Mkopo haujalipwa kwa miaka 3 - nini kitatokea? Je, mkopo unaweza kufutwa baada ya sheria ya mapungufu?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kupata mkopo wa benki ili kuondokana na majukumu ya kifedha ni wazo zuri, lakini ni hatari. Ikiwa akopaye ana shida na malipo, anaweza kuwa mdaiwa. Ucheleweshaji wa muda mrefu husababisha adhabu kubwa na faini, kukamata akaunti na uwezekano wa kupoteza mali. Lakini katika Urusi kuna kipindi cha juu kwa mikataba ya mikopo. Ni umri wa miaka 3. Baada ya kumalizika kwa muda wa kizuizi, benki haina haki ya kuwasilisha madai dhidi ya mdaiwa. Kwa hiyo, wakopaji wengi wanataka kujua jibu la swali: ikiwa hulipa mkopo kwa miaka 3, nini kitatokea?

Dhana ya kipindi cha kizuizi

Wakopaji wengi wanataka kuchukua mkopo na hawalipi, lakini kwa mujibu wa sheria hii inawezekana katika kesi za kipekee. Mojawapo ya haya ni kumalizika kwa muda wa kizuizi chini ya makubaliano ya mkopo.

Mahusiano kati ya mkopeshaji na akopaye yanadhibitiwa na Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Katika Sanaa. 196 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi inaonyesha muda wa kizuizi kuhusiana na mdaiwa, baada ya hapo benki haina haki ya kufanya madai kwakurudisha deni. Muda ni miaka 3.

Je, sheria ya mapungufu huhesabiwaje?

Kulingana na Sanaa. 196 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi, madai ya mkopo dhidi ya mdaiwa yanakoma na kumalizika kwa muda wa ukomo. Lakini huwezi tu kuacha kulipa deni kwa mkopo ikiwa mteja haelewi upekee wa utaratibu. Kuuliza swali: "Sijalipa mkopo kwa miaka 3, je muda wa sheria ya mapungufu umekwisha?", walipaji wanataka kufahamu ni lini wajibu wa mkopo utaisha.

Moja ya hoja muhimu ni hesabu sahihi ya sheria ya vikwazo. Wateja wengine kwa makosa wanadhani kwamba huanza kutoka wakati makubaliano ya mkopo yanahitimishwa. Hii ni hukumu isiyo sahihi.

Kulingana na sheria, tarehe ya ripoti ndiyo siku ya mwisho ya mlipaji kutimiza wajibu wake, na kisha akaacha kutimiza mahitaji chini ya makubaliano ya mkopo. Hii ndiyo tarehe ya mwisho ya malipo ya mkopo.

Masharti ya kughairi deni

Njia mojawapo ya kufuta madeni kwenye mikopo ni kuisha kwa sheria ya masharti. Lakini ili kuepushwa na majukumu ya kifedha, masharti yafuatayo lazima yatimizwe:

1. Mdai hajatoa dai la malipo ya deni ndani ya miaka 3 kuanzia tarehe ya malipo ya mwisho.
2. Hakuna mashauri ya kiutawala yaliyoanzishwa dhidi ya mkopaji chini ya makubaliano ya mkopo wa mtumiaji.
3. Mteja hakujificha kimakusudi kutokana na majukumu yake.
4. Mkopaji hakuficha mapato yake na ana shida na pesa.
5. Majukumu chini ya mkataba wa mkopo wa mteja hayakuhamishwa kwa washirika wengine, kwa mfano.wakala wa ukusanyaji.
6. Mlipaji hakupokea arifa yoyote ya hitaji la kulipa michango chini ya makubaliano ya mkopo wa mteja.

Sharti kuu, kulingana na ambalo mkopaji anaweza kutumaini kufuta madeni kwa mkopo baada ya miaka 3, ni kutokuwepo kwa vikumbusho kutoka kwa benki. Ikiwa baada ya miaka 3 tangu tarehe ya malipo ya mwisho mkopeshaji hakuhitaji malipo chini ya makubaliano, muda wa ukomo wa mkopo unachukuliwa kuwa umekwisha. Katika kesi hii, akopaye ana haki ya kuhesabu kufutwa kwa salio la deni na faini zilizokusanywa na adhabu kwa kipindi cha miaka mitatu cha kutolipa.

Madhara ya kutolipa kwenye akaunti ya mkopo

Tarajia kuwa benki itasahau deni la mlipaji kwa muda wa miaka 3, wanasheria hawapendekezi. Nafasi za kufuta deni chini ya Sanaa. 196 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi ni chini ya 0.04%. Kwa kuongezea, kukwepa kutimiza majukumu ya kifedha kwa benki kunaweza kuzingatiwa kama ulaghai, na hii inahusisha adhabu ya jinai (Kifungu cha 159 cha Kanuni ya Jinai ya Shirikisho la Urusi).

Ikiwa mteja (kutokana na matatizo ya kifedha) aliamua kutolipa chini ya mkataba kwa miaka 3, akitegemea kufutwa kwa mkopo baada ya kipindi, anapaswa kufahamu matokeo mabaya.

Ikiwa mkopo hautalipwa kwa miaka 3, nini kitatokea?

• Historia ya mikopo itadorora bila matumaini. Mkopaji anaweza kusahau kuhusu uwezekano wa kupata fedha zilizokopwa hata katika taasisi ndogo za fedha.
• Benki inaweza kudai malipo ya mapema ya deni. Madeni yanaweza kutumika kwa wadaiwa ambao wanadaiwa katikakwa miezi 3 au zaidi.
• Akaunti zote za akopaye zitafungwa. Mteja hataweza kutumia kadi za benki na amana hadi alipe madeni yake.
• Benki inaweza kuhamisha majukumu chini ya mkataba kwa wakala wa kukusanya. Watozaji si waaminifu kwa wadeni, na migogoro nao inaweza kurudisha nyuma sifa ya mlipaji.
• Kuhusisha jamaa za mdaiwa katika malipo.
• Kesi za jinai zinaweza kuanzishwa dhidi ya mteja. Iwapo itathibitishwa kuwa mkopaji anakwepa kimakusudi kulipa mkopo unaozidi rubles elfu 500, waendesha mashtaka wanaweza kumchukulia kama tapeli.

Kuwaleta wanafamilia wa mdaiwa kwenye dhima

Wateja wanaodaiwa deni huhatarisha zaidi ya sifa zao tu. Usipolipa mkopo kwa miaka 3 itakuwaje kwa ndugu zao?

Kwanza, mwenzi wa mdaiwa huenda asiweze kupata kibali cha rehani, kwa kuwa benki hakika itazingatia historia ya mkopo ya mdaiwa.

Pili, mashirika ya kukusanya, ambayo benki huhamishia haki zao chini ya makubaliano ya mkopo katika 78% ya kesi, mara nyingi hudai kurejesha kutoka kwa wanafamilia wote. Simu za mara kwa mara zisizofurahi, arifa na mikutano na wakusanyaji ni sehemu ndogo tu ya matokeo mabaya ambayo deni la muda mrefu la mwanafamilia linajumuisha.

Ikiwa ukweli wa ulaghai kwa upande wa mkopaji (ambayo ina maana ya kuanzishwa kwa kesi ya jinai) itathibitishwa, familia yake inaweza si tu kupoteza amani ya akili, lakini pia kupoteza.uaminifu na heshima ya watu unaowajua.

Ushauri wa Kisheria

Shida za kwanza za kifedha zinapotokea, inashauriwa kuwasiliana na wataalamu ambao wana uwezo katika masuala ya kiuchumi. Watakusaidia kufanya uamuzi sahihi ili kuepuka matokeo mabaya na hali ya "mdaiwa wa kudumu".

Je, wanasheria wanawashauri nini wateja ambao hawawezi kulipa mikopo yao? Baada ya kujifunza hali ya akopaye, wanasaidia kuamua jinsi ya kisheria si kulipa mkopo kwa benki au kupunguza kiasi cha michango. Hili linaweza kufanywa kwa njia kadhaa:

• tuma ombi kwa benki kubadilisha makubaliano ya mkopo;
• ikiwa kuna hitilafu katika hati, wasilisha dai dhidi ya mdai;
• vutia wakopaji wenza au wadhamini kwa malipo (ikiwa yamebainishwa kwenye mkataba);
• tumia bima ya mkopo;
• tangaza kufilisika.

Kubadilisha makubaliano ya mkopo katika benki

Kutegemea ukweli kwamba benki itasahau kulipa deni kwa miaka 3 ni hatari sana. Kuna njia za bei nafuu zaidi za kufuta deni kwenye mikopo. Mojawapo ya chaguo zinazoweza kufikiwa zaidi ni kuwasiliana na wasimamizi wa benki.

Afisa mikopo anapaswa kueleza kwa kina kilichosababisha matatizo ya kifedha. Kutembelea benki kunamaanisha kuwa mkopaji anapenda kudumisha sifa yake nzuri kama mteja na yuko tayari kutimiza wajibu angalau kwa kiasi.

Kwa swali: "Ikiwa hutalipa mkopo kwa miaka 3, nini kitatokea?" - wataalam wa benki hawana uwezekano wa kujibu akopaye. Kwa hivyo, hupaswi kuwafahamisha wasimamizi kuhusu nia ya kukwepa malipo.

Ili kuboresha masharti ya makubaliano ya mkopo, unapaswa kuchukua pasipoti yako, hati za mkopo na cheti cha mapato. Baada ya kuzingatia ombi, benki inaweza kuamua:

• futa sehemu ya riba iliyopatikana baada ya matatizo ya kifedha ya mteja;
• rekebisha mkopo. Muda wa makubaliano ya mkopo utaongezwa, lakini malipo yatakuwa kidogo zaidi;
• fadhili upya mkopo uliopo kwa riba ya chini.

Kuwasilisha dai dhidi ya taasisi ya mikopo

Sio mikataba yote ya mkopo inayoundwa kwa mujibu wa mahitaji ya sheria. Mwanasheria mwenye uzoefu wa masuala ya kiuchumi anaweza kupata makosa katika hati za benki, na hii tayari ni sababu ya kukata rufaa dhidi ya hesabu ya riba au kufuta mkataba.

Wavuti ina taarifa kuhusu iwapo benki hufuta madeni ya mikopo iwapo kuna hitilafu katika makubaliano ya mkopo. 6% ya wateja waliweza kushinda kesi na kufuta deni kabisa. Wengi wa wale walioshinda mahakamani (97%) walikopa fedha kutoka kwa taasisi ndogo za fedha. Nafasi ambazo taasisi kubwa ya kifedha, kama vile Sberbank au Sovcombank, itafanya makosa katika makubaliano ya mkopo wa watumiaji ni sifuri kabisa.

Mteja anaweza kwenda kortini ikiwa benki haitatimiza wajibu chini ya mkopo, kwa mfano, haitaarifu kuhusu hitaji la kufanya malipo siku 2-3 kabla ya tarehe ya kulipwa au kuwasilisha pesa kwa kuchelewa. Katika kesi hiyo, mahakamainaweza kuchukua upande wa mdaiwa na kufuta sehemu ya deni kwa kushtaki pesa kutoka benki. Deni la mkopo na sheria ya mapungufu katika hali hii haitaathiri mwenendo wa kesi.

Kuvutia wengine kulipa

Iwapo wakopaji wenza au wadhamini wamebainishwa katika makubaliano ya mkopo, wanaweza kuchukua majukumu ya malipo. Benki, kwa kukosekana kwa hatua za kulipa deni na mkopaji wa hatimiliki, katika 98% ya kesi hugeukia wanachama wengine wa makubaliano ili kurejesha pesa zilizokopwa.

Kukwepa malipo kwa mdhamini au wakopaji wenza kunaweza kusababisha matokeo mabaya. Je, wanaweza kufuta mkopo kutokana na sheria ya mapungufu kuhusiana nao? Ndiyo, kwa sababu kwa mujibu wa sheria, kila mtu ambaye anahusiana na mkataba wa mkopo anaweza kuchukua faida ya msamaha wa deni.

Lakini wadhamini au wakopaji wenza wataondolewa kulipa mkopo baada tu ya mkopaji mkuu kutambuliwa kuwa hana uwezo au amefilisika, na vile vile wakati masharti ya muda wa kizuizi yanatimizwa (ukosefu wa kikumbusho kutoka kwa benki. ndani ya miaka 3 kuanzia tarehe ya malipo ya mwisho).

Kurejeshwa kwa deni na kampuni ya bima

Ikiwa mteja amechukua bima, anaweza kujikwamua kisheria. Katika kesi ya kupoteza kazi, ikiwa ilijumuishwa katika orodha ya hatari, kampuni ya bima italipa mkopo kwa mteja. Kuacha kazi bila hiari kunadokezwa, kwa mfano, kama matokeo ya kuachishwa kazi.

Ili kutekeleza haki, mkopaji lazima, mara tu baada ya kumalizika kwa mkataba wa ajira, awasilishe hati kwa benki zinazothibitisha hali yake ya kifedha. Benkiitahamisha madai kwa kampuni iliyoidhinishwa, na mkopo utalipwa na bima ya mkopaji.

Taratibu za ufilisi

Sio wakopaji wote walio na matatizo ya kifedha wanaotaka kujitangaza kuwa wamefilisika. Lakini kila mtu anavutiwa na jibu la swali: ni matokeo gani ya kutolipa mkopo? "Sijalipa mkopo kwa miaka 3," wanasema, na wengi huchagua njia hii ili kuondoa majukumu kisheria.

Kufilisika ni chaguo linaloongezeka la kufuta madeni ya mkopo. Inaweza kutumika na wateja wa benki ambao hawalipi chini ya mikataba kwa angalau miezi 3 mfululizo na deni la jumla la rubles elfu 500 (kiwango cha chini). Faida ni kufutwa kabisa kwa deni la salio la mikopo baada ya mauzo ya mali ya mkopaji.

Wale ambao hawana cha kupoteza huwa wanajitangaza kuwa wamefilisika: utaratibu unahusisha uuzaji wa mali ya mteja ili kulipa madeni. Ikiwa mali haitoshi kulipa mkopo kikamilifu, benki italazimika kusamehe deni.