao kwa pamoja unajumuisha utafiti na ukusanyaji wa taarifa kuhusu malengo ya bima na hatari zake asilia.
• Uainishaji na uteuzi, pamoja na tathmini ya hatari.
• Kufanya uamuzi kuhusu bima ya hatari ulizochagua au kukataa kabisa kutoa huduma.
• Uamuzi wa ushuru wa kutosha kwa vitu vinavyokubaliwa kwa bima.
• Uratibu wa kiasi na hesabu ya malipo.
• Amua masharti ya ulinzi wa hatari.
• Hitimisho la makubaliano ya bima.
• Tekeleza uundaji wa hatua za kupunguza.
• Kudhibiti hali ya vitu vilivyowekewa bima na mambo yanayochangia au kuzuia kutokea kwa hatari.
• Kupunguza Hatari.

Operesheni hizi zote zinahusiana kwa karibu na zinategemeana.

Kwa nini ni muhimu sana

Bima ya afya, maisha na mali ya raia inazidi kupata umaarufu nchini Urusi kwa sasa. Katika suala hili, haitakuwa jambo la ziada kuzingatia masharti muhimu ya mkataba wa bima.

Kila raia anapaswa kutunza ustawi wa familia yake, nawakubwa na wasimamizi wanalazimika kutunza mali ya kampuni yao. Bima ya maisha, mali na afya husaidia kulinda familia, pamoja na biashara, kutokana na gharama zisizopangwa zinazotokana na hali zisizotarajiwa. Huduma hutolewa kupitia hitimisho la makubaliano kati ya mteja na kampuni. Mikataba hiyo imegawanywa katika aina mbili: bima ya kibinafsi na bima ya mali.

Bima ya maisha

Masharti muhimu ya mikataba ya bima ni yapi? Huduma hutoa kwa ajili ya ulinzi wa maslahi ya mali ya wananchi wote walio na bima kuhusiana na maisha na kifo chao. Chaguo hili kwa kawaida linahusishwa na maslahi ya muda mrefu ya wamiliki wa sera na watu walio na bima kutokana na ukweli kwamba maisha yanazingatiwa kama hali ya muda mrefu, na, ipasavyo, mwanzo wa kifo huonekana kuwa mbali na haitabiriki. Faida za bima ya maisha ni pamoja na:

• Malipo ya matukio hatari hayatozwi kodi. Ushuru wa mapato kwa malipo "wakati wa kuishi" hutozwa tu kwa tofauti kati ya kiasi cha fidia na michango ukiondoa ukubwa wa kiwango cha kurejesha fedha.
• Mteja anaweza kutuma maombi kwa mamlaka ya ushuru kwa maombi maalum na kurudisha punguzo la kodi katika kiasi cha michango iliyolipwa (lakini si zaidi ya kodi ya mapato ya kibinafsi iliyohamishwa) chini ya makubaliano ya bima ya maisha ya hiari kwa muda wa miaka mitano. miaka au zaidi. Bima kama hiyo inampa mtu nini kingine?
• Malipo yakitokea kifo haijajumuishwa kwenye mirathi. Inapokelewa tu na yule aliyeonyeshwa. Hii ni kuwajali wanafamilia walio hatarini zaidi. Kwa hiyo unaweza kulinda, kwa mfano, wajukuu au watoto kutoka kwa kwanzandoa.
• Sera ina hadhi maalum. Ukweli ni kwamba wao si mali, kwa hiyo, hawawezi kutozwa na watu wa tatu. Hawawezi kukamatwa, kunyang'anywa au, kwa mfano, kugawanywa katika talaka.

Zifuatazo ni kanuni za msingi za bima ya kijamii.

Bima ya afya

Mchakato wa uandishi uliopangwa ipasavyo ni jambo muhimu katika ufanisi wa shughuli za ulinzi wa afya. Inapunguza uteuzi wa hatari kwa kampuni, ikiruhusu uteuzi mzuri wa hatari zinazowezekana kwa bima. Chanzo cha habari ya uandishi wa bima ya afya ni dodoso katika maombi, pamoja na ripoti za matibabu za madaktari wanaohudhuria, vyeti maalum, na kadhalika. Hivi ndivyo sera ya bima ya afya inampa mtu:

• Kwanza ni hakikisho la usalama wa rasilimali fedha, kwani baada ya ununuzi wa huduma hiyo gharama zozote za matibabu chini ya mpango huo zitagharamiwa na kampuni.
• Kuchagua mpango wenye kiasi kinachohitajika cha huduma za matibabu katika taasisi bora zaidi za matibabu kwa mteja.
• Dhakikisha kwamba raia atapokea usaidizi wa matibabu unaohitimu kwa wakati ufaao ndani ya mfumo wa mpango wa bima aliochagua.
• Upatikanaji wa mashauriano bila malipo kutoka kwa wataalamu katika kituo cha mawasiliano kuhusu masuala ibuka, ikiwa ni pamoja na kupanga huduma za matibabu zinazohitajika katika taasisi za matibabu.
• Inatoa udhibiti unaoendelea wa ubora wa hudumapamoja na utetezi kabla ya kituo cha hospitali.

Ijayo, zingatia suala la kulinda mali za raia.

Bima ya mali

Kulingana na Kifungu Na. 929 cha Kanuni ya Kiraia, makubaliano kama hayo yanatoa wajibu wa mashirika maalum kwa wamiliki wa sera au wanufaika wengine kwa malipo ya masharti, inapotokea kesi inayofaa, kulipa hasara ambayo kuhusishwa na hasara au uharibifu wa mali ya bima, kwa kiasi kilichowekwa na hati. Sheria za bima ya mali lazima zifuatwe kikamilifu.

Chini ya makubaliano ya bima ya mali, makampuni yana haki ya kulinda maslahi yafuatayo:

• Hatari ya kifo, hasara, uharibifu au uhaba wa mali mahususi.
• Hatari ya upotezaji kutoka kwa shughuli za ujasiriamali, ambayo hujitokeza kama matokeo ya ukiukaji wa majukumu ya mjasiriamali au kwa sababu ya mabadiliko katika hali ya shughuli kwa sababu ya hali iliyo nje ya uwezo wake. Aina hii ya hatari pia inajumuisha kushindwa kupokea mapato yanayotarajiwa.
• Hatari za dhima ya wajibu zinazotokana na uharibifu wa maisha au mali.

Ijayo, tutazungumza kuhusu CASCO NA OSAGO.

Bima ya kiotomatiki

Umaarufu wa bima ya gari unahusishwa na ongezeko la idadi ya magari barabarani katika nchi yetu. Hii, kwa upande wake, inathiri haraka kuongezeka kwa idadi ya ajali, ambayo haiwezi tu kuathiri afya ya wamiliki wa gari, lakini kwa kuongeza kugonga pochi. Kuhusiana nandiyo sababu ni muhimu kuomba kwa shirika la kuaminika kwa usajili wa CASCO. Kwa kununua sera hiyo kutoka kwa mtoa huduma wa kuaminika, wananchi hupata ulinzi kwa masharti mazuri. Katika tukio la ajali, bima ya gari hulipa fidia kwa gharama za ukarabati wa gari na matibabu ya waathirika. Inahitajika tu baada ya kutokea kwa kesi inayolingana kuwasiliana na kampuni.

Sera ya bima ya lazima ya gari ni muhimu kabisa kwa kila mmiliki wa gari. Hali sawa ya uendeshaji wa magari imewekwa katika sheria ya sasa. Sera ya OSAGO hufidia uharibifu ambao dereva husababisha bila kukusudia kwa mshiriki mwingine katika mchakato wa trafiki barabarani.

Kuweka bima ya gari chini ya laini ya CASCO ni uamuzi sahihi kwa raia hao ambao wanathamini usalama wao haswa. Tofauti na OSAGO, bima hii inaweza kulinda gari kutokana na wizi na aina nyingine za uharibifu. Makampuni ya kisasa hutoa wateja wao ulinzi imara wa magari chini ya CASCO pamoja na urejesho wa kioo, sehemu za mwili na taa za kichwa bila uwasilishaji wa lazima wa cheti kutoka kwa polisi wa trafiki. Kwa kuongeza, wakati wa kuamua kuhakikisha gari kwa njia hii, watu wanaweza kuhesabu kufunika gharama zinazohusiana na uokoaji wake kutoka kwenye tovuti ya ajali. Utekelezaji wa bima hii, kama sheria, huhusisha malipo hata ajali inapotokea kwa makosa ya dereva.

Kiini cha shughuli hii

Nini kiini cha bima? Inatokana na ukweli kwamba haya ni, kwanza kabisa, mahusiano ya kiuchumi baina ya nchi, ikizingatiwa kuwa bima hulipa mchango unaohitajika.na kujilinda, kwa kutegemea kutokea kwa kesi inayofaa, ambayo imeainishwa na sheria au mkataba, kiasi cha malipo kutoka kwa kampuni.

Ijayo, hebu tujue kazi ya kampuni ya bima inategemea nini.

Mali ya bima yenye faida

Mali kama haya ni jumla ya mikataba yote iliyohitimishwa kati ya kampuni na wateja wake. Ufanisi wake unatathminiwa na vigezo vya faida, kwa kiwango na aina ya hatari, na wakati huo huo kwa faida. Kwingineko ya bima sio hati tofauti kabisa au orodha yake. Kwa kweli, tunazungumza juu ya msingi wa watu wote walio na bima wa shirika fulani ambao wamenunua sera na kwa hivyo wana haki ya kudai fidia kutoka kwake ikiwa kuna matukio yanayofaa. Akaunti ya kibinafsi imeundwa kwa kila mteja, ambayo taarifa zote zilizokusanywa kabla na baada ya kumalizika kwa mkataba zimeandikwa. Kulingana na taarifa kama hizo, kiwango cha hatari chini ya makubaliano yaliyohitimishwa na kiasi cha malipo ya lazima huhesabiwa.

Kuundwa kwa jalada la bima yenye faida kunamaanisha nini? Mikataba zaidi katika suala la kiasi cha michango ya fedha bima aliweza kuhitimisha, zaidi itakuwa utulivu wa kwingineko. Sheria hii inafanya kazi kwa makampuni yote, bila kujali maalum ya vitu vya bima. Kweli, mikataba zaidi inajumuishwa kwenye kwingineko, ni vigumu zaidi kutathmini kiwango cha hatari na faida. Kwa makampuni mengine, kiasi cha hati zilizohitimishwa kinaweza kufikia laki kadhaa, na wakati mwingine hata mamilioni. Ili kuharakisha mchakato wa tathminifaida, mbinu maalum na mbinu za kutathmini hatari na faida zinatumika:

• Vitu vyenye usawa vinachukuliwa kuwa kitu kimoja. Kwa mfano, wakati wananchi wawili au zaidi wanahakikisha nyumba zao, ambazo ziko kwenye barabara moja, katika kesi ya moto au mafuriko. Vitu kama hivyo vinapaswa kuzingatiwa kuwa kitu kimoja, kwani katika tukio la maafa ya asili, kuna uwezekano mkubwa kwamba wote watateseka.
• Gharama ya sera, hata hivyo, pamoja na kiasi cha malipo, lazima kihesabiwe kulingana na hali halisi ya vitu vya bima.
• Zingatia data ya takwimu ya eneo fulani, nchi na eneo la shughuli ya kitu kilichowekewa bima.

Sera zote zimeainishwa kulingana na kiwango cha uwezekano wa kutokea kwa hatari na kiasi cha malipo. Ni desturi kugawanya hatari katika maalum, juu, wastani na chini. Ipasavyo, baada ya tathmini ya kwanza ya kitu cha bima na kuandaa mkataba, imeainishwa kama kitengo fulani cha hatari, na kisha tu tathmini ya kwingineko nzima inafanywa. Ifuatayo, tutajadili aina zake.

Aina za mifuko ya bima

Zote zimeainishwa kulingana na eneo la shughuli, kwa mfano, bima ya nyumbani au bima ya magari, na pia kwa kiwango cha hatari. Aina zifuatazo zinajulikana:

• Mali ya awali yanajumuisha aina hizo za vitu ambavyo vimetumika kwa muda mrefu. Hii inajumuisha mikataba ya bima ya mali ya hiari na ya lazima. Wakati huo huo, hatari ni ya kati, na faida ni ndogo, hata hivyo, imara. Ili kutumia aina hii ya huduma, kampuni lazima iwe nayokiwango kikubwa cha nguvu za kifedha.
• Mali maalum. Hii ni aina wakati maeneo hayo ya shughuli na vitu, matumizi ambayo yanatofautishwa na kusudi maalum, hufanya kama kitu. Kwa mfano, bima ya nafasi, ulinzi wa sarafu na hatari ya kubadilishana. Hatari kwa vitu vile ni maalum, na faida ni kubwa. Mashirika ya kisheria ambayo yana mtaji ulioidhinishwa unaohitajika na yana leseni ya serikali kufanya aina hii ya shughuli yana haki ya kujihusisha katika aina zinazozingatiwa.
• Mali iliyojumuishwa huchanganya vipengele vya aina maalum na ya kawaida ya bima. Mbinu hii inafanya uwezekano wa kupunguza hatari, lakini mavuno yanaweza pia kupungua.

Mbali na chaguo zilizoorodheshwa hapo juu, kuna aina nyingine maalum, ambayo ni kwingineko iliyosawazishwa. Upekee wake ni kwamba vitu vyote vinalingana kulingana na faida, na kwa upande wa hatari, hata bei ya kila sera iliyojumuishwa kwenye kwingineko ni sawa.

Lengo la uandishi wa bima ni kuzuia kufilisika.

Kufilisika kwa mashirika ya bima

Shughuli hii inahitaji wajasiriamali kuwa waangalifu zaidi katika kuunda na kutekeleza mkakati wa biashara. Kwa kuzingatia kwamba hii sio moja tu ya faida zaidi, lakini pia aina hatari zaidi za shughuli, wengi, bila kuhesabu nguvu zao, wanafilisika. Mara nyingi sababu ya kufilisika ni jaribio la mjasiriamalikushiriki katika utupaji katika soko kubwa la bima. Lakini bima inaweza kuwa shwari, kwa sababu kwa mujibu wa sheria ya sasa, baada ya uharibifu, kwingineko huhamishiwa kwa kampuni nyingine au kuhamishiwa kwa usimamizi wa muda wa serikali.

Tulizingatia kuwa hii ni uandishi wa chini katika bima.